金融生态环境建设要有合理的建设目标目标指导实践.doc

金融生态环境建设要有合理的建设目标。目标指导实践，没有明确的目标，工作就会混乱无序，造成资源浪费。实现经济金融的良性互动发展，是金融生态环境建设的重要目标。金融生态环境建设要与区域经济发展结合起来。一方面，地方政府在制定经济规划时，要立足资源优势，因地制宜，围绕市场来制定经济发展规划，结合区域优势发展经济，从而为金融事业的发展营造和谐有利的经济环境。另一方面，金融机构要积极支持地方项目建设，人民银行应该积极配合地方政府和经济主管部门，根据国家产业政策和地方经济发展状况，指导商业银行积极支持具有区域优势、科技含量高、附加值高的项目，实现经济金融的良性互动发展。金融生态环境建设要有明确的工作任务。确定实实在在的具体工作任务，是实现目标必不可少的工作环节。金融生态环境建设首先要与加强金融债权保护结合起来。一是完善相关立法制度，加强对金融债权的法律保护。二是进一步规范国有企业改制，保护金融债权。金融机构要积极参与国有企业改制的全过程，认真办理企业改制中的债权债务的置换手续，对有关情况要及时上报上级行和有关部门，并要加强同业合作，共同做好债权保全工作。三是综合整顿金融市场秩序，进一步加大打击逃废债的力度。人民银行各分支行应与当地监管部门和司法部门多方联动，全面清理金融纠纷案件审理、执行情况，提高金融纠纷案件的审结和执结率。金融生态环境建设还要与强化社会信用制度建设结合起来。要大力开展诚实守信教育，建立健全配套的正向激励机制和惩戒机制，培养诚实守信的社会氛围；要加强社会信用方面的法律法规体系建设，在制定和完善有关征信法规政策的基础上，加强征信业监管，加快推进全国统一的征信数据库建设；要大力发展资信评级业，通过有序的市场竞争逐步提高评级质量；要加快企业和个人征信体系建设步伐，完善企业信用信息系统，推进个人信用信息基础数据库建设，加强与工商、税务、司法四部门的信息共享；要健全信用中介服务体系，尽快完善政府主导、金融支持、多渠道筹资、操作方式灵活、业务品种多样的中小企业信用担保体系，同时积极支持资产评估、信用评级等各类征信机构的发展壮大。金融生态环境建设要有必要的工作保障。因为缺少必要的保障措施，金融生态环境建设就会虎头蛇尾。金融生态环境建设需要建立金融生态协调机制。“名不正则言不顺”，完善金融生态工作涉及面广、持续时间长，没有整体协调机制，就无法保证各项工作顺利展开并取得显著成效。要建立政府经济主管部门与金融部门之间的沟通协调机制，建立区域金融信息共享机制，建立政府部门及社会各方面共同参与、协调配合的工作机制，形成合力，共同推动区域金融生态环境建设。金融生态环境建设需要建立金融生态评估体系。金融生态具有显著的地区差别，并随时间而变化。要衡量金融生态在不同地区和不同时间的差异，就必须建立金融生态的评估体系。金融生态评估，要建立客观标准，要以该地区不良资产率、金融纠纷案件审结和执结率等量化指标作为评价的依据。千里之行，始于足下。完成金融生态环境建设这一项伟大工程，需要有合理的建设目标、明确的工作任务和必要的工作保障，需要各参与主体从一点一滴做起，扎实推进，务求实效。改善桂林金融生态环境 促进经济金融和谐发展本文以桂林经济、金融情况为例，就改善桂林辖区金融生态环境、促进经济金融和谐发展进行有关研究与思考。 一、桂林金融生态环境的现状与分析 长期以来，桂林市一直陷于发展工业和保护环境的二元悖论当中，经济金融发展相对缓慢。 1998年11月地市合并以后，新一届市委、市政府以旧城改造为突破口，贯彻中央拉动内需保经济的宏观决策，提升旅游业核心竞争力，扩大桂林的影响，为经济结构调整吸引更多的资金、技术和人力资源，确立了三次产业发展的新格局，经济实现了跨越式发展，桂林金融业也迎来了难得的发展机遇。但区域经济和金融运行中也存在一些不协调的地方。 （一）固定资产投资需求旺盛，但银行贷款占比较低。 固定资产投资集中于基本建设、技术改造和房地产开发三个领域（详见图 1），成为拉动桂林经济增长的主要力量。2000年以来，固定资产投资对GDP增长的贡献率都在40%以上，2004年固定资产投资更是达了创纪录的146.9亿，较上年猛增32.3%,超过了实施城市大改造的2000-2002年。随着投融资体制改革的不断深入，政府不再是固定资产投资主体，转而以经济调控者身份引导、监管、扶持重大建设项目，从图2中可以看出自筹资金成为固定资产投资的主要来源。 与自筹资金逐年递增形成鲜明对比的是，银行贷款在固定资产投资中所占的比例却在不断下降，而且始于2000-2002年桂林实施城市大改造，固定资产投资开始猛增之时，到2004年更是跌到20%左右。与此同时，除城商行、农信社以外，各银行的存贷比都低于60%，中行、建行、交行甚至不足50%，最低的仅33.68%（剔除异地票据融资）。GDP的贷款依赖率一直在0.6左右，低于区内的其他城市。一方面说明政府培育投资主体多元化初见成效，另一方面也体现出银行支持地方经济发展的作用减弱。 （二）中小企业是经济发展的主体，但贷款难问题较为突出。 中小企业是桂林经济发展的主体，除了因为桂林城市规模小，以一、三产业为主等原因外，企业发展时间较短是主要原因。以工业为例，桂林市的第一次工业化进程起步于建国初期，后因环境保护而在 80年代中后期对企业实施了大规模的“关、停、并、转”，工业发展一度停滞；第二次工业化进程起步于21世纪的头两年，由于一、三产业难以保持GDP的稳定增长，对增加财政收入贡献率低，工业化重又提上了政府的议事日程，并且确立了环保高效的高新技术产业为发展方向，并为此制定了大量的优惠政策，桂林国家高新产业开发区的建设取得了突破性进展，并由城区向县域发展，但由于第二次工业化起步时间不长，企业规模一般较小。 工商企业贷款主要在技术改造、流动资金和新建企业等三个方面。桂林市的企业技术改造贷款从 2002年起以每年10%的速度下降，2004年全市技术改造申请银行贷款13.85亿元，但银行贷款不足2亿元，贷款满足率仅为14.4%；2003年以来，由于原材料价格上涨、企业“两金”占用增加，企业流动资金普遍紧张，但2004年上半年，桂林市短期流动贷款比年初下降了1.37%，同比少增12.7亿元，使得企业生产经营资金短缺更为严重；同时，由于新设企业信用评级低、抵押物不足，对企业发展前景及风险难以把握等原因，辖区银行对新建企业的贷款需求也十分谨慎。据抽样调查，新设企业第一次向银行申请贷款的拒绝率为15%，70%的企业反映初次申请贷款困难。 （三）县域经济是桂林经济发展新的增长点，但金融对县域经济的支持进一步弱化。 按照自治区“三大战略、六大突破”的发展战略，以桂林市主体的桂北经济区将以旅游业和农林业为主，发挥旅游和农林资源，县域经济将为全市 GDP增长和社会进步提供更加坚实的物质基础；另外，县域经济对促进全市产业结构调整，增加就业，缩小城乡差别，构建和谐社会有着十分重要的意义。但全市农业的增长却远低于二、三产业的增长幅度，三次产业的比例由1998年的35：31.8:33.2调整为2004年的26:37.2:36.8。 以 1999年国有商业银行剥离不良资产为起点，县域金融机构存贷比开始逐年下降，2003年存贷比为58%，最高的恭城县为66%，最低的阳朔县为45%。2004年上半年，桂林县级金融机构新增贷款仅占全部新增贷款的8.24%，而新增存款占全部新增存款的71%，新增存贷比仅6.2%。 （四）辖区信用环境有待进一步改善。 形成银行不良资产居高不下、金融供给不足，企业尤其是中小企业贷款难这样不和谐情况的重要原因之一是信用环境不佳造成。根据 2001-2002年抽样调查，辖区银行为社会信用环境不佳、企业逃废银行债务付出巨大代价。1999-2000年，桂林国有商业银行累计剥离不良资产42.85亿元，其中贷款本金30.71亿元，应收利息11.14亿元，2004年中行、建行、交行为重组上市，再次剥离或核销不良资产12.2亿，但截止2004年末，全辖金融机构不良贷款占比仍达20.22%，其中有相当一部分是在第一次剥离后新发生的，新增不良贷款的原因也比较复杂，但还是以企业拖欠为主，表明社会信用环境有待进一步改善。 二、促进改善桂林金融生态环境的思考 首先，改善信用环境，形成新型政银企关系，营造经济金融发展的良好氛围。 从总体来说，改善信用环境，形成新型政银企关系，关键是落实以保护债权为中心的社会信用秩序，落实企业破产法等法律制度，理顺法律关系，实行更为审慎的会计制度。但从本地来看，主要有赖于政府和社会两个层面。一是政府在实施产业结构调整和“退二进三”时，要充分考虑债权人的利益，通过债务重组、产权转让、股权转让、收购兼并等多种方式推进市、县属规模以上 158家国有及国有控股企业的改革，避免因国企改革形成大量银行不良资产；二是增强社会信用意识，企业和个人应立足于发展，树形象、守信用，避免出现有意提供虚假财务资料、相互拖欠等不讲诚信的情况发生，加强经营管理，提高自身信用等级，建立起良好的银企关系；除此之外要加强中介机构建设，政府部门要加强对中介机构的监管，提高信用评估结果的采信程度，改善信用建设的外部环境。 其次，搭建中小企业服务平台 ,提升中小企业贷款有效需求。 解决中小企业的贷款难的问题， 健全中小企业金融服务体系显示得十分重要。建议 一是推动中小企业信用担保体系建设，政府应切实发挥主导作用，按市场化运作 模式，设立小型企业贷款担保机构，解决小型企业贷款难的问题。二是加快建设中小企业征信体系，改进对中小企业的信用评级办法，制定科学的信用评级制度。三是拓宽利用外资的新领域，以扩大基础设施和高新技术产业为突破口，加强项目建设资金市场化运作步伐。四是加快非公有制经济的发展，保障非公企业在投融资、税收、土地使用和对外贸易等方面的国民待遇，鼓励非公有制资本进入基础设施和公用事业领域，进一步减轻投资领域对银行长期贷款的依赖。 第三，银行要全面理解和贯彻国家宏观调控政策，建立支持企业和地方经济发展的长效机制。 一是用好利率市场化政策，建立起符合桂林经济发展的利率定价机制，扩大利差对信贷风险的涵盖面；二是适当改进和完善授权授信、转贷和贷款责任追究办法，区别城乡、区别不同地区差别，增加基层行的授信额度，下放审批权限，扩大自主经营权，统一评级标准。三是推动金融创新，改进贷款营销方式，探索开展符合桂林经济发展的信贷业务，如中小企业联保贷款、额度循环贷款、保理业务等，形成适合中小企业特点的新型贷款模式，进一步改进和加强金融服务，为企业发展提供融资、结算、理财、咨询等全方位服务；四是加强贷款管理，培训企业财务人员，提高辖区企业的经营管理水平。五是加强银行间合作，特别是在促进信息交流沟通和县域银团贷款方面应该有进一步的尝试。 第四，加快建设符合桂林经济特点的、灵活多样的金融机构体系。 地方法人银行、农村信用社具有经营决策机制灵活及地利、人缘方面的优势，与区域经济有着天然的联系，应该大力发挥其在区域经济发展中的重要作用。但桂林市地方中小金融机构先天不足，后天发展缓慢，固有问题解决难，不良资产处置缺乏政策支持，难以达到拾遗补缺的作用，符合区域经济发展的、灵活多样的金融体系尚未形成。 一是城市商业银行由于历史原因，不良资产居高不下、资本充足率低、单户贷款超比例困扰，发展缓慢，对区域经济的支持力度弱化。要加快对城商行改革，通过资产剥离、置换或是打包收购等办法，尽快减轻城商行不良资产负担，同时督促其转换经营机制，加强贷款业务专业化或是按社区银行发展模式实行流程再造，在促进地方经济发展，特别是中小企业发展方面扮演重要角色。 二是农村信用社由于县域其他金融机构撤并、贷款权限上收，成为县域金融主力军，但受自身条件限制，业务单一，金融服务水平低，资金紧张，也难以发挥更大作用。要利用国家对农村信用社的扶持政策，用好中央银行专项票据，真正做到“花钱买机制”，完善法人治理结构，确保“三农”服务方向。 第五，充分发挥人民银行分支行在促进改善区域金融生态环境建设中的重要作用。 改善金融生态环境，为国家金融改革奠定良好的基础，当然离不开社会各界特别是地方政府的大力支持和配合，但金融生态建设更有赖于金融机构自身经营管理水平的提高和彼此之间的合作，比如打击逃废银行债务、提高银行信用评级水平、加强公共金融教育等方面。因而在协调辖区政银企关系、推动地方中小银行和农村信用社改革、提供支付结算平台、管理人民币流通和反洗钱等方面，人民银行分支机构处于十分重要的位置，为区域金融生态环境的改善发挥着重要且积极的作用。 一是人民银行分支行承担着反馈总行政策执行情况和分析地方经济金融发展情况的双重职责，是对区域金融生态变化最为敏感的部门。人民银行分支行应加强货币政策对区域经济影响的分析与研究，密切关注利率变化对辖区存贷款的影响，密切关注辖区重点行业资金供求变化情况以及景气状态，所形成的各项数据和报告为总行和地方政府的决策提供依据。二是人民银行分支行承担着征信管理、支付结算、人民币发行、反洗钱等职责，是促进区域金融生态改善的推动力量。三是人民银行分支行按照总行的统一部署，着力推动中小企业贷款、助学贷款、下岗失业小额贷款、“三农”贷款，与地方经济发展的联系更为紧密，应为促进地方经济发展发挥更为显著的作用。 第六，畅通地方政府、银行分支机构、企业之间的联系沟通。 目前辖区政银企之间已经形成了一些沟通渠道，比如人民银行定期组织召开的经济金融运行分析会，各商业银行与政府有关部门、企业之间的座谈，市发改委、统计局、经委和人民银行、银监分局之间的统计数据共享等。但这些交流沟通仅限于研究讨论，类似于论坛和沙龙，对政府、银行、企业决策缺乏影响力。政府领导应有更多的精力加强与金融业的沟通，加强对金融业务发展的研究，解决金融业在本地区发展中的一