黄山理财培训 年轻夫妻税后年入22万元如何理财.doc

400-600-6724年轻夫妻税后年入22万元如何理财方先生是一名北京人，今年28岁，身体健朗，计划在60岁退休，方太太今年30岁，从事法律工作，身体健康。目前妻子有购买重大疾病及意外保险，年缴保费3100元，方先生单位上每年都会购买80万元的人身意外保险。夫妇二人年度税后工资收入合计约22万元，房租收入1万元，家庭月均开支3000元，年底给父母的赡养费8000元，每月房贷支出4500元，还款期限为20年，公积金账户基本可以覆盖房贷，房租支出每月2500元，今年7月还完。方先生家庭资产情况：外地有一套价值40万元的房产，每月定投基金1400元，已连续定投了2年，开放式基金1万元，去年加息前存有定期存款15万元，3个月定期存款5万元，家庭没有额外负债，也没有生活压力。 理财目标1、 计划孕育宝宝2、 合理配置现有资产一、 财务分析根据方先生提供的资料，可以看出他有一份收入不菲的工作，属中等收入家庭。您目前家庭年均可支配收入约23万左右，由于方先生公积金账户基本能覆盖家庭房贷支出，故不计房贷支出，家庭每年实际支出加上方太太的健康投资约为7.71万元，您的年结余比率达到66%，说明您有较强的储蓄和投资能力。家庭流动比率高达31，远远超过参考值3的标准。说明存款过多，依现目前的通胀指数，您的资产将面临着货币不断贬值和购买力的下降的风险。根据家庭未来的财务需求，现将您的家庭理财目标按照轻重缓急作如下安排。（1） 现金规划（2） 建立完善的家庭保障体系。（3） 子女教育金的筹备（4） 养老金的筹集（5） 投资渠道狭窄，需要制定合理的投资规划以提升家庭净资产的增值能力。二、汉和理财建议1、现金规划：建立适当的家庭储备金，以防失业和意外等情况的发生，缓冲其对家庭财务的冲击。一般为月均支出的36倍，建议准备3万元的应急准备金，这部分资金建议从定期存款中提取，其中1万元用于活期存款，2万元用于投资货币市场基金。另外夫妇二人可各办理一张额度为10万元的信用卡，不足部分可以刷卡支付，合理利用信用卡的免息期，需牢记信用卡的还款日，避免不必要的麻烦。2、风险保障规划：夫妇二人在有社保的基础上，我们认为您家庭保障力度不够，方先生和太太都缺乏充足的保险保障，建议购买一定的商业保险，保险应覆盖寿险、意外险和医疗等，另可为父母购买一定的卡单式意外险。作为一个高收入家庭，如果没有充足的保险作为家庭保障，一旦发生风险，将面临生活水准的直线下降。和讯理财特约汉和理财理财规划中心理财师团队制定理财方案3、教育规划：（1）小孩出生28天后，建议参保互助金。适当购买一定得医疗险和意外险（2）教育费用：宝宝的教育支出主要集中在幼儿园及高等教育阶段，9年义务阶段家庭财务压力不大，小孩的生活费可从每月结余中支取；扣除准备金后的定期存款有12万元，可将其用于投资短债基金，应付宝宝幼儿园阶段的学费及生活费，3个月以后家庭没有房租支出，也就是说家庭结余中将增加2500元，可从中提取1500元定投于混合型基金，预期收益率7%，投资期15年，15年后将会为积累47.5万元的高中教育金；现在大学费用每年为2万，则四年需要8万，按照4%的增长率计算，18年后需要162065元 。建议您采用定期定投基金方式积累教育费用，每月定投2000元于混合型基金，预期收益率7%，届时可为子女积累861442元的高等教育金。4、养老规划：夫妻二人现在还很年轻，养老金的筹集期限还很长。可适当选择基金定投的方式，建议每月拿出2000元用于投资于年回报为7%的基金，30年后将获得2439941万元的资金作为养老金的储备和弥补其他方面的资金需求。5、经过如上规划，建议将每年年结余的10%用于购买黄金产品，剩余的进行组合投资品种股票股票型基金平衡型基金债券类投资组合收益率预期收益率12.00%10.00%7.00%5.50%8.30%投资比例20.00%20.00%40.00%20.00%100%结合家庭的连带投资保险，构成一个稳健的投资投资组合，投资收益可用于其他开支和实现资产的逐步累积，也可提高目前和未来的生活品质。至此，在不突破现有的财务资源的限制下，而且规划的收益率也在合理的也是可实现的范围内，方先生不但在保险保障、子女教育金、退休养老金三方面都有了较为充分的准备，还实现了资产保值增值的