宇信易诚银行卡专业化服务业务风险管理办法.doc

宇信易诚银行卡专业化服务业务风险管理办法（试行）第一章 总则第一条、为规范公司针对银行卡专业化服务的业务管理，加强对特约商户的风险控制能力，特制定本办法。第二条、本办法所称专业化服务是指持卡人在我司特约商户中直接刷卡消费，并由此引发的授权、清算、挂失、拒付、调单等业务。第三条、本办法所涉及的管理部门、办事处及相关责任人应严格参照本办法的相关规定执行，并做好相应的风险管理工作。第二章 特约商户风险表现形式第四条、风险的定义及范围1. 本办法中所指的业务风险主要为与我司签约的特约商户在受理银行卡过程中，未能按照双方（或三方）协议中的相关约定进行操作和执行，由此所造成的收单银行或我方发生经济损失的情况。2. 造成上述风险主要是由于以下几种原因：（1）. 虚假申请：以虚假资料或盗用其他商户资料向收单机构申请为特约商户；（2）.侧录：商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在POS机具上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡；（3）.泄露账户及交易信息：商户违反保密条款，将银行卡账户及交易数据信息泄漏给不法分子使用；（4）.套现：商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以 虚拟交易套取现金；（5）.洗单：商户将其他未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算；（6）.恶意倒闭：商户接受用卡支付的预付款后故意破产，使收单机构承担退单损失；（7）.虚假交易：在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时多压印单据或重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易；（8）.伪冒交易超过一定比率：商户一定时期内的伪冒交易超过收单机构规定的比率；（9）.名义经营范围与实际情况不符：商户名义上经营范围正常，或 以正常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活动；（10）.POS违规移机：商户未经收单机构许可，擅自将POS机具从收单机构登记的原始装机地址转移至另一地址，包括但不限于以下情形：移机后地址与原始装机地址的省市、区县、乡镇等行政区域,或与原始装机地址的道路名称、门牌号码、楼层、房间号、摊位号等不一致； 同一商户在多家分店之间自行调换POS机具；使用固定POS机具进行上门或流动收款等业务；（11）. 因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查；（12）. 中国银联已书面通知收单机构强制解约；（13）.已被其他卡组织认定为“高风险商户”；（14）.经营不善，已破产或停业；（15）. 其他风险原因。第三章 业务风险的控制第五条、严格把控商户准入公司与商户签订的受理协议或协议附件中，至少应包括下列必备风险条款：1. 商户不得将签购单、签购结算单、银联标识牌、POS机具用于受理协议许可范围以外的用途，也不得给受理协议许可范围以外的第三方使用；2. 除非经过公司书面允许，否则商户不得将受理银联卡的业务委托或转让给第三方；3. 合作银行只接受签约商户自身发生的交易签单，签约商户不得将其他商户的交易假冒本商户交易与合作银行清算；4. 保密条款。商户应严格遵守“银联卡账户及交易数据安全管理规则”的相关规定，违反要求的商户需承担相应责任；5. 商户违规操作及责任承担。商户有下列行为的，属于违规操作， 应承担相应责任：涂改签单金额、分单操作、套现、接受已列入止付名单的信用卡、超授权限额使用、不仔细核对签名及信用卡有效期、以现金方式退货、超过规定期限请款等；6. 交易单据保存条款。商户应对交易签购单及与交易相关的原始凭证等保存至少1年。如因商户对交易单据保管不当或遗失而造成的经济损失由商户承担；7. 终止银联卡交易规定。商户出现第二章第四条第2款所述的任一种风险状况时，公司和合作银行有权终止该商户的银联卡交易；8.商户风险信息使用条款。在正常业务范围内，商户同意其签约银行及中国银联使用其风险信息；9.交易查询及追索规定。合约终止后24个月内，合作银行对合约终止前的交易仍有查询及追索权。各地办事处的商户审核员应对进件进行严格审核，对于经营范围不符或虚假申请信息须即刻报知主管领导，商户资质不达标或存在疑似风险的应坚决予以拒件。下列商户务必做到审慎对待，须经办事处负责人亲自批示后方可过件：1企业营业执照注册资金低于50万，装机地址与注册地址不符或经营类别与营业执照严重不符的；2无实体经营店面或实体店面低于200平米且现场不具备经营环境的；3签约费率为单笔封顶或 0.5%的中小型商户（特别是对私结算商户。如：大型批发类、建材类、机票代理、旅行社）；4商户经营场所人流混杂且所销售产品与市价差距很大的（如：美容美发、KTV、酒吧等大型娱乐场所）；5销售易变现产品或虚拟产品（如：珠宝首饰、名烟名酒、奢侈品、电子类产品、充值卡/游戏点卡/储值卡等）的商户。公司应根据上述审查结果和商户经营内容及状况对拟签约商户进行风险等级划分，并按风险等级的不同采取不同的管理措施（详见第五章第八条风险处理实施细则，其中新签约商户均列入一般风险管理级别）。第六条、装机人员现场复核及日常调单机具布放和管理1. 公司应首先完成商户协议书的签署，并确认在银联网络主机系统内进行商户注册后，再布放POS等相关机具；2. 公司在安装或维护POS机具时，应认真填写商户POS机具管理登记表（见附件2）；3. 公司对于商户提出的新增、更换、维护POS机具的要求，应履行必要的核实程序，以避免不法分子冒充商户人员利用POS机具进行欺诈活动；4. 因商户停业或终止交易等原因需收回POS机具时，公司应认真核对原登记记录，检查数量是否相符、机具有无损毁，并认真填写商户POS机具管理登记表（见附件2）；5. 公司在新的商户受理协议中补充POS违规移机的相关管理要求，并在与商户签约时逐步更新协议。协议中POS违规移机的相关管理要求可包括以下内容：商户因电话故障或经营场所变更等原因须变更POS接入电话的或改变装机地点的，应提前向公司主动报告，由公司协助商户变更装机地址；在未经公司或合作银行许可的情况下，商户不得以不同门店受理银行卡需要、用固定POS上门收款等为理由擅自移机，确有正常经营需要的应向公司或合作银行提出申请，由公司或合作银行书面审批同意；6. 对于经公司许可后商户变更POS接入电话的或改变装机地点的，公司应及时在商户信息中更新POS电话接入号码或装机地址等信息。注：各地办事处商服人员装机时应实地拍摄商户经营场所照片及营业执照照片以供复核之用，对于疑似风险商户可不予装机，并对复核做详实记录汇报各地办事处负责人。日常调单标准：针对重复、大额、整额交易，每月发起日常调单；连续三个月日常调单明细中累计出现3次的商户需现场回访并回复回访报告；此外日常调单周期为一个月，每月将统计完成率，连续三个月完成率低于60%的办事处运营管理部将对所有疑似风险商户进行全部收单，如商户不配合或拒绝调单请办事处经理书面或邮件担保该户无风险，否则按撤机处理。根据商户实际情况，定期有重点的对商户进行走访，并调阅商户的签购单据。第七条、后台交易监控各地办事处需按技术支持部要求格式提交每日交易明细，由总部相关人员负责后台交易监控，筛选疑似风险商户名单并下发至各地办事处经理，办事处经理应及时安排相关人员赴现场进行排查。第四章 风险商户的筛查规则公司应建立商户交易监控机制，密切关注下列交易指标：1. 商户每日单笔交易的平均金额；2. 商户每日交易总额和总笔数（规定时间段内，商户贷记卡交易总额大于N*100000元；）；3. 商户的每日手工压单和人工授权交易笔数；4. 商户每日退货交易笔数与金额；5. 商户每日的整数、大额交易的笔数和金额（规定时间段内，贷记卡交易金额10000元起，上涨金额为5000的整数倍且上下浮动不超过2%的金额区间；）；6. 商户1个月内被调单或退单的总笔数（原则上每月退单金额比率不得超过2.5%，或月退单笔数不超过50笔）；7. 商户每日被拒绝交易的笔数和比例；8. 同日同一卡号在同一商户的频繁交易（当日同一卡号在同一商编下同终端上发生2笔或2笔以上交易；当日同一卡号在同一商编下不同终端上发生2笔或2笔以上交易；当日同一银行卡（即同卡BIN），在同一终端上发生5笔或5笔以上交易；当日同一商户同终端下刷卡交易间隔时间小于60秒；）；9. 商户未经许可变更POS电话接入号码。10. 规定时间段内，商户贷记卡交易笔数占交易总笔数95%以上；11. 规定时间段内，商户贷记卡交易金额占交易总金额85%以上；12. 规定时间段内，外地贷记卡交易金额占贷记卡交易总金额60%以上；13. 规定时间段内，非营业时间大额刷卡单笔大于等于5000元且笔数大于等于3笔；注：以上指标变化异常的，公司应及时进行实地调查，并检查相关交易单据，以核实是否存在欺诈风险。第五章 针对风险商户的处理办法第八条、风险处理实施细则细则内容包括实施风险处理过程中涉及的相关信息、反馈时限及填写标准，同时对风险商户的属类、级别、实施内容等进行了阐述。针对由总部或业务开展所在办事处提出的疑似风险商户，各办事处应严格按照下述步骤进行处理：1、实地核查并调单办事处风险管理岗在接到疑似风险商户通知单后，应先做好该商户的历史交易数据的统计工作，同时根据疑似风险商户通知单中所述风险级别在第一时间安排商服人员进行上门核实情况、填写走访报告、调回交易单据等相关操作。2、调查情况的反馈风险管理岗相关人员在接到疑似风险商户通知后须严格按照通知中标注的反馈时限（日常调单一般为七至十五天，中级风险商户一般为五个工作日，高级风险商户须当日处理，但遇情节严重的会相应调整），结合实施内容将相关信息反馈给风险跟踪岗3、 实施内容的细分风险级别实施内容实施及反馈时限一般实地走访填写疑似风险商户走访报告每半月调阅一次十五天回访中级实地走访填写疑似风险商户走访报告每七日调单一次加收存款保证金保证金为该商户单日交易限额的 300%（可选）五个工作日高级实地走访填写疑似风险商户走访报告调回所有交易单据冻结该商户入账账户，关闭机具支付功能当日各地风险管理岗针对不同级别的风险商户须严格按照上述实施内容及时限要求开展风险管理工作，并将疑似风险商户走访报告电子档、疑似风险商户走访报告原件及调回交易单据的影印资料发送至风险跟踪岗。4、 风险商户资金冻结对于已经确认的风险商户如发现有签购单据不全或不规范的情况，应确认商户所涉及的风险金额（即：无签购单或无持卡人签名的签购单）。对于商户无法提供上述单据的情况先不要急于进行质问、威慑等过激处理，而应立即以书面的方式通知合作银行，要求其冻结商户结算账户内的资金并停止该商户的资金结算工作（即：商户可以正常交易但交易资金不予以入帐）。但对于实施内容中已明确指出应冻结资金的须立即开展冻结商户结算账户资金和停止该商户资金结算的工作。如遇阻碍，可酌情提前予以撤机。5、对风险商户止付对于能够调阅全部单据或所冻结资金已大于风险资金数额的确认风险商户，各办风险管理岗在与总部相关领导确认后，应通知合作银行从后台停止该商户的信用卡或全部卡种的支付功能。6、风险商户撤机对于已全部完成上述流程工作的，可撤回终端机具，并酌情退还商户所缴纳的设备押金。7、特殊情况的上报对于无法按照上述流程完成风险控制工作的商户，风险管理岗相关人员须第一时间将实际情况上报。8、违规处理补充说明（1） 商户出现了第二章第2条规定的需终止交易的情况,我公司立即通知合作银行终止商户的银联卡交易，并将相关信息报送至中国银联不良信息共享系统；（2） 公司发现商户因电话故障、经营场所变更、分店间调换、上门收款等原因擅自移机的，应给予书面警告；对于商户无视警告多次擅自移机的，或者商户移机从事套现、赌博、洗钱、洗单、使用伪卡等违法、欺诈活动的，我公司立即通知合作银行终止商户交易并将商户信息录入银联风险信息共享系统。（3） 商户连续两个月的月退单金额比率超过2.5%，或月退单笔数超过50笔，我公司立即通知合作银行终止商户交易并将商户信息录入银联风险信息共享系统。第九条、对风险商户处理不当的惩罚措施公司所有工作人员有义务对风险商户进行主动揭发和有效处理。如发现有相关岗位员工出现以下行为的，公司必予以严惩；情节严重的、甚至是构成违法犯罪的，公司将主动把案件移交公安机关进行处理。1. 串通他人或收受贿赂，为商户能够顺利通过审核或成功装机向公司提供虚假信息的；2. 因工作上玩忽职守，未能履行风险审核责任，造成违规商户或高风险商户成功获得准入的；3. 收到疑似风险商户通知的工作人员，未能按照本办法给出的处理流程及时进行处理，并由此给公司造成严重损失的；4. 其他未按照公司相关管理制度、业务规范、管理办法执行，造成公司经济损失的。第六章 特约商户风险管理组织第十条、宇信易诚风险控制组织为了能够更好的贯彻本办法的执行，以确保公司业务蓬勃发展的同时控制收单风险，公司决定成立风险控制小组具体负责各项相关工作。风险控制小组的岗位构成及相应职责如下：1. 风控小组的组成风控小组由公司总部领导及各地相关负责人共同组成，下设组长及组员。成员名单如下总组长：井家斌组长：李楠 组员：都郁、潘楠、杨晨、刘贤明杨晨兼任数据分析岗刘贤明兼任风险跟踪岗各地经理兼任风险管理岗2. 工作职责（1）. 组长：加强信息沟通交流，研究银行卡风险动态，及时通报银行卡诈骗、犯罪案例，以及风险商户的确认和风险商户的协助处理。（2）. 数据分析岗：根据公司制定的风险交易参数，将交易数据导入风险筛查系统生成疑似风险商户名录及风控系统的日常技术维护。（3）. 风险跟踪岗：负责以疑似风险商户名录为基础生成各地的疑似风险商户通知并将其下发。根据时效规定督促各风险管理岗的回复结果将确认风险商户上报。同时收集、汇总每月风险情况，于下月月初以书面形式报告上月风险控制工作进展。建立和完善宇信易诚的商户黑名单及持卡人黑名单系统。（4）. 风险管理岗：做好办事处内部的相关风险防控工作，及时向组长和风险跟踪岗汇报、通报办事处内存在的风险问题及不良商户信息。对疑似风险商户通知中所述事项的逐一落实，对风险商户或风险案件进行处理。