国外社区银行的发展以及对我国的借鉴.doc

北京理工大学珠海学院2014届本科生毕业论文 国外社区银行的发展以及对中国的启示学 院 商学院专 业：姓 名：指导老师：国际经济与贸易吴本扬学 号：职 称：100803011006徐忠平经济师中国珠海二一四年 五 月诚信承诺书本人郑重承诺：我所呈交的毕业论文国外社区银行的发展以及对中国的启示是在指导教师的指导下，独立开展研究取得的成果，文中引用他人的观点和材料，均在文后按顺序列出其参考文献，论文使用的数据真实可靠。 承诺人签名： 日期： 年 月 日国外社区银行的发展以及对中国的启示摘 要社区银行是发达国家一种成功的银行经营模式，它能有效的提高民间资本的利用效率。缓解中小企业的融资问题。本文通过对社区银行在国外的现状，结合若干社区银行发展的典范，为中国发展社区银行提供借鉴。通过比较各个国家社区银行的发展，总结出一般规律。针对中国的实际情况，探索出与之相适宜的发展道路，为中国的经济发展保驾护航。关键词：社区银行；国外社区银行；中国社区银行The Development of Community Bank Abroad and Its Inspiration to ChinaAbstract Community bank is a successful business model in developed country, which can effctively improve the utilization of efficiency of private capital.Alleviate the financing problems of small and middle enterprises.Based on the current situation of community banks abroad , combined with the development of a model for a number of specific community banks,this issue will provide reference for China to develop community banks. Comparison of various countries through the development of community banks , to sum up a general rule.Face the situation in China , to explore a development path suitable therewith , as China s economic development escort.Keywords: Community Bank ;Community Bank Abroad ;Community Bank in China目 录一、概论1（一）论文写作的目的和现实意义2（二）社区银行概述2二、国外社区银行的发展状况3（一）美国社区银行的发展模式3（二）西方其他国家的社区发展模式4三、社区银行的组织架构4（一）U型组织结构的特点5（二）社区银行的组织结构5（三）社区银行的治理结构5（四）社区银行的规模边界5四、中国社区银行的发展探索6（一）社区银行的发展存在着法律障碍6（二）社区银行市场定位不明确6（三）社区金融产品和服务创新能力较差6五、国外社区银行的发展对我国的启示及对策6（一）国外社区银行对我国的启示6（二）我国应采取的对策7六、总结8参考文献9谢 辞11一、概论 银行对于我们来说都不陌生了，在日常生活中几乎所有人都得和银行打交道。但实际上很多人对银行方面的知识知之甚少。银行分为：一、中国人民银行；二、政策性银行；三、商业银行。其中，中国人民银行是我国的中央银行，是行政管理机关，基本上不对个人和企业办理银行业务。政策性银行，包括农业发展银行、进出口银行、国家开发银行，这些银行只办理政策性的银行业务。商业银行，具体又分为国有商业银行（工农中建交）、全国性的股份制银行，如交通、中信、光大、华夏、招商、兴业、民生等等、信用社，有城市信用社和农村信用社、邮政储蓄、非银行金融机构，如金融资产管理公司，信托投资公司，财务公司，金融租赁公司等。而今天我本文要讲的社区银行属于商业银行的范畴。我国比较早开展社区银行的是宁波银行。在2010年4月，宁波银行就启动这项业务，但关注度不高。在2012年3月28日，我国国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。之后，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。民生银行、光大银行、华润银行也都纷纷加了了这支队伍的阵列。同时，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行都采取积极态度。而国内拥有地域优势的地方银行，上海农商行、上海银行、南京银行等地方银行相继也开设了社区银行网点。在这看来，社区银行在中国也算是新鲜事物。然而社区银行在西方等发达国已经发展的挺成熟了，他们的一整套体系，细节方面等方面都是已将接受过检验的。为了让社区银行在中国的发展少走弯路，借鉴吸纳他国的经验显得尤为重要。这篇文章将着重于探索西方发达国家的一些发展经验，同时也会着眼于中国的具体国情，为我国的社区银行的发展提出看法及建议。（一）论文写作的目的和现实意义随着我国城市社区经济的发展，社区企业和个人金融业务的发展空间逐步增大,社区潜藏着大量金融需求。但是，我国的金融体系中缺乏专门为区企业和居民提供金融服务的机构，中小企业和民众融资难问题十分突出。而大银行将本急需资金的欠发达地区的资金转移到资金已经较充裕的发达地区,更加剧了这些地区的资金供求盾，形成了所谓的金融服务真空。社区银行恰恰可以填补这个空白。同时大力发展社区银行也有利于建多层次信贷供给市场，引导民间金融的健康发展，完善我国金融系统，促进金融业整体秩序，减少同竞争及控制金融风险等具有十分重要的现实意义。中国是个幅员辽阔的国家,不同地区的经济发展程度存在着相当大的差异,一个全国性的大型银行趋向于对面向全国性的大型公司提供服务。然而立足于不同地区的社区银行却在掌握不同地区的客户信息方面具有独到的优势，因而更能因地制宜的提供周到的服务，促进当地经济的发展。行实际上很难制定单一适用于全国更层次市场需求的发展战略,也不可能全面地掌握各个地区的市场信息和客户信息,从而难以针对不同地区的客户提供有个性化的金融服务,这也必然促使大（二）社区银行概述1. 社区银行的基本概念社区银行的概念是从西方发达国家传过来的，1882年，德国的一位学者赞迪南德腾尼斯第一个提出了“社区”一词，这里“社区”并是一个严格界定的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。关下社区银行的定义，目前学术界并没有统一的答案。1981年美国银行业杂志就选用Michael L Gibson给出的定义：“社区银行是社区的财政生命线。通过其提供的个性化的、私密的以及成本低廉的服务，社区的个人和企业客户可蹦开展本地经济运行相关的财务交易。同时，社区银行还致力于社区改善并实现投资人预期的回报。”美国独立社区银行协会曾经对对社区银行的定义：社区银行是独立的。由当地拥有并运营的机构，资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。徐滇庆教授则认为，社区银行实质是一种民营银行，简单地说社区银行就是为社区里的中小企业服务的银行。综上所述，本文认为，社区银行就是在市场竞争下，在特定的区域内，为客户提供快捷、个性的小型金融机构。2. 发展社区银行的必要性近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从市场化竞争上、从改革和创新上，我国银行体系仍然存在着不少问题。首先，金融二元结构，正规金融和非正规金融并存。传统的钱庄、放贷机构、当铺和民间信贷存在弊端，对经济的长期稳定发展造成了影响；其次，中小企业贷款难问题得不到有效解觉。受贷款条件和贷款风险的制约，国有银行和股份制银行对中小企业贷款的支持力度不足。，非正规金融活动导致投资风险加大。由于融资渠道单一，一些地区民间借贷日渐升温。而民间非正规金融活动参的风险比较大，又缺乏相关部门对其有效的监管，容易造成了社会不安定因素，而如果选择发展社区银行对解决上述问题有重要意义，能让规范民间群体在这方面的活动，从而有序的推动金融行业的全面发展。温州的民间借贷危机就反应了我国经济社区对社区银行的需求。由于无力偿还巨额债务，温州的近百家企业老板逃跑、企业关门。据央行温州中心支行调查显示，“温州有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与民间借贷，其市场规模达到1100亿元。”同时来自温州官方的文件也证实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左右，相当于温州全市银行贷款总额的1/5。民间借贷是如此严重。只要原因还是在于我国的金融体制不健全，缺少愿意相关的为中小企业服务的金融机构，导致中小企业主只能去寻求民间借贷。而社区银行的村在恰恰是解决这个问题的一把钥匙伴随着我国居民可支配收入不断增加，居民的金融投资意识将不断增强，理财观念将明显改变，因而居民金融资产结构必将出现多元化。另外，随着居民的消费水平日益提高，居民的消费信贷需求急剧增加。居民的金融服务需求的个性化很强。而大银行出于规模效益的考虑，只能提供少量的标准化无差异信贷产品，而且往往要求严格的抵押担保条件，因此很难满足千差万别的个人金融服务需求。因此，居民金融服务需求的大量增加为城市商业银行发展社区银行拓展了另一块巨大的业务领域。3. 拟解决的关键问题 通过对国外社区银行的发展历程进行研究，尤其是社区银行在美国的发展史和社区银行在欧洲的发展史。分析他们的整套流程，业务中的小细节，各个银行中比较鲜明的特色，从中汲取符合中国国情的部分;关注他们历史上走过的弯路，不切合实际的业务，以避免将来在发生的可能。 不再是坐在柜台等到这客户上门到做生意，也不是简单地把服务托付给取款机，让提款机冷冰冰的为客户解决问题。而是深入社区，接触居民，积极为居民的衣食住行、休闲娱乐、商贸往来等提供多样化、多元化的服务，实现“服务到家”。社区银行把服务带到家门口，让客户更方便、省心的享受到银行为其提供的各种服务。 社区银行是银行业发展到一定阶段的产物，是市场化实践活动中产生的一种新金融服务模式。当前商业银行面临的竞争越来越激烈，一方面，资本市场、信托市场、互联网金融的发展给传统银行业务造成巨大的冲击；另一方面，客户接受服务的方式和习惯在发生变化，人们愈加习惯于更为便捷、简单、高效的服务方式。总的来说，社区银行要解决的核心问题就是服务。如何服务，服务到那一步，这都是社区银行要解决的问题。二、 国外社区银行的发展状况（一）美国社区银行的发展模式在美国银行体系中，社区银行作为重要的金融中介机构与大型商业银行全然不同的金融功能。这些小型社区银行的业务大多局限于特定的地理范围内，是当地小型企业最主要的融资中介机构。尽管社区银行所拥有的资产占美国银行体系总资产的比重并不高，但社区银行承担了非常重要的金融服务功能，是小型企业贷款和农业贷款的主要提供者。社区银行在整个银行体系中有清晰的定位主要是面向小型企业和农村地区提供金融服务。美国是一个比较成熟的市场，一个产权治理机制规范的社区银行在服务客户中，和其他大银行相比具有更大的竞争力和服务效率，美国的银行在激烈的市场竞争中选择差异化市场定位，在激烈的市场竞争中优胜劣汰，使各种发展方向下的个体得以生产，从而产生了，层次分明的各级银行体系。1. 差异化的客户定位 社区银行将当地的家庭、中小企业和农户作为主要的服务对象。大中银行则主要面向高中端企业客户。这种差异化的市场定位明确目标市场，将资源集中在目标客户上，能够克服自身规模小的缺陷，通过以小补大、以质取胜、以服务为主导的专业化经营方式，能够更细致的、有针对性地满足客户的各种需求，在此基础上发展壮大。2. 人缘地缘优势社区银行是当地土生土长的银行，他很少像大银行那样将资金进行大范围的调动，而是在该区域运营，因此相比大银行社区银行更能获得当地政府的支持以及居民的信任。此外社区银行的经营管理雇佣的都是当地人士，在与当地客户建立关系保持业务更有优势。这也是社区银行的无形资产。3. 独特的风险识别能力 社区银行和本地区的中小企业联系密切，从而使得社区银行相比大银行有更强的风险识别能力。这使得社区银行在对中小企业的贷款业务中留有更大的安全盈利空间。（二）西方其他国家的社区发展模式欧洲是银行业的发源地，拥有者完备的金融体系和发达的金融网络。90年代，由于银行经营面临生存困难，很多银行实施网点撤并计划，从而导致一些地区，尤其是偏远地区出现了“金融真空”状态。金融是现代经济的核心，银行分支机构的撤并，不仅给社区居民带来不便，而且限制了当地工商业的发展，阻碍了当地经济。面对可能发生的不良后果，欧洲国家，尤其是英国、苏格兰，掀起了一场“社区银行服务运动”。欧洲社区银行提供的金融服务主要基本以传统为主，包括储蓄、信贷、汇兑、信用卡、旅行支票、信息质询等业务。“社区银行服务运动”的出现，为繁荣社区金融，促进社区经济发展起了积极的作用。社区银行的异军突起，是欧洲银行业的一支不可忽视的力量。 与欧洲国家一样，澳大利亚也是在面临银行分支机构遭遇撤并威胁时，提出创建社区银行的建议。澳洲的社区银行采取三种形式：一、分支机构模式；二、代理模式；三、电子银行模式。三、社区银行的组织架构社区银行之所以具有较强生命力的原因，主要是区域性和社区性特征以及U型组织架构。社区银行采用的U型组织结构，组织形式比较简单，管理层级不会太多，委托代理链条相对较短，委托代理成本相对较低，这方面在提供关系型贷款方面比较具有优势。（一）U型组织结构的特点2009年诺贝尔经济学奖得主威廉姆森根据美国企业史专家小钱德勒的考证，在市场与层级组织一文中，把现代公司的组织结构总结为U型、H型以及M型三种，加上后来从U型发展演变而来的矩阵式组织，构成了现代企业最常见的四种组织结构。这其中，U型结构是一种高度集权的组织形式，产生于现代企业发展的早期阶段，是最基本的组织结构，大多数现代企业、行政部门等组织都采用U型结构。U型结构的最大优点是有利于企业集中有限的资源，利用到最有效的项目上去，可以强化产供销各个环节之间的协作机制，从而使效用比尽可能高。（二）社区银行的组织结构大型银行一般实行分支行制度其层级结构复杂，相对而言社区银行分支机构数量较少，组织结构比较简单，其中大部分都是以独立银行的形式存在。其资产规模小于1亿美元的美国社区银行，有大概1/3采取了单一银行形式，然而在美国资产规模超过100亿美元的大型银行，以独立银行形式存在的比例还不及2%。社区银行的U型组织结构，形式灵活，几乎没有中层管理人员，通常都是最高管理者对基层员工直接进行指挥。其组织结构是一种集权架构，各部门职能分工的同时，协调自如，管理者能够直接控制和调动资源，将有限资源集中于若干效益项目，使其尽可能达到规模经济。（三）社区银行的治理结构相对于大型商业银行资本股东分散化。社区银行股本结构简单且集中，一般都是由当地的投资者和管理层拥有，其管理者一般也来自于社区，营运效率也较较高。董事会的首要任务是代表和服务于股东的利益，其次是顾客和雇员的利益。此外，社区银行的管理者一般都是由社区中的专业人士和工作人员担任，优点是可以根据所在社区特点，及时做出决策，有利于为社区中小企业和居民提供个性化的金融服务。简单高效的治理结构和管理模式，使社区银行能够在市场竞争中得以生存并发展。（四）社区银行的规模边界规模经济是指由于生产专业化水平的提高等原因，使企业的单位成本下降，从而形成企业的长期平均成本随着产量的增加而递减的经济。Lavrenc发现：总资产小于1亿美元的商业银行存在规模经济。Nourlas，Ray和Miller指出：总资产在10-60亿美元变动时，其银行效率会逐渐减小，总资产超过了60亿美元的银行出现了规模不经济现象。Clark的实证研究表明：资产规模超过20亿美元的银行，很难再继续保持产品或经济效率。Ashton对英国商业银行业的规模经济的研究表明：规模较小的银行具有较高的规模经济，当银行的总资产超过50亿英镑后，就出现了规模不经济。与其他企业一样，银行同样存在一个合理规模。20世纪80年代银行业的平均成本曲线呈平坦的U型，最佳规模介于5-15亿美元之间。90年代以来情况有所变化，银行的规模边界扩大，单一银行控股公司的规模边界达到42亿美元，多银行控股公司则达到125亿美元，后来又攀升至250亿美元。四、中国社区银行的发展探索（一）社区银行的发展存在着法律障碍社区银行的健康发展，需要完备的法律法规和金融监管制度的支持，然而我国现有的金融相关法律法规对各类银行机构采取一般化的统一规范，没有专门的针对社区银行的建立、经营管理和退出等做出详细的规定和程序。这可能导致社区银行的运营管理无法受到约束，很难实现服务社区的设定宗旨，走上与大银行业务趋同的道路。（二）社区银行市场定位不明确 目前我国的很多社区银行普遍存在市场定位不明确的问题。很多社区银行没把目标客户作为发展战略的重点。这些社区银行，没有做好社区银行应做的本分，把目标投向和大银行同台竞争的舞台。脱离它既定的目标。（三）社区金融产品和服务创新能力较差社区客户的需求有个性化和多样化的特征，但由于资产规模和创新能力的不足，我国社区银行所能提供的金融产品和服务主要倾向于模仿跟风，从而造成产品单一、服务缺乏。使得客户不能享受到优质的服务。此外，由于各项产品之间的关联度不足，造成银行对客户投入成本的巨大损失。五、 社区银行的发展对我国的启示及对策（一）国外社区银行对我国的启示1. 完善的法律制度和政策支持是发展社区银行的重要保障 为促进社区银行的发展，美国特意颁布了社区再投资法、小企业法等法律，为社区银行提供了法律保证，并且在1933年，美国通过了“格拉斯斯蒂格尔”法案，成立了联邦存款保险公司，并半强制性的要求当时全国近1000家独立注册的银行和储蓄机构参加存款保险。这就为社区银行的不断发展壮大提供了强大的助推力。在我国，虽然在相关法律中，既没有不允许设立社区银行类中小商业银行的规定，也没有太多的针对中小银行的鼓励措施，反而限制规定比较多，对有民间资本和有外资背景的中小银行在市场准入、持续经营等方面设置重重障碍与枷锁，使其发展缓慢或者说是停滞不前。虽然近几年政策限制有所放松，但是开发程度还远远不够，所以完善法律制度，减少障碍，鼓励其发展是相当重要的一环。2. 融入社区，充分发掘客户的软信息 美国社区银行贷款审批灵活并且程序简单，是因为基于其社区银行地方化的特点，并且熟悉贷款对象的信息、接近社区、能够有效的监管。我国在发展社区银行时，首先要做好市场调研，充分了解当地的潜在客户，因为社区银行在审批客户贷款时，评估的内容不仅仅是一堆财务数据，同时上社区银行的信贷人员也应该考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、社会关系、家族的和家庭的构成、等个性化的因素。这些个性化的因素就是所谓的“软信息”。擅长利用“软信息”，这样就可以大大缓解信息不对称的问题，而且有利于与目标客户群建立长期信任合作关系，社区银行将必须投入更多人力、物力、财力去收集目标客户相关风险信息，并把这部分投资费用分摊到一个更长的时期内，从而长远来看可以降低贷款的平均成本，实现了商业上的可持续经营，进而提高了民间资本的利用效率。3. 开发具有当地社区特色的金融产品 美国社区银行最为典型的特色之一，就是能对客户的深入了解并提供相应的个性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和社区居民，是以社区成员现实生活中的金融需求为导向，提供高效、便利的“一对一”式金融服务。事实上，社区银行已经成为中小企业和个人客户的主要金融服务提供商。这些服务涵盖中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、以及较低收费的信用卡等等。我国不同区域的经济发展程度存在很大差异，制定一个适用于全国不同市场的发展战略对全国性的大银行而言不太现实。社区银行因为立足当地社区，在金融产品开发自主权上就有很大的优势。社区银行针对地方企业的发展和当地居民量身定做相应的金融产品，利用银行信息广泛和拥有相关专业人才的优势，在企业发展过程中和居民消费过程中都提出建议或者帮助其拿出开发的具体方案。（二）我国应采取的对策1. 将我国现存的信用社、城市商业银行等金融机构改造为社区银行 当前，各个地区的城市信用社、城乡衔接处的农村信用社以及地方政府控股的城市商业银行由于市场变化和体制改革需要急需转型，有些农村信用社和城市信用社已经改名为农村商业银行、农村合作银行或者农村合作联社，但是还有很多并没有完成转型。而将他们改造成适应当地需要的社区银行，正好与当前中小金融机构改革相统一，而且所需成本不会太高，折中的选择容易于被金融监管层接受。但这里存在若干个的问题：其一是必须是实现政企分开，才能让民营资本在其重组后的产权结构中有拥有相应的影响力；其二是仿照国有银行剥离不良资产的做法，成立地方性的资产管理公司，对不良资产进行处理或者出台优惠政策鼓励民营资本对不良资产进行处理利用。从发展角度看，基于我国经济发展的巨大潜力，一些位于中心城市的城市商业银行由于具有内在的发展需求，可能发展壮大通过公开上市而成为跨越省份的区域性银行，从而脱离社区银行的行列。2. 引导民间非正规金融发展成社区银行据统计，在一些民营经济发达地区，地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的三成。与现存银行机构相比，一些地区从事资金交易的非正规金融的经营效率更高，并且对当地小企业的创业贡献不可或缺。如若能改变以往只采用抑制的手段，而辅以引导规范的发展方式，积极引导民间非正规金融走上正规化、合法化道路，实际上通过组建社区银行的方式将民间闲散资金组织运营起来，也许将更符合市场化发展规律。这种发展方式虽然短期难以实现，但从长远来看还是具有非常积极的意义。3. 部分基层邮政储蓄机构改造为社区银行 我国邮政储蓄银行现在有38000个网点，覆盖了全国98%的县城，拥有我国现有的其他银行所不能达到的网络优势，但是邮储银行也存在和其他银行一样不能够完全的适应当地的金融服务需求的问题，所以把部分基层邮政储蓄机构改造为社区银行也同样可以有效的改善这一问题，同时也可以依托其广阔的网络优势使我国社区银行的发展更全面、深化。4. 尝试由民营资本组建新的社区银行 在我国部分地区民营资本组建民营银行的愿望十分强烈，新组建的银行没有历史包袱，产权清晰，市场目标明确，易于内部管理，符合市场竞争规律。我国现阶段有条件采取这种方式的地方主要是东南沿海的发达城市，而且有些城市已经进入“试点”阶段，比如：温州、台州两市就率先成立了民营社区银行，主要业务是为当地的中小企业提供融资服务。组建民营性质的社区银行在为民便利的同时，同时也要防范民营资本由于趋利动机导致过度扩张而造成的金融风险，因此对民营社区银行的监管也将是一个要研究的重大课题。六、总结社区银行应坚持因地制宜的战略。一是社区银行要立足社区，要把当地的中小企业和居民为主要服务对象，积极地对市场进行调研了解潜在的客户，根据细分市场的需求提供有阵对性的金融产品。社区银行有其存在的必要性和合理性，不一定要一味的为发展成全国性的大区域的银行，它完成可以在自己的目标市场上存活，为市场提供多元的服务。它可以成为一种发展模式，只要坚持的发展策略，就可以拥有一片蓝天，保持它的活力和竞争力。二是社区银行要努力提高自身核心竞争力。在业务上，以关系型信贷为基础开展个性化的服务，灵活的制定方案满足客户的需求，发展与客户的长期合作，发展以个人客户为主的零售业务；在服务渠道上，把有形的网络的无形的网络结合起来，多渠道发展，尽可能的使用户更便利、贴心的享受到银行的服务，提高社区银行的核心竞争力；在产品上，充分利用资源，如网上银行业务，技术开展个性化服务，把技术创新与传统产品结合起来。 社区银行不是一个新兴的产业，它已经在世界上的其它地方发展了有些年头了。并且它很好的满足的当地对它的需求，它是市场环境下的产物。而中国的现阶段的经济发展状况恰好的对此产业的需求。我们完全有理由相信，既然它能在其它地方存在，并且很好的发展，它也能在中国很好的落地生根的。为我国的经济发展保驾护航，做出贡献。参考文献1 李瑞红.借鉴美国社区银行发展经验加快我国农信社战略转移.A.国际经验,2012(05)2 赵玉珍.中小企业融资视角下我国社区银行发展的模式选择.A.金融与经济,2013(04)3 翟建宏,高明华.中小企业贷款难与社区银行发展.A.银行与企业,2005（03）4 刘丽巍.中小高新技术企业融资对社区银行的制度需求.A.科技进步与对策,2009（06）5 钟伟.中国民营银行宜走社区银行之路.A.上海金融,2004（06）6 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