吴先生家庭理财规划报告书.doc

吴先生家庭理财规划报告书理财师：吴涛 二00八年三月目 录一、序言及声明二、家庭基本情况及财务分析三、理财目标与风险属性界定四、家庭理财目标具体分析五、理财规划带来的结果六、理财寄语一、序言及声明尊敬的吴先生:首先感谢您接受我的理财服务,在详细阅读报告前,请先参阅以下声明:1、本报告书的作用在于帮助您明确家庭财务需求及目标,帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到人生在财务上的自由、自主、自在；2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于合理的假设和估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的，当相关内容发生变化时,需要相应调整理财目标和计划；3、专业胜任说明:本人具备大学本科学历，有两年银行从业经验，并曾在保险公司、证券公司、期货公司长期实习,对金融业有比较全面地了解，经过中国金融理财标准委员会金融理财师(AFP)专业培训,具有丰富的理财经验；4、保密条款:本报告所有信息均由您自愿提供，本人未通过任何途径私自取得您的信息；未经您的书面许可,本人将绝不透漏任何有关您的个人信息；5、其他告知：本规划报告所推荐产品仅代表理财师个人观点,供您参考,并且所荐产品与理财师个人无利益关系；除了确定收益率的金融产品外（如存款、国债），本报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。二、家庭基本情况及财务分析为便于为您制定更恰当的理财方案，我首先根据您提供的信息，对您的家庭情况与财务状况进行了分析，主要是从家庭基本情况、家庭收支、家庭资产、家庭保障分析四个方面来进行。l 家庭基本情况通过与您的交流并经过您的确认，我得到关于您家庭的如下信息：您今年30岁，您的太太29岁，您太太刚刚怀有身孕，预产期大约在今年年底，根据您提供的其他相关信息，我在此将您的家庭基本情况总结如下：家庭成员年龄职业社保情况吴先生30业务主管有社会养老和医疗保障吴太太29教师有社会养老和医疗保障子/女-0.8无l 家庭收支分析收入情况：根据您提供的信息来看，您的家庭收入较为稳定，您自身月收入3000元，加上年终奖金1万元，年收入达46000元；您的太太月收入1500元，年收入达18000元，您和太太的收入合计达64000元/年，在当地属于中上阶层。支出情况：您的家庭生活支出一般在每月2500元左右，占家庭月收入的56%，处于非常合理的水平，这说明您和太太的消费习惯非常好，年生活支出为30000元。l 家庭资产分析您七年前大学毕业，开始上班工作，您的太太在您上班的第二年毕业并开始工作，通过不断的努力，您现有8万元银行存款及2万元的债券基金，您的太太有3万元的银行存款；您曾经投资过股票，但后来由于忙于工作，从股票市场退出。除此之外，您和太太还分别有3万元、1万元的住房公积金。l 家庭保障分析由于某些原因，您的家庭未进行保障规划，也未购买任何保险产品，这对于您的家庭来说是不利的。您的职业前景虽然较好，但目前资产积累较少，对于意外风险、重大疾病风险抵抗能力较弱，一旦此类风险项目发生，将对您的家庭财务造成较大的冲击，使您的生活品质受到一定影响。经过进一步思考，您意识到家庭所面临的较大的风险，客观上存在保险需求，因此决定做一下保险方面的规划。三、理财目标与风险属性界定l 理财目标确定您近期的理财目标主要有四个：1、生养子女：为您的太太和未来的宝宝尽可能提供最好的条件； 2、家庭保障：您决定为自己购买一份寿险，同时购买一份母婴险；3、买房计划：由于生活的需要，您打算购买一套120平方米的房子，相中了一套临河的房子；4、购车计划：由于工作和生活的需要，您想要购买一辆现价10万元的汽车。l 风险属性测试经过测试，并经您的进一步确认，目前测定您的风险承受能力类型为平衡型，即您有一定的风险承受能力，同时测定您的风险偏好类型为风险中性，您愿意为投资承担一定的风险，但风险不要太大。四、家庭理财目标具体分析l 假设前提宏观经济：经济持续高速增长，人民币持续升值，房产金融上涨，物价攀升，利率稳中走高，消费活跃会对未来有持续的拉动。1、目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率5%；2、货币利率为4%，视为无风险利率，债券型基金平均收益率为5%，股票型基金平均收益率10%，您的平均投资回报率为6%；3、您的工资成长率假设为5%，与社会平均工资成长率相同；4、假定学费成长率为4%，幼儿园一年的学费5000元；5、房价增长率为5%；6、考虑到您的职业前景较好，升迁的可能性较大，未来收入的不确定性增加，因此此次理财规划的期间定为从当下到您的孩子进入小学的六年时间。l 各项目标具体分析1、生养子女从谈话中得知，您的太太已怀有身孕，您作为一位既有家庭责任感的男士，想要为母婴提供最好的条件，您的家庭生活支出将会有较大的增长，主要支出项目有孕检费用、食品费用、保健费用、婴儿衣物与器具费、手术费、胎教费用、保姆费用等等，而且在婴儿出生后，如果交由保姆带孩子，则需要选择条件较好的保姆，保姆费用将会增加，同时一岁至两岁的早教费用将比胎教费用有所增加，还要有一定的紧急备用金用作医疗费，以防母婴在体弱时出现某些突发病症等等。一般情况下，生育费用需要2万元左右，同时在生育前每月增加生活费用500元，生育后至孩子上小学每月增加生活费用800元，经过进一步考虑，紧急备用金的数额为1万元。从目前到孩子上幼儿园的六年时间里您将需要储备资金100000元。2、家庭保障l 寿险：按照遗嘱需求法测算，需保额10万元；每年保费1000元；六年合计5000元险种：泰康人寿 吉祥相伴定期寿险特点：低廉的保费投入，高额的身价保障；定期保障，灵活满足各种不同保障需求的客户人群。l 母婴险：趸缴保费10000元险种：长城保险的“爱相依”特点：保障内容除分娩身故外，还包括女性妊娠期的宫外孕、恶性葡萄胎等7种常见病。3、买房规划 您所看中的房子面积为120平方米，目前房价为每平方米3500元，房价总额为420000元，采用公积金贷款的方式进行，70%贷款，首付为126000元，选择等额本息还贷，如果现在买房，则需储备资金23万元，如果选择三年后买房则需准备18万元，如果选择六年后买房，现在只需准备12万元。4、购车规划现价10万元的汽车，考虑到中国加入WTO之后关税下调及国内自主品牌的发展，车价有进一步下降的趋势。若用用商业贷款买车，利率7.56%，高于您的平均投资收益率，建议用现金购买，目前买需准备10万元，三年后买，需准备8万元，六年之后买车，需准备6万元。l 投融资规划1、投资规划您目前可以用来投资的资产有，11万元银行存款及2万元的债券基金；如果买房，有4万元的住房公积金；每年工资及奖金盈余34000元，取其中的二分之一化作投资资金。11万元银行存款中需要拿出来2万元作为生育费用，1万元作为紧急备用金。剩余可投资资产一共14万元。根据您的风险承受能力与风险偏好，建议您的投资结构如下：目前资产配置调整后资产配置投资产品金额收益率投资产品金额收益率银行存款1540004%银行存款300004%债券型基金200005%债券型基金1040005%股票型基金010%股票型基金4000010%平均收益率4.11%平均收益率5.98%上述投资在六年内可积累的现金价值合计33万元。如果首年买房、购车，需要总资金为：10+1.5+23+10=44.5万元，存在11.5万元的资金缺口；如果三年后买房、购车，需要总资金为：10+1.5+18+8=37.5万元，缺口4.5万元如果三年后买房，六年后购车，需要的总资金为：10+1.5+12+6=29.5万元，资金富余3.5万元。2、备选产品债券型基金：基金名称近一月收益率近一季收益率今年以来收益率当前净值华夏债券-0.181.070.361.1150 国泰金龙债券1.292.231.471.0240 大成债券基金0.471.371.171.0914 博时稳定A0.381.040.191.0700 融通债券0.931.622.411.1910 资料来源：晨星网，2008年3月20日推荐原因：收益稳健，分散投资股票型基金：基金名称近一月收益率近一季收益率今年以来收益率当前净值华夏成长-11.36 -10.84 -14.95 1.4510 华夏回报二号-8.52 -10.51 -14.19 1.0310 国泰金马稳健-10.88 -12.17 -14.97 0.9090 嘉实理财稳健-11.84 -12.50 -15.60 1.1690 鹏华行业成长-12.20 -12.52 -15.75 0.9223 资料来源：晨星网，2008年3月20日推荐原因：抗跌能力较强，且目前净值较低五、理财规划效果分析根据第四部分对您各项理财目标的具体分析，结合您个人的综合情况，我对您的理财建议是：1、将生养子女与家庭保障作为两个首要的理财目标来实现；2、在目前的资产与收入状况下，建议您将买房、买车的计划稍微向后推迟，三年后买房，六年后买车，这样您将过上轻松的、高品质的生活；3、因为您的收入较为稳定，如果您能办理信用卡，用来替代1万元紧急备用金，调节临时资金余缺，那么您可以用来投资的资金将增加，对未来的资金需求有更好的保证；4、如果您的工作业绩更为出色，您可以较早得到升迁的话，您的买房、购车目标便可以早一日实现。六