原位癌与原发癌在商业保险中的区别.doc

论原位癌与原发癌在商业保险中的区别原位癌和原发癌是重大疾病保险中经常涉及到的问题，许多人都不清楚。 故笔者将此收集以供大家才考。一、原位癌与原发癌的比较1、原位癌又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌。多见于老年人，好发于角结膜交界处，肿瘤与邻近正常组织有明显界限。发展缓慢，可在若干年内局限在上皮内，病理检查显示为一种无规律的表皮增生，属于真正的上皮内上皮癌。切片中可见上皮细胞极性紊乱，正常上皮细胞被许多异形或多核奇异细胞所代替，常见角化和不全形化分裂相，上皮基底膜完整，一般预后良好。原位癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。 上皮组织是覆盖身体表面及体内脏器的内、外表面的一层组织，包括若干层上皮细胞和基底膜。其下是间质和真皮组织。原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。 原位癌可进一步发展为早期浸润癌，偶尔原位癌可消退。原位癌的病变范围虽为局限性，但也可程多灶性或在不穿透基底膜的情况下累及较大的区域。 常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。 正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的“癌”如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。所谓癌症的早期发现，最理想的也就是发现原位癌，这时治疗效果极佳。例如，最早期的子宫颈癌是原位癌，病人没有自觉症状，肉眼也看不出癌变，通过子宫颈癌普查，采用宫颈细胞涂片的方法可以发现它，如果及时予以治疗治愈率可达100。原发癌原发癌是指原来正常组织和器官的正常细胞，在各种内外致癌因素的长期作用下，逐渐转变为癌细胞，进而形成癌细胞团块，即“原发癌”或称“原发性恶性肿瘤”。2、原发癌是原来正常组织和器官的正常细胞，在各种内外致癌因素作用下而发生的癌变。更同属的说，“原发”是指癌症的原发地。原位癌是指癌细胞仍局限于上皮层内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。原位癌偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状，由于癌细胞没有发生转移，此时如手术切除即可完全治愈，治愈后对身体不会造成重大损害，对生活质量也不会产生大的影响。由于上述原因，国内外绝大多数重大疾病保险合同均把原位癌排除在保障范围之外。目前临床上发现的癌症绝大多数属于浸润癌,原位癌的病理报告是很罕见的。因此，在重大疾病保障上大可不必担心原位癌的问题。新规实施 原位癌为何不属重疾险保障范围 从2007年4月3日起开始实施的重大疾病保险的疾病定义使用规范，将原位癌排除在重疾险的保障范围之外，这在投保人中引起广泛争议。 重大疾病保险的疾病定义使用规范规定，如果保险公司将其产品定名为重大疾病保险，且保险期主要为成年人阶段的，则该产品保障的疾病范围必须包括6种发生率和理赔率最高的疾病：恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症永久性功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）须透析治疗或肾脏移植手术。 规定同时表示，在恶性肿瘤一项中，有6种情况不在保障范围之内，其中包括原位癌。 参与重疾定义制定的中国医师协会健康保险专家委员会首席专家赵师充告诉记者，由于原位癌的定义过于专业，大多数投保人甚至保险从业人员对其容易产生以下两种误解，一是将原位癌理解为尚未发生转移的癌，癌