浅析商业银行反洗钱工作困境及对策.doc

浅析商业银行反洗钱工作困境及对策 反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照中华人民共和国反洗钱法规定采取相关措施的行为。反洗钱义务是指在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务。由此说明，反洗钱工作不仅是国家赋予金融部门的一项法律职责，也是关系商业银行自身安全的极其重要的工作。目前，通过银行进行的洗钱犯罪活动不仅日益严重，而且是洗钱犯罪活动的主要领域，客观上使商业银行面临严峻的考验。笔者就当前商业银行反洗钱工作面临的困境和应采取的对策措施作一探讨。 一、商业银行甄别可疑交易手段尚显落后 商业银行履行反洗钱义务而来至今,由原来执行的20032号人民币大额和可疑支付交易报告管理办法和20033号金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法过程中商业银行严格执行人民银行管理办法，在筛选、甄别交易数据中，商业银行信息员、报告员普遍采用通过原始的人工筛选交易数据方法填制V3.0、V3.1可疑交易报告表报告当地人民银行，在这期间做了大量的反洗钱工作。随着新的1、2号令管理办法颁布以及国家反洗钱法的出台，商业银行从2007年起采用系统自动采集总对总报送方式报告大额交易和可疑交易报告表，虽然部分商业银行具备反洗钱监测系统采集，但还存在有可疑交易数据难以采集的问题，例如部分电子银行交易数据、跨行支付交易等等，所以商业银行反洗钱系统只可以作为辅助作用来参考，还必须组织员工对单位、个人大量发生的账户交易数据情况进行全面的过滤、筛选、甄别才能比较全面发现大额和可疑交易，而且仍然还要使用人工新增方法报告，由于是采用人工方法筛选，因此难以避免会出现数据录入差错，收付标志输错、漏输交易数据多输交易数据等现象。金融机构反洗钱筛选、甄别手段落后，还没有或很完善一套反洗钱的软件和系统，尚未建成与支付清算系统对接的支付交易监测系统，不能对大额和可疑交易及时进行监测、记录。而国际大银行的反洗钱系统一般包括：黑名单库、高风险账户和可疑交易的识别系统以及案件储存系统等。与此相比，我国银行除工、农、中、建四大商业银行外，大多数金融机构还没有以上反洗钱监测系统，难以对每笔交易和每个客户进行自动过滤。商业银行机构还没有将企业股东及业务范围的信息输入账户系统中，许多银行实际上只履行了经办、复核及核报的程序，并没有全面去了解、反映客户开户时所留存的信息和历史交易记录。以上这些不足，都会直接影响银行反洗钱工作的有效性。 二、 商业银行网上银行反洗钱工作 目前随着电子化的发展，现代金融业务日新月异，只要客户在银行注册网上银行，仅需通过一台联接因特网的电脑就能随心所欲地完成多种支付交易，方便、快捷、可靠，只要账户不透支，就可随意自主地本、异地、本行、跨行的汇划资金，较传统银行业务突破了时间和空间的局限，网上银行交易原始记录的无纸化给发现和分辨可疑支付交易带来了很大阻碍，当前网上银行业务已成为我国商业银行重要的业务渠道和市场竞争手段之一，同时由于其开放性、用户信息的隐匿性、服务的实时性，客观上也为洗钱等金融犯罪提供了可能。网上银行主要是通过对密钥、证书、数字签名等电子方式来认证交易双方身份，只认“证”而不认人，主机只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额，而不可能审查支付方资金的来源及性质。网上银行突破了现实世界的时空限制，把银行金融服务延伸到世界的每一个角落。客户可以在世界任何地方登录自己的账户，并在全球任何地方迅速地转移资金；或者通过信用卡、自动提款机来完成电子货币与现金的互换；各种在线支方式以及便利的网上订货系统，又使不法分子更容易地改变资金流向，掩饰资金的非法来源。使得识别洗钱线索具有很大的复杂性。 三、金融机构客户身份识别工作困境 “客户身份识别”是指银行业金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户，采取相应措施，确认客户身份，了解和关注客户的职业情况或者经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等情况。它是我国反洗钱法律制度的强制性要求，是银行业金融机构及其工作人员必须履行的法律义务。2007 年8 月1 日起施行的金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法，规定金融机构和从事汇兑业务的机构，在以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1 万元以上或者外币等值1000 美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。自然人客户办理人民币单笔5 万元以上或者外币等值1 万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。如客户为外国政要，金融机构为其开立账户应当经高级管理层的批准。银行业金融机构履行客户身份识别义务时，按照法律、行政法规或部门规章的规定需核对相关自然人的居民身份证的，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。其他金融机构核实自然人的公民身份信息时，可以通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。根据个人存款账户实名制规定所称实名证件：中国公民为居民身份证（临时身份证）、16周岁以下中国公民为户口本，军人为军人身份证，港澳居民为通行证，外国公民为护照。商业银行在履行一年多来，通过调查，金融机构工作人员普遍反映目前在系统核查过程中经常出现通信出错无法核查。在正常核查中时常会出现反馈照片不符、号码存在但无反馈照片、发证机关不符、发证机关用数字代码、反馈照片用!等情况，对新开立个人帐户、支取大额现金，办理各类银行卡、网上银行、电话银行、购买国债、理财产品等业务时必须依法实行实名制，需按规定核对自然人居民身份证的，通过联网核查公民身份信息系统进行核查。出现以上问题对业务人员带来很大的麻烦，目前实际操作中系统只有核查正式身份证不能核查的有效实名证件还很多，例如临时身份证、户口本、军官证、士兵证、非居民的回乡证、外国公民为护照等等，特别是户口本很难识别客户本人身份，而且还有很多证件在短时间内发生证件号码变更例如户口本、士兵证等等，对客户身份识别及必须本人办理的业务带来识别难度。随着科学技术的迅速发展，制假手段越来越高，目前规定的有效证件较多，核查系统核查证件单一，公民证件变化、户口迁出迁入系统迟迟未更新，其次是公民对身份证的使用和及时换代意识淡薄，给金融机构识别客户工作带来难度较多。 四、商业银行加强反洗钱的对策 （一）改善金融机构的技术条件，建立反洗钱先进系统。 商业银行应将反洗钱工作与内控要求和风险管理相结合，采用国际大金融机构所惯用的智能化手段，去为客户和金融交易进行洗钱风险的分类，并在系统分析基础上向监管部门提交可疑交易报告。这与巴塞尔委员会要求的“银行应当拥有适当地检查不正常或可疑交易的系统，而且应保证内部拥有能及时向管理者和稽核人员提供识别、分析和有效审查高风险账户所需的足够管理信息的系统”是相符合的。如由于银行卡和支票等与银行发生联系的支付方式便于银行监控资金流动并发现洗钱行为，因此，应统一全国的金融网络，建立有效监控和管理资金账户系统，改进银行账户管理手段。应建立分等级的客户接受政策和程序，建立黑名单库和信息支持系统，人机交互系统和黑名单库建设对银行反洗钱尤其是识别可疑交易十分重要的和不可或缺手段之一。 （二）完善网上银行交易监控的技术手段。 现阶段洗钱犯罪活动往往采用高科技手段进行，传统的反洗钱手段已经不能满足监控要求，迫切需要不断开发先进的反洗钱监控软件，建立与支付清算系统对接的交易监测系统，对大额和可疑交易进行自动、及时的监测和记录，使数据甄别分析智能化,为打击洗钱犯罪提供有力的技术支持。商业银行应加强内控管理在客户申请开通电子银行业务时，做好申请资料真实性审查的基础上，还要通过上门核实、注册资本与经营范围、经营场所、电话等方式履行尽职调查义务，严格审核客户网上银行开户的真实身份，防范客户利用虚假材料开户，重视从注册源头上做好客户的识别工作。“了解客户制度”是开展网上反洗钱工作的基础。 （三）完善联网核查系统提高对客户身份的识别能力。 银行机构通过联网核查系统核查中，因联网核查数据存在误差、在一定程度上影响了客户正常业务的办理，为进一做好联网核查工作，希望公安部门、人民银行尽量完善联网核查系统。同时还要重点加强银行员工对证件的识别知识培训工作，提高银行员工对多种证件的识别能力，抵制客户以匿名、错名、假名或冒用他人名义办理银行业务，降低银