金融生态调研.doc

安康市金融生态建设情况的调查报告建设良好金融生态，实现经济、金融良性发展，是基层人民银行需要关注的重要问题之一。如何破解金融生态建设难题，最近笔者对全市金融生态建设情况进行了专题调研，初步分析了安康市金融生态现状及存在的问题，提出了加快金融生态环境建设的对策和建议。一、安康市金融生态现状总体来看，安康市近年来保持了经济、金融稳定增长的良好态势，金融改革平稳推进，金融秩序基本稳定正常，从而为全市金融生态建设奠定了较好的经济、金融运行基础，但社会信用环境、金融法制环境不佳以及金融机构贷款难、中小企业难贷款等现实问题也不容忽视。（一）全市整体经济平稳增长，为创建良好金融生态提供了稳定的经济运行基础近年来，安康市委市政府依托地方资源特点，制定了建设绿色安康，大力发展“药、水、游”主导产业的经济社会发展战略目标，保持了地方经济的稳定较快增长，未出现明显的过热行业，主要产业风险并未显现。全市近三年来的经济增长情况见表1：表1： 2002年2004年安康市经济发展情况简表 单位：亿元、%项目年度生产总值第一产业第二产业第三产业总量增幅总量增幅总量增幅总量增幅200290.367.824.881.421.988.743.5011.62003103.68.326.965.925.4711.251.178.12004119.559.431.959.330.7012.556.97.9（二）安康市金融改革与发展情况截至2004年末，全市共有银行类金融机构519家，从业人员3793人。从2002年以来，安康市金融业总体保持了稳健发展态势。主要表现在：金融机构各项存款持续较大幅度增长；农村信用贷款保持了稳定增长的势头，国有商业银行分支机构贷款增长势头减缓；金融机构盈利能力不断增强，不良贷款持续下降，金融机构支付准备充足。全市金融业发展简况见表2。表2： 安康市金融业发展情况简表单位：亿元、%、百分点项 目年度各项存款各项贷款盈亏不良贷款余额增幅余额增幅总额增减余额占比升降2002100.661688.989.71.00.2327.7431.1832003114.9912.4699.429.830.970.0427.7227.883.32004139.3621.2100.701.290.061.0322.0421.895.99全辖金融业改革平稳顺利推进，其中工、农、中、建四大国有商业银行分支机构按照其上级行的统一部署和要求，认真实施了机构整合和人员分流、全面落实扁平化管理、推行客户经理制等改革措施，进一步提升了金融服务功能和市场竞争力。农村信用社改革取得阶段性成果，全市农村信用社共计认购央行专项票据4436万元，置换不良贷款4266万元，充实了股本金，优化了股本结构。目前，全市除镇坪县联社外，其余九县区联社均已完成了一级法人体制改革，经过票据置换，10家农村信用联社的资本充足率均超过了4%，最高的达到16.9%。金融电子化建设取得显著成效。目前，人民银行顺利完成了银行间大额清算支付系统和小额批发系统网络建设，银行间的资金清算和国家资金拨付速度大大加快。在人行的推动下，全辖各国有商业银行分支机构和邮政储蓄机构均已建立了电子支付结算网络系统，各金融机构的银行卡已经实现了联网通用。截至2004年末，全市各金融机构共计发行各类银行卡27万余张，ATM自动柜员机38台，月交易量已超过10万元；POS93台，但受商家和居民消费习惯制约，POS交易量甚小。（三）信用评估咨询及担保服务业的发展现状目前，安康市登记注册的信用评估咨询及担保机构共有13家，其中：会计师事务所3家，房地产评估机构6家，信用等级评估机构1家，贷款担保机构3家。3家贷款担保机构分别为市财政出资组建的安康市财信担保有限责任公司，属股份制法人企业，注册资金2000万元，主要业务是为各类中小型企业或经济组织流动资金贷款、发行债券、票据贴现等各种融资活动提供担保，近期刚开始营业；安康市房管局出资设立的安康市康泰置业担保有限公司，法人机构，注册资金1000万元，主要为党政机关、企事业单位缴存住房公积金的干部职工在住房资金管理中心的贷款提供担保，截至5月末，共提供贷款担保200余万元；安康市劳动局下属的小额担保中心，非法人机构，目前有担保资金160万元，主要向下岗失业人员提供小额贷款担保，截至5月末，共提供贷款担保73万元，支持了48名下岗失业人员再就业。二、安康市金融生态建设情况（一）全辖人民银行正确贯彻落实国家金融宏观调控政策，着力疏导货币政策传导渠道，为辖区金融生态建设提供有力的政策支持近年来，全辖人民银行正确运用央行再贷款、“窗口”指导等货币政策工具，引导各金融机构积极开展创建信用村镇、信用商户等活动，有力地促进了金融生态建设。截至5月末，全辖共对51.3万农户建立了信贷档案，占全市农户总数的76.44%；评定信用户50.43万户，占建档户的98.30%，其中优秀户17.65万户，占35%，良好户16.98万户，占33.67%，一般户15.79万户，占31.31%；截至2004年末，全市发放农户小额信用贷款近13亿元，占全市农村信用社贷款总额近三分之一。全市已经评级授信的个体工商户9339户，其中优秀3978户，良好3176户，一般2173户，个体工商户小额信用贷款余额2.5亿余元。（二）积极探索建立防范系统性金融风险、维护金融稳定工作机制，有效维护辖区金融稳定，为安康市金融生态建设奠定了良好的金融运行基础近年来，安康市县两级人民银行积极与地方党政沟通和协调，有效制止了辖内金融“三乱”和农村合作基金会等非法金融机构与非法金融活动。2004年，在人行安康中支的推动下，安康市政府成立了常务副市长任组长、中支行长任副组长的维护金融稳定领导小组，建立了维护金融稳定协调机制。目前全市金融秩序正常稳定，系统性金融风险得到有效控制，金融机构支付准备充足。（三）加大宣传力度，把创建诚信社会活动全面纳入社会公德建设体系近年来，在市、县党委政府的重视下，在人民银行和各金融机构的宣传呼吁下，“良好的金融生态就是资源”的理念逐步深入人心，创建诚信社会的力度不断加大。安康市委针对旬阳县农民龚德银拾到巨款千里送还失主的感人事迹，把2004年确定为“诚信建设年”，在全市广泛开展了建立诚信安康的宣传讨论活动，引起了社会各界的强烈反响。各级党政还结合信用村镇、信用街道、信用商户创建和“重合同、守信用”企业、“诚信纳税户”的评选活动，加大了创建诚信社会的工作力度。市委宣传部发起组织了辖内26家知名企业结成“诚信联盟”，市人大、市政协还组织开展了“建设诚信安康”的调研活动。市县人民银行还协调、推动各级政府采取具体措施清收金融机构贷款。旬阳县白庙乡重视信用建设，经过艰辛努力，用3年时间归还了近400万元的各种欠款，安康市政府为此专门向全市乡镇以上单位发出通报给予肯定表扬。镇坪县委、县政府在人民银行等方面的呼吁下，要求全县乡镇干部积极主动归还积欠信用社贷款，否则采取组织措施。从而解决了全县乡镇干部大面积拖欠信用社贷款的问题。2004年以来，人行安康中支还积极推动协助有关部门分别筹建了安康市财政信用担保有限公司、安康市康泰住房置业担保公司、安康市小额贷款担保中心。在人民银行、金融机构和地方党政的共同努力下，辖区社会公众的信用意识明显好转，涌现出不少诚实守信的典型事例。石泉县喜河镇大雁村一组农妇唐小菊因家庭经济困难，前夫去世时欠下私人债务5000元、信用社贷款14007元。后经人牵线与本村青年吴某订婚，唐小菊坦然对吴某明言：“咱人穷志不能短，只有把欠债还清了才能结婚。”吴某听了唐小菊的话，下决心外出打工3、4年，还清了唐小菊前夫的债务和信用社贷款本息，准备于近期结婚。紫阳县高桥镇村民谭道德家庭经济困难，母子二人相依为命，1998年贷款3000元，一直无力偿还。时过7年之久的2005年1月，长大成人的谭道德打工回来，偿还了贷款本息，并一再表示“谢谢信用社对我们的支持与宽待！”（四）人民银行信贷登记咨询系统的不断完善，为全市金融生态建设提供了有效的技术支持一是积极开展征信知识与相关法规的宣传活动和全市征信市场及各类信用咨询服务业的调查研究，提高社会各界对征信业的认识水平，为培育征信市场奠定良好的社会基础。二是着力维护好银行信贷登记咨询系统的正常运行。银行信贷登记咨询系统的信贷数据登录上报率不断提高，可供查询的贷款人基本信息范围不断扩大，贷款卡发卡数量和年审率持续上升，实现了信贷咨询系统全国联网查询。截至2004年底，全市实录贷款余额59亿元，金融机构贷款数据入库率达94%；年末共提供贷款卡编码2645户，贷款卡年审率达70%。三、安康市金融生态建设中存在的问题（一）制约金融发展的经济发展问题是欠发达地区金融生态良性发展的根本障碍安康是全国有名的国家级贫困地区。受经济发展水平的制约，全市国有、集体企业纷纷倒闭破产，而民营企业发展起步晚、起点低，尚未形成具有较强市场竞争力的主导产业和产业集群，企业规模小，技术装备落后，管理水平低下，大部分中小企业难以进入国有金融机构的贷款门槛，因而对金融机构、特别是国有商业银行信贷资金的有效吸纳能力不强，造成地方经济增长与国有商业银行分支机构贷款增长不对称的现象。突出表现在2004年，全市GDP增长幅度为9.4%，而金融机构各项贷款增长幅度仅为1.29%，其中国有商业银行分支机构贷款下降4.71%，工行安康分行03、04连续两年出现贷款负增长。（二）金融法制环境亟待改善近年来，借款企业借破产、重组、改制之机逃废银行债务的情况仍然比较严重，金融机构贷款诉讼案件判决难、执行难的问题比较突出，金融债权保护制度缺失已经成为金融生态良性发展的瓶颈环节。本次调查中，工行安康分行反映，最高人民法院法释20036号最高人民法院关于破产企业国有划拨土地使用权应列入破产财产等问题的批复规定“对划拨方式取得的国有土地使用权及其地上建筑物设定的抵押必须履行法定的审批手续，否则抵押无效”，由于政府有关部门对该行国有划拨土地抵押重新履行审批手续不配合，造成该行85户国有集体企业42486万元贷款的土地抵押权流于形式，形成法律风险。另据紫阳县统计表明，近年来该县共计发生金融机构涉诉案件256件，涉诉金额2145万元，全部胜诉，但实际追回损失仅416万元，收回比例仅占诉讼金额的19.39。（三）金融生态显现出不平衡的特点调查表明，安康金融生态发展状况不够平衡，总体而言，农村金融生态好于城镇，自然人信用状况好于法人。近年来，辖区人民银行和农村信用社积极协助地方党政推广信用村镇建设和农户小额信用贷款业务，取得较好成效，全市农村信用社存贷款连续几年保持较高增长水平，盈利能力不断增强，不良贷款连年“双降”；金融机构个人贷款如住房贷款、汽车消费贷款等业务，始终保持了较高的贷款质量；而城镇工商企业逃废金融机构债务的现象则时有发生（如果剔除中行、建行两次剥离不良贷款因素，则由表3的对比可从一个侧面反映出城乡金融生态的明显差异）。这表明，城乡居民诚实守信的传统道德观念仍然相当深厚，而企业逃债行为则主要源于相关制度的缺陷。同时，这也反映了辖区创建诚信社会活动仍局限于道德层面，缺乏相关制度保障的现状。表3： 安康市城乡金融机构经营状况对比表 单位：亿元项目机构存款贷款04年末不良贷款占比（%）经营效益04年末余额3年平均递增(%)04年末余额3年平均递增(%)04年盈利3年平均递增(%)工行19.227.9021.85-2.3730.100.0269.89农行23.7722.6519.8211.2548.230.40-0.02中行11.1134.125.636.130.510.451358.47建行15.095.1811.77-7.3412.020.3772.73国有银行合计69.1915.2159.071.3029.760.44农村信用社42.4518.4636.6519.9011.280.4580.46注：国有银行分支机构2002年以来总体实现了扭亏为盈，盈利增长率无法计算。（四）贷款涉诉案件审判执行中的地方保护主义问题仍然存在调查发现，一些地方政府在企业破产改制中更多地考虑下岗职工的经济补偿，往往牺牲金融机构的债权利益，以此求得当地社会安定。同时，我国现行企业破产法规中，并没有明确规定对破产企业职工的经济补偿标准，这就造成了破产企业职工在破产资产分配中与政府部门讨价还价的行为，结果往往造成金融机构债权的损失。（五）人民银行征信系统仍然存在缺陷一方面现行银行信贷登记咨询系统虽然能较及时地反映企业借款人在金融机构的资金借贷、归还情况，但限于人员、设备等方面的因素，对于一些能更全面、真实反映企业经营状况的信息如财务报表、企业重大事件等数据信息更新较慢，同时该系统不能与工商、税务、外贸、海关、公安、法院、质检、环保等部门的信息系统互联共享，信息反映的局限性较大；另一方面，个人信用登记尚未建立，城乡居民个人信用信息尚未纳入银行信贷登记咨询系统，这也造成了社会信用信息系统的一个重大缺陷。（六）社会信用评估咨询业发展滞后，不能满足金融生态建设需要全市信用评估咨询服务业处于起步阶段，各类信用担保机构资金实力较弱，多数资产评估机构系由一些行政事业单位的行政执法权力衍生出来的附属机构，没有成为独立的法人实体，执业行为往往带有浓厚的行政色彩而不够规范。四、加快金融生态建设的对策建议金融生态建设是一个社会系统工程，既涉及金融业自身改革的进展和金融运行情况，也涉及到经济发展状况、经济体制改革进程、社会诚信意识、政府执法行为，特别是金融法制环境建设。针对辖区金融生态建设存在的问题，提出如下对策建议：（一）地方党委、政府应进一步加大推动金融生态环境建设的力度，在全社会树立金融生态就是资源的意识，重塑诚实守信的市场经济伦理，构建社会主义市场经济运行的基本法规，以此鼓励和吸引包括金融信贷资金在内的资金投入。（二）稳步推进以明晰产权为主的经济体制