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2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 1 保险理论保险实务保险经营保险市场保险监管 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 2 第一篇 基础理论 目的 这一部分内容主要介绍保险及相关基础理论 让学生了解保险及其风险 保险职能与作用保险基本原则及其作为商业保险来讲 这种商业行为中双方的权利与义务关系的体现 保险合同 重点 这一部分的重点是保险合同 包括保险合同的条款 订立 生效 履行与争议处理 难点 保险的基本原则是双方订立保险合同的基础 违反任何一个基本原则都影响保险合同的效力 因此正确理解并掌握这些原则是从事保险业务的基础 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 3 第一章风险与保险 学习目的 让学生理解并掌握危险的定义 特征和种类 保险仅对其中一部分风险加以承保 它是危险管理中不可或缺的手段 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 4 一 危险 CrisisPerils俗语说 月有阴晴圆缺 人有旦夕祸福 危险是客观存在的 是不以人的意志为转移的客观存在1 定义 是损失发生的可能性包括三层含义 是否发生 一旦发生 那何时何地发生 损失程度如何 是客观存在 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 5 风险与概率 概率 是不确定事件的确定性程度 即衡量随机事件出现可能性大小的尺度 是用来表示随机发生可能性大小的一个量 用公式表示 表示某种随机事件 表示事件 的概率 表示不可能事件 表示必然事件 风险是指损失发生的概率区间为多少 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 6 大数法则 是在随机事件的大量出现中往往呈现一致的规律 大数法则是概率论的法则之一 是保险的数理基础 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 7 2 特征 客观性 危险的客观性体现在两个方面 首先 危险是不以人的主观意志为转移的客观存在 其次从长期来看 危险的发生有一定的规律性可以用统计方法计算出来 偶然性 对单个标的来讲损失的发生是偶然的 何时 何地及损失程度如何也是偶然的 必然性 单个标的危险的发生是偶然的 但对整个标的群体来讲 危险的发生频率和损失率是可以根据概率论原理加以正确测定的 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 8 损害性 无损失 无保险 但保险不能消除危险的发生 而是对危险发生造成的损失进行经济上的补偿 即进行危险的转移 可变性 随着生产 技术和生活环境的发展 风险也是随之发展的 危险的发展为保险的发展创造了发展空间 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 9 3 风险的基本要素 风险因素 风险事故和损失 探讨和分析风险因素 风险事故 损失这三个与风险密切相关的概念 可以加深对风险的定义及其本质的认识 风险因素 Hazard 也称风险条件 是指引发风险事故或风险事故发生时致使损失增加的条件 即产生或增加损失频率 LossFrequency 与损失程度 LossSeverity 的情况来说的 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 10 第一章风险与保险 根据其与事故的关系 实质性风险 指足以引起或增加损失发生机会或严重程度的客观条件 道德性风险 由道德风险引起的 即人的故意行为 心理性风险 指与人的心理状态有关的无形因素 如疏忽 过失 风险事故 Peril 指风险由可能变为现实 以致引起损失的结果 给社会造成人员伤亡或财产损失的原因 中暑 风险 风险因素 风险因素和风险事故的区分有时并不是绝对的 如高温食物变质 又如暴风雨 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 11 损失 Loss 是指非故意的 非计划的非预期的经济价值的减少 损失通常分为两种形态即直接损失与间接损失 具体有 财产损失 人身损失 实质损失 PhysicalLoss 收入损失 IncomeLoss 责任损失 IncomeLoss 额外费用损失 ExtraExpenseLoss 折旧 赠与是不是损失 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 12 例如 刹车系统失灵酿成车祸导致人员伤亡 刹车系统失灵是风险因素 车祸是风险事故 人员伤亡是损失 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 13 损失频率与损失程度损失频率亦称损失机会 是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度 即 损失频率 损失次数 危险单位数损失程度是标的物发生一次事故损失的额度与标的物完好价值的比率 即 损失程度 实际损失额 发生事故标的完好价值 损失频率与损失程度有几种组合 哪种组合最适合买保险 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 14 4 风险偏好风险偏好是风险管理决策人员对风险的反应 一般而言 风险的偏好分为三个层次 低度冒险者 中度冒险者和高度冒险者 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 15 5 危险单位危险单位是发生一次事故可能造成标的物损失的范围 它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础 1 地段危险单位 即由于保险标的之间在地理位置上相毗连 具有不可分割性 故风险事故发生时 受损失的机会是相同的2 一个投保单位为一个危险单位 3 一个标的为一个危险单位 如一颗卫星 一架飞机等 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 16 第一章风险与保险 二 风险的分类1 风险所产生的环境静态风险 指自然力的不规则变动或人的行为的错误或所导致的风险 对社会和个体来说都是纯粹损失 动态风险 是指由社会经济或政治的变动所导致的风险 包括纯粹风险 投机风险 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 17 2 风险的性质纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险 即净损失 投机风险 既有损失机会又有获利可能的风险 注意 只有纯粹风险具有可保性 但并不是所有的纯粹风险都是可保的 投机性风险因其不满足概率论和大数法则的要求 因而不具有可保性 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 18 3 对象财产风险 导致一切有形财产损毁 丢失或贬值的风险 责任风险 指个人或团体因行为上的疏忽或过失 造成他人的财产损失或人身伤亡 依照法律 合同或道义的经济赔偿责任的风险 信用风险 在经济交往中 权利与义务人之间由于一方违纪或违法行为给对方造成经济损失的风险 人身风险 可能导致人的伤残死亡或劳动力丧失的风险 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 19 第一章风险与保险 4 原因自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种风险 社会风险 指由于个人或团体的行为包括过失行为 不当行为及故意行为对社会生产和人们生活造成损失的可能性 政治风险 指对外投资和贸易过程中因政治原因或订约双方所不能控制的原因 使债权人可能遭受损失的风险 经济风险 指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系经济贸易条件等因素变化的影响或经营决策失误导致经济上遭受损失的风险 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 20 三 危险的代价与处理方法实际损失 人身伤亡 财产损失 收入损失 责任损失 额外费用损失 预防或控制危险的成本 如防火墙 灭火剂代价无形成本 焦虑和恐惧 资源运用的扭曲 阻碍生产率的提高 准备的提取 不愿进入高风险产业 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 21 第一章风险与保险 2 危险的处理方法 风险管理 风险管理 是指社会经济单位 个人通过对各种危险的认识 损害后果的衡量 危险方法的选择和执行 以最小的成本达到最佳安全效果的经济管理手段 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 22 基本程序 1 风险识别 RiskIdentifications 是对企业所面临的以及潜在风险的判断 归类和鉴定风险性质的过程 2 风险估测 RiskMeasurement 在风险识别的基础上 通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析 运用概率论和数理统计 估计和预测风险发生的概率和损失幅度 即使风险分析定量化 3 风险评价 根据国家所规定的安全指标或公认的安全指标去衡量风险发生的可能性及其危害程度 以便确定风险是否需要处理和处理的程度 4 选择风险管理技术 SelectionRiskManagementTechniques 根据风险评价结果为实现风险管理目标选择最佳风险管理技术并实施 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 23 第一章风险与保险 5 风险管理效果评价 RiskManagementEvaluation 是对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析 检查 修正和评估 风险管理效益的大取决于是否能以最小的成本获得最大的收益 同时 在实务中还要考虑与整体管理目标是否一致 具体实施的可行性 可操作性和效应性 处理方式1 避免 在考虑到某项活动存在风险损失的可能性较大时 采取主动放弃或改变该项活动的方式 如工作地点 工作流程 原材料等 适用范围 特定风险 其损失发生频率和损失幅度都相当高 应用 其它风险管理技术的成本超过该项经济活动所产生的效益 限制 对某一项具体风险单位来说 有些风险无法避免 高风险 高收益 放弃高风险项目意味着丰厚利润的放弃 避免了某种风险 可能生产另一种新的风险 避免风险只有当人们对风险充分认识并对其发生频率和损失幅度估测有充分把握的基础上采用才有意义 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 24 第一章风险与保险 时机 最好在某一经济活动或工程尚未进行以前 因此 对一些投资大的工程 必须先进行风险评价 以便决定是否采用避免风险这一技术措施 2 保留 是指个人或单位本身承担可能发生的危险损失 主动保留 充分认识到危险却没有适当处理方法或自己有能力承担风险 被动保留 没有认识到危险未处理 方法 库存或留准备金以备不时之需 不能转移给他人的危险 缺乏处理危险的专业知识或判断失误没有觉察危险的存在而被动承担 3 损失控制 最积极 合理 有效的技术 目标 最大限度降低损致损事故发生的概率和减少损失幅度 按风险管理的目标 损失控制可分为损失预防和抑制 实施时间 发生前 发生时 发生后 实施方式 工程法 教育法 程序法 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 25 第一章风险与保险 a 工程法 是以工程技术为手段 通过对物质性风险因素的处理 以达到损失控制目的的控制技术 其特点是每一项处理风险因素的措施都与有形的工程技术设施相联系 其手段较直观 效果较明显 b 教育法 包括安全法制教育 风险知识教育 安全技能教育 安全态度教育 方法 解释 劝慰 说服 奖惩 社会舆论 c 程序法 指以制度化的程序作业方法进行损失控制的方法 包括安全检查 安全管理 定期维修 应急计划等 集中或组合 保险业经营 一般企业少用 增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性 以达到降低风险的目的 通过兼并 扩张 联营 集中许多原来各自独立的风险单位于同一企业之下 使其风险单位数目增加 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 26 第一章风险与保险 转移 转移就是将危险采用各种方法转移出去 避免自己承担损失 直接转移 转让 通过买卖契约将风险单位转移给他人或其他单位 转包 将风险较大的工程转移给非保险业的其他人 间接转移 租赁 保证 保险 四 可保风险insurableperils风险 可保风险 承保风险 标的 可保标的 承保标的条件 风险仅纯粹风险 即只可能带来损害的危险 偶然性风险 O P 1必然性 标的大量 即需满足保险经营中大数法则的要求 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 27 第二章保险性质职能与作用 目标 本章的教学目的是让学生了解保险发展的历史 性质 职能与作用 1 定义 是投保人根据合同约定向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的平龄期限时承担保险责任的商业保险行为 保险法里的规定 同时参考书本上保险的定义 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 28 2 内涵1 集合多数单位或个人 范围越大 危险越分散 则经营越稳定 2 约定保险责任范围 3 科学的计算方法 大数法则精确预测危险发生概率和损失幅度 4 建立专用基金 即以货币形式建立起来的保险基金 5 经济赔偿或给付 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 29 第二章保险性质职能与作用 二 保险发展简史1 条件 灾害事故的客观存在是保险产生发展的前提条件 剩余产品的增多是保险产生发展的物质条件 商品经济的发展是保险产生的经济条件 2 古代保险思想 互助合作组织 丧葬互助会 古罗马 五保户 3 海上保险海上借贷 昌险借贷 假设买卖 保险借贷4 火灾保险1666年伦敦大火 5 其他保险业6 世界保险业的发展现状与趋势承保力量过剩 业务竞争激烈 增长速度放慢 非寿险中综合保险将迅速发展 再保险将越来越重要 发展中国家保险市场将进一步开放 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 30 第二章保险性质职能与作用 三 职能 1 基本职能分散危险职能空间时间2 派生职能积累基金职能 危险监督职能 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 31 四 作用 1 在微观经济中的作用 1 有利于受实企业及时恢复生产 2 有利于企业加强经济核算 把企业不确定的巨灾损失化为固定的保险费支出并摊入企业生产成本 保险了企业的财务稳定 不需风险准备金 3 有利于企业加强危险管理 保险公司的危险管理经验丰富 通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动企业防灾防损积极性 4 有利于安定人民生活 企业再生产的稳定进行 人身保险 家财险 信用责任险 5 有利于民事赔偿责任的履行 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 32 第二章保险性质职能与作用 2 保险在宏观经济中的作用 1 保障社会再生产的正常进行 保证社会再生产的连续性和稳定性 2 推动商品的流通加消费 产品质量保险 产品质量责任险 信用保险 3 推动科学技术向现实生产力转化 4 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 5 增加外汇收入 增强国际支付能力 6 动员国际范围内的保险基金 总结 发挥社会稳定器作用 保障社会经济安定 发挥社会助动器的作用 为资本投资 生产和流通保驾护航 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 33 五 商业保险与类似制度比较1 与社会保险 是一种为丧失劳动能力 暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度 实施方式不同前者一般自愿 后者强制 举办主体不同商业保险公司政府保费来源投保人雇主雇员共同缴纳 有时需政府贴补 保险金额不同因人而异基本的生活费 基本的医疗保健费用 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 34 第二章保险性质职能与作用 2 与储蓄动机不同 性质不同 后者是自助行为 权利主张不同 后者可随时取款 运行机制不同 前者需用概率论的方法计算保险费率 3 与救济权处义务不同 给付对象不同 主张权利 前者可通过诉讼方式实现自己的权利 不同 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 35 4 与赌博目的不同 条件不同 前者只能对可保风险投保 后者只需赌注 机制不同 前者大数法则及概率论 后者输赢的风险是人为的 社会后果不同 5 与政策性保险 社会政策性保险 经济政策性保险 建立根据不同 合同 法律 法规 涉及危险性质不同 个人利益 多数人利益 实施目标不同 满足个人灾害损失补偿 解决某个领域里的特殊危险 保障水平不同 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 36 第三章保险的基本原则 目标与目的 本章旨在让学生掌握保险的四大基本原则 并运用于解释保险案例 这既是本篇的重点 也是难点 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 37 一 最大最诚信原则 Theutmostgood faithprincipal 一 概述1 定义 保险双方在签订和履行保险合同时 必须以最大的诚意 履行自己应尽的义务 互不欺骗和隐瞒 恪守合同的认定与承诺 否则保险合同无效 2 适用 原则上适用于双方 实务中主要针对投保人 对保险人诚信的要求主要通过保险法和政府监管来实现 因为各国保险立法对保险企业的设立 业务范围 保险单的内容 保险费率的制定 偿付能力 准备金的提存以及破产清算等都作了严格的规定 同时政府还成立专门的监管机构和制度上对保险人履行最大诚信原则提供了保证 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 38 第三章保险的基本原则 二 告知 Declaration 1 定义 投保人在订立保险合同时 应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述 以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保 2 重要事实 materialfacts MIA1906 影响谨慎的保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受承保的每一项资料就认为是重要事实 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 39 3 期间订立时合同有效期间损失发生时 保险法 第16条 在合同有效期内保险标的危险程度增加时 做保险人按照合同约定应当及时通知保险人 保险人有权要求增加保险费或者解除合同 我国 海商法 第222条规定 合同订立前 被保险人应当将其知道或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况 如实告知保险人 保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况 保险人没有询问的 被保险人无须告知 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 40 4 形式无限告知 只要是事实上与保险标的危险状况有关的重要事实均须告知 法 英美等 询问回答告知 投保人对保险询问的问题如实告知即可 5 无须告知的情况 减低危险的任何情况 保险人知道或推定应该知道的情况 保险表示不要知道的情况 根据保险单所的保证条款无须申报的事实 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 41 第三章保险的基本原则 三 保证 warranties 1 定义 是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为 某种事态的存在或不存在作出许诺 2 确认保证过去 现在如此 默示保证往往是惯例承诺保证将来如此 明示保证合同条款3 与告知的区别告知不同 可撤回或更正 而保证的内容是签订合同的基础 投保单是附件 而保证是内容不可随意变 告知仅须实质上正确即可 强调的是诚实 保证须严格遵守 强调守信 违反后果不一样 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 42 第三章保险的基本原则 四 违反最大诚信原则的法律后果 1 违反告知义务的法律后果 1 情形 不告知 误告 隐瞒 欺诈 2 法律后果1 关于解除保险合同的规定 第16条2款 投保人故意隐瞒事实 不履行如实告义务的 或者因过失未履行如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的 保险人有权解除合同 第27条1款 被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下 谎称发生了保险事故 向保险人提出赔偿或给付保险金的请求 保险人有权解除保险合并不退还保险费 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 43 2 关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定 第16条3款 投保人故意不履行如实告知义务的 保险人对于保险合同解除前发生的保险事故 不承担赔偿或给付保险金的责任并不退还保险费 第27条3款 保险事故发生后 投保人 被保险人或受益人以伪造 变造的有关证明 资料其他证据编造虚假的事故原因或者扩大损失程度的 保险人对虚报的部分不承担赔偿或给付保险金的责任 第52条 被保险人未履行前款规定的通知义务的因保险标的危险程度增加而发生的保险事故 保险人不承担责任 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 44 第三章保险的基本原则 3 关于退还保险费或按比例减少保险金的规定 第16条4款 投保人因过失未履行如实告知义务 对保险事故发生有严重影响的 保险人对于保险合同解除前发生的保险事故 不承担赔偿或给付责任 但可退还保险费 第32条 原保险法53投保人申报的被保险人平龄不真实 并且其实际平龄不符合合同约定的平龄限制的 保险人可以解除合同 并在扣除手续费后 向投保人退还保险费 但是自合同成立之日起逾2年的除外 2 违反保证义务的法律后果 很严格 凡是投保人或被保险人违反保证 不论其定否有过失 亦不论是否对保险人造成损害 保险人均有权解除合同 不予承担责任 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 45 五 弃权与禁止反言1 弃权 指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权 保险人一旦弃权 则不得重新主张该项权利投保人未按期缴纳保险费被保险人违反防灾防损义务投保人 被保险人或收益人未及时通知保险事故保险标的危险增加2 禁止反言 指保险人明知有影响保险合同效力的因素或事实存在 却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无暇疵 则保险人不得再以该因素或事实的存在对保险合同的效力提出抗辩 即禁止保险人反言 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 46 保险人明知订立的保险合同有无效失效或可解除的原因 仍然签发保险单并收取保险费保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释 使信以为真而投保保险代理人代替填写投保申请书 故意不实填写或隐瞒事项而投保人在签名时不知其真伪保险人或代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为 而事实上并未实施 如批注同意等 致使投保人或被保险人相信业已完成 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 47 第三章保险的基本原则 二 可保利益原则 theinsurableinterestprincipal 1 背景在船航抵押贷款中贷款人与船货的安全与否有密切的利害关系 后来出现了一些与其毫无利害关系的投保行为 17世纪40年代英国不得不颁布禁止赌博性质的保险的法律 2 定义可保利益是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的经济利益 在签订和履行保险合同的过程中 投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益 否则保险合同无效 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 48 3 条件合法利益确定利益经济利益4 意义可以防止将保险变为赌博行为可以防止道德风险的发生可以限制赔偿限度 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 49 第三章保险的基本原则 5 可保利益原则在财险与身险应用上的区别1 可保利益的不源不同财险 所有权 经营权 使用权 承运权 抵押权 留置权 保险人 人身保险 人身关系 亲属关系 雇佣关系 债权债务关系 2 对可保利益时效的要求不同财险 被保险人从订立到合同有效期均有可保利益 货物险 货损发生时 被保险人对保险标的有可保利益 CIF FOB 人身保险 投保时有可保利益即可 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 50 3 确定可保利益价值的依据不同财险 投保人对保险标的所具有的可保利益的价值 人身险 人身险金额的确定依据被保险人的需要与支付保险费的能力 6 例外 灭失与不灭失 保险单 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 51 第三章保险的基本原则 三 损害赔偿原则Compensationforlossordamage 财险 1 定义在保险标的遭受保险责任范围内的损失时 保险人按照保险合同的规定 以货币的形式赔偿被保险人所受损害或者用实物赔偿或修复原标的 2 内容1 请求赔偿的条件被保险人对保险标的具备可保利益损失属于承保责任范围损失能用货币衡量2 赔偿方法 货币赔偿 恢复原状 换置 保险人有权决定 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 52 3 保险人履行损失赔偿责任的限度以实际损失为限以保险金额为限以可保利益为限4 赔偿金的确定 第一损失赔偿方式 比例赔偿方式 限额赔偿 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 53 第三章保险的基本原则 3 损失补偿原则的例外1 人身保险 不适用 四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡 伤残或者疾病等保险事故的 保险人向被保险人或者受益人给付保险金后 不享有向第三者追偿的权利 但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿 2 定值保险 是指保险合同双方当事人在订立合同时约定保险标的的价值 并以此确定保险金额 当保险事故发生时 保险人不论保险标的损失时的市场价值如何 均按损失程度十足赔付 因此保险赔偿金可能超过实际损失 适用范围 海上保险 技术上的原因 货物为承运人所控制 不易产生道德风险 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 54 3 重置价值保险投保人按照标的实际价值或重置或重建价值投保 发生损失时 按重置费用或成本赔付 这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况 4 施救费用sueandlaborcharges的赔偿 保险法 57条规定 保险事故发生时 被保险人有责任尽力采取必要的措施防止或减少损失 保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的损失所支出的必要的合理的费用 由保险人承担 保险人承担的数额在保险标的损失赔偿金额以另行计算 最高不超过保险金额的数额 这样保险人承担了两个保额的赔偿责任 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 55 第三章保险的基本原则 4 代位求偿权subrogation向第三者追偿recoveryfromathirdparty1 定义被保险人根据保险合同获得赔偿后 如果保险事故是由第三者引起的 被保险人应把向第三者责任方追偿的权利转让给保险人 并协助保险人追偿 2 成立的条件 损失是保险责任范围内的原因所致 保险事故的发生是由第三者责任方造成的 代位求偿权的产生必须是在保险人履行赔偿义务之后 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 56 3 对象及其限制 对标的损失负有民事赔偿责任的第三者 对象第三者对被保险人的侵权行为 导致保险标的遭受损失 依法应承担赔偿责任 第三者不履行合同规定的义务 造成保险标的损失 根据合同应负的赔偿责任 第三者不当得利行为造成标的损失 依法应负赔偿责任 其他依据法律规定 第三者应承担的赔偿责任 如共同海损的受益人负有分摊损失的责任 限制 我国 保险法 第62条规定 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第60条第1款规定的保险事故以外 保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 57 第三章保险的基本原则 4 注意人身保险不适用代位求偿 保险人追偿中享有的权益超过保险赔偿的部分必须返还被保险人 被保险人不得放弃对第三责任方的追偿权利 同时负有协助保险人的义务 包括提供必要的文件和其所知道的有关情况 第六十一条保险事故发生后 保险人未赔偿保险金之前 被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的 保险人不承担赔偿保险金的责任 保险人向被保险人赔偿保险金后 被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的 该行为无效 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的 保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 58 5 委付1 定义保险标的发生推定全损时 投保人或被保险人将保险标的一切利益转移给保险人 而请求保险人按保险金额全数赔付的行为 2 推定全损标的虽未达到全损程度 但实际全损已不可避免 修理费用与施救费用超过保险价值 失踪达到约定期限 3 条件必须由被保险人提出 是要求保险人按全损赔付的前提条件 委付应就保险标的的全部 委付必须经过保险人的同意 海商法250条 保险人接受委付时 被保险人对委付财产的全部权利和义务转移给保险人 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 59 第三章保险的基本原则 4 注 保险法 第59条规定 保险事故发生后 保险人已支付全部保险金额 并且保险金额等于保险价值的 受损保险标的的全部权利归于保险人 保险金额低于保险价值的 保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利 足额保险 全损赔付后 保险人取得所有权 不足额保险under insurance 取得部分权利 由于标的的不可分 所以保险人在依法取得受损受损标的部分权利后 通常将该部分权利作价折给被保险人 并在保险赔偿金中作相应的扣除 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 60 6 重复保险 第57条 DoubleIns 1 定义重复保险是指投保人对同一保险标的 同一保险利益 同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同 且保险金额总和超过保险价值的保险 2 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值 除合同另有约定外 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分 请求各保险人按比例返还保险费 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 61 第三章保险的基本原则 3 重复保险的分摊方式比例责任分摊方式 各保险人承担的赔款 损失金额 限额责任分摊方式 各保险人承担的赔款 损失金额 顺序责任分摊方式 各保险人从前至由依次赔偿超出的部分 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 62 第四章保险合同 目标 合同是保险当事人双方权利和义务的体现 本章旨在让大家掌握双方权利 义务 合同主要条款及合同的订立 生效 履行 变更和终止等 本章是本篇的重点 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 63 一 概述insurancecontract1 定义保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议 2 原则 保险法 11条规定 订立保险合同 应当协商一致 遵循公平原则确定各方的权利和义务 除法律 行政法规规定必须保险的外 保险合同自愿订立 3 条件 投保人对保险标的应当具有保险利益 4 特点双务性合同 射幸性合同 补偿性合同 条件性合同 附合性合同 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 64 二 要素1 主体1 当事人 a 投保人Applicant 有完全民事行为能力 对保险标的有可保利益 缴保费的义务 b 保险人Insurer 经法定程序批准在经营范围内经营业务 赔付责任 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 65 第四章保险合同 2 关系人 a 被保险人Insured 受保险合同保障的人 财险 被保险人对标的具有所有权或其他利益 身险 发生保险事故或保险期满获取保险金 b 受益人Beneficiary 在保险合同中由被保险人或投保人指定在被保险人死亡后有权领取保险金的人 一般见于人身保险合同 相关知识 受益人可被变更 受益人未指定时 由被保险人的法定继承人领取 若受益人先死亡 不能由其继承人享受 受益人只享受权利 不承担义务 保险金不能用于偿还死者债务 一般不用缴遗产税 c 代理人insurableagent 指以保险人的名义 在保险人的授权范围内向投保人进行意思表示或接受投保人的意思表示 由此产生的法律后果由保险人承担 经纪人insurablebroker 受投保人委托办理投保手续 代交保险费或受被保险人的委托向保险人请求赔偿或给付保险金 佣金均由保险人支付 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 66 第四章保险合同 2 客体保险合同的客体是可保利益 即投保人或被保险人对保险标的所具有法律上承认的利益 3 内容是保险人和被保险人的权利与义务 这具体体现在保险合同的条款上 1 如实填写的条款2 合同的基本条款 保险标的insurablesubjectmatter及价值insurancevalue 保险金额amountinsured 保险费premium的支付方式 保险期限periodofcover 时间 航程 工程期 违约责任和争议的处理 保险赔偿方式 3 合同的重点条款 保险责任 免赔责任 4 合同的特约条款 将一些没有被基本条款包括的权利义务以合同的形式确定下来的内容 主要有三种 协议条款 保证条款 附加条款 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 67 第四章保险合同 4 形式1 投保单proposalform是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约 是合同的重要组成部分 2 暂保单是保险单没有正式发出之前 出示给投保人或被保险人的一种临时单证内容 比较简单 表明投保人已经办理了保险手续 等待保险人出立正式保险单 三种情况 代理人争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前对被保险人临时开出的证明 分支机构在接受投保时 需要请示总公司审批 或者还有一些条件尚未全部谈妥 但就主要条款已经协商一致 先签发暂保单 期限和效力 与正式保险单的法律效力完全相同 期限较短 一般为第一期保费缴纳后出立 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 68 3 保险单policy是双方订立保险合同的正式书面证明 完整地记载双方权利与义务 4 保险凭证policycertificate是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证 这种在保险单以外单独签发的保险凭证主要在以下几种情况时使用 1 在一张团体保险单项下 需要给每一个参加保险的人签发一张单独的凭证 2 在货物运输保险订有预约合同的条件下 需要对每一笔货运签发单独的凭证 3 对于机动车辆第三者责任险 一般实行强制保险 为了便于被保险人随身携带以供有关部门检查 保险人通常出具保险凭证 此外 我国还有一种联合保险凭证 主要用于保险公司同外贸公司合作时附印在外贸公司的发票上 仅注明承保险别和保险金额 其他项目均以发票所列为准 当外贸公司在缮制发票时 保险凭证也随即办妥 这种简化凭证大大节省人力 目前对港澳地区的贸易业务也已大量使用5 批单 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 69 第四章保险合同 三 保险合同的订立 生效及履行1 订立要约承诺2 成立即生效 从信诚人寿败诉案谈保险合同的成立和生效 doc成立后一定时间生效 3 履行即双方承担履行自己的义务 被保险人的义务 交付保险费的义务 通知义务 危险增加 保险事故 施救义务 保险人的义务 赔偿或给付保险金 承担施救费用 诉讼费用和理赔费用 检查保险标的安全状况以及灾害预防的费用支出 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 70 四 无效保险合同1 定义指当事人签订的合同的内容或程序违反法律规定 是法律不予承认和保护的合同 2 无合同效力 validityoftreaty 1 主体不合法 如投保人没行为能力 不是所有人 非合法占有人 保险人无承保保险的权利能力 代理人超出险种授权范围 没有保险业资格的主体 2 意思表示不真实有受了对方的欺诈或胁迫两类情况 3 客体不合法危险不存在O P或P 1 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 71 第四章保险合同 重复保险若故意不告知重复保险或图谋额外收益的 未经授权在死亡保险合同中投保人未经被保险人的同意 签订的无效以及为无民事行为能力和限制民事行为能力的无效 虚报年龄超过保险人所规定的年龄限度 3 认定及后果1 认定 由人民法院或仲裁机构经审理后作出 当事人提出申请并举证 2 后果 效力自合同订立就没有法律效力 当事人同履行合同而相互交付的保险费和保险赔偿金及给付金各自返还 除全部无效的保险合同外 尚有一部分无效合同 如善意超额保险 应视超额保险部分无效 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 72 第四章保险合同 五 保险合同的变更与终止1 变更1 主体必须得到保险人的同意如一般财产保险 不需得到保险人的同意如货物保险 2 客体保险标的范围的扩大或缩小 3 内容保险责任的条件 范围 保险责任免除的条件范围 增加特约条款 增减保费 改变保险赔付金额及其支付方式和期限等 这涉及到双方权利和业务 因此保费增减将是双方协商的重点 4 期限的变更 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 73 2 终止1 自然终止 即合同期限届满 2 因解除终止 法定解除 约定解除 任意解除 保单持有人policyholder可以随时退保surrender3 违约失效而终止 4 因履行而终止 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 74 六 保险合同的争议处理1 解释原则 文义解释 意图解释 有别于被保险人 批注优于正文 后加的批注优于先加的批注 补充解释等原则 2 解决方式 协商 调解 仲裁 诉讼 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 75 第五章保险分类 学习目的 了解不同的分类标准保险如何分类一 分类的意义1 加深对保险的认识和掌握 2 加强对保险的经营管理 各国政府为了加强对保险业的管理 以立法的形式对保险业进行分类并根据不同保险业务的特点 资本金 经营范围 财务管理和资金运用等方面制定了不同的规范和要求 3 有利于改进保险业的经营 有利保险企业根据不同险种 险别的特点 制定经营策略和规范 实行统筹规划 系统管理和科学经营 并利于拓展保险的新领域 开发新险种 也可据此进行内部业务管理 二 分类的主要标准1 保险经营个人保险私营保险 合作保险公司保险1 保险经营 公营保险政府保险国有保险公司保险 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 76 第五章保险分类 公司保险营利保险个人保险2 经营性质社会保险非营利保险政策保险相互保险2 保险技术1 计算技术 人寿保险 非人寿保险 2 风险转稼方式 足额保险 不足额保险 超额保险 3 业务承保方式 原保险 再保险 重复保险 复合保险 共同保险 4 给付方式 现金保险与实物保险 3 保险政策1 自愿保险与法定保险 全面性 必须参加 统一性 统一的保险金额和费率 2 商业保险与社会保险 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 77 第五章保险分类 3 普通保险与政策保险 政策保险是政府为了政策上的目的 运用普通保险的技术而开办的一种保险 4 立法形式财险和人身险 中国 损失保险与人身险 法 损害险与人寿险 日 美 5 经济因素企业保险与个人保险 团体保险与个人保险 收入保险 财产保险 费用保险 三 总结 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 78 第六章财产损失保险 学习重点 费率影响因素 保险对象 保额如何确定一 财产保险概述propertyinsurance1 定义 以财产物资及其相关的利益为标的的一种保险 2 特点1 保险标的是有形财产及其相关利益 2 投保人 被保险人与受益人高度一致 货物保险除外 3 业务经营十分复杂 涉及技术门类和需要运用的知识多 4 防灾防损特别重要 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 79 二 运行展业 宣传保单 推销保单承保 核保签单防灾防损 防灾防损检查 防灾防损建议再保险 分出业务 分入业务理赔 索赔 现场查勘 责任审核 赔偿处理 理赔纠纷处理 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 80 第六章财产损失保险 二 火灾保险1 定义指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的 由保险人承担保险事故损失一种财产保险 标的 不动产扩大到动产 再发展到与动产 不动产相关的利益风险 单一火灾造成的直接损失 扩大到自然灾害 意外事故 间接损失2 适用范围 固定场所 静止状态3 费率 千分率 建筑结构 建筑等级 占用性质 承保风险的种类地理位置 投保人的防灾设备及防灾措施以往损失发生情况4 风险条款insurablerisksP1315 种类企业财产保险 还可附加营业中断险等机器设备损坏保险 承保的主要是保险标的本身所固有的风险家财险 普通家财险 家庭财产两全保险 期满还本金 专项家财险 6 保额7 赔偿 对固定资产分项计赔 赔额和残值 赔偿方式 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 81 第六章财产损失保险 三 运输保险oceanmarineinsurance1 定义以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险 运输工具险 运输货物险 2 特点标的具有流动性 行程不固定 风险大且复杂 异地出险现象第三方责任引起损失 投保率高业务量大3 运输货物险汽车保险车身险 医疗险 第三者责任险4 运输工具险飞机保险机身险 第三者责任险 旅客意外伤害险船舶保险铁路车辆保险5 平安险风险条款 中英文对照 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 82 第六章财产损失保险 平安险原来的保障范围是不保单独海损 即对全部损失和共同海损负赔偿责任 随着国际船运 国际贸易发展的需要 这一险别经过修改和补充 目前 平安险的责任范围已远远超过了只赔全损的限制 具体地说 其责任范围包括 1 被保险货物在运输途中由于恶劣气候 雷电 海啸 地震 洪水自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损 当被保险人要求赔付推定全损时 须将受损货物及其权利委付给保险公司 被保险货物用驳船运往或运离海轮的 每一驳船所装的货物可视作一个整批 2 由于运输工具遭受搁浅 触礁 沉没 互撞 与流冰或其他物体碰撞以及失火 爆炸意外事故造成货物的全部或部分损失 3 在运输工具已经发生搁浅 触礁 沉没 焚毁意外事故的情况下 货物在此前后又在海上遭受恶劣气候 雷电 海啸等自然灾害所造成的部分损失 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 83 第六章财产损失保险 4 在装卸或装运时 由于一件或数件或整件货物落海造成的全部或部分损失 5 被保险人对遭受承保范围内危险的货物采取抢救 防止或减少货损的措施而支付的合理费用 但以不超过该批被救货物的保险金额为限 6 运输工具遭遇海难后 在避难港由于卸货 存仓及运送货物所产生的特别费用 7 共同海损的牺牲 分摊和救助费用8 运输契约订有 船舶互撞责任 条款 根据该款规定应由货方偿还给船方的损失 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 84 第六章财产损失保险 四 工程保险engineeringinsurance1 定义以各种工程项目中的财产和对第三者的经济赔偿为标的的一种保险 2 特征风险责任广泛且集中 包括建设工程本身的各种风险及相关责任风险 较多的利害关系 均对保险标的具有可保利益 保险需对此采取交叉责任条款规范与制约 不同工程保险险种的内容相互交叉工程保险承担的主要是技术风险 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 85 第六章财产损失保险 3 建筑工程险被保险人 工程所有人 承包人 技术顾问 为了避免各个被保险人之间的相互追偿 保险公司一般都附加一个共保责任交叉条款 对每一个被保险人的被保范围作出明确规定 如果这些被保险人之间互相发生责任事故 均由保险公司进行赔偿 他们之间不用相互追偿 一般由一方出面投保 并负责支付保险费 申报保险期间的风险变化情况 提出原始索赔等 标的 物质损失部分 各项物质保额之和 物质的总保额 责任范围 第三者责任 保险人对该项责任采用赔偿限额制 特种风险赔 是对保单上列明的地震 洪水等特种风险造成的各项物质损失的赔偿 一般而言 为控制巨大风险 通常对保单中列明的特种风险单独规定赔偿限额 4 安装工程险与建筑工程险不仅存在着业务内容上的交叉 且在业务经营方式上亦具相通性 5 科技工程险海洋石油开发保险 卫星保险 核电站保险 2020 1 24 武汉理工大学保险学备课讲义 86 五 农业保险infrastructureinsurance1 农业保险的保险标的包括农作物栽培 农业 营造森林 林业 畜禽饲养 畜牧业 水产养殖 捕捞 渔业 以农村中附属于农业生