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蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇蚀袄蒆蚆袂腿莁蚅羄羂芇蚄蚄膇膃蚄螆羀蒂蚃衿膆莈螂羁罿芄螁蚀膄膀莈袃羇膆莇羅节蒅莆蚅肅莁莅螇芁芇莄衿肃膃莃羂袆蒁蒂蚁肂莇蒂螄袅芃蒁羆肀艿蒀蚆羃膅葿螈膈蒄蒈袀羁莀蒇羃膇芆蒆蚂罿膂薆螄膅肈薅袇羈莆薄薆膃莂薃蝿肆芈薂袁芁膄薁羃肄蒃薀蚃袇荿薀螅肃芅虿袈袅膁蚈薇肁肇蚇芇蒁肃芃葿蚆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿芀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇羅莀薄蚃羄薂螀肂羃节蚂羈羂莄袈袄羁蒇蚁螀羁蕿蒄聿肀艿虿羅聿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇芃蒀螃肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃肄芀薇蝿膃莂螂蚅膂蒄薅羄膁膄螁羀膀莆薃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀蒄羆膇莃蚀袂芆蒅蒃螈芅膅蚈蚄芄芇蒁肃芃葿蚆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿芀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇羅莀薄蚃羄薂螀肂羃节蚂羈羂莄袈袄羁蒇蚁螀羁蕿蒄 微型金融包商银行微小企业金融业务介绍一、包商银行简介包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早的股份制商业银行。近年来，包商银行各项业务快速发展，资产规模和经营效益连年大幅度增长。截至2011年末，总资产达到1783亿元，各项存款余额1143亿元，各项贷款余额461亿元；五级分类不良贷款余额2.09亿元，不良率为0.45%。资本利润率27%，各项经营指标跨入全国大型城商行前列。微小信贷发放已突破20亿元。目前，包商银行全辖14家分支机构，共105个营业网点。从2005年开始，包商银行就率先确立“以小微企业为核心客户”的市场定位，（差异化经营）并学习借鉴国际先进的微小企业信贷技术 (IPC技术)，成为国内首批开展微型金融服务的金融机构。包商银行坚持服务小微企业的市场定位，立足百姓创业，立志国际品牌，着力打造最好的小企业金融服务集成商。同时推出了一系列微小企业贷款产品， “重分析、轻抵押”，重点考察客户的实际经营情况和还款意愿，为个体工商户、微小企业量身订制融资方案，解决融资难题。深圳分行是包商银行在内蒙古自治区外设立的第二家分行，2009年5月21日正式挂牌营业。同时也将特有的微小企业信贷文化带到了深圳。截止到目前，我行在深圳地区已发放微小企业贷款近2700笔，总额突破5亿元，贷款余额3.6亿元，但不良率仅为0.7%。已有5家分支机构网点。开业3年来，分行人才队伍不断壮大，通过不断地实践、总结和研究，我们创新地推出了适合深圳地区中小企业发展的贷款产品，同时也打造出包商银行的小企业贷款品牌。人民日报、中央电视台焦点访谈、凤凰卫视、金融时报等媒体对包商开展小企业贷款工作也给予了多面报道。深圳分行微小企业贷款的授信金额最低可至5000元，最高可达300万元，贷款期限3个月至24个月，除了收取利息，没有任何其它费用。抵押担保根据实际经营状况设置，方式灵活。贷款决策快速高效，在2至7个工作日内即可得到审批结果。深圳分行微小企业贷款因地制宜，支持电子、物流、家具、餐饮、批发零售、高科技等与百姓生活息息相关的民生行业。微小企业贷款的服务区域延伸到了华强北商业圈、东门商业圈、南山科技园、布吉农产品批发市场、福田农产品批发市场、蛇口港、盐田港、赤湾港以及各大工业园区，覆盖了深圳的福田、罗湖、南山、盐田、宝安、龙岗、光明、坪山八个城区，辐射到深圳周边的东莞、惠州、珠海等城市。二、为什么包商银行的微小企业贷款可以做大，长达7年？简要回答：因为包商银行选择的路子对了，客户定位对了，引入的技术对了，人才队伍建设好了！1、产品特色：包商银行充分借鉴世界技术、设计符合微小客户特点的业务框架及流程。A、有明确的目标客户定位。满足城市和城乡结合部从事服务、贸易、生产、运输等行业的个体工商户、微型和小型企业，农牧民、种养殖专业户等客户群体的融资需求。（差异化经营，市场定位准确）B、产品多样，量身订制，适应需求。针对目标客户群体的生产经营特点，设计推出了商赢宝、保时节、富农宝、诚信和好贷五大系列十五个产品，并根据客户生意的季节性和资金周转特点，制定了灵活的分期还款计划。（产品依据市场来定，产品组合灵活设置）C、重分析，轻担保。破除“传统银行业务的模式”，破除“抵押崇拜”，重视借款人现金流分析，即强化对客户经营状况和还款能力的分析，担保方式灵活，甚至无抵押担保。这既能够防范风险，又克服了传统信贷条件的障碍，满足了微小客户群体无正规抵押品和银行认可保证人的特点。（技术过硬，风险可控）D、手续简便，审批高效。只要求客户提供必要的资料，主要工作由信贷员来完成。在差别授权和矩阵组合管理模式下，审贷会随时召开，实现了贷款审批决策的快速、高效，满足了微小企业用款急、手续快的要求。（快速审批，客户满意） 2、队伍建设：包商银行始终致力于打造一支大规模的专业化从事微小企业金融服务的客户经理队伍，（独立的事业部制）为长期以来被排除在正规金融体系之外的弱势群体提供正规化、专业化的金融服务，尽最大能力满足他们的需求，支持和帮助他们发展壮大。基于这样一种理念，包商银行微小企业贷款依靠独立的、专业化的招聘标准和流程，选拔培养了一支年轻的、专业化的、具有良好职业操守的信贷团队。（本科生、无银行经验）截止目前，深圳分行微小企业金融部累计发放微小贷款约2700笔，为2000多户遍布各行业的小企业、微小企业、个体工商户提供了正规的信贷服务，为众多融资困难的深圳微小企业解除了燃眉之急。3、品牌建设：包商银行十分注重品牌力量的重要性，始终坚持微贷品牌的建设和打造，通过品牌形象、信贷文化、真诚服务、同业交流、媒体宣传等渠道扩大品牌的影响。2009年以来，包商银行微小贷款的成功实践和业务的快速发展，引起了社会各界的关注，新华社、中央电视台、人民日报、经济日报、金融时报等国内各类主流媒体深度报道了包商银行微小企业贷款的成功经验，品牌知名度、影响力得到空前的放大，迅速在全国树立了微小企业贷款典范性银行的地位。微小企业贷款的成功实践，不仅为众多小企业、微小企业、个体经营户和农牧户带来了“福音”，而且吸引了全国各地有关政府部门、银监会派出机构、国有银行、股份制银行、城市商业银行及其他金融机构或组织前来考察学习观摩。同时包商银行利用外部邀请讲课和参加国际、国内会议的机会，大力宣讲传播微小企业贷款。面对品牌知名度的提升，包商银行和包商微贷人在欢欣鼓舞的同时，更加清醒地认识到品牌不仅仅是一个产品、一个名称，或是一个口号，更为重要的是品牌内涵、品牌价值和可持续性，能否像同仁堂、奔驰、可口可乐等一样成为“百年老店”。基于这样的愿景，包商银行提出了“立足百姓创业、立志国际品牌，做中国最好的小企业金融服务集成商”的战略目标。4、荣誉激励：辉煌的业绩铸就了金色的奖牌：2007年、2008年连续两年被中国银监会评为小企业贷款先进单位，2008年被中国中小商业企业协会评为全国支持中小企业发展十佳商业银行，2009年获金融时报中国中小企业金融服务十佳机构奖、银行家“最佳小企业金融服务城市商业银行”称号、2009中国金融机构金牌榜首届金龙奖“年度最佳小企业贷款中小银行”奖、银行家中国营销奖最佳企业社会责任奖， 2011年，李镇西董事长荣获“2011CCTV中国经济年度人物”年度公益奖；包商银行获得银行家“2010年度全国城市商业银行（资产规模1000亿以上）竞争力排名第二名”以及“2010年度最具成长性城市商业银行”两项殊荣，在2011年第四届中国最受尊敬银行暨最佳零售银行评选活动中获“中国最具潜力零售银行”、“最佳城商行”、“最佳理财品牌”三项大奖，被中国中小商业企业协会和中国中小企业家年会组委会共同授予“2011年度全国支持中小企业发展十佳商业银行”荣誉称号。近几年，包商银行获得了媒体的高度关注和普遍赞誉。三、微小贷款业务的操作流程及风险控制1、业务流程：营销推广授信申请贷款调查贷款审批贷款发放贷后管理A、营销推广绝对不同于传统银行业务的拓展和营销。我们的营销包括：直接营销、潜在客户的营销、公众性营销、业务合作方推荐、社会性机构或非营利性组织等。（举例说明）。B、授信申请，客户的申请阶段，是初步筛选阶段，判断申请人是否属于微小企业客户群体以及是否符合微小企业授信业务基本条件，以降低风险。C、贷款调查，即为贷款的分析阶段，是全流程中最核心的部分。必须采取实地调查的方式进行。实地调查的主要内容包括：财务信息、非财务信息、贷款实际用途、担保人信息和担保物信息等。（一般采取IPC的交叉检验等技术来分析、并做财务报表）不同的是，我们注重的是现金流的分析。重视真实的财务分析，重视企业自身价值，不注重抵押担保。以往的传统业务证明，如果客户的现金流不足以还款，而把希望寄托于抵押担保上，银行无疑也是进行一场赌博。我们的分析方法是：客户经理对申请贷款客户的直接经济收入（包括家庭收入）进行实地评估和计量，从最终确定的可支配收入中的30%作为借款客户的日常生活消费，其余部分才认定为真实还款能力，这样客户的还款来源就有了保障，真正做到了风险控制关口前移。D、贷款审批，信贷员需将完善的财务信息和非财务信息陈述给审贷委员会，审贷会成员由上级主管及有权限的信贷员组成，采取矩阵式的授权管理体系，高效审批。决策人员要就客户的“还款意愿、还款能力、持续的经营能力”三项来决策。采取一票否决制，如果有涉及风险的，或者与IPC技术核心相悖的地方，信贷员必须做出解释，并重新调查后方可再审。（举例说明）E、贷款发放：如贷款已审批，交由微小独立的后台人员进行验证和审核，（审核借款人提交相关资料所明确的资金用途是否符合合同约定的用途；协助柜台人员将贷款资金通过借款人账户支付给交易对象）信贷员接收客户的付款申请、授权委托书；贷款支付后将资金流向详细记录到贷后监测表。 支付方式包括：自主支付和受托支付。这里我提一下还款方式，我们采取的是按月等额还款为主的还款方式，这种还款方式的精妙之处就在于，客户每月还本付息的额度是严格限定在客户每月的月可支配收入之下，不影响客户的日常经营和生活消费。同时，还本付息的还款方式可以消除重贷轻管的弊端，信贷员可每月实时监控客户的经营和还款情况，一旦发现风险点，及时采取必要的控制风险措施，减少坏账发生率。F、贷后管理：包括贷后监测和贷款回收。也不同于传统业务，而是都由信贷员独立完成。监测必须每月进行，随时关注借款人的经营状况及贷款支出使用状况并更新监测报告；贷款回收工作主要是由信贷员负责。同时，如遇逾期贷款，必须向上级主管及审贷会说明情况2、风险控制IPC核心技术+全流程管理+专人贷后管理=逾期0容忍（举例说明）四、人才队伍建设、企业文化建设和薪酬绩效激励机制1、包商银行有一支独立高效的微小信贷队伍。过去业内认为，小企业、微小企业贷款风险高的主要原因是其经营风险大、信息透明度低、财务制度不健全、运作不规范。我们在引进了世界技术、推进微小贷款的实践中发现，微小企业贷款风险高关键是银行没有掌握对他们贷款的核心技术，缺乏专门的管理人才。微小企业金融部采取独立招聘、独立培训、独立设置机构、独立考核等制度。包商银行为造就一大批微小信贷管理的专门人才，我们从人员准入入手，本着宁缺毋滥的原则，陆续从4000多名应聘者中筛选出200多人进入培训，90%以上是没有银行从业经验的大学应届毕业生。在培训方式上，一改课堂式教学注重理论培训的传统方式，引进IPC公司专家的“学徒制”，实行一对一、手把手的培训，注重培养他们的分析、沟通技能和良好的职业素养。在实际操作中，由专家通过实际案例进行讲授、反复训练，规范其行为方法，使之掌握微小贷款的理念、分析技术和操作要领，亲自动手制作资产负债表、现金流量表、点货清单，并通过数据分析和计算来检验和识别客户，培养学员的亲和力、沟通能力、抗压能力、动手能力和分析判断能力。期间，对经培训评估认为不合格的人员坚决予以淘汰，淘汰率达到三分之一。同时，注重对信贷员职业道德的培训，诸如客户经理与客户接触过程中均有明确的禁忌要求，绝对不允许喝客户一口水，拿走一片纸，严明的纪律和不合规者退出机制确保了一支训练有素、优质高效的信贷队伍的建立。2、小微事业的管理文化包商银行微小金融事业部有着“包融微小”的五个管理文化，体现在五个方面：一是包文化。包商银行真正的做到包容度的文化，尤其是别人觉得很难做的，很棘手的，它能够把它包容，包融微小，就能够做大。二是小文化。包容小的就要懂小的。包商银行已经形成了一套懂得微小、亲近微小、经营微小的小文化。三是行文化。行动起来做微小，要用更多的行动去走村串户发现微小、了解微小，包商银行已经形成一套走村串户的行文化。四是活文化。包商银行在这方面形成了一个生命体，整体像一个人，其中小额贷款队伍就像人的神经末梢，反应特别灵敏，一旦走出去就会寻找自己的目标，形成了活文化。五是赢文化。体现在两个方面。一方面银行赢，既很好的支持了客户，又能很好的控制风险。另一方面就是客户赢，客户发展了，才能推动银行发展，这样的银行才能够持续，实现商赢天下。3、小微薪酬绩效的独特性包商银行微小企业金融部信贷员绩效在事业部管理框架下，独立核算的。采用正向激励法，将薪酬与晋升发展空间相结合。其中，绩效核算采用按月考核，按月兑现，有效提升了信贷人员的积极性。具体核算方法涉及：贷款发放笔数、贷款余额、发放质量等三重要素为核心的绩效考核办法，分客户经理、支行、审贷委员会三个层面进行考核。（举例说明）总结：上面讲述的就是包商银行微小企业贷款的“六项机制”。即为：利率的风险定价机制；独立核算机制；高效的贷款审批机制；激励约束机制；专业化培训机制；违约信息通报机制。五、讨论、答疑 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