农户贷款管理办法 (征求意见稿).doc

贷款易 WWW DAIKUANE COM YMCB4 农户贷款管理办法 征求意见稿 第一章总则 第一条目的和依据为提高金融机构支农服务水平规范农户贷 款业务行为加强农户贷款风险管控促进农户贷款稳健发展依 据 中华人民共和国银行业监督管理法 中华人民共和国 商业银行法 等法律法规制定本办法 第二条农户贷款定义本办法所称农户贷款是指金融机构向符 合条件的农户发放的用于生产经营生活消费等用途的本外币 贷款 第三条农户范围本办法所指农户范围与中国人民银行中国银 行业监督管理委员会 涉农贷款专项统计制度 一致 第四条适用范围本办法适用于农村商业银行农村合作银行农 村信用社村镇银行贷款公司等农村中小金融机构 第五条监管适用性中国银行业监督管理委员会依照本办法对 农户贷款业务实施监督管理 第二章管理架构与政策 第六条发展战略农村中小金融机构应坚持服务三农的市场定 位本着平等透明规范高效风险可控互惠互利的原则积极发展 农户贷款业务制定农户贷款发展战略积极创新产品建立专门 风险管理与考核激励机制加大营销力度不断扩大授信覆盖面 提高农户贷款可得性便利性安全性 第七条主动服务农村中小金融机构应增强主动服务意识加强 贷款易 WWW DAIKUANE COM YMCB4 产业发展与市场研究了解发掘农户信贷需求创新抵押担保方 式积极开发适合农户需求的信贷产品广泛向农户宣传介绍提 高农户贷款覆盖面 第八条管理架构农村中小金融机构应结合自身特点风险管控 要求及农户服务需求构建有效服务流程形成营销职能完善管 理控制严密支持保障有力的农户贷款全流程管理架构具备条 件的可实行条线管理或事业部制架构 第九条业务流程农村中小金融机构应建立包括建档营销受理 调查评级授信审批放款贷后管理与动态调整等内容的农户贷 款管理流程针对不同的农户贷款产品可采取差异化的管理流 程对于农户小额信用担保贷款可简化流程按照一次核定随用 随贷余额控制周转使用动态调整模式进行管理对其他农户贷 款可按照逐笔申请逐笔审批发放的模式进行管理 第十条岗位设置农村中小金融机构应优化岗位设计围绕受理 授信用信贷后管理等关键环节科学合理设置前中后台岗位确 保前后台分离确保职责清晰制约有效 第十一条阳光信贷要求农村中小金融机构应提高办贷效率加 大惠农力度公开贷款条件贷款流程贷款利率与收费标准办结 时限以及监督方式等 第十二条农户权益保护农村中小金融机构开展农户贷款业务 应维护借款人权益严禁向借款人预收利息收取账户管理费用 搭售金融产品等不规范经营行为 贷款易 WWW DAIKUANE COM YMCB4 第十三条信息管理系统农村中小金融机构应提高农户贷款管 理服务效率研发完善农户贷款管理信息系统与自助服务系统 并与核心业务系统有效对接 第三章贷款基本要素 第十四条贷款条件农户申请贷款应具备以下条件 一农户贷款以户为单位申请发放并明确一名家庭成员为借款 人借款人应为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民 二户籍所在地固定住所或固定经营场所在农村中小金融机构 服务辖区内 三贷款用途明确合法 四贷款申请数额期限和币种合理 五借款人具备还款意愿和还款能力 六借款人无重大信用不良记录 七在农村中小金融机构开立结算账户 八农村中小金融机构要求的其他条件 第十五条贷款用途农户贷款用途应符合法律法规规定和国家 有关政策不得发放无指定用途的农户贷款按照用途分类农户 贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款 一农户生产经营贷款是指农村中小金融机构发放给农户用于 生产经营活动的贷款包括农户农林牧渔业生产经营贷款和农 户其他生产经营贷款 二农户消费贷款是指农村中小金融机构发放给农户用于自身 贷款易 WWW DAIKUANE COM YMCB4 及家庭生活消费以及医疗学习等需要的贷款农户住房按揭贷 款按照各机构按揭贷款管理规定办理 第十六条贷款种类按信用形式分类农户贷款分为信用贷款保 证贷款抵押贷款质押贷款农村中小金融机构应积极创新抵质 押担保方式增强农户贷款增信能力改善农户贷款风险水平 第十七条贷款额度农村中小金融机构应根据借款人生产经营 状况偿债能力贷款真实需求信用状况担保方式机构自身资金 状况以及当地农村经济发展水平等因素合理确定农户贷款额 度 第十八条贷款期限农村中小金融机构应根据贷款项目生产周 期销售周期和综合还款能力合理确定贷款期限 第十九条贷款利率农村中小金融机构应综合考虑农户贷款资 金及管理成本贷款方式风险水平合理回报等要素及支农惠农 要求确定利率水平 第二十条还款方式农村中小金融机构应建立借款人合理的收 入偿债比例控制机制合理确定农户贷款还款方式农户贷款还 款方式根据贷款种类期限及借款人现金流情况可采用分期还 本付息分期还息到期还本等方式原则上一年期以上贷款不得 采用到期利随本清方式 第四章受理与调查 第二十一条农户建档农村中小金融机构应全面建立农户信息 档案主动走访辖内农户了解农户信贷需求 贷款易 WWW DAIKUANE COM YMCB4 第二十二条贷款申请农村中小金融机构应要求农户以书面形 式提出贷款申请并提供能证明其符合贷款条件的相关资料 第二十三条贷前调查责任农村中小金融机构受理借款人贷款 申请后应履行尽职调查职责对贷款申请内容和相关情况的真 实性准确性完整性进行调查核实对信用状况风险收益进行评 价形成调查评价意见 第二十四条贷前调查内容贷前调查应包括但不限于下列内容 一借款人户基本情况 二借款户收入支出与财产负债等情况 三借款人户信用状况 四借款用途及预期风险收益情况 五借款人还款来源还款能力及还款方式 六保证人担保意愿担保能力或抵质押物价值及变现能力 七借款人保证人的个人信用信息基础数据库查询情况 第二十五条贷前调查方式贷前调查应深入了解借款户收支经 营与信用情况严格执行实地调查制度并与借款人及其家庭成 员进行面谈做好面谈记录面谈记录包括文字图片或影像等有 效借助村委员德高望重村民经营共同体带头人等社会力量准 确了解借款人情况及经营风险 第二十六条信用评级农村中小金融机构应建立完善信用等级 及授信额度动态评定制度根据借款人实际情况对借款人进行 信用等级评定并结合贷款项目风险情况初步确定授信限额授 贷款易 WWW DAIKUANE COM YMCB4 信期限及贷款利率等 第五章审查与审批 第二十七条审批授权制度农村中小金融机构应遵循审慎性原 则建立完善独立审批制度完善农户信贷审批授权根据业务职 能部门和分支机构的经营管理水平及风险控制能力等实行逐 级差别化授权 第二十八条审批效率农村中小金融机构应逐步推行专业化的 农户贷款审贷机制可根据产品特点采取批量授信在线审批等 方式提高审批效率和服务质量 第二十九条贷中审查内容贷款审查应对贷款调查内容的真实 性合理性准确性进行全面审查重点关注贷前调查尽职情况申 请材料完备性和借款人的偿还能力诚信状况担保情况抵质押 及经营风险等依据贷款审查结果确定授信额度作出审批决定 第三十条告知义务对审批未通过的农户贷款申请农村中小金 融机构应在办结时限以前告知借款人 第三十一条审批政策与授权调整农村中小金融机构应根据外 部经济形势违约率变化等情况对贷款审批环节进行评价分析 及时有针对性地调整审批政策和授权 第六章发放与支付 第三十二条合同签订方式农村中小金融机构应要求借款人当 面签订借款合同及其他相关文件需担保的应当面签订担保合 同 贷款易 WWW DAIKUANE COM YMCB4 第三十三条合同内容借款合同应符合 中华人民共和国合同 法 以及 个人贷款管理暂行办法 的规定明确约定各方当 事人的诚信承诺和贷款资金的用途支付对象范围支付金额支 付条件支付方式还款方式等借款合同应设立相关条款明确借 款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任 第三十四条放款管理农村中小金融机构应遵循审贷与放贷分 离的原则加强对贷款的发放管理设立独立的放款管理部门或 岗位负责落实放款条件对满足约定条件的借款人发放贷款 第三十五条受托支付与自主支付有下列情形之一的农户贷款 经农村中小金融机构同意可以采取借款人自主支付 一农户生产经营贷款且金额不超过万元或用于农副产品收购 等无法确定交易对象的 二农户消费贷款且金额不超过万元 三借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的 四法律法规规定的其他情形 鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付 第三十六条自主支付约定与核查采用借款人自主支付的农村 中小金融机构应与借款人在借款合同中明确约定农村中小金 融机构应当通过账户分析或现场调查等方式核查贷款支付是 否符合约定用途 第三十七条放款管理借款合同生效后农村中小金融机构应按 合同约定及时发放贷款贷款采取自主支付方式发放时应采取 贷款易 WWW DAIKUANE COM YMCB4 密码指纹等身份确认措施确保资金发放给真实借款人必须将 款项转入指定的借款人结算账户严禁以现金方式发放贷款 第七章贷后管理 第三十八条贷后管理制度农村中小金融机构应建立贷后定期 或不定期检查制度采取实地检查电话访谈检查结算账户交易 记录等多种方式对贷款资金使用借款人信用及担保情况变化 等进行跟踪检查和监控分析确保贷款资产安全 第三十九条顶冒名贷款防范农村中小金融机构贷后管理中应 着重排查防范假名冒名借名贷款包括建立贷款本息独立对账 制度不定期重点检抽查制度以及至少两年一次全面交叉核查 制度 第四十条风险预警与评估农村中小金融机构应建立风险预警 制度定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况 以及抵质押担保情况及时发现借款人担保人的潜在风险并发 出预警风险提示采取增加抵质押担保调整授信额度提前收回 贷款等措施并作为与其后续合作的信用评价基础 第四十一条贷后检查的监督农村中小金融机构风险管理部门 审计部门应对分支机构贷后管理情况进行检查 第四十二条贷款回收农村中小金融机构应在贷款到期前预先 提示借款人安排还款并按照借款合同约定按期收回贷款本息 第四十三条逾期贷款管理对逾期贷款应及时催收按逾期时间 长短逐级上报处理掌握借款人动态及时采取措施保全信贷资 贷款易 WWW DAIKUANE COM YMCB4 产安全 第四十四条贷款展期对于因自然灾害农产品价格波动等客观 原因造成借款人无法按原定期限正常还款的由借款人申请经 农村中小金融机构同意可对还款意愿良好预期现金流量充分 具备还款能力的农户贷款进行合理展期展期时间结合生产恢 复时间确定已展期贷款不得再次展期展期贷款最高列入关注 类进行管理 第四十五条协议重组对于未按照借款合同约定收回的贷款应 采取措施进行清收或可在利息还清本金部分偿还原有担保措 施不弱化等情况下协议重组 第四十六条贷款分类农村中小金融机构应严格按照风险分类 的规定对农户贷款进行准确分类及动态调整真实反映贷款形 态 第四十七条贷款核销对确实无法收回的农户贷款农村中小金 融机构可按照相关规定进行核销按照账销案存原则继续向借 款人追索或进行市场化处置并按责任制和容忍度规定落实有 关人员责任 第四十八条贷款档案农村中小金融机构应建立贷款档案管理 制度及时汇集更新客户信息及贷款情况确保农户贷款档案资 料的完整性有效性和连续性 第四十九条动态管理农村中小金融机构应对客户信用评级与 授信限额进行动态管理根据信用情况还本付息和经营风险等 贷款易 WWW DAIKUANE COM YMCB4 情况进行调整 第五十条守信激励农村中小金融机构要建立优质农户与诚信 客户正向激励制度对按期还款信用良好的借款人采取优惠利 率利息返还信用累积奖励等方式促进信用环境不断改善 第八章激励与约束 第五十一条考核制度与指标农村中小金融机构应以支持农户 贷款发展为基础建立科学合理的农户贷款定期考核制度对农 户贷款的服务管理质量等情况进行考核并给予一定的容忍度 主要考核指标包括但不限于 一农户贷款户数金额累放累收及新增工作量等服务指标 二农户贷款到期本金回收率利息回收率及增减变化等管理指 标 三农户贷款不良率不良贷款迁徙率及增减变化等质量指标 第五十二条利润核算农村中小金融机构应根据风险收益相匹 配的原则对农户贷款业务财务收支实施管理具备条件的可实 行财务单独核算 第五十三条绩效薪酬管理农村中小金融机构应制订鼓励农户 贷款长期可持续发展的绩效薪酬管理制度根据以风险调整收 益为基础的模拟利润建立绩效薪酬考核机制绩效薪酬权重应 对农户贷款业务予以倾斜体现多劳多得效益与风险挂钩的激 励约束要求 第五十四条责任制农村中小金融机构应建