短期贷款基本面风险分析.doc

二、 基本面风险分析（一） 客户基本情况表客户名称 注册地址 经营实体所在地 法人代表（授权代理人） 联系地址及邮编 电话及传真 规模 CMIS编码 营业执照号码 法人代码证号 贷款卡(证)号码 税务登记证号 基本账户开户行 成立时间 主营业务 兼营业务 生产能力/服务能力 所有制类别 组织类别 行业(CMIS标准) 行业资质等级 主管部门或隶属于 注册资本(万元) 注册资本到位率 净资产(万元) 总收入(万元) 前次评级有效期 前次审定等级 已核定授信额度 已支用额度 （二）客户发展沿革和重大机构改革： （三）客户隶属关系或控制关系情况单位：万元主要股东情况表 主要股东名称 实际投资金额占实收资本比例（%）主营业务 客户下属分公司、全资和控股子公司情况表公司名称注册资本主营业务资产规模本年净利润 客户主要参股公司情况表公司名称 注册资本主营业务资产规模本年净利润 客户主要关联公司情况表公司名称 注册资本主营业务资产规模本年净利润 客户隶属关系或控制关系补充说明： 客户股权结构（组织结构）图： （四）基本面评价（直接评价人员应在每项评价内容中对选择的具体指标详细阐述）客户基本面等级为： 级 特征描述： 1.品质1.1领导人素质专业知识 ： 从事管理工作时间 ： 管理决策 ： 社会声誉 ： 稳定性 ： 领导人素质整体评价（包括主要领导人简介、何时担任本企业领导、业务素质、领导能力、道德品质、曾受到何种奖励和处罚）： 1.2 公司治理公司设立 ： 股东控制力 ： 所属集团风险状况： 公司治理整体评价（包括前三大股东简介、客户组织类别、上级主管部门或隶属部门情况，所属集团风险状况，是否具有健全的公司治理结构等）： 1.3 经营及组织架构主营业务 ： 关联交易 ： 机构改革 ： 经营及组织架构整体评价（包括主导产品和服务特点、兼营业务、存在何种关联交易、近期何种机构改革，对客户有何种影响）： 1.4 财务管理财务制度 ： 报表质量 ： 主动性 ： 财务管理整体评价： 1.5 还贷诚意合法性 ： 还贷主体 ： 借款用途 ： 银企合作 ： 账户类型 ： 还贷诚意整体评价（包括何时与我行开展业务往来、基本账户开户行、有无挪用借款、不合作现象）： 2.实力2.1 资金实力注册资本 ： 资金积累 ： 融资能力 ： 资金使用 ： 资金实力整体评价（包括注册资本到位率、在其他金融机构借款情况、资金管理模式及坏账准备计提等情况）： 2.2 技术先进性(服务创新能力)设备技术（服务设施） ： 研发能力（服务创新） ： 技术先进性整体评价（设备技术在同行业中的先进性、研发费用的占比及专利的申请情况）： 2.3 质量管理质量管理 ： 质量管理整体评价（获得行业标准认证情况）： 2.4 成本管理成本管理 ： 成本管理整体评价： 2.5 市场竞争力竞争性质 ： 销售收入 ： 市场份额 ： 发展前景 ： 市场竞争力整体评价（近三年主营业务收入波动及原因分析、主导产品在同行业中的市场占比、客户的主要竞争对手及优、劣势分析）： 2.6 商业信用管理管理水平 ： 应收账款 ： 商业信用管理整体评价（近三年应收账款波动及情况分析、应收票据情况）： 2.7 人力资源激励约束机制 ： 业务素质 ： 人力资源整体评价（员工总数及学历结构分析、技术人员占比、拥有本行业知名专家情况、员工队伍稳定性，近两年是否有高层管理人员变动等）： 2.8 运营效率运营效率 ： 运营效率整体评价： 2.9 投资情况对外投资 ： 内部改造 ： 投资情况整体评价： 2.10 担保情况对外保证 ： 资产抵押 ： 单位：万元，月 对外保证情况表被保证人笔 数余额代偿可能性 主要财产权利抵(质)押情况表抵(质)押权人名称抵(质)押标的物名称抵(质)押标的物价值抵(质)押期限 抵(质)押债务余额抵债可能性 担保情况整体评价（担保对客户经营和偿债能力的影响等）： 3.环境3.1 市场环境生产布局 ： 原料供应 ： 销售渠道 ： 市场环境整体评价（生产环境及上下游企业对客户的影响）： 3.2 外部财力支持外部财力支持 ： 外部财力支持整体评价： 3.3 经营秩序与信用环境经营秩序与信用环境 ： 经营秩序与信用环境整体评价： 3.4 政策法规环境产业政策 ： 行业体制改革 ： 政策法规环境整体评价： 4.资信状况 4.1银行信用：在我行违约情况： 在我行借新还旧情况： 在他行违约情况： 银行信用整体评价： 4.2 商业信用商业信用 ： 商业信用整体评价： 4.3 其他信用其他信用 ： 其他信用整体评价： 5.危机事件危机事件 ： 危机事件整体评价： 三、系统性风险分析（一）行业风险分析该客户所属行业为 目前，行业风险评级为 级，属于 风险行业，预警状态为 ，风险变动趋势为 。我行对该行业的信贷政策导向为 。行业风险分析情况补充（其他主营业务情况等）: （二）区域风险分析该客户所属区域为 。目前，区域风险评级为 级，属于 风险区域，预警状态为 ，风险变动趋势为 。我行对该区域的信贷政策导向为 。区域风险分析情况补充: （三）交叉风险分析在本区域 ，该行业的风险等级为 级， 该行业全国平均水平，预警状态为 ，风险变动趋势为 。交叉风险分析情况补充： 四、财务风险分析（一）财务风险评价客户财务风险等级为 级，特征描述为 。从财务指标分析看，客户的盈利能力 成长能力 ，营运能力 ，短期偿债能力 ，长期偿债能力 。（二）主要财务数据财务报表是否经过审计： （是/否）审计部门： 审计时间： 审计意见类型： （无保留、保留、否定、拒绝发表意见）单位：万元 年12月31日年12月31日年12月31日年 月 日货币资金 应收账款净值 存货净值 流动资产 长期投资 累计折旧 固定资产净值 资产总计 流动负债 短期借款 一年内到期长期负债 长期负债 长期借款 应付债券 负债总计 所有者权益 销售收入 销售成本 销售费用 销售税金及附加 财务费用 利息费用 利润总额 所得税 净利润 或有负债 说明：上表最后一列填写最新一期财务数据 补充资料 日期: 年12月31日 单位：万元应收账款明细表账龄笔数金额比例（%）计提坏账 准备金备注半年以内 6个月-12个月 一年-两年 其他 合计 其他应收款明细表 账龄户数金额比例（%）计提坏账 准备金备注半年以内 6个月-12个月 一年-两年 其他 合计 存货明细表项目金额比例（%）计提跌价准备金备注 原材料 在产品 产成品 其他 长期投资明细表项目金额占注册资本比例（）计提减值准备金备注 （三）主要财务指标分析及行业平均数据 日期: 年12月31日 指标名称行业平均值客户实际值盈利能力净资产收益率（） 总资产报酬率（） 销售（营业）利润率（） 成长能力利润增长率（） 销售（营业）增长率（） 资本积累率（） 营运能力应收账款周转率（） 应收账款增长率（） 存货周转率（） 短期偿债能力速动比率 利息保障倍数 经营现金流动负债比率（） 长期偿债能力资产负债率（） 长期资产合适率（） 或有负债率（） 资产负债率、净资产利润率、销售收入增长率三项指标差异原因分析： （四）财务风险评价意见 （与行业平均值比较，分析具体指标值高或低的原因，并对客户的财务变化趋势进行判断）1.盈利能力分析： 2.成长能力分析： 3.营运能力分析： 4.短期偿债能力分析： 5.长期偿债能力分析： 6.总体意见说明： 五、信用记录分析（一）信用记录评价客户信用记录等级为 级，特征描述为 。目前，该客户在我行的信贷余额为 万元，其中逾期 万元，最长逾期时间为 月。最近三年内客户在我行 （是/否）发生过违约事项，违约事项为 ；在我行 （有/无）“借新还旧”现象，“借新还旧”的主要类型为 。 （二）主要信贷数据日期： 单位：（人民币）万元 项目余额分年到期情况逾期情况1 年（含）以下1年以上金额总计 银行信用建行合计 贷 款 其中：流动资金贷款 承兑汇票 保函及信用证 其 他 其他金融机构合计 贷 款 其中：流动资金贷款 承兑汇票 保函及信用证 其 他 股 东 借 款 其他债权人借款 说明：上表中填写评级时点的本外币信贷余额，外币按照评级时点对应的外汇牌价折算为人民币。（三）对信用记录评价的意见说明（违约事项，逾期及欠息情况）： 六、授信建议量的有关说明信建议量的有关说明（从客户的偿债能力、实际资金需求及来源、综合贡献度、同业竞争格局等方面进行充分说明）： 授信建议量为： 万元 七、其他需要说明的事项 12客 户 信 用 评 级 报 告（有效期自 *至 *）客户名称: 经办机构: 经办机构公章 声 明 与 保 证我们在此声明与保证：此报告是按照中国建设银行公司类客户信用评级工作管理办法（试行）和中国建设银行公司类客户信用评级办法（试行）的有关规定，对客户的各项资料经过审慎调查、核实、分析和整理后，依托信用风险评级预警系统完成。我们对评级报告的真实性、准确性和完整性负责。 直接评价人员签字： 签字日期： 评价审查人员签字： 签字日期： 一、 结 论（一）系统评级结论客户名称： 客户规模： 所属行业： 行业风险等级： 特征描述： 所属区域： 区域风险等级： 特征描述： 财务风险等级： 特征描述： 信用记录等级： 特征描述： 客户初始评级（R1） 客户基本面等级： 客户系统评级（R2） 特征描述 违约概率（PD2） 重要信息提示：1、品质 2、实力： 3、环境： 4、资信状况： 5、危机事件： 重要信息补充： （二）直接评价人员建议客户建议等级 特征描述 信贷余额（万元） * 数字！其中表外业务余额（万元) 授信建议量（万元） * 数字！理由说明： 直接评价人员签字: 授信业务审批条件落实情况审查表客户全称: 北京XX股份有限公司申请信贷业务品种： 短期贷款信贷业务金额： ￥20.00万元信贷业务期限： 2012-2-27至2013-2-27审批文件文号： SP00108信贷业务审批条件 信贷业务审批条件落实情况 备 注 已落实 正在落实 无法落实 一、信贷业务签约条件 二、拟争取条件： 审查结论： 签约条件已经落实，可以进行合同合规性审查。 签约条件没有落实，不能与客户签订信贷业务合同。 审查人签字： 流动资金贷款合同合同编号： 借款方： 贷款方： 借款方 为满足生产需要向贷款银行 申请流动资金贷款，双方依据 ，为了明确各方责任，恪守信用，特签订本合同，共同遵守。一、贷款金额贷款方按照借款方的借款申请书确定的借款金额，贷给借款方人民币（大写） 元。二、贷款用途本贷款本金部分限于支付 费用，必须专款专用，未经贷款方同意，不得挪作他用。应付利息部分限用于偿付本贷款到期利息，不得作其他支付。三、借款利率：借款利率为月息 。按季收息，利随本清。如遇国家调整利率，按调整后的规定计算。逾期贷款按逾期金额的 加息；贷款被挪作其他用途的；挪用部分加息 。四、借款期限借款时间自 ，至 日止。借款实际发放和期限以借据为凭分次或一次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同具有同等法律效力。五、用款计划1根据支付进度，本项贷款提款计划为： 月 元； 月 元。2贷款方允许借款方按实际情况调整用款计划。提款期到期，未提用贷款，如借贷双方无其他约定，借款方不得再继续支用贷款。六、还款借款方保证从 起至 止一次（或分次）还清全部本金。如不能按分次还款期归还的，作逾期贷款处理。分次还款计划如下：七、权利义务1贷款方保证按照本合同的规定供应资金，贷款方如因工作差错贻误放款，以致借款方遭受损失时，应按直接经济损失，由贷款方负责赔偿。2贷款方有权检查贷款使用情况，检查时，借款方对调阅有关文件、帐册、凭证和报表，查核物资库存和施工生产情况等，必须给予方便。3借款方如违反合同和贷款办法的规定，贷款方有权停止贷款、提前收回部分或全部贷款。八、保证条款借款方请 作为自己的借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿的能力，保证方有权检查和督促借款方履行合同。当借款方不履行合同时，由保证方连带承担偿还借款本息的责任。必要时，贷款方可以从保证方的存款账户内扣收贷款本息。九、违约责任1签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据 日内（假日顺延）将贷款放出，转入借款方账户。如贷款方未按期发放贷款，应按违约数额和延期天数的贷款利息的20计算向借款方偿付违约金。2借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款。对违约使用部分，按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费，或进行非法经营，贷款方不负任何责任，并有权按银行规定加收罚息或从存款账户中扣收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金，贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。 3借款方应按合同规定的时间还款。如借款方需要将借款展期，应在借款到期前5日内向银行提出申请，有保证方的，还应由保证方签署同意延长担保期限，经贷款方审查同意后办理展期手续。如借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定加收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏，危及贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。十、声明及保证（一）借款方：1借款方为一家依法设立并合法存续的企业，有权签署并有能力履行本合同。2借款方签署和履行本合同所需的一切手续 均已办妥并合法有效。3在签署本合同时，任何法院、仲裁机构、行政机关或监管机构均未作出