中国城市养老保险问题.doc

中国城市养老保险问题报告人：王亚楠 蔡晓菲 张波 杨波 曹舒宁 汤恒 于超颖一、我国的养老保险由哪几部分组成？ 我国是一个发展中国家，经济还不发达，为了使养老保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件的需要，以利于劳动生产率的提高。为此，我国的养老保险由三个部分（或层次）组成。第一部分是基本养老保险，第二部分是企业补充养老保险，第三部分是个人储蓄性养老保险。二、我国养老保险制度进行了哪些重大的改革？我国养老保险制度自50年代初期建立以来，经历了近40多年的实践，对保障离退休人员的基本生活，稳定社会，促进经济发展起到了重要作用，从传统的计划经济向市场经济过渡过程中，养老保险制度必须进行重大改革，才能适应我国社会保障制度发展的需要。80年代中期以来，我国对养老保险制度进行了一系列改革，养老保险费用实行国家、企业、职工个人三方负担，确定了建立国家基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险多层次的养老保险体系的目标。1993年，养老保险制度进行了重大改革，实行社会统筹与个人帐户相结合的原则。1997年，国务院决定，在全国范围内统一企业职工基本养老保险制度。统一制度主要表现在三个方面：一是统一和规范企业和个人的缴费比例。企业缴费比例一般不超过工资总额的20%，个人缴费比例要逐步达到本人工资的8%。二是统一了个人帐户的比例。个人帐户一律按个人工资的11%记录。三是统一了基本养老金计算办法。规定基本养老保险金主要由两部分组成：一部分是基础养老金，按当地平均工资的20%计算，凡按规定缴费且缴费年限满15年的，都可以享受这项待遇；另一部分是个人帐户养老金，按退休时帐户积累额除以120计算。目前，全国已基本实现了统一制度的目标。同时，大多数省、自治区、直辖市按国务院的要求，实行了基本养老保险省级统筹；原来11个行业的养老保险统筹工作已经移交地方管理。3、 城镇基本养老保险的内容研究（一）我国老年保障制度的层面养老保险体制的建立意味着国家政治经济水平的提升。如何建立长期有效的养老保险机制是国家研究的重要课题。城镇养老保险作为保障城镇居民的体系也在实践中一步一步的走向完善。目前，我国的老年保障制度可以分为三个层面:一是机关公务员和大部分事业单位工作人员实行国家财政或单位负责养老的制度；二是企业和部分自收自支事业单位已经实行社会保险制度；三是农村的老年人口,目前主要是依靠家庭和土地养老,部分地区试行了以个人缴费为主、乡村集体补助的社会化的养老保险制度。前两个层面统称为城镇养老保险制度。城镇基本养老保险已经成为城镇居民竞相关注，积极配合的制度，它的实施与完善也将成为我国社会主义现代化建设的一大亮点，对我国和谐社会的构建也起来积极推动的作用。（二） 我国城镇养老保险的历史中国的养老社会保障制度已经有50多年历史，可以说在养老保险领域我们有着丰富的经验。前30年是“低工资、多就业、高补贴、宽福利”的国有企业保障制度。改革开放后的20多年，国有企业逐步向现代企业制度转轨，单位保障制度过渡到社会保障制度，职工也从“单位人”转向“社会人”。 20世纪90年代后，我国的养老社会保险制度开始进入到一个体制与制度创新的阶段：在体制上，围绕“两个确保”（确保国有企业下岗职工基本生活费和离退休人员养老金按时足额发放）做了大量艰苦工作；在制度创新方面，将个人账户引入养老社会保险制度，形成“低水平、广覆盖、多层次、双方负担、统账结合”的基本思路。城镇基本养老保险的发展历程也使多数城镇居民拥有相对稳定的养老制度，同时也对农村的新型养老保险体制的建立提供经验基础。养老保险的改革是惠民工程，可是期间缴纳的费用是一个很大的天文数字。养老保险体系要从现收现付制过渡到“统账结合”的混合制，意味着目前就业人口养老金缴纳的一部分要建立他们的个人账户，这部分养老金不做代际转移，这样会出现一个缺口，这个“缺口”就是转制成本。据统计，2001年至2006年间的转制成本就高达5000亿，但由谁来支付呢？城镇就业人口的养老保障同这些数字息息相关，那么这个高额的费用应当如何解决，是现在保险制度改革的关键。(三) 我国城镇基本养老保险的具体内容 城镇基本养老保险个人账户，是指社会保险经办机构为每位参加基本养老保险的职工根据其身份证号码设立的一个终身不变的账户。个人账户记入的内容包括三部分：（1）当年缴费本金；（2）当年本金生成的利息；（3）历年累计缴费储存额及其生成的利息。城镇基本养老保险作为一种社会保障制度，每人只能办理一份，重复办理及缴费，也只能保留一份，另一份将被作废。因此在办理参保手续前本人应核实是否已参加过基本养老保险（含企、事业单位养老保险及外地基本养老保险），凡已参加养老保险者不能重复办理参保手续，只能办理续保手续。有就业岗位并与用人单位签订劳动合同的人员，由用人单位为其办理养老保险参保手续，不得采用灵活就业人员的参保方式参加基本养老保险。城镇个体工商户及其雇工和城镇自由职业者参加基本养老保险的缴费比例为全省上一年职工社会平均工资的18。自由职业者和城镇个体工商户业主全部由本人缴纳，雇工由个体经济组织和本人共同缴纳（目前，雇工本人的缴纳比例为7，以后随企业职工个人缴费比例的调整而调整）。参保人员达到国家法定退休年龄（男年满60周岁、女年满55周岁）、缴费满15年的，按月发给基础养老金和个人账户养老金。缴费不满15年的，将个人账户储存额（含利息）一次性发给本人，同时终止养老保险关系。经过几年的努力，社会保险的覆盖范围迅速扩大，但是还需要继续努力巩固这一成果。尤其是实行缴一年费保一年的险种，还需要增加吸引力，一方面提高保障水平，使参保群众切实受益，另一方面建立连续缴费参保的激励机制，通过扩大保险的覆盖面，增加居民社保基金的支出能力，达到保险“大数法则”的要求，促进社会保障事业健康发展。数据表明，很多参加商业养老保险的居民对保险的后期支付都存在不同的疑问。因此，完善城镇养老保险迫在眉睫。另外，随着社会保障体系的不断完善，覆盖范围不断扩大，管理服务对象不断增多，社会保障经办管理服务任务日益繁重。养老保险越发的上升为全民运动，也就越发的重要。四、中国城市养老保险案例（以北京为例）1、问题的提出随着老龄社会的到来，家庭养老功能的弱化以及社会对策的设计问题引起了普遍的关注。在这其中，老年空巢家庭是特别需要引起关注的一个方面。都市社会最易遭受家庭空巢化的挑战，这至少是因为：（1）竞争赋予了人们只争朝夕的使命感，现代社会的时间资源和精力资源是稀缺的，人们都在紧张的奔忙中为生计而忙碌。年轻人陷入了角色困境，要同时扮演好成功人士的角色、合格父母的角色和孝顺子女的角色往往是勉为其难的。1993年8月北京市老龄委在西城区开展了中青年家庭养老状况典型调查，结果表明：虽然中青年人士将供养、照料老年人看作是自己应尽的责任，但实际生活中还是存在着不少的困难。譬如，从总体上说，中青年人的经济状况并不理想，供养老人有一定困难，表现在无法购买市场上提供的有偿服务，承担不起昂贵的医药费，甚至影响到了对子女的教育以及正常的生活开支；照料老人的精力有限，调查发现：255位中青年日平均的劳作时间为14个小时，近一半的被调查者反映工作太忙照料不了老人，而且影响到了自己正常的生活，心有余而力不足是普遍的感受。（2）现代社会使大家庭的概念淡化了，而小家庭的概念增强了。两代人都崇尚居住的私密空间，分居的倾向是存在的。这就使得一部分老人处在更需要自己照料自己的境地。根据1999年北京市老龄问题研究中心北京市老年人基本需求问题调查提供的数据，在北京，有一半以上的老年人现在与子女共同生活，有30.6%的老年人不愿意与子女共同生活。 有研究根据北京老年病医学研究中心19921994年进行的北京老龄化多维纵向研究数据的分析，得出结论：虽然三代户家庭仍然是北京老年人最主要的居住方式，但是北京老年人口中不愿意与子女共同生活的比例正在增加，主要是为了避免产生家庭矛盾。 老人家庭的空巢化是生育率下降和现代性因素增强共同作用的结果。譬如，江苏省的一项调查表明，目前社会上只有五分之一的老年人与子女同住，一半以上的老人均与下一代分居，以夫妇户的形式生活。 可以预言的是，随着独生子女家庭的增多及其生命周期进入老年期，空巢老人家庭的比例会更高。北京作为中国的首善之区，作为现代化程度较高的都市社会，其空巢老人家庭的比例在全国也处在了前列。根据1995年1%人口抽样调查数据的分析，北京市老年夫妇户占了27%，老人独居户占了7%，合计为34%。也就是说，有三分之一的北京老人生活在空巢家庭之中。 另外一项调查说明了，这一比例可能有普遍意义-根据1995年对北京、上海、苏州、广州和香港等城市新城区老年人家庭的研究，结果发现：生活在单身家庭中的独居老人已经占到10.4%，只与配偶一起生活的老人高达25.9%，两者相加的累积百分比为36.3%，占全体老人的三分之一以上。如果加上准（或者类）空巢的老人家庭，那么比例就会高出许多。所谓准（或者类）空巢，是指子女工作或者出差期间老人孤独在家的情形，这不是传统意义上的代际分居所造成的空巢家庭，而是因为时间的不能共享所造成的更为普遍的空巢家庭，归根结底还是因为前述的角色冲突所引发的。譬如，北京市中青年家庭养老状况典型调查曾经发现：255位中青年人中78.4%白天上班，其中55.3%的人中午不回家，这种白天空巢的情况使很多做子女的对老年父母的日常生活感到忧虑。如此看来，空巢与否并不完全取决于儿女的多少或者是否与儿女同住，还要看在需要帮助的时候儿女是否能伸出援手。正是基于广义的老人家庭空巢化现象在城市已如此普遍，所以社会各界对托老所的呼吁才会越来越高。统计数据还表明，虽然不少进入到高龄阶段的老人又同子女生活在一起，但一个值得注意的现象是85岁以上单身老人户比例仍高达11.8%，高龄老人二代户的比例占到85岁以上组的21.4%，一般情况下，这样的老人家庭很可能是二代老人同住。此外，有配偶老人生活在单身户家庭的比例是有配偶老人的10.7倍。 尤其是在知识分子集中的中关村地区，空巢家庭的比例超过了30%。在京郊农村，也有不少老人处在分居或独居的状态。譬如，密云县老龄协对210位农村老人的调查结果表明：生活在空巢家庭的老人占了57.14%，这些老人中有一半是属于真正完全的空巢家庭，子女不在身边或者无子女。调查结论是：他们的生活照料没有着落，老人家庭空巢化的挑战表现在什么地方？一般地，空巢家庭中的老年人有几个怕：一怕生了病怎么办？二怕日常生活无法自我料理时怎么办？三怕精神上孤独寂寞时怎么办？生活在准空巢家庭的老人，子女依然有这样那样的担心-譬如，老人突然发病，万一摔倒致伤，老人自己倒水、吃饭时烫伤或出现其它问题，用火发生意外造成火灾，吃错药剂或者用错药量，等等。下面，笔者将从宏观和微观相结合的角度来论述都市社会空巢老人家庭的种种问题。2、空巢化和高龄化：新世纪的双重挑战在北京，老人家庭的空巢化正在成为新的社会问题。一些报道已经用惊人的案例告诉我们，空巢老人家庭一旦遭遇上高龄、疾病和丧偶等的多重挑战，这样的家庭就会变得像汪洋中的一叶小舟，时刻有倾覆的危险，空巢老人的神经也会变得异常脆弱。目前，我国80岁以上的高龄老人有1200多万，占全国60岁以上老龄人口的10%。人口学家早就提醒过：在总人口老龄化的同时，必须引起密切关注的是老年人口的高龄化。虽然至今人口学界和老年学界还没有对高龄化时代的门槛条件给出公认的界定，但高龄化的步伐的确越来越近。有一种观点认为，中国人口高龄化大概要到2025年以后才出现，理由似乎是中国目前刚刚进入老龄社会（或称老年型社会），目前低龄老人（6069岁）比重还较大。 我以为是值得商榷的。虽然目前低龄老人占了全部老龄人口的约70%（1999年数），但10%的高龄老人比重以及千万之众的人口已足以引起我们的高度关注，我愿意大胆说一句：中国已经进入高龄化阶段。中国面临的挑战不是想象的那么单一，而是多重的、叠加的和复合的。毫无疑问，就在当下，我们面临的已经不是一般意义的老龄化问题，更具有挑战性的是需要长期照料的高龄老人问题。从预测看，首先，在未来的15年里，人口高龄化的挑战是逐步加重的趋势，2016年前后高龄老人的比重有下降的趋势，不过从预测的绝对规模看，20162025年之间，80岁以上的高龄老人维持在4043万之间。根据高龄化比例（1）的统计口径，高龄化比例最高会超过13%；根据高龄化比例（2）的统计口径，则可能超过21%，即每五位老人中有一位是高龄老人。其次，20132019年，是高龄化比重最大的时候，也是在人口学意义上老年人口高龄化挑战最大的时候。其时，高龄化比例（2）超过了20%。空巢化说得是家庭结构的变化，而高龄化说得是人口结构的变化，这两种变化结合起来就是一个最需要社会关照的养老问题。生活在空巢中的老人生存风险是最大的一个群体。特别是丧偶独居的老人如果与社会的互动很少，那么基本上就处在随时可能出现问题的状态之中了。对1995年1%北京市人口抽样调查数据的分析表明，老年夫妇户在所有老年户居类型中所占的比例是随年龄组的升高而降低的，6069岁组比例达到最高值26.7%，而到85岁及以上的年龄组比例降到了4.5%，说明了二个问题：一是高龄阶段丧偶事件增加，一部分高龄老人从夫妇居转向独居，另一部分高龄老人则转向隔代户，与第三代共同生活。 进一步地，随着老龄化的发展，空巢老人的比例是先升后降的趋势，分界年龄是7074岁年龄组。特别引人注目的是，与老年夫妇户比例逐步下降不同，老年单身户是缓慢上升的趋势（只是到了85岁以上的高龄阶段才有所回落）。但不管怎样，高龄阶段独居的比例比低龄阶段高是一个事实，而且到了80岁以后，生活在空巢家庭的老人保持在1524%这样高的比例。那么，空巢化和高龄化的同时到来意味着怎样的挑战呢？挑战之一：生活无助。北京老年病医疗研究中心社会医学部于1997年调查了北京城区（宣武）、郊区（大兴）及山区60岁以上老年人2788人，结果发现：生活自理无依赖者2079人（74.6%），有IADL功能障碍（轻度生活依赖）531人（19.1%），ADL功能障碍（中重度依赖）176人（6.3%），总依赖率25.4%，按年龄构成比进行加权，标化后的总依赖率为19.1%。农村老年人的依赖率显著高于城区，躯体功能减退的危险度是城区的1.97倍。女性的依赖率较男性高，发生依赖的危险度是男性的1.69倍。随年龄增长，依赖率呈线性增高，75岁以上较高龄老人，功能衰退的比例明显加大。特别是通过多因素分析发现，增龄是老年人功能衰退的第一位影响因素。 生活在日间空巢家庭的老人日常生活面临困难。譬如，北京市西城区月坛街道汽南居委会之所以开办助老营养餐桌，就是因为该社区有30多位生活自理有困难的老人因为子女不在身边或者子女白天上班不在家，午饭问题就只好凑合。根据北京市老龄委1995年的调查发现，在生活照料中为老年人提供帮助最直接的是其配偶，当老年人生病或卧床不起时，其配偶中有高达90.1%的人能给予护理和照料，他们是患病老年人最直接的依赖者。但是，在家庭中那些提供主要照料的老年人配偶本身的健康状况也令人十分忧虑，在上述人群中，认为自己身体较差或很差的人占28.4%。实际上他们在提供照料的同时，自己也是潜在的被照料者。这种状况直接影响了提供照料的可靠性和有效性。显然，有配偶并不等于有生活照料的质量。北京市老年人不仅存在着照料问题，而且有经济困难问题，而且事实上，这是因果上相连的问题。根据北京市老龄问题研究中心1999年8月有关北京市老年人基本需求问题的调查，北京老人所担心的养老问题依然是传统型的养老问题-担心今后经济发生困难的老人占到了近70%之多，面积之大，令人吃惊。其中，35.4%的老人怕没有生活费来源和13%的老人怕养老金养不了自己，另有21%的老人担心生病后没有钱治疗。总归是一句话，担心发生经济危机。这样的老人是多数。说明北京市老年人的经济保障能力并不强。其次的一个问题就是怕失去生活自理能力、有病和无人照料。如果说老年人是相对脆弱的群体，那么高龄老人是其中最脆弱的亚群体。不良于行者，身体有病者，最可怕的丧失是健康的丧失所带来的，结果是丧失事件所产生的多米诺骨牌负效应。而高龄老人恰恰最容易遭受丧失事件的打击。1994年全国人口抽样调查数据表明，北京市有5.8%的老年人生活不能自理：70以上老年人中有13%生活不能自理，80岁以上老年人中这一比例高达32%。挑战之二：情感空洞。老来怕空，但空巢化和高龄化却必然要将子女的流走和配偶的丧失问题提上我们的议事日程。譬如，一般到了高龄阶段，丧偶率就会达到几乎全军覆没的可怕地步。北京市东城区老龄协会对16位三不靠（即民政救济靠不上、单位靠不上、子女靠不上）的高龄老人做了调查，发现其中丧偶者12人，单身老人4人。 但少年夫妻老来伴的古训告诉我们，配偶的意义是双重的；不仅是生活的照料者，而且是情感的慰籍者。独居老人如果不能很好自处，家庭的空巢化就意味着情感的空洞化。挑战之三：心理灰色。夕阳无限好，只是近黄昏的感叹多少就是灰色的。研究证明，躯体功能障碍不仅给老年人带来生活上的困难，也影响老年人的心理健康，损害其尊严。生活不能自理的老年人，给家庭造成一定负担，心理上产生压力，其抑郁症状的发生率显著高于无生活依赖的老年人，有依赖者其健康自评及生活满意度降低，总体生活质量下降。老年人躯体功能障碍增加了对社会的慢性病护理、家庭的基本生活照料的需求。挑战之四：死难善终。生活在空巢家庭中的老人随时都有死亡的风险。媒体多次披露了老年人死亡多日才被发现的消息。如何为空巢家庭中的老人画一个圆满的人生句号，是老龄化的社区值得关注的问题。我们应当建立一个什么样的老龄社会？概括来看，不外乎这么几种提法：健康的老龄社会，生产性的老龄社会，成功的老龄社会。这些提法都没有错，但忽视了一个基本的事实：无论老龄社会多么健康，需要求助的老年人始终会有一定的规模，所以从以人为本的可持续发展的战略出发，建设人道的老龄社会应当成为老龄工作的努力方向。在笔者看来，一个令人满意的长寿社会必须关注两个最基本的问题：一个是对老年人群的人道关怀，即所谓的社会道德问题；另一个是老年人群的价值实现，即所谓的老年发展问题。对北京这样的都市社会来说，需要建设的当然是人道的、健康的、成功的老龄城市。3、老年照料体系的四个环节：个人、亲属、社区和组织在理论上，老年照料体系是根据几个环节组合起来的。首先是老年人的自我照料，对于健康的老年人来说，老年照料就是一个能否生活自理的问题。其次是亲属网络，包括了配偶、子女（含孙子女）和其他亲属。再次是社区的有偿服务或者志愿者服务。最后是来自所在组织的支持和照料。笔者等在1998年9月为北京市老人、家庭与社区照料学术研讨会起草迎接人口老龄化挑战的战略构想主题报告时，提出了这么一个理论构想：即以老年人自助互助为原则，以家庭支助为基础，以社区服务为依托，以国家和政府的法律、法规、政策为保障。以老年人自助互助为原则， 就是要尊重、提倡和鼓励老年人的自立自助，充分发挥老年人自己的能力和作用。社会和老年人都应当转变观念，消除以往对老年人的歧视和偏见，建立一种新型的老年价值观和养老文化。进一步说，在笔者看来，老年人自助互助是解决老年人养老问题以及更广义的老龄问题的首要原则，当然一旦老年人失去了自助的能力，家庭、社会和政府就要承担起道义责任，设法帮助他们回应老龄化的挑战。以家庭支助为基础，是指要以家庭的支持和帮助作为解决养老问题的基本途径。家庭支助是指家庭成员（包括亲属网络）要为老年人提供经济供养、生活照料和精神慰籍方面的养老支持，以及帮助老年人实现其他合理的需求并维护其合法权益。历史经验表明，家庭的养老资源才是老年人可能利用的最直接、最便利、最可靠的资源。以社区服务为依托，是指通过社区为老服务来弥补家庭养老功能的不足。在很多地方，居家养老+社区服务已经成为新型的社区养老的两根支柱，成为家庭养老社会化、现代化最可能的发展方向。对于生活在空巢家庭的老年人来说，社区才是真正的家，周到的社区服务可以赋予老年人以强烈的心理归属感。小家虽成空壳，大家依然温馨，社区对于保障老年人晚年生活质量的重要性今后更加凸现。以国家和政府的法律、法规、政策为保障，是指在养老问题、老龄问题社会化的今天，帮助老年人和老年人家庭克服养老等诸多生活危机，共创美好的、可持续发展的未来是国家和政府不可推卸的社会义务和历史责任。国家和政府的主要职责是制度创新、相关法律、法规、政策的制定、实施、监督和仲裁，为实现健康的、生产性的和成功的老龄化目标创造良好的制度环境。特别值得一提的，新型老年文化的建设也是政府重要的努力方向。一个健康的老龄化过程需要强有力的、积极的老年文化的支持。3.1实现健康的老龄化是老年生活的第一保障健康老龄化的真实涵义是在不可阻挡的日历年龄老化的同时，通过一系列积极的措施来推迟生物性和社会性的老化。生物性的老化，是指身体机能健康的受损；社会性的老化，是指社会参与的活力退化，表现在角色的丧失和热情的下降。老年病不一定是疾病的发生期，事实上，许多老年病是不良生活方式和生存环境多年内化和积累的结果。所以老年病专家认为，增强预防功能减退的自觉性、年轻时就应养成健康的生活方式才能预防和减少老年疾患。健康老龄化战略的意义就在于它的纵向性、预防性和社会性。现在不少人将健康老龄化看作是老年期的事情、看作是老年人的事情，这是很大的一个误区。老年人的价值在社会参与和有关活动中得到体现。在美国，退休的人口越来越积极地参与社会生活，而且越来越意识到自身的价值。杜克大学的研究人员指出，从1982年到1994年长期需要照顾的65岁以上的人数已经下降了15%。美国国家老龄研究所对老年人积极参与经济、社会和政治活动的情况进行了一次调查，结论是：年纪老不等于身体和精神上的衰退，也不等于是疾病。 看来，打破年龄界限、消除年龄歧视应该成为所有追求健康老龄化目标的社会共同的年龄观、老年观。特别要强调在年轻人当中开展健康的生活方式运动，使健康储蓄的概念能够深入人心。在1994年提出健康储蓄时，已经看到了一点：疾病其实并不是老年期的必然产物，事实上很多问题是潜伏在前老年期、而爆发在老年期。 只要我们在年轻的时候不过度地消耗生命资源，就可以实现养生防老的理想，即尽可能缩短带病期、延长健康期。从社会医学的角度看，亚健康问题值得所有年龄段（尤其是中老年人）的关注。 生物学的研究证实，从群体寿命的质量来看，老年人的健康状况并不是随着年龄的升高而线性地弱化的。7079岁是一个危险期，这段时期各种器官衰退较快，是各种老年病多发时段。而过了80岁以后，精神和肌体的健康有可能回复到6069岁年龄段那样的水平。除非健康老龄化能从年轻时就顺利实现，否则根据现在的统计规律，对高龄老人来说，老年自我照料的功能到了85岁以后基本上将丧失殆尽。1994年全国人口抽样调查数据表明，北京市有5.85的老年人生活不能自理，70岁以上老年人有13%生活不能自理，80岁以上老年人中这一比例高达32%。这么说来，所谓的健康老龄化，对于多数难于摆脱生物学规律的老人来说，只是尽可能延长独立自主的时段而已，但到了高龄阶段，还是要将需要援助的手搭在亲人或者社区的肩上。目前，一、二、三、四的人生哲学已经成为实现健康老龄化的生活指导。一是指以健康为中心；二是指糊涂一点、潇洒一点；三是指助人为乐、知足常乐、自得其乐；四是指合理膳食、适量运动、戒烟限酒、心理平衡。3.2适度的生育投资是晚年的重要保障如果说养老的第一保障是自己，是自己拥有和积累的健康资本、经济资本以及关系资本，那么第二保障就是来自配偶、子女和亲属的支持，第三保障才是社区、组织和外界的支持。空巢家庭的老人一旦配偶死亡而自己也进入了老迈之境，那么实际上就进入了生存风险最大的深度空巢阶段。形影相吊，孤独难遣，不良于行，生活困顿，这样的景象几乎具有某种必然性。晚年的凄凉、落寞和无助将对人生构成最后的毁灭性的打击。从家庭养老的支持力来源看，生育问题和养老问题存在着很强的关联性。在1985年获我国第二届南丁格尔奖章的北京市朝阳医院退休护士长司坤范12年来为社区孤寡老人服务的志愿者，正是基于照顾孤寡老人的体验，司坤范认识到：人，还得有儿有女，血缘维系着亲情和责任。 从生育与养老相联系的角度看，不育是对自己的未来不负责任，实际上也是对社会的不负责任。不育不仅是自私的表现，而且是短视的表现。毕竟生育是维系家庭养老最基本的途径，是降低老年生存风险最可靠的投资。所以，如果我们想维持住家庭养老的传统，想减轻未来社会养老的压力，那么不育就是不值得提倡的文化倾向了，说到底，这是顾此失彼的只顾现在不顾将来的文化选择。对多数人来说，不育是一种不慎重的选择，而且认为晚育的提法不如适龄生育的提法来得科学。这两点是笔者从养老问题回头看生育政策和生育文化的感受。目前一个不妙的倾向是过分强调少生、晚生的好处，却严重忽视了生育和养老之间的内在关联。这至少是不完整的政策导向。鉴于养老问题具有的先发性特点-即有些养老问题其实早在前老年期就已有伏笔，我们要关心的不仅是当下的养老问题，而且必须关心未来的养老问题。至少要一个孩子，是明智的选择，是对自己和社会负责的做法。3.3建立老年互助体系：社会的积极回应老年人之间互相容易认同，老年人也有较多的闲暇时间，老年人本身就是值得开发的人力资源。关键是我们要建设好新型的自助互助的老年文化来回应老龄化特别是高龄化的挑战。积极的老年文化的建设也包括了制度上的创新。老年互助体系的建立就是这么一种有前途的探索。美国已经注意到建立老年互助体系的必要性，认为这是积极的回应老龄化挑战的社会对策。根据美国新闻与世界报道报道，截止1996年底，约有3400万美国人年龄在65岁以上，这个数字在过去的30年中增加了一倍，而到2030年还将增加一倍。但是当时约有20%的老年人生活自理存在各种各样的问题。在庞大的老年人群中，既有需要服务和帮助的，也有乐意奉献和服务的。那么一个积极、健康、成功地回应老龄化挑战的社会就必须认真地考虑如何将这两类人有机地组织起来，各取所需、各得其所。这就是老年人帮助老年人的组织体系。在老龄化的今天，为走出传统养老的困境，建立人类互助体系和鼓励自我养老积累的意义重大。笔者认为，劳务储蓄或者时间储蓄做法的实质是人类在自我养老模式上的一种制度创新，是老有所为的一种方式，是解决养老问题的有效尝试。我们要鼓励代际互助，提倡自我养老，使之制度化、法制化，要在全社会推广劳务储蓄，在老年人中可以提倡为主，对青少年可有一定的强制性。北京开展得如何呢？1999年1月以来，北京市朝阳区松榆里小区开展时间储蓄活动以来，称据参加者踊跃，最后确定了16位老年志愿者，小区中34位需要服务的高龄老人都有了专门的志愿服务者。目前，储蓄时间最长者是67岁的郎淑珍大妈已经为自己储蓄了70余个小时。时间储蓄使朝阳区松榆里小区内的高龄老人都得到了妥善照顾。譬如，80多岁的刘风玉大妈儿女不在身边，以前总是一个人孤零零呆在家里，而今经常有人过来照顾她，给她做家务、量血压，或者为她读读报，陪她聊聊天。若是天气好，还会带她逛逛商店、遛遛弯儿，刘大妈高兴得不得了，逢人就夸时间储蓄好。前些天，75岁的董大妈重病在家，来照顾她的郎淑珍大妈看到她时，董大妈已面色惨白，话都说不出来了。郎大妈赶紧找人现场抢救，后来又找车把董大妈送到医院。医生说，多亏她们抢救及时，董大妈才能脱离危险。从上述案例来看，只有有闲暇时间、身心健康、一定奉献精神和有潜在养老需求的老年人才可能成为志愿服务者的合格人选。显然，只要老年人的闲暇时间还能展现为市场价格，还能通过再就业来换取收入，就不一定会选择劳务储蓄的做法。因为这种做法还很不成熟，到底能给志愿者提供多大的养老保障事实上是难于预期的。所以形势并不容乐观。北京的老年人有不少是有事可做的，退而不休的情况越来越多，或者有高收入的工作等着他（或者她），或者有较好的经济保障而无需进行劳务储蓄。预期效益的比较是老年人自主性养老决策的前提，预期效益最大化这种经济理性依然会对老年人产生作用。一些老年人钟情于劳务储蓄是因为他们的市场竞争力已经下降，他们的选择余地已经不大，如何打发时光使之有些意义成了相当一部分老人关心的话题。应该注意的一点是，劳务储蓄不太可能是一种自发的行为，而是非常需要组织、规范和引导，这就给社区组织和社区服务提出了要求。但无论如何，作为一种补充的养老办法，这是值得提倡和探索的。3.4居家养老和社区服务必须结合：以人为本的制度安排老年人要融入社区，而社区则要关爱老年人。这种互动才可能保障晚年的生活质量。在一个比较正规的社区里，只要有足够的公共活动空间，老年人就会对社区产生强烈的归属感。北京东城区1995年提出建设社区文化细胞的设想，取得很好成效。所谓社区文化细胞，是说通过示范作用，把文化活动的网络延伸到胡同、门楼、庭院以及每一个家庭，从而为居住在相对封闭环境中的居民提供交往、交流的机会。譬如，和平里七区北居委会喜洋洋秧歌队1995年建立以来，参加者多为老年人。秧歌队的队员们总结出了三点收获：一是为社会主义精神文明增光添彩，二是在一定程度上改善了老年人的身