读懂信用报告 积累点滴信用.doc

读懂信用报告 积累点滴信用个人信用报告是中国人民银行征信中心出具的记录个人信用信息的文件，内容包含个人基本信息、银行信贷交易信息以及与个人信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制信息等社会公共信息，是百姓日常生活中不可缺少的“经济身份证”。信用报告正逐渐成为每个人的“信用名片”，日益渗透到人们经济活动中。如何避免不小心产生不良信用记录，对信用记录有异议该如何办？如何像保护自己的财产一样保护好自己的第二张“身份证”信用报告，需要花一点时间先来认识它。目前，信用报告里经常出现的负面记录主要有五类：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。需要提醒的是，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，按时归还贷款本息或信用卡透支额，同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。在个人信用报告上出现的一些专用字符和数字，究竟是什么意思呢？信用额度。在信用交易信息一栏，信用额度和共享授信额度是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个关联卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。逾期期数。与逾期期数相关的概念有三个，分别是“当前逾期数”、“累计逾期次数”和“最高逾期期数”。 “当前逾期数”是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同约定的金额的次数，若客户连续3个月未还最低还款额或者贷款合同约定的金额，则当前逾期期数就是3次；累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，就累加1次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值。信用污点。通常，我们在查询个人信用报告时非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“污点”呢？首先应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。 另外，当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。再有就是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。但是，准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”不能说是负面信用记录。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内的还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。一般情况下，应注意在还款日之前及时、足额地存入还款金额，或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。如果不得不赶在“最后一刻”还款，则最好是还款日的上