6、日照沪农商村镇银行贷款保证担保管理办法.doc

日照沪农商村镇银行贷款保证担保管理办法第一章 总 则 第一条 为保障我行贷款安全，规范贷款的保证担保，根据中华人民共和国担保法与中国人民银行贷款通则以及我行有关贷款风险管理的规定，制定本办法。 第二条 本办法所指的保证贷款是指依据中华人民共和国担保法规定以第三人保证方式发放的贷款。 第三条 本办法所指的贷款保证担保是指保证人向我行保证借款人按期偿还贷款本息，承诺在借款人不按期偿还贷款本息时，按约承担连带责任的一种贷款保证担保方式。 第四条 保证担保的范围包括贷款的本金、利息、复息、违约的逾期利息、罚息及我行收回贷款所需的各种费用。 第二章 保证人资格与条件 第五条 保证人必须是具有代为清偿债务能力的法人或其它组织、专业担保机构及自然人。 第六条 现阶段可选择的保证人只限于在本县域内注册的经济法人、其它组织、专业担保机构和自然人。原则上不接受其他地区单位作为贷款的保证人 第七条 保证人须由借款人自行选择，并由我行审核其担保资格和担保能力。 第八条 法人或其它组织及自然人作为保证人的，应与我行签订由我行统一制作的保证合同，或个人保证担保函，或最高额保证合同，或个人最高额保证担保函。 专业担保机构作为保证人的，其相关要求应全部按我行有关专业担保机构的规定执行。 具有法人资格的一人有限责任公司为贷款保证人时，在与我行签订保证合同的同时，应由其法定代表或主要负责人出具个人保证担保函。 第九条 保证人应符合的条件。 （一）法人或其它组织为保证人的，应同时符合： 1、依法经工商行政管理机关（或者其它主管机关）核准登记并办理年检手续。 2、独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度。 3、信用等级符合我行的要求。 4、信誉良好，无逃废银行债务等不良信用记录，贷款五级分类中无“后三类”不良贷款。 5、经营状况良好，保持盈利状态，或具有合法、稳定、可支配的收入来源和资产。 （二）自然人为保证人的，应同时符合下列条件： 1、具有合法的居留身份和固定的住所； 2、具有完全民事行为能力和合法收入来源； 3、以个人承担无限保证责任的，须出具个人财产清单。 第十条 下列部门和单位不能为保证人。 （一）国家机关； （二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体； （三）企业法人的职能部门和未经企业法人书面授权的企业分支机构； （四）未具备法人资格的企业及其主管部门。 第十一条 保证人应提交的资料： （一）法人或其它组织为保证人的，应提交的资料： 1、最新年检的营业执照或事业单位法人资格证书； 2、最新年检的技术监督局核发的组织机构代码证； 3、最新年检的税务登记证； 4、法定代表人身份证明和法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明； 5、企业法人须提交人民银行颁发的贷款卡； 6、有限责任公司、股份有限公司作为保证人的，应提交公司章程（或合同、协议，下同）和董事会、股东大会同意授权担保的书面文件； 7、经审计的近年财务报表及即期财务报表； 8、基本账户开户许可证； 9、我行要求的其它资料。 （二）自然人为保证人的，应提交以下资料： 1、保证人及配偶的有效身份证； 2、保证人的居住证明（户口簿或近三个月的房租、水、电费收据）； 3、保证人合法、有效的财产所有权证明及保证人单位财务或人事部门出具的收入证明或个人所得税纳税证明； 4、保证人及配偶同意提供担保的书面文件； 5、个人财产清单及抵押状况； 6、我行要求的其它材料。 以上资料除必须提供原件以外，其它资料只能提供复印件的，调查人应将复印件与原件核实后，在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期并签名确认。第三章 保证人的保证限额的设定 第十二条 保证人在我行评定信用等级以最近期会计报表等资料测定的即期信用等级为准；以后年度以基期（即近期年末报表测定的）信用等级为准。第十三条 单个法人或其它组织作为保证人，其对外保证担保最高限额，按不同的信用等级进行确定，具体详见下表：对于有相关资料能证明其资产质量或担保能力特别良好的企业，在保证限额方面可适当放宽一级。 信用等级保证人对外担保最高限额一类按保证人净资产的3倍二类按保证人净资产的2倍三类按保证人净资产的1倍四类以下仅限于附加保证担保 第十四条 单个保证人对外担保限额的计算公式为： （一）该笔贷款保证担保最高限额保证人的净资产不同信用等级对应的保证倍数已对外提供担保贷款金额的或有负债。 其中：保证人的净资产=保证人的总资产总负债。 （二）保证人信用等级在四类以下（含）的，只能作为贷款的附加保证担保。本办法所指的附加保证担保是在一笔信贷业务已落实符合我行担保条件的前提下，为增加该信贷资产安全而增加的连带责任保证担保。 第十五条 自然人只能作为贷款的附加保证担保，且必须承担无限连带保证责任。 第十六条 对集团内部和关联企业贷款，不得接受以下方式的保证担保： （一）子公司为母公司提供的保证； （二）关联企业（俗称“兄弟企业”）之间的保证担保或“互保”。 第十七条 保证担保贷款的保证人的信用等级必须达到三类以上(含)，对于附加保证担保的保证人，其信用等级可适当放宽。 第十八条 对于一份借款合同有多个保证人的，可与多个保证人签订一份保证合同或一份最高额保证合同。 第十九条 最高额保证合同是保证人在一定期间和确定的最高余额内，就借款人连续发生的借款行为承担连带责任的一种保证形式。最高额保证的合同期限为一年。最高额保证担保的额度按本办法规定。第四章 对于不履行保证义务的追索 第二十条 保证担保贷款到期，若借款人不能按时偿还贷款本息，除向借款人发出债务逾期催收通知书外，同时还应向保证人发出担保人承担责任通知书，要求保证人履行保证责任。保证人须在“通知书”上签字或盖章确认。若保证人拒绝在“通知书”上签字或盖章确认的，要立即提起诉讼，以保障贷款的安全。要妥善保留送达凭据。向保证人发送逾期贷款催款通知书的时间，必须在合同到期日或我行宣布的贷款提前到期日之日起二年之内；以票据贴现诉讼的，向保证人发送逾期贷款催款通知书的时间，必须在到期日之日起六个月之内，确保诉讼时效。 第二十一条 同一笔贷款有两个或两个以上保证人的，经办信贷员与保证人签订保证合同时应明确各保证人就全部被担保债务向债权人承担连带责任。 同一笔贷款既有保证人，又有抵、质押担保的，经办信贷员应按本办法规定与保证人和抵押人（或出质人）分别签订保证合同和抵、质押合同。 有关抵、质押合同的签订，依照我行有关抵、质押担保的规定执行。 第二十二条 保证担保贷款到期不能按期归还而要求展期的，与借款人签订“借款展期合同”时，必须取得保证人出具的继续履行保证责任的书面承诺、或由借款人另行提供我行认可的、超过原担保能力的合法有效的保证担保。 第二十三条 对借款人不按期归还贷款本息，保证人也不履行保证责任的，可依照保证合同约定，从其账户内直接扣收贷款本息，或对借款人、保证人提起诉讼。第五章 保证担保合同的管理 第二十四条 应当确保保证合同的编号与借款合同担保条款约定的保证合同编号一致，保证合同中保证人的名称与借款合同担保条款约定的保证人名称一致。 第二十五条 应按照我行有关贷款档案管理的规定，加强贷款保证担保档案资料的完整性、有效性和连续性。 第二十六条 保证合同有效期间，依法将主债权转