（工商管理专业论文）构建低耗高效的银行单证中心系统——以浦发银行为例.pdf

硕 仁论文 构建低耗高效的银行单证中 1 2 系统 摘要 国际结算业务是银行业务中高专业化 高利润的中间业务 随着银行业之间的竞 争越来越激烈 服务同质化和服务价格也越来越透明的今天 降低成本 提高效率成 了国际结算业务提高客户满意度和利润率的一个重要手段 单证中心模式作为一种在 国外已经流行多年 其能够低成本 高效率的运作而逐步走入银行高层领导的视线 本文针对上海浦东发展银行国际业务迅猛发展的过程中遇到的业务人员 软硬件 成本投入问题进行分析 在研究国际结算理论的基础上 辅助于先进的计算机技术与 外汇结算业务理论 以上海浦东发展银行为例 指导本研究工作的开展 首先本文通过分析国内外的现状 论证了单证中心模式必然是银行国际结算业务 发展的趋势 其次本文分析了国际结算业务的特点 分行开立之后对专业人才的需求 软硬件成本的大量投入等等 得出单证中心是业务满足业务迅猛发展的需要 然后通 过分析整个系统的实施过程 详细说明了开发细节对于未来成本降低 效率提升的贡 献 从而论证本文的观点 最后 本文通过来源自客户的详细的数字说明 来证明整 个体系达到了预想的目标 本文以单证中心的建立过程为例 详细分析了因为业务模式的转变 工作流系统 的介入 影像系统的介入 清算业务系统的介入而带来效率的大幅度提升以及传统人 工 资源消耗的下降 关键词 国际结算 单证中心 效率提升 降低成本 a b s t n i c t 硕 i 论文 a b s t r a c t i n t e r n a t i o n a ls e t t l e m e n ti sah i 曲p r o f e s s i o n a la n dh i g hp r o f i ti n t e r m e d i a r yb u s i n e s s i t sam o r ei m p o r t a n ta p p r o a c hf o rt h eb a n k st oi m p r o v et h ec u s t o m e rs a t i s f a c t i o na n d p r o f i tm a r g i nb yr e d u c i n gt h ec o s ta n di m p r o v i n gt h ew o r ke f f i c i e n c yi nt h ec u t t h r o a t c o m p e t i t i o nb u s i n e s se n v i r o n m e n t t h ed o c u m e n tp r o c e s s i n gc e n t e rm o d ei sp o p u l a r b e y o i l do v e r s e a sf o ry e a r s t h ec h i n ab a n k e r sp a ym o r ea t t e n t i o nt oi tb e c a u s ew h i c hc a n r e d u c ec o s ta n di m p r o v ew o r ke f f i c i e n c ye f f e c t i v e l y t h ep a p e ri s m a i n l ya b o u tt h er e s e a r c ho nt h ep r o b l e m st h a ts h a n g h a ip u d o n g d e v e l o p m e n tb a n ke n c o u n t e r e di nt h e i rn e wb r a n c h e sb e r i n n i n gt ow o r k t h e ym u s t e m p l o y e en u m b e r so fh i g hp r o f e s s i o n a li n t e r n a t i o n a ls e t t l e m e n td e a l e ra n dp u r c h a s es o m e e x p e n s i v es o f t w a r ea n dh a r d w a r et os u p p o r tt h en e wb r a n c h e s t h i sa r t i c l ew a sb a s e do n t h e o r yo ft r a d ef i n a n c ea n dc o m p u t e ra i dd e s i g n a n ds e l e c t e ds h a n g h a ip u d o n g d e v e l o p m e n ta st h eb u s i n e s ss c e n a r i o f i r s t l y t h i sa r t i c l eh a sac o m p a r i s o na n dd o m e s t i cb u s i n e s se n v i r o n m e n t sa n do v e r s e a b u s i n e s se n v i r o n m e n t s s ow eg o tar e s u l tt h a tb a n ki m p l e m e n tad o c u m e n tp r o c e s s i n g c e n t e ri sab u s i n e s s t r e n d f o l l o w i n gw ea n a l y z et h ef e a t u r eo ft r a d ef i n a n c e h i g h p r o f e s s i o n a lo p e r a t o r sa n dh i g hl e v e lh a r d w a r ea n ds o f t w a r ew e r en e e d e dt oh a n d l i n gt h e s e b u s i n e s s a n dt h e nt h i sa r t i c l eg a v eas c e n a r i oo fi m p l e m e n t a t i o nt os h o wt h a th o wc a r la d o c u m e n tp r o c e s s i n gc e n t e rr e d u c et h ec o s ta n di m p r o v ew o r ke f f i c i e n c y a tl a s t t h i s a r t i c l ea r c h i v eag o o ds t a t i s t i c ss u m m a r yt h a tf o r mc u s t o m e r t h i sa r t i c l ea n a l y z e dt h a th o wc a r ld o c u m e n tp r o c e s s i n gc e n t e rc a nr e d u c ec o s ta n d i m p r o v ee f f i c i e n c yb yc h a n g i n gt h ew o r km o d ea n di m p o r to fw o r k f l o ws y s t e m i m a g e s y s t e m c l e a r i n gs y s t e m k e y w o r d s i n t e m a t i o n a ls e t t l e m e n t d o c u m e n tp r o c e s s i n gc e n t e r i m p r o v ew o r k e f f i c i e n c y r e d u c ec o s t 硕 i 论文 构建低耗高效的银行单证中心系统 图表目录 图1 1 文档结构框架图 8 图3 1 上海浦东发展银行当前系统结构图 1 9 图3 2 单证中心系统操作界面 2 2 图4 1 单证中心子系统图 3 0 图4 2 系统逻辑结构图 3 3 图4 3b p r 典型业务流程图 3 5 图4 4 系统物理结构图 3 8 表3 1 上海浦东发展银行业务量表 1 8 表3 2 上海浦东发展银行2 0 0 8 年业务预测表 1 9 v 声明 本学位论文是我在导师的指导下取得的研究成果 尽我所知 在 本学位论文中 除了加以标注和致谢的部分外 不包含其他人已经发 表或公布过的研究成果 也不包含我为获得任何教育机构的学位或学 历而使用过的材料 与我一同工作的同事对本学位论文做出的贡献均 已在论文中作了明确的说明 研究生签名 c o o g 年 j 月 f 日 学位论文使用授权声明 南京理工大学有权保存本学位论文的电子和纸质文档 可以借阅 或上网公布本学位论文的全部或部分内容 可以向有关部门或机构送 交并授权其保存 借阅或上网公布本学位论文的全部或部分内容 对 于保密论文 按保密的有关规定和程序处理 研究生签名 o 狂 弘p s 年 碉7 日 硕j 论文 构建低耗高效的银行单证中心系统 1 绪论 1 1 研究背景 1 1 1 案例 上海浦东发展银行现有的国际贸易结算系统是1 9 9 7 年某国际知名的国际结算系 统供应商提供的早期系统 该系统是完全基于w i n d o w s 平台的c l i e n t s e r v e r 架构 以分行为单位安装 数据存储在分行本地 通过各个分行的核心系统前置机实现自动 记帐 该系统内置s w i f t 接受模块 通过专门的端口来收发s w i f t 报文 每个分 行独立维护自己的国际结算系统 分行之间的系统互不联通 月度季度末时通过传递 纸质报表或通过电子邮件来完成全行数据的汇总 l 该系统1 9 9 7 年上线运行 截止到2 0 0 5 年时 已经在线运行了8 年 该系统的灵 活处理和自动化的计算及提示曾经为该银行节省了大量的人力物力 有效的防范了业 务风险 随着业务量的日趋增大和行领导对业务统计数据实时性的要求越来越高 该 系统的内在缺陷也日益显现 另外随着中国国内经济的高速发展和加入w t o 中国企业的对外贸易额在飞速 的增长 对应的银行业的国际业务部的业务量也同样的在飞速增长 银行的高层领导 发现 业务量上去了 银行业务的处理成本也在急速的增加 究其原吲2 1 如下 首先是银行业面临激烈的人才竞争 由于国际结算业务是专业性非常强的银行业 务 其人才的寻觅是一大难题 大部分的银行都是采用挖墙脚的方式以更高的待遇从 国有大中型银行高薪聘请 随着各个分行业务量的增长 其业务操作人员 市场营销 人员也基本是在同规模的增长 业务量的增长同时意味着急剧增加的费用成本 其次每个分行的系统都需要有专门的维护人员和机器设备 由于国际结算业务的 高专业性 普通的i t 技术人员根本无法维护这样的系统 而既懂技术又懂业务这样 的人才本身很难找 即使有 也不可能愿意接受做系统管理员这样的小职位 随着业 务量的增长 机器的更新频率加快 成本也随着业务量的增加而增长 如何利用比较低的成本来应付业务的高增长和管理的高要求 单证中心业务模式 和系统是绝佳的选择 2 0 0 4 年 经过行领导对花旗银行 美联银行等国际知名单证中心系统的考察之 后 结合全行核心业务系统数据集中的铺垫 决定启动全国单证集中项目 该项目于 函客户机和服务器结构 它是软件系统体系结构 通过它可以充分利用两端硬件环境的优势 将任务 合理分配到c l i e n t 端和s e r v e r 端来实现 降低了系统的通讯开销 s o c i e t yf o rw o r l d w i d ei n t e r b a n kf i n a n c i a lt e l e c o m m u n i c a t i o n 银行间环球通讯协会 世界上最大 的电讯网络 总部位于比利时布鲁塞尔 以规范格式的报文传递银行间的交易信息 l 1 绪论 硕士论文 2 0 0 5 年9 月中旬上线 经过两年来的实际上线验证 全行业务急速量增长而分支行 不需要增加相关人员 增强了总行的管理职能 总行可以实时察看任何一个时点的业 务量 可以进行全行业务趋势分析 可以在线实时察看当日未完成的工作情况 这是一个典型的利用现代化的i t 技术和管理理念 降低业务成本和管理成本 提高业务效率 有效进行风险控制的案例 1 1 2 银行业发展趋势 银行业分为几大阵营 一是以四大国有银行为主的第一阵营 包括工行 中行 农行 建行 交行等 他们经历多年的发展业务全面 分支机构众多 管理的难度和 成本更高 第二阵营为全国性的商业银行 包括浦发银行 华夏银行 兴业银行 广 发银行 这些银行目前在全国大部分省市都有分支机构 更有一些准备在海外设立分 行 还包括一些政策性的银行如国家进出口银行 第三阵营为城市商业银行 包括北 京银行 南京银行 平安银行 前深圳市商业银行 等等 第四大阵营为广大的农村 商业银行 外资银行暂时列为第五大阵营 3 1 对于前两大阵营的银行 国内市场日趋稳定 都在积极向海外发展 拓展新新业 务品种等等 第三大阵营的银行 前北京市商业银行 宁波市商业银行 深圳市商业 银行 南京市商业银行 也做了更名 上市 并在异地开了分行 规模越来越大 分行越来越多 业务品种越来越多将是未来商业银行发展的趋势 越来越多的银行有了异地分行 人才和客户的竞争将更加白热化 服务水平从质和量 的提高才能保证银行在残酷的竞争中立于不败之地 而作为保质保量的手段之一 单 证集中受到越来越多银行的重视 1 1 3 国内商业银行信息化进展 1 从上世纪7 0 年代末到8 0 年代中期 2 从上世纪7 0 年代中期9 0 年代初期 业务实时联机处理 处于柜台业务信息化的起步阶段 开始使用计算机网络技术实现银行部分 3 上世纪9 0 年代初期至今 我国商业银行信息化进入了一个快速发展阶段 全 国金融数据通信网络基本框架已经基本搭建 各商业银行相继建成综合业务处理网 络 管理信息系统网络 电子资金清算系统 电子资金汇兑系统等 一个多功能的 开放的商业银行信息化体系已经初步形成 但是 与国际商业银行相比 我国商业银行从上世纪8 0 年代中后期在银行前后 台交易中才开始计算机的普及应用 目前仍滞留在网络化的初中级阶段 业务处理模 式距离国际商业银行利用信息技术改造银行业务处理流程 创造银行金融新产品 以 及进一步将信息技术引入经营决策 解决市场开发和客户问题的现在水平还相差很 远 2 硕士论文 构建低耗高效的银行单证中心系统 与银行总体的信息化程度相比 单证中心系统的水平和信息化程度是超前的 单 证中心系统是一个基本完全依赖于i t 系统 自动化程度非常之高的业务系统 在整 个业务处理的过程中 除了业务初始的收单和业务结束的打印 整个业务处理过程是 完全无纸化的 也不需传统的台账系统 一切以电子化的方式存在f 4 1 1 2 研究内容和目标 1 2 1 研究内容 国际结算业务是一个专业化程度高 人力资源要求高 业务风险高的业务品种 经过多年的发展 国际结算业务在银行业务中也属于比较规范和具有国际标准的业 务 但是由于管理水平和操作人员素质的影响 每个银行对业务的处理要求和处理情 况还是不一样的 建立一个全行统一的处理标准和流程规范成为银行管理要求和挑 战 银行业的竞争日趋激烈 要在一个竞争和变化的外部环境下 生存 必须随需应 变 不断调整 优化银行的各种业务流程 对流程进行重构 流程固然重要 但许多流程隐含在日常的操作中 是一种 潜 规则 正是这种 潜移默化的规则没有一个检核机制 不能有效地进行管理 国际结算系统是一个单据的处理系统 所有的业务都伴随着大量的单据传递 对 于集中式的业务处理 必须有相应的技术将这些单据转换为影像并传递到总行数据中 心 并保证海量的影像数据的存储 调阅 归类 5 单证集中的业务系统必将是一个完全无纸化的工作环境 在这种环境下 许多熟 悉传统操作的用户将不知如何下手 如何以一个屏幕展示尽量多的信息给操作人员 也将是单证中心系统考虑的问题之一 6 1 本文将以银行国际结算理论及银行结算实务分析为基础 结合银行单证中心开发 的实际案例作为依据 阐述单证中心系统在降低银行运营成本和进行科学的管理和考 核方面的独到优势 最终说明具有一定规模的银行采用单证中心模式是国际结算业务 的趋势 1 2 2 国外现状研究 自上世纪9 0 年代以来 面对更加注重需求的银行客户和日趋白热化的金融竞争 银行业展开了一场如火如荼的再造运动 银行业希望借助现代信息技术的力量 主动 扬弃过去的职能型分工 从根本上重新思考和重新设计现有的业务流程 压缩臃肿 冗余的业务活动 建立 客户中心型 的流程组织 从而大幅度改善业务运作效率 降低运营成本 提升服务质量和竞争能力 并在财务绩效指标与业绩成长方面有所突 破 成立单证中心正是这场运动中重要的一环 l 绪论 硕士论文 1 业务处理模式的再造 单证中心的雏形初现于上世纪7 0 年代p c 机开始流行的美国 银行使用专用网 络和专用电话线与客户的p c 机相连 利用自主开发的软件向客户提供信用证申请和 通知服务 从而减轻手工操作的压力 提高工作效率 但是不同银行之间甚至同一银 行内部的单证处理软件各不相同 一旦软件出现问题 客户只能向当地银行的技术支 持部门寻求帮助 随着时间的推移 银行内部单证处理软件的共享性逐步增强 单证 处理系统对风险控制和内部管理的作用也越来越大 为今后的数据集中奠定了基础 6 l o 上世纪9 0 年代开始 在集约化经营管理和数据大集中的思潮影响下 银行业纷 纷设立单证中心 将本行一定地理范围内受理的国际结算业务的后台处理工作全部集 中在单证中心 由国际结算业务处理专家进行流水化和规范化处理 前台销售人员只 负责国际结算业务市场开拓工作 大大节约了银行经营成本 提高了工作效率和处理 单证的准确性 单证中心的成立梳理了银行内部业务 推动银行向扁平化管理模式转 变 互联网技术的发展对单证操作处理系统的影响最为深远 最近两三年来 与互联 网技术相结合的单证处理中心迅猛发展 它采用数据接口 远程影像扫描传输等先进 技术 实现客户或银行分支机构通过网络与单证中心直接对话 在更广阔的范围内实 现业务集中处理 目前 在金融软件开发商的大力推动下 发达国家尤其是美国的大 银行已经基本建立起互联网技术支持下的现代单证中心 据国际金融服务协会2 0 0 4 年1 月统计 美国前2 5 家大银行已经全部实现通过互联网向受益人通知信用证 德 意志 花旗和汇丰等十余家国际知名大银行则走得更远 他们不但通过互联网国际结 算平台实现文件创建和文件传输 而且成功实现进出口商 银行 保险公司 船运公 司和海关等相关方通过互联网平台直接进行信息交流 刀 2 前端平台的功能设计 从信息技术的角度来理解 单证中心是整个银行业务处理系统中的一个开放的子 系统 内部与银行管理决策系统相连 便于业务监控和风险管理 外部与s w i f t 系 统 运输公司的传输系统等挂钩 方便关联方信息交流及交易状态的查询 单证中心 本身包括前端平台 f r o n t e n d 和后端处理中心 b a c ko f f i c eo rp r o c e s s i n gh u b 前 端平台利用互联网提供信息的输入和输出 后端处理中心由一队富有经验的国际结算 专家组成 负责国际结算业务的处理 二者由大型数据库管理技术和信息传送技术支 持 可使国际结算业务关联方跨越地域实时交流 前端平台 f r o m e n do rp l a t f o r m 的功能设计最能反映该单证中心管理理念的先 进与否 好的单证处理系统是紧紧围绕客户需求而设计的 给客户带来的是便捷 高 效和低成本 为方便客户 先进的网上银行采用多语种 一站式 功能设计 内容涵 硕士论文构建 耗高效的银行单证中心系统 盖贸易结算 现金管理和外汇交易等方面 单证处理平台是其中的一个组成部分 单 证处理平台通常由专业计算机公司开发或定制 银行购买后直接外挂到内部管理系 统 根据平台功能设计 可以将银行的服务分为两个层次 基本的国际结算业务处理 涵盖信用证 托收 保函和备用信用证等国际结 算业务领域 客户通过这些系统 可以随时随地网上申请开立或修改信用证 实时追 踪单证交易情况和付款情况 及时修改信用证不符点 及时接收信用证通知 大大加 速交易速度和现金流 并且方便客户进行业务统计 目前西方国家的大银行基本实现 这些功能 综合性贸易服务 这种类型的平台为参与跨境贸易的各方提供一个一站式网 上解决方案 如德意志银行的i n f o t r c k 渣打银行的b 2 be x 系统 美国w a c h o v i a 银行的c y b e r x p o r ts e r v i c e 系统 瑞士信贷的d i r e c tt r a d ef i n a n c e 系统和北美b m o f i n a n c i a lg r o u p 的p r o p o n i x s m 系统等 除基本的单证处理外 从下订单到打印执行 报告 从更新委托事项到获取综合报告 客户都可以利用这些系统实现 银行还为客 户提供行业资讯和交易状态查询 贸易关联各方可以随时通过该系统共享信息 客户 可以详尽了解跨境贸易的相关规定 可以和业务伙伴随时对信用证条款进行沟通 减 少信用证开立后的不符点争议 降低客户交易费用 甚至货运代理也可以网上传送或 存放海运货物保险单1 3 有些实行第一种服务模式的大银行会在其系统中加入链接 如t r a d e c a r d 和 b o l e r o 等 使客户在需要的时候可以非常方便地进入一个开放式系统中进行信息查 询或商品交易 3 后端处理中心的运作与管理 国外银行为降低运营成本 尽可能减少人员和设备重复投入 打造扁平式管理模 式 单证处理具有一定的专业性 单证处理的成本通常也较高 如信用证业务中 整 个交易平均历时1 5 天 需要处理1 2 种不同的文件 按成本核算 低于m u s d l 的业 务只有极其微薄的利润 基于种种原因 单证集中处理有利于减少人力投入和人员培 训成本 降低成本 使银行乐于处理金额小的交易从而吸引更多的客户 有利于增强 业务处理能力以及国际结算业务标准化和高效化 增强银行的竞争能力 电子化业务 处理过程还有利于风险管理 以出口信用证为例 单证中心的工作流程通常是这样的 国外代理行开来的信用 证全部集中在单证中心接收 单证中心收到信用证后 按规定进行审核并缮制通知面 函 通过影像系统或邮寄方式将信用证及通知面函直接送达客户或受理国际结算业务 i f b o l e r o 固 公 j 足d js w i f t 年 it t c l u bt 个球最大的船运物流公刮 成 的一家巾立 可信任的第 二方i 包子商务服务绁织 建立并馒展完善的标准以减少全球企业f h j 的丽务障碍 5 l 绪论 硕 1 论文 机构转通知 客户收到信用证通知后 直接或通过影像系统将单据传送到单证中心 单证中心审单并将审单结果通过影像系统或电子方式反馈给客户 单据无误后 客户 将单据递交给单证中心或受理国际结算业务的机构 由其对外寄单并催收贷款 款项 到账后通知客户 4 单证中心打造多赢时代 国外银行的单证中心隶属于总行的国际业务部 全球化运作的跨国大银行按地域 设立几个单证中心 并将其设置在人力成本较低的国家或地区 如德意志银行亚太区 的单证中心设立在印度的孟买 花旗银行在亚太区的单证处理中心设在马来西亚 德 意志银行的亚洲单证中心由经过专门培训的1 0 0 多名国际结算业务专业处理人员组 成 根据亚洲各国上班时间 这些工作人员从早晨5 3 0 开始 倒班作业 最大程度 地满足客户需要 除保证工作质量和工作时间外 国外单证中心能有效节约银行成本更在于内部优 良的管理 拿花旗银行来说 花旗银行在1 0 3 个国家和地区设有分支机构 各分行与 操作中心的关系必须非常明确 两者之间签有详细的服务协议 内容包括服务标准 质量要求 截止时间 收费标准以及系统运作方式等等 以此作为分摊操作成本 考 核业务质量 解决日常纠纷的依据 以其北京分行开信用证为例 北京分行将开证所 需资料通过扫描仪将图像传输至马来西亚贸易融资处理中心 并提示该中心开出信用 证的时间 该处理中心看到图像资料后 可以在同一屏幕上打开开证申请书界面 在 图像资料界面上点击信用证所需内容 有关信息将自动转换到开证格式上 无须另行 手工录入 处理中心核对相关资料无误后 将按照分行要求的时间开出信用证 北京 分行在系统中可同步看到业务处理的状态 开证的相关资料将在处理中心的电脑中存 档 可保存2 0 年 原件由北京分行保管 北京分行负责审核是否符合当地法规 政 策 处理中心负责审核是否符合美国的政策 信用证到期对外付款时 由北京分行给 马来西亚贸易融资中心发付款指示 该处理中心再将付款信息发至新加坡的资金清算 中心 由新加坡的资金清算中心对外付款 1 2 3 国内现状研究 中国首家中外合资银行厦门国际银行单证中心系统2 0 0 3 年1 2 月1 日正式上线运 行 该行从而成为中国内地银行中第一家实现国际结算业务完全集中化处理的银行 近年来 各商业银行都在大力发展中间业务 国际结算业务成为中间业务的一个重要 利润来源 但国际结算审单过程复杂 设立单证处理中心以降低人工成本 减少重复 投资 实现集约化管理 统一控制风险 成为商业银行国际结算业务发展的大势所趋 6 硕士论文 构建低耗高效的银行单证中心系统 紧随其后 中国建设银行 上海浦东发展银行 中国工商银行 中国银行相续采 用外包的形式开发了单证中心系统 其中上海浦东发展银行的单证中心更具代表性 我们以其为例介绍国内单证中心的运作方式 上海浦东发展银行单证中心于2 0 0 5 年9 月上线运行 地理位置位于上海市相对 偏僻的漕河泾地区 整个单证中心业务人员约4 0 人左右 下属三个分中心 分别是 南京 杭州 宁波 因为此三地的出口业务量相对较大 仅宁波地区的出口量和总行 国际部不相上下 而出口业务是需要大量用户沟通的业务 因此总行的人力资源无法 在上线之初即上收如此巨大的业务量 故下设三个分中心代理中行处理这些地区的出 口业务 其他分行的业务全部上收 分行仅保留业务登记 单据打印等权限 所有的 业务通过扫描方式提交总行单证中心处理 1 2 4 有能力提供单证中心方案的供应商 单证中心是i t 系统和国际结算业务特性紧密结合的产物 一般能够提供此类解 决方案的厂商在市面上都有数十年的经验积累 并且拥有独立开发的应用系统 南京嘉腾系统科技发展有限公司 英文名称c h i n as y s t e m s 产品名称e x i m b i l l s e n t e r p r i s e 台湾企业 1 9 8 1 年开始从事国际结算系统开发 世界知名的国际结算系 统供应商 在国际国内市场上拥有大量的客户 国内的有上海浦东发展银行 中国银 行等 该公司专业提供国际结算系统 不提供工作流 影像等系统 s u r e c o m p 公司 中文公司名 硕康 北京设立有分公司 产品名称i m a x 以色列企业 世界知名的国际结算系统供应商 拥有全套的单证中心所需的系统和业 务模块 国内客户有中国建设银行 渤海银行等 c s i 公司 产品名称b a n k t r a d e 中国国内无分支机构 美国企业 致力于国际 结算系统3 0 年 世界知名的国际结算系统供应商 专业提供国际结算单证中心产品 包括大客户终端 c l i e n t t r a d e 报表系统等 在全世界有众多客户如科威特国民银 行 富邦银行等 国内无客户 1 3 论文安捧 本文在分析国内某银行面临国际结算业务困境的基础上 运用国际结算业务及实 务中碰到的问题等相关理论对其现有系统现状进行分析 得出了改进方案及单证中心 建设建议 然后 对其现有的状况提出完整的单证中心解决方案 阐述其中所采用的 工作流技术 影像技术对业务完成 管理 绩效所带来的革命性变化 最后 阐述单 证中心系统上线后带来的效益状况 再次论证单证中心为必然趋势的观点 7 1 绪论 硕士论文 8 本文的结构框架如图1 1 所示 提出问题 7 j i i 一 图1 1 论文结构框架 分析问题 解决问题 结论 硕士论文 构建低耗高效的银行单证中心系统 2 国际结算相关理论 2 1 国际结算业务特点分析 国际结算业务对于整个银行业务来说 风险小 成本低 利润高 含技术量成份 高 从整体上来看 国际结算业务领域从业人员和所占信贷规模比例并不高 但是所 占的利润却要占银行净收入的相当大的份额 9 1 中间业务发展对于促进商业银行培育核心竞争能力 改善金融服务 提高综合经 营效益等具有重要作用 尤其是到2 0 0 6 年1 2 月1 1 日后 我国金融市场将全面对外 开放 近年来 各商业银行都在大力发展中间业务 国际结算业务成为中间业务的一 个重要利润来源 但国际结算审单过程复杂 设立单证处理中心可以降低人工成本 减少重复投资 实现集约化管理 统一控制风险 成为了商业银行国际结算业务发展 的大势所趋 国际结算业务是通过两国银行办理的跨国结算主体之间的货币收付活动 根据货 币收付产生的原因和基础不同 可将其分为国际贸易结算和非贸易国际结算 凡以国 际贸易为基础 目的是为了清偿国际贸易引起的债权债务关系的货币收付为国际贸易 结算 国际贸易以外的其他活动引起的货币收付为非贸易国际结算 根据货币收付方 式的不同 又可将其分为信用证 托收 汇款和银行保函等种类 其中信用证和保函 是基于银行信用的结算方式 安全性和可靠性高 而托收和汇款则完全基于货币收付 双方的商业信用 一般多用于结算主体之间具有长期合作历史 彼此之间信任程度高 的情况 由于国际贸易结算具有货币收付金额大 结算条款和方式复杂的特点 因此 是国际结算业务的主要品种 这也是一般情况下 国际贸易结算和国际结算两个概念 之间不加区别 相互通用的原因 1 0 j 由于国际结算本身具有国际性并且随着国际贸易的不断发展而发展 因此 与国 内结算业务相比 具有以下特点 一是必须遵循被广泛接受和认同的国际惯例与准则 例如 跟单信用证统一惯例 u c p 5 0 0 托收统一规则 u r c 5 2 2 国际备用证 惯例 i s p 9 8 见索即付保函统一规则 u r d g 4 5 8 等等 这是国际结算业务能够 顺利开展的基本前提和制度基础 二是必须按照结算主体所在国家的金融管理有关法 令开展业务 由于不同国家实行不同的管理方式 特别是一些国家在外汇和国际收支 方面管制较为严格 如何在遵循监管规定的基础上 满足结算主体双方的需要成为国 际结算业务经常面临的问题 三是国际结算业务通常与国际保理 福费庭甚至国际银 团贷款和结构性融资等融资业务联系在一起 而这些融资业务通常也都有相应的惯例 和准则约束 例如国际保理协会 f c i 的 国际保理惯例规则 等等 这进一步加 大了业务的复杂程度 四是必须依赖国际银行间的清算支付系统开展业务 只有建立 9 2 国际结算相关理论硕士论文 一个安全高效的银行间清算系统 国际结算业务的高效和安全才能实现 这一点可以 从环球银行间金融电讯协会网络 s w i f t 系统推出后 国际结算业务质量和效率的 提高上得到说明 j 近年来 随着世界经济一体化进程的加快和中国加入世贸组织 我国的进出口贸 易和外向型经济有了更快的发展 国际结算业务的市场空间越来越大 再加上资本约 束的条件 国内商业银行纷纷提出了大力发展国际结算业务的战略 而根据国际结算 业务的上述特点 进一步提高国际结算业务的技术水平和清算等业务支持系统的效 率 加强贸易融资业务和国际结算业务的结合 同时借鉴国际先进经验探索符合本身 特点的业务管理模式 成为各商业银行在激励机制以外的另一个国际结算业务方面竞 争的焦点 具体而言 体现在以下几个方面 1 加强对国际结算从业人员的专业培训工作 通过提高他们在国际惯例和准则 外汇管理政策和贸易融资产品等方面的能力 培养 扩大国际结算业务的人才队伍 提升商业银行在国际结算业务方面技术水平 2 在坚持统一授信的前提下 充分考虑贸易融资产品具有自偿性和较强时效性 的特点 积极研究贸易融资业务中的风险特点以及规避方法 建立具有专门特点的授 信模型 在切实防范 化解风险的前提下 开辟绿色通道 从理念到实务各方面 解 决好贸易融资授信问题 同时在机构设置上 将国际结算部门和贸易融资部门纳入统 一的国际业务部门框架下 加强沟通 通过机构整合和业务流程的优化等各方面措施 强化贸易融资产品对国际结算业务的推动作用 有效促进业务的发展 3 针对国际结算业务技术含量高和现代商业银行加强管理的需要 逐渐按照单 证中心的模式实现对国际结算业务在数据和单证操作两方面的集中管理 加强对业务 的集中风险控制并按照经济资本的原则对国际结算业务进行内部考核 建立国际结算 业务发展的长效机制 4 加强代理行网络建设 特别是以环球银行间金融电讯协会网络 s w i f t 系 统为核心 不断提高银行清算网络系统的安全性和快捷性 满足国际结算业务在这方 面的需要 应该强调的是 随着电子信息技术的快速发展 无论是国际结算业务方式本身还 是商业银行出于竞争的考虑 都需要将建设符合条件的国际结算业务系统作为树立竞 争优势的突破口 事实上 上述国际结算业务与贸易融资产品的结合 单证中心管理 模式的建立和业务清算系统安全和效率的提高 都必须依赖于安全高效的国际结算业 务系统 但目前 国内商业银行的国际业务系统大多采用分布式系统 在业务品种 数据集中和与会计系统 国际收支申报系统 人行企业征信系统 s w i f t 等其它系 统自动对接方面都需要不断完善 因此可以认为 建设一个先进国际国结算业务系统 将成为国内商业银行未来国际结算业务的一个核心竞争力 1 2 1 0 硕 论文 构建低耗高效的银行单证中心系统 2 2 银行作业方式及系统的变迁 在上世纪9 0 年代之前 银行在处理国际结算业务上面基本没有系统 都是通过 手工的方式进行业务处理 9 0 年代中期时 中国银行曾耗资过亿开发国际结算软件 系统 最终以失败告终 1 9 9 2 年开始 逐步有商业化的国际结算软件进入中国 中 国银行广东省分行 建设银行深圳分行逐步开始采用商业化的国际结算软件系统 成 为中国较早一批使用成熟的结算系统软件的银行 这个时候结算系统的构建都是以分 行为单位 基于u n i x 字符终端的产品 1 9 9 5 年开始 随着微软w i n d o w s 视窗系统的逐步流行 越来越多的的厂商将开 发力量集中于基于w i n d o w s 系统的开发 这些厂商充分利用了0 m c e 系列产品的文档 制作功能 做出来的面函等相关银行单据远比前一代的更加美观 也有厂商开发出具 有全国数据集中的标准三层架构的产品 如民生银行的国际结算系统实现了全国数据 集中 每个分行独立作业 负责辖内的业务处理 此种业务系统在管理功能上 较之 前一代的业务系统一经有了很大的进步 第三代系统随着我国各商业银行数据大集中的实施和完成 从数据大集中到业务 大集中已成为了银行电子化的发展趋势 大集中不仅是简单的把数据搬到一起 而是 为了实现银行的业务创新 产品创新和管理创新 提高银行的规模经营效益和整体竞 争水平 单证中心是银行国际结算业务大集中的一种业务处理模式 这种模式已成为新一 代国际结算业务的发展方向 由于单证中心实际上是由单证处理中心 收单行的两级 作业模式组成 单证处理中心负责复杂的业务处理 统一操作程序和风险控制 收单 行负责业务营销和客户服务 利于业务拓展和降低成本 因此 单证中心具有业务集 中 方便管理 减少风险 提高效益的显著特点 近几年越来越受到国内商业银行的 青睐 单证中心模式的实现是现代计算机技术 通讯技术的发展结果 是对传统国际结 算业务系统的改造和创新 它突破了由于纸张单据审核带来的地域限制 对国际结算 业务的发展具深远影响i l 引 2 3 国际结算业务金融产品变迁 提到国际结算 大家往往第一印象就是信用证 托收这些传统的金融产品 信用 证的起源可追溯至古罗马法 该法对商品于生产中的物权与商品流通中的债权作了规 定 明确了商品与货币交换过程中可采用文字书写的信用证件 以示交换双方的商业 信誉 但在国际贸易采用信用证支付方式 还是最近几十年的事 2 国际结算相关理论硕 卜论文 1 9 2 0 年在美国纽约召开了银行 金融界会议 讨论草拟了信用证条款 但未能 取得一致意见 1 9 2 7 年在荷兰首都阿姆斯特丹起草了有关信用证各项条款及规定 并向国际商 会成员国分发 以求统一 1 9 3 3 年5 月在奥地利首都维也纳举行了第七届会议 通过了 国际跟单信用证 统一惯例与务实 即国际商会第8 2 号出版物 1 9 5 1 年1 月在葡萄牙首都里斯本召开了国际商会第十三届会议 第一次修订上 述跟单信用证统一惯例与务实 国际商会以第1 5 1 号出版物公布 1 9 6 2 年4 月在墨西哥首都墨西哥城 国际商会召开了第十九届会议 第二次修 订跟单信用证统一惯例 定名为 跟单信用证统一惯例与务实 国际商会以第2 2 2 号出版物公布 1 9 7 4 年1 2 月国际商会又对该惯例进行第三次修改 于1 9 7 5 年1 0 月1 日正式使 用 即国际商会第2 9 0 号出版物 1 9 7 4 年修订本 1 9 8 3 年6 月2 1 日国际商会理事会通过了对该惯例的第四次修订 正式批准于 1 9 8 4 年1 0 月1 日起实施 即国际商会第4 0 0 号出版物 1 9 8 3 年修订本 公布 跟 单信用证统一惯例与务实 简称 信用证统一惯例 或 统一惯例 1 9 9 3 年国际商会对 跟单信用证统一惯例 进行第五次修订 出版了国际商会 第5 0 0 号出版物 1 9 9 3 年修订本 几十年来 跟单信用证统一惯例 经过多次修订 日趋完善 由于电讯事业的迅 速发展 1 9 7 3 年由西欧 北美2 0 0 多家银行在比利时的布鲁塞尔成立 全球银行金 融电讯协会 简称s w i f t 凡参加s w i f t 组织的成员银行均可使用s w i f t 自动开 证格式 代号为m t 7 0 0 s w i f t 电开的信用证并不注有受 u c p 5 0 0 约束的条款 但根据 s w i f t 用户指南 规定 除非有特别申明 跟单信用证必须根据国际商会 跟单信用证统一惯例 规定办理 所以 s w i f t 电开信用证实际上仍受 u c p 5 0 0 约束 2 0 0 6 年 新的 跟单信用证统一惯例 统一惯例颁布实施 在原基础上做了进 一步的改进和实施 信用证的最大优势在于对卖方的付款保证和融资功能 亦即如果卖方提供符合 单单一致 单证一致 的单据 银行就承担了第一性的付款责任 将商业信用提升 到了银行信用 有力保证了卖方权益 信用证的融资功能在于其能够在信用证的各个 阶段提供贸易融资 能够以单据作为抵押来进行融资 如进口信用证项下的信托收据 融资 提货担保融资 进口押汇融资 出口信用证项下的打包贷款 出口押汇 福费 庭等融资方式 有效的融通了企业资金 1 2 硕士论文构建低耗高效的银行单证中心系统 但信用证是国际贸易中重要的信用结算工具 信用证本身不能防止欺诈 因此 信用证诈骗案件发生率很高 且诈骗数额巨大 严重破坏了国际间的正常贸易 发展 中国家更是信用证诈骗的多发地区 我国将来加入w t o 后 国际间的贸易会不断增 加 为了有效防范这种信用证欺诈的发生 需要高素质 阅历丰富的贸易专家对信用 证进行审核 而在业务量相对落后的地区 往往不能得到这些高素质的人才 所以成 立单证中心能够有效的集中优势资源 最大程度的防止欺诈行为的产生 近年来 随着经济 金融全球化浪潮的到来 各国间贸易迅速发展 国际市场发 生了重大变化 国际贸易竞争日益激烈 竞争手段不断增加 作为清偿国与国之间债 权债务关系的跨国货币收付活动的国际贸易结算 其方式也经历着一次重大变革 国 际贸易结算方式多元化已成为新的发展趋势 这一趋势给我国银行业国际结算业务带 来了新的机遇与挑战 1 信用证结算比重下降 国际贸易已由卖方市场转变为买方市场 要求买方出具信用证的方式逐渐落伍 信用证是国际贸易结算中主要的结算方式之一 较之于国际贸易的其它两种传统方式 一汇款和托收 信用证方式有着不可比拟的优点 汇款方式和托收方式中买卖双方凭借的是商业信用 授信方在提供信用后能 否顺利收回货款或收到符合规定的货物 完全取决于对方的资信 信用证则是一种银 行信用 出口商只要提供符合信用证规定条款的单据 开证银行就必须承担第一付款 的责任 由于有了银行的介入 信用证方式比较成功地解决了国际贸易中身处不同国 家的进出口商互不了解 互不信任的问题 起到了推动国际贸易发展的作用 汇款方式和托收方式中资金占压和结算风险全部集中于信用的提供者一托收 方式中的出口商 汇款方式中预付货款下的进口商 货到付款下的出口商 而在信用 证方式下 出口商发运货物和提交单据后可通过议付很快收回货款 进口商在申请开 证时只需交付一定比例的押金 其余货款要到开证行交单索汇时才支付 因此 资金 负担和风险的承担比较分散 但是自9 0 年代以来 信用证方式在国际结算中所占比重不断下降 国际贸易结 算领域出现了结算方式多元化的趋势 其原因是多方面的 买方市场使得结算方式的选择比较迁就于买方 当今国际商品市场处于典型 的买方市场状态 出口商品的竞争异常激烈 对买方相对有利 买方越来越倾向选择 一些对自己有利的支付方式 而不大愿意采用信用证这种相对有利于卖方 不利于买 方的方式进行结算 因为信用证方式中 买方申请开证需向开证行缴纳开证保证金 而造成资金被占压 在这种情况下 卖方若 味要求采用信用证方式进行结算只会贻 误商机 削弱自身的竞争力 2 国际结算相关理论硕士论文 信用证方式也存在一定的缺陷 信用证方式虽然有诸多优点 但也并非完美 无瑕 它的缺陷主要表现在 1 风险并没有完全排除 在信用证方式下 出口商仍 有可能遭到进口商不开证或不按期开证的风险 出口方银行有可能遭到开证行倒闭或 无理拒付的风险 2 跟单信用证统一惯例u c p 5 0 0 规定 银行作出付款 承兑 并支付汇票或议付或履行信用证项下其它义务的承诺 不受申请人与开证行或与受益 人之间在已有关系下产生索偿或抗辩的制约 据此 只要出口商交来的单据符合信 用证条款 即使进口商发现货物的数量或质量与单证不符 开证行也不能以此作为对 出口方银行拒付的理由 而只能由进口商提货后向受益人提出索赔 信用证