探究我国商业银行个人理财业务问题.doc

探究我国商业银行个人理财业务摘要：随着中国经济的发展，人们对个人理财变得越来越了解、越来越重视，个人理财业务成为各商业银行极力争夺的市场。各商业银行不断推出理财产品，并在品牌建立、产品设计、个性化服务等方面进行创新。本文针对我国商业银行个人理财业务的现状，并结合国情提出了相应的发展思路，以期推进我国个人理财业务的良好发展。关键词：商业银行 个人理财业务 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。随着我国银行业的全面开放，个人理财作为一项拥有高利润和良好发展前景的业务，已逐渐成为中外资银行争夺优质客户的焦点。我国商业银行个人理财业务经过几年的发展，目前仍处于初级阶段。一、我国商业银行业务现状随着我国资本市场的高涨，居民理财意愿的迅速上升，个人金融需求多样化和金融资产多元化的格局正逐步形成。由于我国商业银行个人理财业务仍处于较低水平，随着美国次贷危机演化而来的国际金融危机的加深，使得我国原本就不太发达的商业银行个人理财业务受到了较大的影响，因此须及时找出制约商业银行个人理财业务发展的问题，并有效加以解决，才能使之得到长足的发展。二、商业银行个人理财业务存在的问题 (一)理财产品雷同，产品的层次偏低，缺乏正确的市场定位 目前国内各家银行推出的理财产品基本上大同小异、缺乏特色产品，且理财产品层次较低，理财服务基本上是转账、代理、代收代付 、通存通兑等技术含量比较低的简单业务，对于国际上主流的证券、保险、信托等在内的真正让 客户获得增值收益的综合性理财服务涉足少。一些银行服务范围狭小 ，个人理财业务服务对象标准过于单一，个人理财服务对象门槛过高 ，没有适用普通大 众和工薪阶层的金融品种。 (二)专业人才缺乏 商业银行个人理财业务是一项政策性强、涉及面广的综合性业务 ，要求理财师熟练掌握证券、银行 、保险、法律、税收、财务等多方面知识 ，具备丰富的实践操作经验。但国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员对所从事业务有关的法律、法规和监管规章未做充分了解，自身缺乏必要的专业知识和管理能力，无法为客户提供全面的个性化理财服务。 （三）理财产品的信息不对称，对产品风险的提示不够 部分银行理财营销侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使个人理财金融产品的预计收益率与顾客的实际收益率差距很远，这就容易导致客户的不满，对银行声誉造成负面影响。此外，许多商业银行的产品售后服务跟不上，信息披露工作也不到位，其结果是绝大多数客户不在银行开办个人理财业务。(四)客户投诉处理能力及评估客户能力低下 有些商业银行没有建立完善有效的客户投诉管理制度，对客户投诉情况分析研究不足，对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品不能及时有效地解决。在进行客户风险偏好评估工作时，评估工作通常流于形式，没有做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力；没有评估客户是否适合购买所推介的理财产品，并将有关评估意见告知客户。三、发展商业银行个人理财业务的意义 (一)满足个人 日益多样化的金融需求我国实行改革开放政策 以来，城乡居民的收入水平不断提高。在富裕居民以及高端富有人群扩大，个人资产及消费欲望增加的同时，个人金融投资理念不断成熟，专业性的金融系统理财服务成为一种需要。(二)商业银行生存和发展的内在要求 l、个人理财业务是商业银行新的利润增长点。近年来 ，我国金融体制进行了改革 ，专业银行 逐步向商业银行过渡，利润最大化是商业银行的最终经营目标。据不完全统计 ，银行提供公司类批发业务，只有 2 一4的利润空间，而提供零售类个人理财业务 ，则有 5一8的利润空间。为了在竞争 中取得优势，个人理财业务必将成为各家银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。 2、个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。在银行分业管理的体制下 ，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低 ，信贷风险不断聚集。个人理财业务具有领域广、批量多、风险小、收人稳定、附加值高等特点 ，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债 、中问业务相结合的多功能个人金融服务的转变 。四、商业银行个人理财业务发展思路 1、发展前提：加大市场监管力度，维护公平竞争。监管层应该对个人理财业务出现的问题高度重视，需出台相关规定规范市场。监管机构还要根据国内外宏观经济运行及金融市场的发展变化进行分析研究，通过公布金融数据等方式增强投资者的风险意识和风险防范能力。鼓励商业银行进行各种风险提示教育工作，做好理财产品实际收益的解释、说明工作，引导公众理性投资，实现商业银行与客户之间的良性沟通，避免引起不必要的纠纷。 2、发展核心：研究客户需要资料，提高服务针对性。做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。由于在人生的不同理财阶段表现出明显的各自特点，并在人生理财规划中起着相当重要的作用，因此，有针对性地提供个人理财业务方案具有十分现实的可操作性。在人生不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同的客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。 3、发展路径 ：统筹设置理财业务部门，提高资源集成能力。银行在开发产品和平仓银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行根据个人理财业务发展的需求。专门指定一个职权相对独立的、职责比较 明晰的、专业结构比较综合的业务部门，负责个人理财业务的管理 、规划和发展 ，对整体业务开拓会更有利。 4、发展 目的：强化客户增值服务 ，提升理财品牌形象。针对高端客户群体的批量营销和服务 出台一整套包括重点服务网点、专门理财手册、简化申请审批发放手续的措施方案，通过开展系列讲座 、理财师免费提供理财规划服务等活动，树立理财品牌形象，增强个人理财业务对社会大众的吸引力，体现人文关怀、密切客户关系，才能追求精细高品质服务。打造出独特的理财品牌。 5、发展手段 ：大力发展网上银行业务。只有通过加大网上银行产品建设与推广，提高网络运行质量 ，才能推进非现金交易和向网上银行渠道迁移，大幅增加网上银行客户数量和交易量，只有将网上银行营销重点由注重签约数量向提升应用水平转变，才能充分发挥整体联动的优势，扩充重点优质客户签约应用网上银行，只有通过调整ATM、自助服务终端的布局，才能最终达到提高柜面业务分流率。五、结语 我国商业银行面临着巨大挑战的同时，也面临着许多难得的机遇。将个人理财业务作为银行零售业务发展的战略重点，既符合现代商业银行的发展趋势和银行同业竞争的要求，也符合“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代商业银行经营理念，个人理财的进一步发展正成为扩展银行零售业务功能的最主要内容。个人理财业务一定会有一个广阔的拓展空间，也将会带来巨大的经济效益和社会效益。 参考文献【1】 裴方。现阶段我国商业银行个人理财业务发展问题研究。北京大学经济学院；【2】 周君秀 许彬。我国商业银行个人理财业务问题及策略探析。西南财经大学 【3】