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公司业务客户经理必读！授信业务(一)第一节：人民币流动资金贷款业务综述人民币流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。人民币流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大客户欢迎的银行业务。申请条件1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的企业法人营业执照； 2、借款的用途应具有经济效益，能按时还本付息； 3、符合中国银行其他有关贷款规定要求。 提供资料1、借款申请书； 2、企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程； 3、经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）； 4、借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表； 5、贷款卡； 6、中国银行要求提供的其他文件、证明等。 申请程序1、申请人与中国银行公司业务部门联系，提出贷款申请并提供上述材料； 2、银行对借款人的申请材料进行审核； 3、银行内部审核通过后，双方签署人民币流动资金贷款协议及其他相关协议文本（如保证合同、抵押合同及质押合同等）； 4、借款人在中国银行开立贷款帐户，提用贷款。收费标准人民币流动资金贷款各项收费均通过合同约定。 第二节：固定资产贷款业务综述固定资产贷款是指中国银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。业务品种固定资产贷款分为下列各项用途的长期贷款、临时周转性贷款和外汇转贷款：基本建设：指经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和新建或扩建生产性工程等活动。技术改造：是现有企业以扩大再生产为主的技术改造项目。科技开发：是指用于新技术和新产品的研制开发并将开发成果向生产领域转化或应用的活动。其他固定购置：指不自行建设，直接购置生产、仓储、办公等用房或设施的活动。申请对象经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。申请条件 1、持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照，事业法人应持有法人资格证明文件； 2、持有中国人民银行核发的贷款证/卡； 3、借款申请人经济效益好，信用状况佳，偿债能力强，管理制度完善； 4、落实中国银行认可的担保； 5、在中国银行开立基本账户或一般存款户； 6、固定资产贷款项目符合国家产业政策、信贷政策； 7、具有国家规定比例的资本金； 8、项目经政府有关部门审批通过，配套条件齐备，进口设备、物资货源落实。 9、申请外汇固定资产贷款的，须持有进口证明或登记文件。 申请程序1、借款人向银行提交借款申请书。 2、借款人向银行提交银行要求的相关资料，包括营业执照、公司章程、近三年财务报告，项目立项及批、复文件、项目经济效益分析、用还款计划等。 3、银行进行贷前的调查和评估、对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，形成评估意见。 4、经银行内部审查同意的，双方就借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致意见，有关各方签署合同。 5、借款人办理合同约定的抵押登记等有关手续。 6、借款人提出提款申请； 7、银行资金到帐，借款人用款。收费标准固定资产贷款各项收费均通过合同约定。第三节： 现汇贷款业务综述中国银行的现汇贷款是银行以自主筹措的外汇向企业发放的贷款。贷款币种包括美元、欧元、英镑、日圆、港币等五种货币；贷款利率既可以采用浮动利率，也可以采用固定利率。浮动利率一般参照伦敦金融市场银行同业拆放利率加上银行筹资的综合成本及相应的利润确定。根据客户要求，中国银行可以将现汇贷款的浮动利率掉期为固定利率。与外国政府贷款和国外银行的买方信贷相比，现汇贷款用途广泛，可用于向任何国家或地区采购设备和材料。业务品种 中国银行的现汇贷款既可以满足企业流动资金方面的需求，也可以满足企业固定资产投资的需求，贷款种类既包括短期贷款，也包括中长期贷款。 申请对象中国银行的现汇贷款只对企业发放，凡是具有企业法人资格的经济实体，在中国银行开立帐户，具有偿还贷款能力的均可以申请现汇贷款。申请条件1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的企业法人营业执照； 2、借款用途必须正当合理，具有经济效益； 3、借款人应有相应的外汇资金来源，如借款人没有外汇收入，则应有外汇管理部门同意购汇还贷的证明文件； 4、符合中国银行其他有关贷款规定要求。 提供资料1、借款申请书； 2、企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程； 3、经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）； 4、借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表； 5、贷款卡； 6、中国银行要求提供的其他文件、证明等。 申请程序1、借款人向中国银行公司业务部门提交借款申请，同时提交贷款用途证明文件以及有关资料； 2、中国银行对借款人的借款申请进行审查，同时根据实际情况要求借款人提供补充资料； 3、中国银行内部审批通过后，与借款人签订借款合同；4、借款人落实有关提款前提条件并到外汇管理部门登记备案后，根据借款合同提款。 收费标准现汇贷款各项收费均通过合同约定。第四节：票据贴现业务综述中国银行的票据贴现业务是银行以购买未到期银行承兑汇票或商业承兑汇票的方式向企业发放的贷款。 票据贴现是收款人或持票人将未到期的银行承兑汇票或商业承兑汇票向银行申请贴现，银行按票面金额扣除贴现利息后将余款支付给收款人的一项银行授信业务。票据一经贴现便归贴现银行所有，贴现银行到期可凭票直接向承兑人收取票款。 票据贴现作为一种高效实用的融资手段，具有以下特点：1、贴现业务能为客户快速变现手中未到期的商业票据，手续方便、融资成本低。 2、客户可预先得到银行垫付的融资款项，加速公司资金周转，提高资金利用效率。 申办条件1、按照中华人民共和国票据法和人民银行的支付结算办法规定签发的有效汇票，基本要素齐全。 2、单张汇票金额不超过1000万元。 3、汇票的签发和取得必须遵循诚实守信的原则，并以真实合法的交易关系和债务关系为基础。 提供资料1、未到期的承兑汇票，贴现申请人的企业法人资格证明文件及有关法律文件。 2、经年审合格的企业(法人)营业执照（复印件）。 3、企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程。 4、贴现申请人的近期财务报表。 5、贴现申请书。 6、贴现申请人与出票人之间的商品交易合同复印件及合同项下的增值税专用发票复印件。 申请程序1、持未到期的银行承兑汇票或商业承兑汇票到中国银行各分支机构，填制银行承兑汇票贴现申请书或商业承兑汇票贴现申请书。 2、向银行提供上述材料。 3、中国银行按照规定的程序确认拟贴现汇票和贸易背景的真实性、合法性。 4、计算票据贴现的利息和金额。贴现利息=汇票面值实际贴现天数月贴现利率/30实付贴现金额=汇票面额-贴现利息 5、按照实付贴现金额发放贴现贷款收费标准票据贴现各项收费均通过合同约定。公司业务客户经理必读！授信业务(二)第五节：房地产企业贷款业务综述房地产企业贷款是适用于房地产开发与经营企业的各类融资品种。房地产贷款的授信对象指向中国银行提出借款申请的具备开发资格的从事房地产开发与经营的房地产开发企业，或者购置新建或/和存量住房、商用房并专门对所购置房地产进行一定年限以上的出租经营的房地产经营企业。房地产企业贷款的受理部门指中国银行公司业务部或/和中国银行国内分支机构的公司业务处。业务品种1、按房地产开发经营形式分为：房地产开发贷款包括房地产开发企业流动资金贷款、住房开发贷款、商用房开发贷款和土地开发贷款。房地产经营贷款指置业经营贷款。2、按资金用途可分为：房地产开发企业流动资金贷款是指以房地产开发企业（非项目公司）为借款人，为满足该企业生产经营中周转性或临时性资金需要而发放的贷款。房地产项目贷款是指以房地产开发或经营企业为借款人，用于特定项目的开发与/或经营，并以项目的收益为主要还款来源的贷款。包括住房开发贷款、商用房开发贷款、土地开发贷款和置业经营贷款。 申请对象1、住房开发贷款的申请对象为开发建造向市场租售的经济适用住房或各档次商品住宅的房地产开发商。 2、商用房开发贷款的申请对象为开发建造向市场租售的用于商业和商务活动的写字楼、办公楼、商场商铺等商用房的房地产开发商。3、土地开发贷款的申请对象为受政府委托负责生地的开发、管理和出让的机构或企业。4、置业经营贷款的申请对象为购置新建或存量房地产并专门对所购置房地产进行一定年限以上的出租经营的企业。 申请条件一、申请房地产开发企业流动资金贷款 1、经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检，具备一定等级的房地产开发资质的房地产开发企业（非项目公司）； 2、按照相应资质等级开发经营房地产项目，经营规模较大，经营业绩良好； 3、至少持有一个获得当地县、县级市、区级以上人民政府计划主管部门正式批准计划立项的房地产开发经营项目； 4、已办理当地人民银行颁发的有效的贷款卡/证； 5、贷款用途符合国家产业政策和有关法规； 6、具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度； 7、落实中国银行认可的担保方式； 8、在中国银行开立存款账户，并在中国银行办理一定量的存款和结算业务； 二、申请住房或商用房开发贷款1、经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检，取得行业主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书的房地产开发企业； 2、开发的住房项目与其资质等级相符； 3、已办理当地人民银行颁发的有效的贷款卡/证； 4、贷款用途符合国家产业政策和有关法规； 5、具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度； 6、企业经营、财务和信用状况良好，具有偿还贷款本息的能力； 7、落实中国银行认可的担保方式； 8、在中国银行开立存款账户，并在中国银行办理一定量的存款和结算业务； 9、已签订国有土地使用权出让或划拨合同或国有土地使用权转让合同，取得政府有关部门的用地批复，在国有土地使用权出让或划拨合同规定的动工期限内动工，土地使用权终止时间不早于贷款期终止时间； 10、取得项目开发手续文件（具体视各地情况和项目情况而定），包括建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、开（施）工许可证等，完成立项手续，全部立项文件完整、真实、有效； 11、项目的实际功能与规划用途相符，能有效满足当地住宅市场的需求，有良好的市场租售前景； 12、项目的工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定，工程预算总投资能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要； 13、自有资金应达到项目预算总投资的30，并须在银行贷款到位之前投入项目建设； 三、申请土地开发贷款1、经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检，取得行业主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书的房地产开发企业；或受政府委托的事业法人； 2、承担的土地开发项目与其资质等级相符，具备当地政府要求的土地拆迁资格； 3、已办理当地人民银行颁发的有效的贷款卡/证； 4、贷款用途符合国家产业政策和有关法规； 5、具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度； 6、经营、财务和信用状况良好，具有偿还贷款本息的能力； 7、落实中国银行认可的担保方式； 8、在中国银行开立存款账户，并在中国银行办理一定量的存款和结算业务； 9、已签订国有土地使用权出让或划拨合同或国有土地使用权转让合同，或取得政府有关部门的用地批复，在国有土地使用权出让或划拨合同规定的开发期限内实施开发，土地使用权终止时间不早于贷款期终止时间； 10、取得土地开发手续文件（具体视各地情况和项目情况而定），完成与土地开发有关的立项手续，全部立项文件完整、真实、有效； 11、所开发土地具有良好的规划建设和转让前景； 12、项目的开发预算和计划符合国家和当地政府的有关规定，开发预算总投资能满足项目完工前由于通1货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要； 13、自有资金应达到项目预算总投资的30，并能在银行贷款到位之前投入项目建设； 申请置业经营贷款1、经国家主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检的企业，对项目的置业经营符合企业经营范围的规定； 2、已办理当地人民银行颁发的有效的贷款卡/证； 3、贷款用途符合国家产业政策和有关法规； 4、具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度； 5、企业经营、财务和信用状况良好，具有偿还贷款本息的能力； 6、落实中国银行认可的担保方式； 7、在中国银行开立存款账户，并在中国银行办理一定量的存款和结算业务； 8、借款人购置住房和商用房后，应进行3年（含）以上的出租经营； 9、立项手续完备的新建或存量住房、商用房。如为新建住房或商用房，应是已完工或基本完工的项目，并具有商品房预售许可证；如为存量住房或商用房，应具有房屋所有权证； 10、具有国有土地使用权证，土地使用权终止时间不早于贷款终止时间； 11、项目经营用途与其功能相符，并能有效满足当地房地产市场的需求，有良好的租售市场前景； 12、自有资金达到项目购置款项的35，并能在银行贷款到位之前支付或存入贷款行指定的购房款专用存款帐户； 申请程序1、借款人持前述有关资料到中国银行及各级分支行的公司业务部门提出借款申请。 2、借款人同时提供中国银行认可的足额担保（包括保证、抵押、质押方式）。 3、经当地中国银行公司业务部门初审合格后受理借款申请。 4、当地中国银行公司业务部门调查借款人的情况，并进行内部评审程序。 5、款申请经评审通过后，双方就借款借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致意见，签署合同。 6、款人办理合同约定的抵押登记等有关手续。 7、款提出提款申请。 8、行资金到帐，借款人用款。收费标准第六节：代理政策性银行贷款业务综述代理政策性银行贷款业务是中国银行（代理行）接受政策性银行（委托行）委托，对政策性银行（委托行）自主发放的贷款，按照委托行、代理行、借款人三方签订的协议中约定的事项实施管理的一种业务。根据委托行的不同，可分为代理中国进出口银行贷款业务和代理国家开发银行贷款业务。代理政策性银行贷款业务有以下优点：1、对政策性银行来说，可以借助中国银行广泛的机构网络和业务优势，对其发放的贷款实施有效的管理。 2、对借款人来说，可以利用中国银行广泛的机构网络和业务优势，享受便利优质的金融服务。 申办条件1、贷款经政策性银行批准。 2、政策性银行同意选择代理行对本笔贷款进行管理。 提供资料一、代理中国进出口银行贷款业务，企业应提供：1、借款人和政策性银行签订的借款合同副本。 2、担保合同副本。 3、合格的出口合同。 4、与贷款项目有关合格的采购合同、服务协议和内部费用支出凭证（可在用款时分批提供）。 二、代理国家开发银行贷款业务，企业应提供：1、借款人和政策性银行签订的借款合同副本。 2、经有权部门审批的有关项目建设文件。 3、经国家开发银行认可的关于项目建设资金用途的文件。 4、资金支付所依据的采购合同、服务协议或其他证明材料（可在用款时分批提供）。 申请程序1、签订三方委托代理协议。 2、在中国银行分支机构开立共管或托管帐户。 3、政策性银行贷款存入托管帐户后，用款时需提交用款申请，代理经办行审查后办理支付手续；对于共管帐户，还需报委托行审查同意后办理支付手续。 收费标准代理手续费向政策性银行收取，费率由委托行和代理行双方协议确定第七节：项目融资业务综述项目融资即项目的承办人（即股东）为经营项目成立一家项目公司，以该项目公司作为借款人筹借贷款，并以项目公司本身的现金流量和收益作为还款来源，以项目公司的资产作为贷款的担保物。该融资方式一般应用于现金流量稳定的发电、道路、铁路、机场、桥梁等大型基建项目，目前应用领域逐渐扩大，例如已应用到大型石油化工等项目上。项目融资的方式有两种：1、无追索权的项目融资无追索权的项目融资也称为纯粹的项目融资，在这种融资方式下，贷款的还本付息完全依*项目本身的经营效益。同时，贷款银行为保障自身的利益必须从该项目拥有的资产取得物权担保。如果该项目由于种种原因未能建成或经营失败，其资产或收益不足以清偿全部的贷款时，贷款银行无权向该项目的主办人追索。 2、有追索权的项目融资除了以贷款项目的经营收益作为还款来源和取得物权担保外，贷款银行还要求有项目实体以外的第三方提供担保。贷款行有权向第三方担保人追索。但担保人承担债务的责任，以他们各自提供的担保金额为限，所以称为有限追索项目融资。 申办条件1、项目本身已经经过政府有权审批部门批准立项。 2、项目可行性研究报告已经政府有关部门审查批准。 3、引进国外技术、设备、专利等已经政府经贸部门批准。 4、项目生产所需的原材料有稳定的来源，并能够签订原料供货合同或意向书。 5、项目公司能够向贷款人提供完工担保、基建成本超支安排，同意将保险权益转让贷款人，同意将项目的在建工程及其形成的固定资产抵押给贷款人，同意将项目的收益质押给贷款人。项目股东同意将各自的股权质押给贷款人。 6、项目产品销售渠道畅通，最好有照付不议产品购销合同。 7、项目产品经预测有良好的市场前景和发展潜力，盈利能力较强。 8、项目建设地点及建设用地已经落实。项目建设以及生产所需的水、电、通讯等配套设施已经落实。 提供资料1、国家有权部门对项目可行性研究报告的批准文件； 2、有关环保部门的批准文件； 3、外商投资企业需提供对外贸易和经济合作部批准的合资合同和章程及有关批复； 4、法人营业执照复印件； 5、税务登记证（国税、地税）； 6、中华人民共和国组织机构代码证复印件； 7、外汇登记证复印件（外商投资企业）； 8、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证等； 9、法定代表人身份证明； 10、贷款卡。 11、关于照付不议购销合同、原料供应合同、完工担保、成本超支安排、保险权益转让、在建工程及其形成的固定资产抵押、项目的收益权质押、项目股东股权质押等意向性文件。 申请程序1、项目公司向中国银行公司业务部门提出关于项目融资贷款的需求。 2、银行与项目公司就照付不议购销合同、原料供应合同、完工担保、成本超支安排、保险权益转让、固定资产抵押、项目的收益权质押、项目股东股权质押等各项融资的安排意向进行磋商并达成一致意见。 3、银行按照贷款审批程序，对项目进行审批。 4、项目贷款获得批准后，项目公司与贷款银行就全部融资协议文本进行磋商。 5、签署协议并提取贷款。 收费标准项目融资各项费用的收费标准由双方通过合同确定。第八节：法人账户透支业务综述法人账户透支业务是我行针对客户日益增长的现金管理、降低交易成本和加强企业财务管理的需要所开辟的新型业务产品。是指由银行根据客户的申请，在核定客户账户透支额度的基础上，在规定的时期内，允许客户在其结算账户存款不足以支付款项时，在核定的透支额度内向银行透支以取得资金满足正常结算需要的一种临时性信贷便利，是银行向特定企业提供的一种特殊的信贷工具。法人账户透支业务币种包括人民币、美元、欧元、港币、日元、英镑等六种。人民币法人账户透支业务按照账户种类分为基本账户透支业务和一般账户透支业务。申请对象申请对象为向我行提出开办法人账户透支业务申请的境内法人客户，申请人需具备以下条件：1、经国家产业主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检； 2、经营规模较大，经营业绩良好，市场影响力强、具备良好市场发展前景； 3、信誉良好，企业无任何不良的金融信用纪录； 4、已办理当地人民银行颁发的有效的贷款卡/证；