22.银行自律与法律约束.docx

银行自律组织 一、国际银行自律组织 自律组织即自我管理机构，是政府监管的辅助，也是监管机构进行监管的必要的和有益的补充国际清算银行、美国银行家协会、香港银行公会 二、中国银行业协会 成立于2000年，民政部登记注册的全国性非营利社会团体，主管单位是银监会最高权力机构会员大会 协会执行机构理事会 常设执行机构常务理事会 协会设监事会 协会的外部关系环境： 1.银行业协会与会员单位的关系 2.银行业协会与政府的关系 3.银行业协会与消费者的关系 协会的职能定位： 促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展CBA（中国银行业协会） 职业操守 一、职业操守宗旨和适用范围 （一）宗旨 为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准，建立健康的银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好声誉，促进银行业健康发展职业操守是职业行为规范的总称银行业职业价值理念：诚信、合规、尽职 2007年2月9日，中国银行业协会制定并通过了银行业从业人员职业操守 2006年10月制定的商业银行合规风险管理指引规定将违反银行业职业操守的行为视为违规行为 （二）适用范围 全体银行业从业人员 监督者：银行业从业人员所在的机构、银行业自律组织、监督机构和社会公众 银行业自律组织包括：全国性、地方性 监管机构包括：银监会、中国人民银行、外管局及其他相关部门 二、从业准则 （一）诚实信用 诚实信用原则被视为民法中的“帝王准则”（二）守法合规 树立合规经营意识，防范合规风险是银行开展正常经营活动的基本前提 （三）专业胜任 具备岗位所需的专业知识与技能，是银行业从业人员从业的基本前提能力是通过学习实践所具备的技能，包括理论水平、实务操作能力和职业判断能力等 （四）勤勉尽职 （五）保护商业秘密与客户隐私 商业秘密是指不为公众所知悉，能为权利人带来经济利益，具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息 客户隐私主要是指个人客户的婚姻与家庭情况及其他不愿被他人所知悉、掌握的情况 （六）公平竞争 公平竞争指银行业金融机构及其从业人员以金融服务的种类、质量和效率等手段，而不是靠低价销售，贬低对手，虚假宣传等不正当竞争方式，同时，应当尊重同业人员，共同建立合作共赢的良好行业风气三、从业人员与客户间的职业操守 （一）熟知业务 银行业从业人员不可或缺的知识包括： 1.对宏观经济和金融状况有较为全面的认识与了解，并对银行在现代经济中所起的作用有所了解 2.熟知与自身岗位相关的银行业务及与管理有关的法规，并对金融监管体制和所从事业务的监管规定深入了解 3.具备胜任本职工作的相关专业知识和技能 （二）监管规避 法律法规的规定既包括授权性规定，也包括禁止性、义务性或程序性规定监管规避的核心是不得向客户明示或暗示规避金融、外汇监管规定 P418的“三做”“三不利”需要大家掌握（三）岗位职责 道德风险和操作风险是银行日常运营中面临的两种主要风险 1.不打听 2.不越权 3.不擅交 （四）信息保密 个人隐私保护八项基本准则： 信息收集限制原则；信息质量原则；表明目的原则；使用限制原则；安全保护原则；公开性原则；个人参与原则；负责任原则 保存客户开户资料及交易信息5年以上 （五）利益冲突 妥善处理利益冲突对从业人员要求的义务包括： 1.主动避免利益冲突 2.在利益发生冲突时，申请回避或根据正常交易原则向管理层、利益相关人员充分披露利益冲突的信息，以确保交易的正当性和合理性 P421 “六大不当”需要大家了解（六）内幕交易 中国金融业实行分业经营、分业监管原则证券市场内幕交易危害包括： 1.违反证券市场的“三公”原则，侵犯了不特定广大投资者的合法权益 2.内幕交易损害了上市公司的利益 3.内幕交易扰乱了证券市场秩序 银行业从业人员在工作中接触到的内幕信息包括： 1.在其所在机构为上市银行时，获知有关本机构的内幕信息 2.在履行基金托管、账户托管或其他义务的过程中获知内幕信息（七）了解客户 办理业务时应做到“实名办理”从业人员应做到： 1.了解客户不仅是法定义务，也是工作要求 2.熟知识别登记客户的规定，了解具体要求 3.严格遵循流程操作，不徇私情 （八）反洗钱 1.建立内部反洗钱工作机制与规程 2.建立对客户身份进行识别的流程和内控制度 3.妥善保管和保存客户身份资料及交易记录 4.及时报告大额和可疑交易 5.协助反洗钱调查 6.对反洗钱工作信息进行保密 7.进行与反洗钱有关的政策、法规宣传语培训 （九）礼貌服务 （十）公平对待 （十一）风险提示 从业人员进行营销时，应坚持的做法： 1.从有利、不利两个方面向客户做出全面介绍 2.对产品涉及的主要风险尤其是特有风险进行特别提示 3.提醒客户留意合约中的免责条款 4.客户提出问题时，诚信做答，不得为业绩有所隐瞒 （十二）信息披露 代理销售产品中的不妥之处： 1.利用误解，追求产品销量 2.含糊其辞，使消费者无法获得足够信息 3.故作高深，使客户无法准确判断产品特性 4.利用客户信任，夸大收益或私自承诺 （十三）授信尽职 1.不实调，无可信资料下，轻率提出意见建议 2.存疑时，不验证调查，听之任之 3.客户出现重大问题，不调处上报，不作为甚至隐瞒 4.不按规定进行档案移送，导致资料不完整 5.省略必要程序，不当干涉其他审核人员的意见 6.明示、暗示客户编造资料或协助客户不诚实行为 7.不按规定进行贷后监控 （十四）协助执行 依法协助执行与保护客户隐私在实践中的四大问题 由此产生的三个后果 P429 需要反复理解 不要求记忆（十五）礼物收、送 商业贿赂的两方面含义： 1.提供贿赂的行为 2.接受或索取贿赂的行为 相关要素：现金、贵金属、消费卡、有价证券 促销、宣传、赞助、科研、劳务、咨询、佣金、报销费用 （十六）娱乐及便利 1.明显属于奢侈、浪费的消费 2.属于色情、赌博类消费 3.带有商业贿赂性质的消费 4.明显属于过于频繁的活动 5.假借业务之名，行个人消费之实 6.酗酒、闹事等不利于机构形象的行为 （十七）客户投诉 客户投诉四大原则，曾2次出题，银行招聘考试更是不计其数，因此要求，必须熟练记忆P432四、银行业从业人员与同事 （一）尊重同事 1.尊重同事人格 2.尊重同事隐私 3.尊重同事工作方式及工作成果 （二）团结合作 银行业务部门的前中后台设置 前台：直接与客户接触，听取客户的意见 中台：对相关业务资料、客户资料进行整理归集 后台：提供相应支持与服务 （三）互相监督 属于银行业从业人员举报违法行为的义务性规定，主要是为了防止银行内部舞弊及犯罪案件的发生 五、从业人员与机构间职业操守 （一）忠于职守 首先，从业人员应自觉遵守法律法规 其次，从业人员应遵守银行业协会制定的银行业自律性规范 最后，银行业从业人员应遵守所在机构的各种规章制度 知识产权包括：工业产权、版权 （二）争议处理 从业人员处理程序 内部调解申请仲裁法院起诉 对于仲裁不服，需在收到裁决书之日起15日内向法院起诉，逾期不起诉，裁决书发生法律效力（三）离职交接 相对竞争力包括：营销渠道、客户资源、技术成果 （四 ) 兼职 机构内部兼职、非营利性组织内部不取报酬兼职是允许的，但必须向所在机构披露 兼职需要避免利益冲突和利益输送（五）爱护机构财产 （六）费用报销 （七）电子设备使用 （八）媒体采访 （九）举报违法行为 六、从业人员与监管者之间的职业操守 （一）接受监管 1.银行是一个高度依赖负债经营的行业，其经营潜伏着较大不确定性和风险 2.银行业经营具有较强的外部性，即经营不仅仅与股东与从业人员有关，常常涉及社会公众 3.可以吸收存款发放贷款，具有货币派生功能，对国民经济的稳定产生重大影响 （二）配合现场检查 规范的现场检查包括： 1.检查准备 2.检查实施 3.检查报告 4.检查处理 5.检查档案整理 （三）配合非现场监管 银行高管接受监管部门约见的情形包括： 1.所在机构存在严重问题或风险 2.所在机构没有按照要求报送整改和纠正计划 3.报送的整改或纠正计划不能有效管理和控制风险 4.监管部门认为其他需要约见的情形 对提供数据谈话内容的完整性、真实性、准确性负责 （四）禁止贿赂和不当便利 非重点，但涉及到行贿和同学们所能想到的行贿方式，都是目前我国经济犯罪领域重点的打击内容 市场约束 一、市场约束相关要素 市场约束也称“市场纪律”它的具体表现形式之一就是强化信息的披露 市场约束的主体是：银行的债权人、所有者以及金融市场的参与者（其他银行，金融机构，评级公司等） 市场约束机制的方式强化信息披露 市场约束机制的运行条件发达的金融市场；充分有效的信息披露机制；完善的法律体系；市场参与者较强的金融风险意识；良好的公司治理机制市场约束的运作机制主要是依靠利益相关者的利益驱动二、信息披露 信息披露的内容要求： 1.经营业绩 2.风险暴露和风险管理情况 3.资本充足情况 4.风险战略管理与实践 5.会计政策与实践 6.业务主体、经营管理等信息 7.公司治理结构 经营业绩包括： 资本收益率资产收益率主要收支项目净利差影响收益的主要因素 风险暴露和风险管理情况包括： 1.信用风险情况 2.流动性风险情况 3.市场风险情况 4.操作风险情况 5.其他风险情况 资本充足状况包括： 总资本结构；核心资本和附属资本结构；风险资产总额；资本净额的数量与结构；资本充足比率及计算方法；呆账准备金水平和政策 风险管理战略与实践包括： 风险管理的组织结构；风险的识别；监管评价