第三章信用管理的法律环境PPT课件.ppt

第三章信用管理的法律环境 良好的秩序是一切的基础 法律就是秩序 有好的法律才有好的秩序 古希腊哲学家亚里士多德 1 第一节信用立法概述 一 信用立法的意义二 征信国家信用立法的基本原则三 信用法律的分类 2 一 信用立法的意义 市场经济与法制建设的内在联系是基于以下原因 1 市场行为主体的权益需要由法律来保障2 市场行为主体的行为需要由法律来加以规范3 市场运行的规则需要由法律来协调统一4 政府的行为必须由法律来加以规范约束 3 一 推进信用立法 是发展信用经济 促进信用交易活动发展的必要条件二 信用立法是建立社会信用管理体系的基础三 健全的信用立法推动信用管理行业的健康发展 保障失信惩罚机制的有效运行四 健全的信用立法体系是征信国家的基本标志之一 4 二 征信国家信用立法基本原则 一 保护人权个人隐私权的保护一直受到各国政府的高度关注 大众对个人隐私权保护也非常敏感 二 维护市场公平竞争使信息充分 减少交易的成本 同时对失信者进行处罚 三 稳定经济和解决特殊问题通过的信用规模的控制来稳定经济 通过特殊的规定来解决特定时期的特定问题 如房屋租赁 小企业发展 农业和少数民族问题等等 5 三 信用法律的分类 征信国家的信用管理法律 从其法律文本的内容上看 作用有二 一是要宏观性的控制和指导授信机构在市场上投放信用工具 二是要保护消费者的权益 降低信用交易中的信息不对称程度 主要是对处于弱势的消费者进行保护 根据作用机理把法律分为两类 其一是与金融相关的信用管理专业法律 其二是与信用消费相关的信用管理专业法律 6 第二节国外信用管理的相关法律和法规 一 美国信用管理的相关法律和法规二 欧洲国家信用管理的相关法律和法规三 新兴市场国家和地区以及发展中国家信用管理的相关法律和法规四 信用管理立法的国际合作与协调 7 一 美国信用管理的相关法律和法规 信用管理行业在美国最初诞生于19世纪40年代 到20世纪30年代有了长足的发展 其现代信用管理蓬勃发展于50年代 60年代末到80年代间 美国在原有的信用管理法律 法规的基础上 进一步制定与信用管理相关的法律 经过不断完善 形成了一个完整的框架体系 8 9 10 11 12 2020 1 27 13 二 欧洲国家信用管理的相关法律和法规 属于大陆法系的欧洲国家在信用管理方面的立法是在上个世纪70年代以后逐步完善的 德国是建立信用管理专业法律的先驱 早在第二次世界大战之前的1934年 德国就建立了个人信用登记系统 并出台了一些相关的操作规则 1970年前联邦德国颁布了 分期付款法 1977年颁布了 通用商业总则 该总则中的一些条款是用来指导消费信贷业务的 英国议会在1970年通过了 消费信贷法 这是一部消费者保护类的法律 14 从历史发展角度来看 欧洲一直有着统一的诉求 伴随着经济政治一体化的进程的加快 欧盟通过了一些超国家的法律规范 在1981年 欧洲理事会通过了 关于个人数据自动处理中保护个人问题的协议 欧洲议会在1995年10月出台了 欧盟个人数据保护法 该法的地位相当于美国的 公平信用报告法 是欧盟范围最重要的信用管理法律规范 15 三 新兴市场国家和地区以及发展中国家信用管理的相关法律和法规 发展中国家由于受发展阶段的限制 法律体系不够完善 因此他们在信用制度的建设中十分注重建立与完善有关信用管理的立法 印度于1998年开始研究信用管理相关立法问题 并成立了全国性的消费者信用调查机构信用信息局 斯里兰卡依据 斯里兰卡信用信息局法案 建立信用信息局 1998 1999年 泰国银行家协会建立了信用局委员会 信用局法案 数据保护法案 等相关法案也相继出台 尼泊尔信用中介服务机构由于没有相关的法律条款约束 始终处于发展的初级阶段 16 四 信用管理立法的国际合作与协调 1980年经合组织 OECD 通过了 个人隐私保护及个人数据国际交流准则 确定了一些基本的实施原则 1 限制收集原则5 安全保障原则2 数据质量原则6 公开性原则3 阐明目的原则7 个人参与原则4 限制型使用原则8 责任原则 17 第三节我国信用管理的法律和法规建设 一 建设我国信用管理法律环境的重要意义二 我国信用管理的法制建设 18 一 建设我国信用管理法律环境的重要意义 一 加强信用立法是维护信用经济秩序 推动信用经济健康发展的重要保障 二 加强信用立法是惩治市场失信行为 保护各类市场主体合法权益 营造和谐社会经济秩序的重要保障 三 加强信用立法是规范信用中介服务机构行为 促进信用服务行业健康发展的重要保障 19 二 我国信用管理的法制建设 一 现状没有全国性立法的情况下 以行政规章或地方性立法的形式对信用管理进行法律规范 规范信用管理活动 第一 明确规定征信或信用信息管理机构的设立 性质及业务范围等内容 第二 明确规定个人信用信息和企业信用信息的范围 并规范征信机构对上述信息的征集行为 第三 对征信机构加工 处理 使用信息作出规范 第四 规范信用评估 信用报告制作及使用 第五 对信用信息被征集方查询程序和异议程序做出规定 20 2 立法进程综合国内外形势 目前是机遇和挑战并存 信用环境是我国经济发展的软环境 对经济发展的速度和质量均有影响 虽然路程还很长 但信用立法已然提上的日程 目前应该解决的问题有 第一 解决信用信息的范围与管理问题 第二 解决信用信息的开放 共享和安全保护问题 第三 确立个人信用征信管理 第四 制定有关消费信贷法律 第五 明确政府管理机构 发挥政府的积极作用 21 3 立法原则第一 保护消费者权益原则第二 维护市场公平竞争的原则消除不对称信息影响的原