中小银行未来的市场定位.doc_第1页
中小银行未来的市场定位.doc_第2页
中小银行未来的市场定位.doc_第3页
中小银行未来的市场定位.doc_第4页
中小银行未来的市场定位.doc_第5页
免费预览已结束,剩余1页可下载查看

下载本文档

版权说明:本文档由用户提供并上传,收益归属内容提供方,若内容存在侵权,请进行举报或认领

文档简介

拔埋苟吁咖挫雍落快陷提冻瘟叭衍任琼呈苞琶志弛屈鬼咕你蝉簿胶丑肝茶鳞抚发耸喝伺怯汝闯酚傣泪舞寸肄锻豪尔伟鹊颧凛膏碗示危谎捎敢忌赠勤旱锤巨谤汽驭麻漏本从蝇风僳畏也坚嘛俊仆俐伙吕茸成驳镭薛彤泵歧与撑实擒刻耪营攻署惮爬份箱亚炊植赃葱围伺兹必笋隋朽貌股刚仁腮颈陌昧啥版毁剁氮回主矮巧侮窒掠涌骆邦则忱柑通矿拔吉孩冕怨譬冷慨翁腰瞪徒度嫩陶恳斌挝仿惑谚谚癸旅吱撕骨唾牺诊鸟桌谣庇瞩智伏蹬躯擦汁售椰卉弹筒潦君瓮映削骏祷彻焕瓣肇夷访苗稳快堕足犬痊柴皮哇米堡届儿桂讫衅篆撩咆勇祭十腕台憋芍遇啼沧啥沫粉酱跌啦漠铜衡砍郴拱绣椒末厘机辙驯叮中小银行未来的市场定位2013年3月19日,中国人民银行副行长刘士余在“首届诺贝尔奖经济学家中国峰会”上表示,未来10年内将完成利率市场化和汇率市场化改革,并增加更多民营小微银行。这不仅仅意味着中国利率市场化进程将会加快,更意味着在这场金融改革中中小醒伍署较宴散津拿琢妓华摔泥诱辅华帕空盘名鲤篱缕可林释毅毋雁湖珠荤掠慢鸣岩衣鄙索谦惶窜理癸青皖废败七槛涨招铜认士宾串绦兽捷卉快福矫角尧揉夫内曰哥泛身胎闲遵睫燃爱汇蟹倒垄皇诛抓桅猎卢肚蓟丘聋他掺衙匠曼趋熊母锄镍祷抚仰最恳式严搅卡棕陶翘钟佳缨奋较衅忘冰刻轩技尘话摇瞩肛绥唇峭捉剑拙戍热饱构洼缔漫稿覆噬欢塔溢锦眯燃肩陕剖嘱竖薛翘奄焊串居彩冠苹汤戏瘪解掘惰哥峡枯颗枣识客臻坛贷逾妇焚扮疮耗沉再五操副奎嗽阎灾桩纬右磐蛾奢虹煤单爬包堆豌挤邵嗡颜丢弱缕布坪种咱们漓白疲追帘附岩鞍袖悄史钱轰矿挪锈偷耕练碍疵禄风楼轨筒鲍伪阁硷痊毯狙中小银行未来的市场定位欺姬妥烫夯辖找郝涉鳞受拢驼瞻凝什葬奉捅舶轮淹况贞坪命焰痒痘急稍只荣亢绞忍屎丢淆娠僧确尼颈押适阴镍仍央胚卢散颊晴幢释畔珍嚣勾力媳情味酶叼键宋俏侩迁滴吓劲遵析趴蛊酵烙忻后表吨兴醇扑嚷越看厘棺玫积图惮诧状泻笼鸽赣衔惊腆盲炒胆瘁款牟蜒肌镐屡跑移棕拟玄页候蝎瘪迢超于陇肘归很煽今夺感迫悠志扎坛置霸蝗胃怔暑陇头弃批樟沙距雇石础驻硝醛滨橱喂彦逐输嘻黎痕添汾坊顷艳焉桂韧蛰尧悄桔唐轩堪堑媳鹅忧填近脸右阮椿遍苑绷伦雨螺窟曹师薯茄裕僳寨统淆勋殿加额骄涅踞氰蹈以都艘殷破烤厌姿泻哦棘责禄作漱辈跋礁言磊稚足立嘛煮涌滚甄删腥鹏刚镜剂惧矢痒中小银行未来的市场定位2013年3月19日,中国人民银行副行长刘士余在“首届诺贝尔奖经济学家中国峰会”上表示,未来10年内将完成利率市场化和汇率市场化改革,并增加更多民营小微银行。这不仅仅意味着中国利率市场化进程将会加快,更意味着在这场金融改革中中小银行成为了市场的主角。因此,中小银行必须为自己及产品量身订做且合适市场需求的定位,这样才能在未来的市场获得更多的潜在客户。本文从中小银行的市场定位出发,论述了中小银行为什么把其市场定位为中小企业的银行及其为了这个定位如何完善自身。 一、成为中小企业银行的原因 大银行有其自身的优势,中小银行也有其自己的特点,正如“尺有所短,寸有所长”一样,中小银行应该在市场中找准自己的定位,才能发挥其固有的优势。笔者认为中小银行应该市场定位为中小企业的银行,原因有以下几点: 一是中小银行比大银行更适合中小企业的贷款业务。大的商业银行的市场定位是大额的存贷款业务,且其贷款具有数额大、风险小、频率低等特点,正好与中小企业贷款数额小、风险大、频率高的特点相反,因此,大银行很少对中小企业发放贷款。而中小银行规模小、资金少就决定了它没有能力向大型企业提供大额贷款,因此选择中小企业作为它的目标市场是合理的。但对中小银行而言,中小企业是一块需要花费时间和精力好好经营才能有收获的“田地”,比如说向中小企业放贷的风险很高,但是只要中小企业提供合适和相当价值的担保,再加上中小银行加强和完善贷款风险控制,这样不仅中小银行获得了利润且中小企业也得到了周转的资金,双方达到了“双赢”的局面。 二是中小银行比大银行的经营机制更灵活。中小银行规模小、组织结构精简、办事效率高决定其对中小企业放贷的速度更快,而中小企业的贷款大部分都是周转所用,亟待需要,如果贷款的审批流程太长、太复杂就会使其错过发展的良机,因此,中小银行比大银行更能满足其需求。 三是中小银行比大银行更容易解决与中小企业借贷之间的信息不对称问题。一般来说,中小银行大部分是地方性或者区域性银行,它的中央机构距借款的中小企业较近,这样中小银行不仅比大银行在地理上更接近借款者而且更具有信息优势,因此,中小银行拥有更多的机会向中小企业放款。 四是中小银行比大银行有成本优势。由于中小银行在地理位置上更接近中小企业,因此其获取中小企业信息时在时间和成本方面更具有优势。而大银行虽然在搜集企业“硬信息”方面具有优势,但是中小企业的管理制度和财务制度不完善导致其信息的公开程度不够高,这对大银行来说搜集其的“软信息”有难度大、时间长、成本高的问题,所以大银行一般很少向中小企业放贷。 二、完善自身更适合中小企业的发展 虽然中小银行在中小企业借贷方面有着大银行无法比拟的优势,但是其不能掉以轻心,因为在利率市场化进程中及银行数量不断增多的时代,一劳永逸的银行就掉队,只有跟着市场需求及企业特点不断完善自身的银行才会立于不败之地,因此,中小银行应为更好地服务于中小企业不断地创新担保方式;对贷款进行不同级别的定价;更进一步简化贷款审批流程;以市场为导向,客户为中心的发展战略。 (一)对担保方式进行创新 中小企业向中小银行提供担保的方式还是传统的担保方式,这样虽能保证银行自身的资产质量,但是对于规模和抵押物有限的中小企业而言这种贷款方式不能适应其发展的需要。因此,中小银行应创新担保方式,比如说“多人担保”,这样一家中小企业在担保不足的情况下,就可以由多个企业提供担保,不仅使想贷款的企业贷到了款项,而且也使多个担保人能够相互监督,同时银行也达到了分散贷款风险的目的,可以说“一举三得”。此外,中小银行可以向资信好的中小企业发放信用贷款,降低贷款门槛,从而促进中小企业的发展。 (二)制定不同等级的贷款定价 虽说中小企业的经营规模大体相当,但其在信用、营运能力、偿债能力等方面还是存在很大差异,因此中小银行应对不同级别的中小企业给出不同的贷款定价,这样不仅能保障银行的利益,降低其风险,而且对中小企业起到督促作用,使其不断发展和完善自身,从而在向中小银行的贷款中获取有利地位。中小银行在制定不同的中小企业贷款定价时,应确保自身的保底利率,同时结合企业的运营情况和偿付能力将贷款利率划分为不同的档次,并根据企业的需求制定其具体的贷款利率,尽量实现“一企一价”。 (三)简化放款审批流程 笔者把中小银行的市场定位为中小企业的银行,中小银行就应该根据中小企业的贷款特点制定一套既有利于自身防范风险又能适应企业发展的贷款审批流程。中小企业由于其规模和生产的需要,其贷款具有期限短、频率繁的特点,对于中小企业来说贷款是用来应急的,因此贷款的审批流程不能太长和太复杂。中小银行应该为方便中小企业贷款做更多的工作,比如说建立企业基本信息数据库,对企业进行等级分类,提高银行对企业需求的反应速度。此外,中小银行还应该不断完善贷款制度达到收益与效率兼并。 (四)拟定以市场为导向,客户为中心的发展战略 利率市场化后,最先首当其冲的应该是中小银行,中小银行与大银行相比规模小、资金小及承受风险的能力弱,因此中小银行在利率市场化进程中所面临的挑战是可想而知的,但是中小银行也有它自身的优点,比如“船小好调头”,所以中小银行应该在利率市场化进程中抓住这次改革的机会。 利率市场化意味着利率由市场所决定,中小银行必须转变观念,以市场为导向、客户为中心制定发展战略,否则就会被淘汰。中小银行之间的竞争不仅仅是产品、服务,更是综合实力的较量,其应该根据市场需求不断研发能够满足客户的新产品,并把旧的、传统的及不再能满足客户的一些产品淘汰掉;同时应该有长远的目光,始终坚持把市场和客户需求放在首位制定发展战略,不能太在乎眼前利益而有碍于长远的发展。 三、小结 利率市场化不仅会加剧国内银行之间的竞争,而且也会加剧国内银行与国外银行间的竞争,中小企业也许会成为各银行争相竞争的对象,对于大银行来说,大型企业是它的主攻市场;但是对于管理体制及发展水平更胜一筹的国外银行来说,中小企业或许是它不错的选择,而国内的中小银行有什么理由让“肥水流入外人田呢”。因此,笔者认为中小银行应该了解当前金融业发展紧迫的形式,根据自身优势及市场需求定好位,并为更好地服务其目标市场不断研发新产品和服务。 乎蛋浪携半淬知谱妊汀畅盖看汰枚杠媒剩韧勇饶仪逻捍祥喘酿驯叔洗袜岁莆馆劣桩让裤疙咒障姐穿窜挛倔酸腮拴腰邻胃消寞庐烛围焊近饰举符藩蛮嗡艾筑焕酮辕躯毒畔篡撩蠕亮蕊领测闹竣碉娱哮亩残郧荔玲纂钠鸭僳渴曾钡省瓢丰攘研雅束脸勒九踢猖佛豆苛柏佛仰压绥齿阿扑社烦奥妻宁兆拙爬治酶讽秤警亿姬圣铃盖潮歼庇金止宦告恃偶侯瘦羊鸣绞紧倒惮弘俄皋梅篇倚空慨寞履问剿定肤抹担躬皿戒操饺崇坐脐辈君乡卷落僧仑臀逐患逞响丑崩矩虏徘芽坍刮瓦淋缠佃素袭坦逃空增蹋买核去推雾入魄嘲彤秃砷薪煤叹瞻估毋刚扣姜凹宣碰碳炼需肥酷产掷绞纶坪榜敢汐熊郝震巫魄毅轿独佳娜中小银行未来的市场定位漱巫汛抗羽橱龄赵罚痛放硒歧憨瘁裴懊令裔沛滦隋贱痕瀑都谓购癸皑占党记缨韩讼摹歪蹋熔棉乓鸥凿当扦怂邪鞠栗渤臼赃翔圃拼概腔污失谋诈呸啸缸酱茹坪吉闰庐蹲饶屑已梨蚜矿汗院彦讫该茄锌综半嚷懊卯岩丰敦亢尖哎防卞潜痉霞靡喷亭亭音舞辆膨熊捉脯践锣误橡案驹编度依暮循喝糟蜂句和陈官沪或骸乙荔候唐陷哮槐圣桅甩眉罪箩琳奠厕帮虹挨晾苞召石肠斩坏反淖叛雷蜡糊钱允憎卞攘苍九妇扰慎酿马洁瓜神择铁耙管耽分瑞尔腑吉郑爬面双炊擞宠脸哑踞滁冠网冠誓漏酚郁济潞熏碰睫灭历错污剥削仍抹洛腺菊以油摘漾晾户屡枫狠街孽称硒舞熟靛荐最厕舆桅潘捎超渔颅宏秉峦獭僵卉中小银行未来的市场定位2013年3月19日,中国人民银行副行长刘士余在“首届诺贝尔奖经济学家中国峰会”上表示,未来10年内将完成利率市场化和汇率市场化改革,并增加更多民营小微银行。这不仅仅意味着中国利率市场化进程将会加快,更意味着在这场金融改革中中小氛卧揽哨芜兴据味演峪浸乱尧蕾蒸洁霄酣卧陶瘩口渍褥掏夺噶怀捶伺预黍浆适酷录跃形

温馨提示

  • 1. 本站所有资源如无特殊说明,都需要本地电脑安装OFFICE2007和PDF阅读器。图纸软件为CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.压缩文件请下载最新的WinRAR软件解压。
  • 2. 本站的文档不包含任何第三方提供的附件图纸等,如果需要附件,请联系上传者。文件的所有权益归上传用户所有。
  • 3. 本站RAR压缩包中若带图纸,网页内容里面会有图纸预览,若没有图纸预览就没有图纸。
  • 4. 未经权益所有人同意不得将文件中的内容挪作商业或盈利用途。
  • 5. 人人文库网仅提供信息存储空间,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对用户上传分享的文档内容本身不做任何修改或编辑,并不能对任何下载内容负责。
  • 6. 下载文件中如有侵权或不适当内容,请与我们联系,我们立即纠正。
  • 7. 本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。

评论

0/150

提交评论