铜板街：口袋理财神器.doc

铜板街：口袋理财神器一个行业从最冷到最热仅仅只相隔了几个月，这样戏剧化的故事只可能发生在造神的互联网世界。今年年初，铜板街的地推人员还在费力地向基金公司大力推广什么是互联网金融，偶尔吃上几个白眼或是闭门羹。有业内人士直接忠告公司创始人何俊：这个行业起来还需要两年。何俊认同这个观点，但他仍按步照班地朝着自己的既定目标前进。6月11日，继开通查询版之后，铜板街iPhone版2.0交易版正式在App Store上线，成为国内首家可以在移动端开户并交易货币基金的平台。而仅在两日之后，幸运的果实砸到了何俊的头上，阿里巴巴的“余额宝”横空出世，进而掀起了一股引发全民关注的互联网金融热潮。12月10日，铜板街宣布已获由IDG领投的千万美元A轮投资，而IDG资本表示，他们比较看好拥有互联网金融基因的团队，互联网理财类产品迅猛增长，门槛降低是趋势。相对于余额宝这款比较标准化的产品，铜板街的魅力在于通过对个人财务的深入挖掘和了解，向用户提供灵活便捷、高收益且低门槛的量身定制式金融服务。“未来竞争会比较激烈，说明我们选对了方向和行业。竞争无法控制，但这个市场很大，足够我们存活。”何俊告诉天下网商记者。瞄准 “碎片化理财”方式瞄准了“碎片化理财”的机遇，2012年9月，他选择了移动互联网理财为创业的方向。当年11月27日，铜板街Android版1.0在各大市场正式上线，2013年1月12日，铜板街iPhone版正式在App Store上线。最初的铜板街设定为查询版，即可以帮助用户查询相关的理财产品。“在查询版中，我们发现，用户在手机端不仅有查询的需求，还希望能够更快捷、方便地交易。”何俊说。6月11日，铜板街iPhone版2.0交易版正式在App Store上线，作为一款移动理财客户端，用户不仅可以在上面查询到各类理财产品，了解最新理财产品资讯，其中包括产品的名称、预期收益率（年化）、委托期、发行银行、起售金额、收益类型、发行地区等信息，进而实现在线购买。铜板街与数米基金、国华人寿、弘康人寿、合众人寿等多家金融机构合作，在100种产品中挑选了10余种产品上线。何俊说，交易版上线第42天，在没有大量的宣传推广的前提下，单日交易量超过100万，单客理财金额过万元。其中，购买数额最高的客户买了240万元的理财产品。淘宝理财事业部就“余额宝”购买人群做过分析，发现线上理财产品的购买人群与线下客户年龄层有很大不同，在淘宝平台上，2030岁购买人群占到40%，3045岁的购买人群占到49%，也就是说，45岁以下的购买人群占据淘宝上购买理财产品客户的绝大多数。“我们80%的购买人群是80后”，何俊说。在何俊看来，互联网理财是一个循序渐进的过程，80后对风险的承受能力没有那么高，平常还爱消费，比较适合“短期投资理财产品”。铜板街在第一阶段选择了货币基金为主推产品，思路和余额宝很类似，最主要的原因是这类理财产品的门槛比较低，最少1元可以购买，并随时可以取现，适合互联网人群尝试。同时，货币基金是投资比较有保障的基金方式，主要投资于国债、银行票据、商业票据、定期存款。理财平台“做减法”的魅力相对于余额宝这款比较标准化的产品，铜板街的魅力在于通过对个人财务的深入挖掘和了解，向用户提供灵活便捷、高收益且低门槛的量身定制式金融服务。在与每一个个体客户发生交互时，铜板街适时地扮演了“理财顾问”的角色，而基于体内的互联网基因，这个角色跳脱了线下金融领域里高深莫测的形象，将“理财”这点小事用“做减法”的方式轻松地呈献给客户。在铜板街，理财顾问的功能会根据用户的风险承受度、理财期限、理财金额以及用户选择的发行地区，来为其定制适合的理财方案，并给予一定的理财指导。用户还会在适合自己的理财方案中看到35个铜板街推荐的银行理财产品和基金列表，更方便地了解详情。当然，如果用户在制定属于自己的理财方案之前，并不清楚自己的风险承受度，也没关系铜板街还提供贴心而准确的风险承受度测试。回答几个问题，就能让用户清楚了解自己的风险承受度。何俊说，他们希望解决客户三个门槛问题：选择的门槛、易懂的门槛以及注册和交易的门槛。铜板街把这三个门槛都降到最低：首先，根据期限和收益的预期，帮客户筛选理财产品；其次，把产品的解释翻译成通俗易懂的语言；最后，只要开铜板街一个账户，背后所有的账户都能共通，客户不用到处开户、到处记密码。在铜板街的版图设计里，并非只有单纯的金融产品销售通道，而是提供一种综合性的理财解决方案，其背后依托的同样是数据。“我们很看重数据，并从中去分析客户的喜好。”何俊告诉天下网商记者，“资产多的客户喜欢买组合产品，来提高收益和保证灵活性。一年期的理财产品，一般可以通过不同的配置实现10%以上的年化收益。”移动互联网理财的难题随着移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等互联网技术进入传统金融领域，市场的竞争在日渐加剧，即使在新兴领域如移动端，激烈程度也不容小觑。像数米基金网、天天盈基金网等都拥有自己的移动客户端，用户量都是超过百万级。对于这样的竞争，何俊表现得很坦然，“未来竞争会比较激烈，说明我们选对了方向和行业。竞争无法控制，但这个市场很大，足够我们存活”。事实上在他看来，与其担心竞争，不如多把注意力放在提升客户体验上。在何俊看来，互联网金额市场培育的难度，不仅是在客户端的培养，还在于合作产业链的培养，包括支付的产业链和商户产业链等。与传统的线下模式相比，创新的互联网金融产品，无论是支付环节，还是理财的合作伙伴的操作流程都面临巨大的调整，而这种调整能否及时到位，决定了客户体验的优劣。“移动理财的核心要义是方便、快捷、简单、安全。”何俊说，“所以，我们的开户环节、信任环节、交易环节始终都在优化中。”除了这些，更让何俊头疼的是，互联网金融发展迅速，但由于是一个新兴行业，人才储备却没有跟上，作为既懂互联网还要懂金融互联网的复合型人才，面对喷涌的市场需求，往往会忽略掉成长中的中小公司而去选择行业巨头，这是创新型小企业普遍面临的人才瓶颈。赚钱这点小事铜板街的模式故事并不复杂，正如它在手机端的操作界面一般，让人一看就明白。但何俊并不认为这算得上是一种商业模式。将铜板街现有收取佣金的模式粗放地等同于商业模式，这是何俊不认可的。“铜板街的商业模式还在摸索中，未来需要通过这个市场告诉我。”何俊说。铜板街的目标是在未来两年内服务100万的交易客户，事实上，当铜板街的用户达到千万级、亿级之后，不仅仅可以靠销售投资理财产品赚取中间的佣金，随之而来的想象空间会变得更加多元化，比