第3章 电子银行.ppt

电子支付与安全 1 第三章电子银行 3 1电子银行概述3 1 1电子银行的概念3 1 2电子银行与传统银行的比较3 1 3电子银行的分类3 1 4境外电子银行的发展状况3 1 5境内电子银行的发展状况3 2电子银行的金融业务3 2 1传统银行的金融业务3 2 2电子银行的金融业务3 3电子银行支付3 3 1电子银行的支付工具3 3 2电子银行各种业务支付模式3 3 3电子银行支付的发展方向 电子支付与安全 2 电子银行 3 4国内外典型的电子银行3 4 1美国安全第一网络银行 SecurityFirstNetworkBank 3 4 2加拿大皇家银行 RoyalBankofCanada 3 4 3瑞士信贷 CreditSuisse 3 4 4花旗银行3 4 5美国银行3 4 6中国工商银行 电子支付与安全 3 学习目标 掌握电子银行的概念 分类 了解境内外电子银行的发展状况 了解电子银行的金融业务 掌握电子银行的支付工具和支付模式 了解国内外典型的电子银行 电子支付与安全 4 3 1电子银行概述 广义的电子银行泛指银行利用计算机技术提供的各种服务活动 它包括传统的柜台业务电子化 银行卡业务系统 无人银行 电话银行 以及借助互联网技术而得以迅速发展的纯粹的在线银行 家庭银行 企业银行和手机银行等银行业务 电子支付与安全 5 2009年中国个人网银市场逆市而上 中国金融认证中心 CFCA 日前在京发布 2009中国网上银行调查报告 显示 在全球金融危机的冲击下 中国网上银行依然保持着向上发展的态势 其中个人网银市场逆市而上 展现了强劲的发展势头 数据显示 2009年 全国城镇人口中 个人网银用户的比例为20 9 比2008年增长了2 其中活动用户占76 7 呆滞用户占23 3 未来一年的潜在用户比例为13 9 调查报告同时分析指出 35 44岁的 社会核心 人群和女性市场网银用户增幅较大 电子支付与安全 6 企业网银方面 2009年 全国企业网银用户的比例为40 5 比2008年略有下降 但企业网银交易用户比例为70 3 比2008年上升了5 9 2009年使用各项网银功能的个人用户比例均比2008年增加 特别是网上支付 转账汇款 信用卡还款和个人贷款4项功能 增幅非常明显 企业用户方面 账户查询 转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银功能 网银高速增长的同时 安全性一直是各界关注的焦点 调查报告显示 2009年 个人用户对于网银安全的信心已经提升 3 4以上潜在用户认为网银是 安全 的 电子支付与安全 7 3 1 1电子银行的概念 1 国外对电子银行的定义 欧洲银行标准委员会的定义 美联储的定义 电子支付与安全 8 2 国内对电子银行的定义中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的 电子银行业务管理办法 中的有关定义 电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络 以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络 向客户提供的银行服务 电子支付与安全 9 电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务 利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务 利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务 以及其他利用电子服务设备和网络 由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务 如自助终端 ATM POS等 电子支付与安全 10 中国工商银行 电子银行业务管理办法 定义 电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络 以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式 向客户提供的离柜金融服务 主要包括网上银行 电话银行 手机银行 自助银行以及其他离柜业务 电子支付与安全 11 3 1 2电子银行与传统银行的比较 1 电子银行的内在属性 数字化服务方式 运行环境开放 模糊的业务时空界限 业务实时处理 交易费用与物理地点的非相关性 电子支付与安全 12 2 电子银行的特征 边际效益递增 服务精确 非人格化 数字化产品设计 电子支付与安全 13 3 电子银行的不同组织形态 业务组织形式电子银行利用信息网络技术 再造了业务流程 有效利用银行信息的综合优势 使得依客户群而不是业务品种划分类别 从而使得银行能依据不同客户群的不同要求 量体裁衣 提供更好的服务 电子支付与安全 14 2 经营管理模式 综合配套管理 技术标准管理 个性化服务管理 电子支付与安全 15 3 盈利结构 非利差收入在银行收入结构中所占比重日益加大 特别是对于大型银行 电子银行的非利差收入比同等规模的普通银行高约10 利差进一步缩小 成为市场营销手段而非营利手段 电子支付与安全 16 4 电子银行的优势 1 降低了业务经营成本 2 突破了地域限制 3 改变了业务流程 加快了业务创新 4 促进了管理的创新 管理机构层级的扁平化 5 加剧了竞争 电子支付与安全 17 产品使用对象 企业电子银行 个人电子银行 3 1 3电子银行的分类 电子支付与安全 18 产品使用方式和服务 网上银行 自助银行 电话银行 手机银行 电子支付与安全 19 自助银行综合网点 ATM自动取款机 自助终端 CDM自动存款机 电子支付与安全 20 3 1 4境外电子银行的发展状况 根据ForresterResearchInc 的统计数据 2008年 欧洲的网上银行用户已经超过了美国 61 的荷兰互联网用户使用网上银行 英国和法国的比例分别是46 和45 而美国的这一比例为38 电子支付与安全 21 3 1 5境内电子银行的发展状况 第22次中国互联网发展的统计报告 中国网民的数量已经达到了2 5亿 手机用户已经超过了6亿 电子支付的客户已经超过了5500万 2008年 仝国个人网银用户比例为19 9 在10个经济发达城市中 使用个人网上银行的用户比例达到44 9 比2007年高出7 1 2008年全国企业网银用户的比例达到42 8 在2008年10个经济发达城市调查结果中 使用企业网上银行的用户比2007年增长了10 3个百分点 将近60 的活动用户使用网上银行办理超过一半以上的柜台业务 电子支付与安全 22 3 2电子银行的金融业务 1 负债业务 1 自有资本 2 吸收存款 3 银行借款 2 资产业务 1 现金资产 2 贷款 3 证券投资 4 票据贴现 3 2 1传统银行的金融业务 电子支付与安全 23 3 中间业务 1 汇兑业务 2 结算业务 3 代理业务 4 银行卡业务 5 信托业务 6 租赁业务 7 咨询业务 4 表外业务 1 担保类业务 2 承诺类业务 3 衍生金融产品 电子支付与安全 24 3 2 2电子银行的金融业务 1 网上银行业务 1 个人网上业务 2 企业网上银行业务 3 基金 4 网上支付2 电话银行业务3 自助银行业务4 手机银行业务 电子支付与安全 25 3 3电子银行支付 3 3 1电子银行的支付工具信用卡和借记卡电子票据 电子支付与安全 26 3 3 2电子银行各种业务支付模式 1 网上银行在线支付 1 个人网上支付 B2C 2 B2B网上支付直接支付 保证金和银行托管 3 信用支付 C2C 2 电话支付4 电子票据3 委托代扣 电子支付与安全 27 3 4 1美国安全第一网络银行1995年10月18日 美国诞生了世界上第一家网上银行 安全第一网络银行 SFNB 这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行 3 4国内外典型的电子银行 电子支付与安全 28 电子支付与安全 29 iResearch艾瑞咨询 电子支付与安全 30 iResearch艾瑞咨询 电子支付与安全 31 1 安全第一网络银行的 柜台 服务信息查询 INFORMATION 利率牌价 RATES 服务指标 DEMO 安全服务 SECURITY 客户自助 CUSTOMERS 客户服务 CUSTOMERSERVICE 电子支付与安全 32 2 安全第一网络银行的产品业务与服务 1 基本支票业务 2 利息支票账户 3 信用卡服务 4 基本储蓄账户 5 货币市场账户 6 存单业务 7 宏观市场金融信息服务 电子支付与安全 33 3 SFNB采取的主要营销策 1 利用客户服务代表弥补了缺乏分支机构支持的缺陷 7 24小时 2 为客户提供免费的基本支票账户 3 通过技术手段与客户保持密切联系 为客户提供个性化服务 来自保管库的故事 4 让客户给服务定价 电子支付与安全 34 3 4 4花旗银行 花旗银行于1812年创立于美国 为全国性的金融机构 时至今日 它已发展成为美国最大的国际性银行之一 也是世界上开展个人金融业务规模最大的银行 2003年1月27日 花旗集团下属的花旗银行宣布 该行已获得中国人民银行批准 在中国提供网上银行服务 电子支付与安全 35 电子支付与安全 36 花旗银行的网络银行服务Question Answer Q1 谁能使用花旗网上银行服务 A 所有花旗 中国 有限公司的客户都可申请使用花旗网上银行服务 开通花旗网上银行 只需网上银行登录卡号 CIN 和网上银行初始识别码 APIN 电子支付与安全 37 Q2 花旗网上银行有什么服务 A 花旗网上银行服务包括 查阅最新产品及服务 查询个别帐户的详细资料 在网上查询及下载最近12个月的对帐单 在线添加预先登记国内收款人 在线转帐 注册免费花旗信息提示服务等 电子支付与安全 38 Q3 何谓电子对帐单服务 A 电子对帐单是纸质对帐单的电子版本 成功注册电子对帐单后 花旗银行将停止把对帐单邮寄给用户 但用户可以随时随地上网查询12个月的对帐单 全面掌握自己的财务状况 完全免费 快速便捷 电子支付与安全 39 Q4 什么是预先登记收款人A 在执行转帐之前 用户需预先登记收款人信息 信息包括收款人姓名 帐户号码和银行 在成功设置后 用户则可即时执行转帐至此收款人 用户可以请亲临花旗银行任何一间分支行或通过花旗网上银行登记收款人信息 电子支付与安全 40 Q5 花旗信息提示服务有什么选项 A 通过免费花旗信息提示服务 由电子邮件即时得到帐户信息提示 花旗信息提示服务选项包括 帐户大金额支取 帐户支出资金金额超出2万5千人民币等值外币帐户大金额存入 帐户存入资金金额超出2万5千人民币等值外币定期存款到期日期4天前或优利帐户到期日期2天前开立定期存款或优利帐户定期存款或优利帐户到期转入活期存款或结算帐户 电子支付与安全 41 Q6 花旗网上银行如何保护客户信息 A 花旗网上银行为客户的帐户信息提供了三重保护 高加密级别 128位 多重登录身份验证机制自动超时 电子支付与安全 42 花旗银行个人金融业务管理的主要特点 1 优质 全方位的服务能力 2 开展客户服务理论研究 3 无处不在的客户服务措施 4 健全的客户关系管理制度 电子支付与安全 43 3 4 5美国银行 其业务收入的85 来自于美国本土拥有美国最大的全国性零售网络有超过7500个零售银行办事处超过17000部ATM机拥有2100万用户的网上银行 电子支付与安全 44 美国银行的网上银行 美国银行的网上银行是在线金融服务的领先者 其网上银行业务获得了全球范围内的认可 美国银行拥有世界上最多的在线注册用户 电子支付与安全 45 美国银行网上银行的个人金融服务 储蓄贷款与信用投资专业金融服务保险信息 电子支付与安全 46 储蓄 储蓄业务分为两个部分 一是储蓄基本业务 包括支票账户 储蓄 大额定期存单 个人退休账户等服务内容 二是信用卡服务 最有特色的服务品种 存款目标 电子支付与安全 47 贷款与信用 该项服务共设有抵押 Mortgages 信用卡 CreditCard 和消费信贷 ConsumerandHomeEquityLoans 等3个服务产品 电子支付与安全 48 投资 美国银行的个人客户投资服务由美国银行投资服务公司 BankOfAmericaInvestmentServicesInc 来操作 它为投资者提供投资管理和理财咨询服务 电子支付与安全 49 专业金融服务 专业金融服务是美国银行网上银行最富有特色的业务 该项业务根据客户的不同需要 设计出满足不同客户需求的服务产品组合 从而提高了客户处理金融业务时的效率 专业金融服务主要包括7项具体的服务品种 私人银行 PrivateBank 基础金融服务 PremierBanking 学生金融服务 StudentBanking 电子钱包 e Wallet 军事银行 MilitaryBank 专业非洲裔美国人银行 ProfessionalAfricanAmericanBankingGroup 美国亚洲理财 U S AsiaBanking 电子支付与安全 50 保险 美国银行的保险业务由美国银行保险服务公司 BankofAmericaInsuranceServicesInc 来运作保险服务产品有两项具体的内容 人寿保险 LifeInsurance 汽车保险 AutomobileInsurance 电子支付与安全 51 信息 该服务项目主要包括个人金融计划工具 PersonalPlanningTools 市场研究与评议 MarketResearch Commentary 美国银行内部信息 InsideBankofAmerica 电子支付与安全 52 美国银行的服务特色 首先 美国银行把普通大众及中小企业看作最重要的客户 其次 美国银行特别注重将外国移民作为它的客户群体 再次 美国银行特别重视其客户满意度的情况 并经常对此进行调查 电子支付与