关于赴ⅩⅩ小额贷款公司考察小额信贷的综合报告.doc

关于赴小额贷款公司考察小额信贷的综合报告一、 基本情况是一个边区县，属于毕节地区，位于省最西部，和云南昭通接壤。是一个山区县，全县处于乌蒙山腹地，平均海拔2200米，是主要河流乌江的发源地，全县国土面积6295平方公里。是一个人口大县，全县辖35个乡镇621个村居委会，居住着汉、彝、回、苗、布衣等21个民族，总人口约130万。是个资源富县，县内有煤、铁、铜、铝、铅锌等资源且储量较为丰富，但铅锌煤等矿产资源的开采权被拍卖后被外省大公司所垄断，随处可见的小煤窑已被国家封停。因此，又是一个经济弱县，全县2007年的财政收入不足3亿元，许多地方，尤其是广大农村，生活尚未脱贫经济仍然贫困，是名副其实的国家级贫困县。我们这次调查的是县石门坎乡。石门坎乡和云南交界，离县城140余公里，除90多公路油路外，余下的全是在山梁和悬崖上的简易公路。该乡属于黔西北高寒山区，海拔最高2676米，最低1440米，平均2440米。该乡辖区面积143.5平方公里，辖14个行政村，82个村民小组，人口约15万，其中少数民族占27%，主要有汉，彝族，大花苗族，布依族等。该乡虽然地域辽阔，但没有水田，有效耕地也很少，旱地里种植的全是玉米和土豆，由于地处边远交通不便，这些出产根本就不能转化成为商品，群众生活十分艰难。村民的居住条件差，大多是一层的石头平顶屋，像苏科寨这样的组，则全是清一色的茅屋。茅屋里人畜混居，卫生不堪入目。由于喀斯特地貌储不住水，几乎所有的村寨都饮水困难，即使有水源，也因为煤层污染不适合饮用，90%的人口都慢性氟中毒，许多人30岁以后牙齿就脱光了。关于人均收入，石门乡公布的官方数字是1200元。通过我们在几个村寨的实际调查，实际数字估计在600-800元。而有的村组，群众的人均收入估计在200-500元之间。就是石门坎乡政府的所在地，也是难以想象地贫困。一条不足百米的陡坡路，就是所谓的街道，路上全是稀泥和牲畜粪便，最高最好的房子也就是一间门面的三栋两层砖屋，乡政府的办公楼还是百年以前英国传教士修建的石头屋，乡医院是一个只有两间门面的小平房，我们去的时候还关了门上了锁。石门坎之行给我们的总体印象是，这是一个极度贫困的地方，也是一个充满诚信和希望的地方。二、 关于乐施会及其项目乐施会是一个独立的发展及救援机构，目前，国际乐施会由12个独立的乐施会成员组成，香港乐施会是其中之一。乐施会的宗旨是，跨越种族、性别、宗教和政治的界限，与贫穷人一起面对贫穷和苦难，让所有人都得到尊重和关怀，使其享有食物、居所、就业机会、教育以及医疗卫生等基本权利，在持续发展中建设一个公平的世界。乐施会以贫穷人为伙伴，秉承助人自助的精神，致力推行长远发展项目，增强贫穷人战胜困难改善自我生活的能力和信心。在乐施会的所有项目中，他们十分注重基层群众的苦干精神，十分相信蕴藏在基层群众身上的知识和智慧。乐施会在中国有常设的北京项目办、甘肃项目办、西南项目办等办事机构，主要负责中国西部山区贫困群众的脱贫工作，其项目函盖基础设施、农技推广、医疗卫生以及教育培训等多个方面。的石门坎乡是其西南项目办项目的主要实施地之一。1992年省县作为贫困的少数民族县被首选为乐施会西南的项目点之一，乐施会县项目经历了实验探索、推广指导和成熟三个阶段，项目策略以及项目的实施方法也经历了从试验到成熟的过程。1992至1998年为实验探索阶段，19982000是推广与指导阶段，2000年，特别是2004年后到现在是乐施会撤出后项目自我持续发展的阶段。在第一阶段，项目策略主要是开展大范围的推广扶贫项目，至1999年底项目涉及石门乡等8个贫困乡镇，包括26个特贫村，112个自然村寨。累计受益农户8869户，37249人直接受益。其项目成分包括农、林、牧、水、电、路、办学、信贷、赈灾、物资周转等，先后开展了6个养羊项目、6个养母猪项目、8个地膜覆盖玉米洋芋套种项目、1个苎麻种植项目、1个养猫灭鼠项目、2个社区发展项目、2个架电项目、4个人畜饮水和修小水窖项目、2个小额信贷项目、3个村级小学校舍建设项目、6个粮食饲料加工项目、2个牲畜疫病紧急预防项目、7个赈灾项目、2个物资周转服务项目、2个妇女识字及卫生保健培训项目等。这一阶段，涉及的项目多，涉及的农户也多，基本上属于输血式的扶贫，由于农户缺乏自我发展的积极性，缺乏自我发展的资金和技术，在项目实施的当年虽然可以看见一些变化和得到一点效益，但一缺少源源不断的资金注入，这些项目就发展不起来。因此，这一阶段的项目，除基础设施外，基本上都是失败的。在第二阶段，项目组吸取了前一阶段的经验和教训，着重探索一条适合当地的可持续发展的路子。在这一阶段，项目策略主要是通过实施小额信贷、保护林业、妇女扫盲和建立项目服务体系，探索项目的可持续发展。项目的目的在于增加农户收入，提高妇女的能力，降低文盲率，改善生态系统，通过项目延伸促进农户参与项目的管理，并调整现有的项目结构，并使之具有可持续性。项目的重点是实施小额信贷，为村民发展经济提供小额信贷支持，以推动社区的自我发展。在这一阶段，共有6个项目得到批准，其中综合发展项目2个，社区发展项目2个，小额信贷项目1个，项目办服务点自身持续性项目1个。这一阶段的项目意义在于：农户可以获得多种信贷渠道来从事农业生产，增加收入；农户能够根据现成的程序来管理自身的资源；增加贫困妇女的卫生健康和生产知识；提高森林覆盖率以及树木成活率，同时，县项目办通过项目运作可以实现管理系统的自我完善和发展。两年规划共有5000户农户受益，其中1500户农户获得小额信贷。规划项目经费1，393，620元人民币，其中向乐施会申请注入的就有1，173，620元。在第三阶段，项目实施的面积有所收缩，在石门坎，仅分布在7个社区，主要以小额贷款，也叫社区发展基金为主要方式，并配合其它的一些项目，如引水，拉电，修路，建校，改良品种，植树种草，卫生保健，以及助学等项目，促进了整个社区的综合发展。乐施会采用参与式的手法，以村民为主体，通过村民自己选举出来的社区管理委会员实现社区的自我管理。社区的贷款申请、审批和发放归还都是经过社区自己完成的。目前，由于这一体制的成功运转，乐施会已将贷款的本金和利息全面捐赠给社区，石门坎7个社区的群众，有了属于自己的银行，这7个社区开始走上了自我良性发展的道路。回顾乐施会在石门坎的扶贫帮困历史，他们所走过的，也是一条不断探索、不断完善的曲折之路，群众也经历了由输血式扶贫到造血式发展的艰难抉择。就是现在在石门坎7个社区已经成功推行的小额信贷、民主管理、群众参与、自我壮大的模式，也是经过了若干年的探索才成功的。小额贷款的发展的过程，也经历了三个阶段的变化。第一阶段是1998年10月至1999年7月，目标是加强社区自我组织完善，强调相互担保功能，提高贫困妇女的地位和能力，实现项目自负盈亏。在这期间，60万元经费用于贷款，石门坎有235户农户得到200至1000元不等的小额贷款。1999年12月，在第二阶段项目经费未获批准时，前任经理汪昆挪用其他项目经费、项目节余款和政府配套费22.46万元，第一阶段的工作由于没有经费支撑后被迫停止。第二阶段是从2000年7月县项目办整顿后开始的，在这期的小额信贷项目实施中调整了项目手法，逐步实现社区模式下的小额信贷和社区滚动发展。由县项目办协助社区完成贷款活动的全过程，建立完善的社区组织，使小额信贷直接在社区内滚动实施，提高农户的参与程度，为农户参与项目管理和实施提供制度上的保证和基本条件。2000年7月18日社区滚动贷款启动，在新营社区和年丰社区通过县项目办、推广员和项目官员的初步评估采用两种启动方式，一是新营社区采用逐步滚动，对25%的农户进行首次贷款，由县项目办与社区签定滚动贷款合同，在滚动中对农户在规定限额内提出的贷款申请给予全部批准；二是年丰社区采用整体滚动的方法，对90%的农户进行首次贷款，由县项目办与社区签定滚动贷款合同，滚动中不再增加贷款，1年后对滚动贷款进行评估，对未滚动的贷款收回县项目办。在社区贷款滚动项目实施中，县项目办、社区、农户和社区工作队员共同参与操作，逐步建立和完善各种规章制度和人员职责，已初步形成社区贷款项目启动评估程序和评估指标、社区工作队员职责、社区贷款管理制度、社区小组长会议制度、社区贷款小组组成细则等管理规定。实践证明，这一阶段的探索意义是重大的，它不仅为农村社区小额信贷总结出了一套行之有效的发展方式和管理体制，同时，也由于农户的广泛参与，在某种程度上，也极大地提高了村民自治的管理能力和水平。现在石门坎的小额信贷项目，已经进入了成熟的自我发展的第三阶段。三、关于石门坎小额信贷的管理及其启发我们所说的“小额贷款”，就是乐施会在石门坎实施的 “社区发展基金”。相对于官方的“小额贷款”，石门坎的社区工作者和当地群众共同创造的“社区发展基金”管理模式，可谓设计精妙、独具一格。其主要作法是：他们将村社的农户按照相同的贷款需求编成若干个五户小组，责任利益关联，相互担保，相互监督，每月18日集中开会还款和放款，前面贷款农户的还款，就是后面农户需要的贷款，一环扣一环，结算、监督、审计以及利息收入的处置都是用会议办公的形式完成并且张榜公布，公开透明。由于管理是社区的自我管理，管委会成员都是社区群众民主选举产生的，整个管理几乎没有成本（没有工资），贷款发放和回收有条不紊。 以石门坎荣和社区为例：全社区共51户，2001年2月根据社区发展委员会全体社员的要求，乐施会赠与发展基金本金35700元，户均700元，但不是撒胡椒面似的家家都有，而是作为社区发展的本金。随即，社区选举产生了发展基金管理小组，选举产生了邱广勇（不识字）为组长的由会计、出纳、监委等五人组成的小组。五人小组多次组织社员讨论达成一致，通过举手表决，决定每户贷款上限1500元，贷款期限612月，相同贷款额度的农户自愿组成“五户联保”（相互担保，一户还不上款，另外四户愿意帮助垫上；相互审查、监督贷款用途；相互分享发展经验），一次贷款，分次（612）偿还，1500元，每月连本带息还款135元（1000元年息80元），每月18日为约定的公开还款和贷款日，上期贷款户的当月还款保证当月需求资金农户的贷款，利息归公，贷款主要用于种植和养殖。两年运转下来，回款率100，积累利息5000多元。由于有了资金支持，生产有了很大的发展，土豆、玉米产量翻了番，养猪由户平均2头发展到户平均8头。经济发展了，社员们有了新的需求。2003年下半年，他们对“社区发展基金”进行了改进，将5000元利息转为发展基金本金，本金充实为41000元。一半资金按照原来的方式运作，另一半的资金主要用于支持部分农户做百货、牛马交易、肥料、大米兑换土豆玉米等小生意，这种用于商业性质的贷款，可以短期（一个星期都可以），最长期限不超过半年，贷款最高不超过3000元，但要有四户农户用大牲口担保。贷款的利息相对较高，根据贷款期限的长短浮动，最高的2（100元月息2元），最低1，利息收入转入助学基金或合作医疗基金的本金。这次改革，大大的促进了荣和的小商小贩经济的发展，仅做牛马生意的农户就有了8户，每年交易牛马超过1000头。荣合社区资金使用效率达192%，其农民的人均年现金收入，已由项目进入时的年人均收入70元达到了现在的年人均收入757元，项目效果十分显著。目前，石门坎7个社区的小额信贷，已由初进入时的26.5万元滚动发展到现在的85.7万元，基金有效滚动、社区自我发展的目的已基本实现。综合石门坎多个社区的经验，有如下经验值得我们注意和借鉴：首先，要有愿意为社区真心服务的那么一帮人。县项目管理组的成员，也就是项目推广员，都是从社会上招来的有一技之长的愿意为群众服务的人员，他们的报酬是乐施会在整个项目资金中单列出来的，报酬跟着项目走，有项目就有报酬，项目停止报酬也终止，其报酬的额度根据项目大小每月在600到800元之间。在小额信贷的整个过程中，他们，包括社区内选举产生的管委会成员，都不能从信贷中得到任何好处。现在，项目已经进入了良性发展阶段，才由村民讨论给予微薄的适当补贴。因此，没有真心实意为群众的思想，就产生不了塌塌实实为群众办事的管委会，没有愿意为社区真心服务的那么一帮人，整个项目就无法运转。其次，要有以诚信为荣的普遍社会理念。石门坎是一个很值得研究的奇怪的地方，到现在为止，这里仍然是乃至全国经济文化最不发达的地区之一，但在一百多年前，这里却培养了不少苗族知识分子。县志载，“据不完全统计，有华西大学、云南大学、中央大学、蒙藏学校等大专院校毕业共约三十余人，有三人还得了博士学位。中学毕业生一二百人，小学毕业数千人。在一个自古来从没有一个人知书识字的少数民族地区，能培养出这样多的知识分子，不能不说是教育史上的奇迹。”这里还诞生了两位分别在和云南就职的厅长。这得益于1905年英国传教士柏格理在这里10年的传教。柏格理在这里修建教堂、学校、孤儿院、麻风村、药房、游泳池、足球场、垦殖事业部、供水设施等，使石门坎成为20世纪初的“西南苗区最高文化区”。至今，这里仍然保留有教堂，仍然有大量群众信仰基督教。由于受宗教教义的影响，群众普遍质朴，以诚信为荣已成为这里的普遍社会理念。小额信贷是在民主管理的体制下运行的，试想一下，只要任何一个诚信链条出现危机，整个小额信贷的大厦就会轰然倒塌。第三，社区内部必须实行制度化的自我管理。有效的管理，历来是出效益的必要前提。石门坎7个社区的管委会成员，都是经过群众民主选举产生的，选举的关键就是看你有没有为群众真心办事的思想，有没有为群众真心办事的能力，只要思想好能力强，你就不是村组干部也可以进入管委会，反之，你就是村组干部也进不了管委会。管委会成员是有任期的，可以连选连任，公信力不强或群众不信任的就会被淘汰。同时，各管委会还因地制宜制订了一整套切实可行的制度，但最管用的一条就是办一切事情都公开，真正体现了公开公正的原则。第四，必须最大限度地提高村民的参与。以前输血式的扶贫为什么会大面积失败，原因是多种的，但最关键的还是村民自主参与程度低。输血式扶贫是你要我脱贫，国家是主动的，而群众是被动的，脱不脱贫不要紧，要紧的是反正是国家的钱不用白不用。石门坎的小额贷款，可以说是完全的造血式扶贫，从脱贫项目的选定到实施，群众都是主动的，他会珍惜这一次来之不易的机会，他会划算好每一分钱。在石门坎7个社区，群众的参与不仅体现在对管委会的民主选举和对管委会成员的民主监督上，而且群众主人翁地位还体现在对小额贷款基金的拥有上。社区按照乐施会本金的总额为所有社区成员公平配股，同时规定社区的所有成员以现金的形式参股，这样，在社区小额信贷的本金上，不仅有乐施会的“血”，也有社区全体群众的“血”，而社区则从当年所产生的利息中提出一定比例当作红利分给群众。这样，群众不仅有了脱贫的愿望，也有了脱贫的资金支持，更有了参与决策和管理的积极性四、关于在我县实施小额信贷试验的看法这次去学习，除县开发办的同志外，还有雅酉镇和边城镇的两位住村干部以及排达扣村和农科村的两位村干部。在期间，我们除深入石门坎乡的几个社区实地调查外，还先后和县开发办的同志、乐施会项目组的同志召开了座谈会，考察组的成员在也通过会议进行了讨论。回来之后，雅酉排达扣村和边城农科村分别召开了村组干部会和村民代表会，就在我县进行小额信贷试点问题进行了深入细致地讨论。两个村一致认为，在我县农村学习经验开展小额信贷是完全可行的，两村皆表示愿意成为经验在我县的首期实验村。关于试点村，我们倾向于边城镇农科村。首先是农科村具有试点的思想基础。11月20日，我们参加了农科村召开的党员会，许多党员当场表态，只要县里在农科村搞试点，他们愿意拿出一到两千的现金入股，村里也表示，除了县里拿出的本金外，本村还可以自筹到15万元左右的入股金。在这次会上，村里还拿出了一个初步的方案，可谓是决心大信心足热情高。其次是农科村具有试点的人文基础。农科村是个小村，两个村民小组，86户352人，住户集中，村民团结友善，村里的社会风气良好，人心思上，勤劳朴实。村干部十分得力，在群众中具有极高的威信，尤其是村里的几位老党员老村干，公信力强，群众十分信任。第三，农科村具有试点的产业基础。农科村只有耕地面积350亩，通过近几年的产业开发，已经形成了350亩的脐橙产业规模，今年脐橙开始初果，群众开始尝到了产业开发带来的甜头。但脐橙的培管费用较大，每亩每年需要千元左右，这对于刚刚形成支柱产业的农科人来说，无疑是一个较大的负担。第四，农科村具有试点的现实基础。农科村和重庆隔河相望，在大和平乡没有和边城镇合并之前，农科村是乡政府的所在地，各种行政功能和服务设施齐全，如果进行试点，办公场所等都是现成的并且是规范的。撤乡并镇以后，信用社也随之撤离，这给群众的溶资带来了极大的不便。如果农科村进入试点，一来可以解决群众发展脐橙产业所需资金问题，二来可以辐射周边，具有很好的典型性示范性和带动性。关于试点村的运行规模和方式，我们建议：第一，要适当提高小额信贷的规模。石门坎小额信贷的规模都比较小，最大的也就是在千元左右，这种额度，和当地经济社会发展的总体水平是相适应的。石门坎的群众，大多数还没有解决温饱，而乐施会实行的项目，也大多是立足于解决温饱，而我们这里，无论是雅酉的排达扣还是边城的农科，生产生活条件都比石门坎强百倍，群众的温饱问题已经解决，现在需要解决的是致富问题。因此，若进行试点，则应该适当提高信贷的额度，使信贷群众在选准项目的基础上达到贷款一次壮大一次的目的。第二，试点期间的项目选择要准资金规模要适度。石门坎的经验告诉我们，在整个信贷还没有进入良性发展之前，信贷投放项目的选择十分重要。农户所选择的项目，必须得到管委会的认可，在确保项目风险最小化的前提下实现信贷资金效益的最大化。同时要控制好首期信贷资金的投放额度，过大了风险就大，过小了又不能满足群众的需求，但要以适度为原则。以农科村为例，试点期间的信贷项目就以脐橙的培管为突破口，信贷规模以2000元左右为起点，取得经验后再延伸项目和扩大规模。第三，要协助群众选准管委会的当家人。石门坎成功经验之一，就是由群众选出了能够真心为群众办事的当家人。管委会成员不仅要具有威望和公信力，还必须具有任劳任怨的奉献精神。在项目运作初期，管委会成员是没有报酬的，没有全心全意为人民服务的思想，就难以打开局面。石门坎第一阶段的探索之所以失败，主要原因之一，就是没有选好当家人，当家人携款潜逃了，不仅整个项目受损，党和政府的形象也受损。更为重要的是，如果没有硬得起来的当家人，当信贷出现诚信危机时，就没有人主持公道和维护正义，而诚信危机一旦出现，整个小额信贷的大厦就有可能在瞬间倒塌。管委会成员要避开论资排辈和终身制，以思想好威望高能力强为大前提，村组干部不一定是管委会的成员，普通群众却可以成为管委会的核心。第四，要协助管委会制订出管理措施。人管人气死人，制度管人人服人。石门坎的经验告诉我们，严格的管理制度是成功的重要前提。制度制订出来后，关键环节就是落实。如果制度仍然是说在嘴上的和挂在墙上的，群众的信任就会打折扣。同时，执行制度要公开公正透明，使管委会的所有行为都置于广大群众的监督之中。第五，要充分相信群众的积极性和创造力。以前扶贫效果不理想，原因之一就是政府和相关职能部门干预太多，群众的积极性和主观能动性没有调动出来，包办式的项目选择不一定就切合当地的实际和群众的意愿，在项目的实施过程中，群众没有参与决策和管理的机会。如果进行试点，则一要发动群众，放手让他们选举出值得他们信赖的当家人；二要相信群众，放手让他们参与项目的决策和项目的跟踪管理；三要依靠群众，放手让他们用乡规民约甚至土办法来处理那些违背诚信原则的人和事。在此，基于妇女管家的传统，应充分发挥妇女的作用，从而使选择的项目更切合实际，投放的资金更能发挥效益。附录一：荣合社区管委会工作制度 一、使用社区项目贷款,由社区主任,会计,出纳和妇女主任监督贷款小组组长把社区资金负责发放,回收,交存,滚动使用.贷款使用周期为三个月以上,一年以内,五户联保,互相帮助,还款时间每月一次,若有困难户不能还款,其他四户要帮助他把贷款还完,如有意抵制不还者,按当时应还的金额数,超期一天,处罚1%的滞纳金,小组长再次收不起,由社区管委会和各小组长,并同其他四户成员亲自向他收款,除正款以处,每天还款要付给催款人员每人每天误工费拾元(10.00元)。二,社区管委会会议按每月一次群众会召开,互相帮助和交流,搞好资金使用,对于本金壹仟元,每年利息捌拾元,项目办收回叁拾陆元,社区资金存入信用社肆拾肆元。三,得到贷款后,要以做好养殖业和种植业为主,也可适当做小买卖。四,管委会一年内自愿无偿的为社区农户服务,一年后召开农户大会讨论适当的误工补贴。五,社区资金一年内不动用,一年后如有天灾,火灾及死亡困难的农户,经管委会通过,可以动用社区资金一至二佰元,使用期为一个月,不收利息,满一个月后收回。六,如管委会人员不称职,农户不信任的,要随时召开农户大会改选.称职的可以连选连任。七,不按时参加会议的农户,在规定的时间内迟到半小时的处罚贰元,不参加一次会议的处罚伍元,不按时还款的,超过一小时处罚伍元,所罚金额全部注入社区基金内,若有一次有决无故不还款的农户,当次收回全部资金,不给的要用一切财产进行抵押。八,由管委会连同各得到贷款的小组长,组成审批委中会,对新加入贷款的小组进行审查。需求多数以上成员同意后才能得到贷款.如有一定需要贷款的,可以找四户担保,经审批委员会同意后才能得到。九,决不允许任何个人搞冒名贷款. 十,每次收回贷款都要及时滚动发贷或及时按规定自动存入信用社,如资金不够,要及时向项目申请注入。十一,严格遵守乐施会的一切规章制度. 附录二：荣合社区基金使用原则 经农户大会讨论通过,社区基金每个小组使用1个月,金额1000元,利息为1%,由各小组长承担连贷归还。附录三：荣合社区基金方案 一,入股只限本社区内。二,新增农户,如果要享受原积累的基金,就要按基金额的1%入股。三,原没有贷过款的农户,项目办用800.00元风险金帮助每户入100.00元的基金股,分红时能和其他人一律平等分利,需贷款时,可以写出申请经管委会审批。 四,入了股金