第三章 电子支付工具.ppt

模块3 电子支付工具 网络货币的类别 本章要点 认识电子货币 银行卡 概念电子货币是一种使用电子数据信息 通过计算机网络及通讯网络进行金融交易的货币 电子货币也叫网络货币 表现形式如银行卡 电子现金 电子支票 电子钱包等 各有特点 适用于不同交易过程 3 1 1电子货币概述 第3章电子支付工具 电子货币的基本形态即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据 通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象 从而实现债务清偿 第3章电子支付工具 3 1 1电子货币概述 发行 流通 回收 电子货币运行流程 现金或存款流 数据流 图3 l电子货币的基本形态 第3章电子支付工具 3 1 1电子货币概述 2 电子货币体系电子货币体系以上述基本形态为基础 尚有另一种较典型的体系 即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系 例如 在基本形态中的AXY三个当事者之外 AX之间介人了银行a AY之间介入了银行b 如图3 2所示 第3章电子支付工具 3 1 1电子货币概述 A电子货币的发行者 a银行 b银行 X电子货币的使用者 Y电子货币的使用者 现金或存款流 数据流 有中介机构介入的电子货币体系 第3章电子支付工具 3 1 1电子货币概述 1 储值卡型 电子货币指功能得到进一步提高的储值卡 由于使用了IC芯片 因此难以伪造 而且 通过ATM可以增加卡内的余额 不必用完即丢弃 3 1 2电子货币的分类 第3章电子支付工具 2 信用卡应用型 电子货币指实现了网上结算的信用卡 3 1 2电子货币的分类 第3章电子支付工具 3 存款利用型 电子货币指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币 如 电子支票 3 1 2电子货币的分类 第3章电子支付工具 4 现金模拟型 电子货币模仿当面支付方式的网上电子货币 如 电子现金 3 1 2电子货币的分类 第3章电子支付工具 1 电子货币的职能电子货币 是以电子信息代表一定数量的现金 通过支付双方互送电子信息完成结算 这种电子信息的价值仍然依赖于实体货币 现金或存款 电子货币与传统货币并没有本质区别 电子货币作为货币 仍然是一般等价物的一种表现形式 3 1 3电子货币的职能与作用 第3章电子支付工具 货币的职能 价值尺度 世界货币 流通手段 支付手段 3 1 3电子货币的职能与作用 第3章电子支付工具 储藏手段 2 电子货币的作用 1 提高资金运营的效率 2 促进电子商务的发展 3 加快世界经济一体化的进程 3 1 3电子货币的职能与作用 第3章电子支付工具 1 金卡工程我国的电子货币工程称作 金卡工程 1993年原电子工业部 现信息产业部 组织发起 同年 国务院下发了有关文件 正式启动金卡工程 其基本目标是在10年左右的时间内 在3亿城市人口中推广普及银行卡 促进金融 商业和服务业的信息化 金卡工程的实施 推动了金融电子化 银行卡业务快速增长 取得了可喜的成绩 3 1 4我国电子货币的发展现状 第3章电子支付工具 第3章电子支付工具 银行卡发卡量平稳增长 截至2013年末 全国累计发行银行卡42 14亿张 较上年末增长19 23 全国人均拥有银行卡3 11张截至2013年末 银行卡跨行支付系统联网商户763 47万户 联网POS机具1063 21万台 ATM52 00万台2013年 全国银行卡卡均消费金额为7554元 笔均消费金额为2454元 同比分别增长28 16 和6 14 网络货币的类别 本章要点 认识电子货币 银行卡 信用卡 借记卡 国际卡组织 银行卡是指银行或其他金融机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片 是一种特殊的信用凭证 持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费 也可在指定的银行机构存取现金 一般的银行卡主要是指借记卡 即先存款后消费 特殊情况下才允许善意透支 3 2 1银行卡概述 第3章电子支付工具 1 借记卡 IC卡 专用卡 转账卡 国际借记卡 储蓄卡 储值卡 2 贷记卡 商务卡 国际贷记卡 3 复合卡 复合卡兼有借记卡和贷记卡两者功能 3 2 2银行卡的种类 第3章电子支付工具 1 信用卡的基本概念信用卡 CreditCard 是市场经济与计算机通信技术相结合的产物 是一种特殊的金融商品和金融工具 它使人们的结算方式 消费模式和消费观念发生了根本性的改变 信用卡是银行或专门发行公司发给消费者使用的一种信用凭证 是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务 信用卡是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片 3 2 3信用卡 第3章电子支付工具 第3章电子支付工具 信用卡是如何发明的 是怎样走进了千家万户 又如何影响着人们的生活 以至整个社会的消费习惯 第3章电子支付工具 2 信用卡的种类 1 按卡的信用性质与功能区分 分为借记卡 DebitCard 属于广义信用卡 和贷记卡 CreditCard 属于狭义信用卡 第3章电子支付工具 3 2 3信用卡 2 信用卡的种类 2 按发卡机构的性质区分 可分为金融卡和非金融卡 第3章电子支付工具 3 2 3信用卡 2 信用卡的种类 3 按发卡对象区分 分为主卡 附属卡 个人卡 公司卡等 第3章电子支付工具 3 2 3信用卡 第3章电子支付工具 3 2 3信用卡 2 信用卡的种类 4 按持卡人信誉或社会经济地位区分 可分为白金卡 金卡 银卡 普通卡等 5 按流通范围区分 可分为国际卡和地区卡 3 信用卡的基本功能 1 ID功能 具有能够证明持卡人的身份 确认使用者是否本人的功能 2 结算功能 可用于支付购买商品 享受服务的款项 具有非现金结算功能 3 信息记录功能 将持卡人的属性 身份 密码 对卡的使用情况等各种数据记录在卡中 第3章电子支付工具 3 2 3信用卡 4 信用卡的附加服务功能 1 消费信用功能 2 消费信贷功能 3 吸收储蓄功能 4 转账结算功能 5 通存通兑功能 第3章电子支付工具 3 2 3信用卡 6 自动存取款功能 7 代发工资功能 8 代理收费功能 9 信誉标志功能 借记卡是广义上信用卡的一种 借记卡的特征是 先存款 后支用 持卡人必须先在发卡机构存款 用款时以存款余额为限 不允许透支 3 2 4借记卡 第3章电子支付工具 金融IC卡的种类 用完即弃的IC卡 例如人们已经熟悉的电话卡 交通卡等 这种电子货币卡的优点是使用方便 功能单一 数额不大 缺点是不能重复使用 可重复使用的电子货币卡 一旦卡内金额用尽 持卡人可通过银行自动存取机或银行网络 再次输入相应金额 以便重复使用 3 2 5IC金融卡 第3章电子支付工具 金融IC卡的种类 与用户银行信用卡相结合的集成电路晶片卡 此卡既有电子货币卡的功能 又可作为信用卡使用 这种电子货币卡适宜高额消费 无需多次重复输值 3 2 5IC金融卡 第3章电子支付工具 IC的特点 对网络依赖程度不高 可脱机使用 交易速度快 IC卡适用于广泛的领域 用于频繁使用的小额支付 如超市 停车付费等 用于需要进行必要信息处理的业务领域 如社会保险账户管理等 用于身份识别 如网上交易安全识别 门禁管理等 3 2 5IC金融卡 第3章电子支付工具 中国工商银行 牡丹卡 中国农业银行 金穗卡 中国银行 长城卡 中国建设银行 龙卡 交通银行 太平洋卡 中国邮政储蓄银行 邮政绿卡 招商银行 一卡通 第3章电子支付工具 3 2 6我国主要银行卡 三星奥运VISA信用卡 金卡 发行银行 招商银行种类 贷记卡级别 金卡年费 300元最高信用额度 50000元透支利息 日息5 10000最高免息日 50天 第3章电子支付工具 3 2 6我国主要银行卡 牡丹卡 普通卡 发行银行 中国工商银行种类 贷记卡级别 普通卡年费 50元最高信用额度 20000元透支利息 日息5 10000最高免息日 56天 第3章电子支付工具 3 2 6我国主要银行卡 金穗卡 储蓄卡 发行银行 中国农业银行种类 借记卡级别 普通卡年费 10元最高信用额度 0元透支利息 0最高免息日 0天 第3章电子支付工具 3 2 6我国主要银行卡 2 银联卡 1 银联卡简介银联卡是经中国人民银行批准 由国内各发卡金融机构发行 采用统一业务规范和技术标准 可以跨行跨地区使用的带有 银联 标识的银行卡 银联标识以红 蓝 绿三种不同颜色的平行排列为背景 衬托出白颜色的 银联 汉字造型 突出了银行卡 连网联合 的主题 第3章电子支付工具 3 2 6我国电子货币的发展现状 2 银联卡的主要特征 银行卡正面右下角印刷了统一的 银联 标识图案 贷记卡正面 银联 标识上方加贴有统一的全息防伪标志 卡片背面使用了统一的签名条 3 2 6我国电子货币的发展现状 第3章电子支付工具 3 银联卡的优点 方便用户 可受理 银联 标识卡的商户 对带有 银联 标识的银行卡 无须识别发卡机构 均能直接受理 方便持卡人 持卡人在贴有 银联 标识的ATM或POS上 都能持卡使用 3 2 6我国电子货币的发展现状 第3章电子支付工具 4 银联卡的申领申领人可到 银联 标识卡发行机构的各个营业网点 按照各发卡机构的相关规定办理申请领用手续 第3章电子支付工具 3 2 6我国电子货币的发展现状 第3章电子支付工具 3 2 6我国电子货币的发展现状 4 银联卡的申领 5 银联卡的使用范围 3 2 6我国电子货币的发展现状 第3章电子支付工具 6 银联卡的使用费用 ATM取款交易持卡人在申领 银联 标识卡所在城市跨行ATM上取款 是否交纳手续费 由各发卡机构规定 但最高不得高于2元人民币 POS交易持卡人在全国所有贴有 银联 标识的POS上消费使用 均不收取手续费 第3章电子支付工具 3 2 6我国电子货币的发展现状 7 银联卡使用中的注意事项 请勿向任何人提供 泄露个人密码 当银行卡发生遗失 被盗等情况时 请及时向发卡机构办理挂失手续 持卡人如果遇到贴有 银联 标识商户拒绝受理 银联 标识卡 商户或银行未按规定收费 发生错账或与银行发生交易争议时 请及时与发卡行或有关中国银联分公司联系 3 2 6我国电子货币的发展现状 第3章电子支付工具 1 Visa国际组织2 万事达卡国际组织3 美国运通卡4 大来卡5 JCB卡 3 2 7国外信用卡及国际卡组织 第3章电子支付工具 网络货币的类别 本章要点 认识电子货币 银行卡 信用卡 借记卡 国际卡组织 网络货币 出现于2009年初的比特币LitecoinFreicoinRipple亚马逊Coins百度币 Q币 网络货币VS传统货币 1 发行机构多元化 2 网络货币的风险大与传统货币 3 网络货币兼具存款特性 4 网络货币打破了传统货币的地域限制 5 交易成本低廉 3 3网络货币 信用卡型网络货币 电子现金 电子支票 电子钱包 1 基本概念信用卡型网络货币 即在Internet上使用的信用卡 是目前网上支付工具中 使用积极性最高 发展速度最快的一种 3 3 1信用卡型网络货币 3 3网络货币 2 特点 特约商店无须太多投入即能使用 24小时内无论何时均可使用 能受理信用卡的商店在全世界数量相当多 有法律和制度方面的保障 3 3 1信用卡型网络货币 3 3网络货币 3 信用卡支付流程 1 无安全措施信用卡支付流程 银行 3 3网络货币 电话 传真 Internet 检查信用卡真伪 3 信用卡支付流程 2 第三方代理人信用卡支付流程 经纪人 开立账户 验证信用卡信息 购物账户 3 3网络货币 3 信用卡支付流程 3 简单加密的信用卡支付流程 3 3网络货币 发卡行 商家 服务器 商家 银行 用户 业务 服务器 商家 1 开户 8 认证信息 2 加密信息 3 加密信息 7 认证信息 5 信用卡认证 4 解密信息 6 解密信息 1 什么是电子现金 电子现金是一种以电子数据形式流通的货币 它把现金数值转换成一系列加密序列数 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值 3 3 2电子现金 3 3网络货币 2 电子现金的特点 1 匿名性 2 可传递性 3 可操作性 4 可细分性 5 可存储性 6 不可重复性 3 3 2电子现金 3 3网络货币 3 电子现金的优越性 1 安全 由于电子货币使用密码控制 安全系数较高 不易伪造 2 便利 使用电子现金进行商品交易时 交易双方可以立即处理完毕 时间快 效率高 3 灵活 购物金额不受限制 4 可控制 避免过度消费 3 3网络货币 3 3 2电子现金 4 电子现金的种类硬盘数据文件形式的电子现金IC卡形式的电子现金 3 3网络货币 3 3 2电子现金 5 电子现金的工作流程不同的电子现金 其支付的工作流程不完全相同 但一般来说 支付流程都包括以下5个步骤 1 购买电子现金 2 存储电子现金 3 用电子现金购买商品或服务 4 资金清算 5 确认订单 3 3网络货币 3 3 2电子现金 卖方 E CASH库 3 3网络货币 5 电子现金的工作流程 6 电子现金支付方式存在的问题 1 目前 只有少数商家接受电子现金 而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务 给使用者带来许多不便 2 成本较高 3 存在货币兑换问题 由于电子现金仍以传统的货币体系为基础 因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件 4 风险较大 如果某个用户的计算机存储器损坏了 电子现金也就丢失了 钱就无法恢复 3 3网络货币 案例 Mondex电子现金卡 Mondex卡是能存储电子现金的智能卡 它是万事达国际公司的产品 Mondex卡是1990年推出的 于1996年在香港试验 到1997年春 香港的持卡人已有45000人 有约400家商户支持这个系统 但是大多数Mondex卡持卡人的购物额都在100美元以下 超过65 购物超过l000美元用Mondex卡付款的人很少 案例问题 试分析Mondex卡在试验中没有取得巨大成功的原因 案例 Mondex电子现金卡 案例解析 Mondex卡需要一个特殊设备 接受Mondex卡的商家必须在结账台上安装专用的刷卡器 互联网用户可用Mondex卡在网上转账 但必须在PC机上连一个刷卡器 由于Mondex卡以电子形式储备真正的现金 用户因担心卡失窃而不会在卡上存放大笔资金 Mondex卡也没有信用卡延期结算的优点 Mondex卡要求立即支付现金 这些要求都造成了Mondex卡没有取得巨大的成功 3 3网络货币 信用卡型网络货币 电子现金 电子支票 电子钱包 3 3网络货币 含义电子支票是纸质支票的电子替代物 它与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式 它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性 对BtoB的电子商务形式来说 电子支票有可能成为最有效率的电子支付工具 3 3 3电子支票 电子支票基本样式屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸质支票 填写方式也相同 支票上除了必须的收款人姓名 账号 金额和日期外 还隐含了加密信息 我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外 各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段 3 3网络货币 1 电子支票的支付过程电子支票通过电子邮件直接发送给收款方 收款人从电子邮箱中取出电子支票 并用数字签名签署收到的信息 再通过电子邮件将电子支票送到银行 把款项存入自己的账户 3 3 3电子支票 3 3网络货币 2 电子支票交易的过程 1 消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付 2 消费者通过网络向商家发出电子支票 同时向银行发出付款通知单 3 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证 验证无误后将电子支票送交银行索付 4 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证 验证无误后即向商家兑付或转账 3 3网络货币 3 3 3电子支票 3 电子支票的特点 1 电子支票十分适合现存的银行系统 2 财务风险由第三方通过服务器来承担 3 通过简单 成熟的加密工具可以保证安全性 3 3网络货币 3 3 3电子支票 概念电子钱包是一个由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件 电子钱包是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具 是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包 构成在电子钱包内可以装入电子现金 电子信用卡等 此外 电子钱包还要能够安全存储电子证书 3 3 4电子钱包 3 3网络货币 电子钱包在我国的应用 中国平安电子钱包1月底推出与支付宝类似3月 建行推出龙卡电子钱包北京与天津交通有望一卡通行乘车用 电子钱包 1 电子钱包的功能电子钱包具有以下功能 1 个人资料管理 2 网上付款 3 交易记录查询 4 银行卡余额查询 3 3网络货币 3 3 4电子钱包 2 电子钱包的工作流程利用电子钱包在网上购物时 主要流程如下 1 客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录 浏览商品 选择要购买的商品 2 客户填写订单 订单内容包括项目列表 价格 总价 运费 搬运费 税费等 3 商家电子商务网站传回订单信息 3 3网络货币 3 3 4电子钱包 2 电子钱包的工作流程 4 顾客确认后 选定用电子钱包来支付 将电子钱包装入系统 单击电子钱包的相应项或电子钱包图标 电子钱包立即打开 然后输入自己的保密口令 在确认是自己的电子钱包后取出一张电子信用卡来付款 3 3网络货币 3 3 4电子钱包 2 电子钱包的工作流程 5 电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好后并加密后 发送到相应的银行去 同时 商家也收到了经过加密的购货账单 商家将自己的顾客编码加入电子购货账单后 再转送到电子商务服务器上去 3 3网络货币 3 3 4电子钱包 2 电子钱包的工作流程 6 如果经商业银行确认后被拒绝并且不予授权 则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零 或者已经透支 遭商业银行拒付后 顾客可以在此单击电子钱包的相应项打开电子钱包 取出另一张电子信用卡 重复上述操作 3 3网络货币 3 3 4电子钱包 2 电子钱包的工作流程 7 如果经过商业银行证明这张信用卡有效并授权后 商家就可以交货 与此同时 商家留下整个交易过程中发生往来的财务数据 并出示一份电子收据发送给顾客 8 上述交易完成后 商家就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定人的手中 3 3网络货币 3 3 4电子钱包 3 电子钱包的特点 1 个人资料管理与应用方便 2 客户可用多张信用卡 3 客户可使用多个电子钱包 4 可以保存与查询购物记录 5 多台电脑使用同一套电子钱包 共用一张数字证书 6 不管应用何种电子货币 都具有较强的安全性 7 支付快捷 效率高 8 对参与各方要求都很高 3 3网络货币 3 3 4电子钱包 中银电子钱包 E wallet 是一个可以由中国银行长城电子借记卡和长城国际卡持卡人 用来进行安全网上购物交易并储存交易记录的软件 就象生活中随身携带的钱包一样 中国银