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保险公司名词解释人身保险 顾名思义是承保被保险人的身体或生命并按照条款约定的生、老、病、死、残等情况给付保险金的保险。像我们常听到的人寿保险、伤害保险（俗称意外险或平安险）、健康保险（俗称医疗险）及年金保险都属于人身保险的范畴除了年金保险目前仅有少数公司在销售外，台湾多数寿险业者所范贩售的商品包含了所有的人身保险，人寿保险只是其中一项而已。 人寿保险 以被保险人的生存、身故或全残做为保险金给付条件的保险，又分为死亡保险、生存保险、生死合险三大类。近年来，为提供消费者更精致的服务，各寿险业者的通常会在保险契约内含重大疾病保险或生前给付条款。 被保险人 在人身保险中，被保险人就是保险标的，换言之，保险公司是否应给付保险金，端视被保险人是否发生保险事故 全残 目前台湾寿险业者有一张共享的残废程度表，该表将残废分成六个等级，其中第一级残废又称为完全残废，简称全残。 保险金 发生保险事故后保险公司给受益人的钱，又称理赔金。保险金与保险费是两码事，别弄混了！ 保险费 要保人为购买保险而付给保险公司的钱，简称保费。保险金与保险费是两码事，别弄混了！ 死亡保险 在被保险人身故或全残时，由保险公司依保险契约所约定的金额，给付保险金的保险。死亡保险按保险期间的长短，可分为定期险和终身险。定期险是指当被保险人在特定保险期间（例如：十年、二十年或到六十五岁前）内死亡，保险公司负给付保险金的责任，若保险期间届满，被保险人仍然生存，则保险契约终止，保险公司不负任何给付之责。终身险是提供被保险人终身的保障。目前台湾的终身险一般都承保到一百岁或一百零五岁，若被保险人届时仍生存，保险公司还是要把被保险人视同死亡，给付约定的保险金。 生存保险 被保险人于保险期间内特定时日（例：每隔三年的保单周年日）或保险期间届满仍然生存时，保险公司依保险契约所约定的金额给付生存保险金。坊间常看到的满期保险金、祝寿金大多都是生存保险金。 生死合险 又称为养老保险或储蓄保险。生死合险实际上就是将死亡保险和生存保险混合在一起。换言之，在保险期间内，被保险人身故或全残，可领取身故全残保险金；若在特定时日或期满时被保险仍生存，亦可领取生存保险金。可领取的金额与时间点则因保单而异。这种保单因兼具保障与储蓄的功能，保费自然要比同保额的死亡保险或生存保险来得高。 重大疾病 重大疾病是指下列的任一疾病： 心肌梗塞-因冠状动脉阻塞而导致部份心肌坏死。 冠状动脉绕道手术-有持续心肌缺氧造成心绞痛并証实冠状动脉有狭窄或阻塞情形，必须接受本项手术者。 脑中风-因脑血管的突发病变导致脑血管出血、栓塞、梗塞致永久性神经禨能障碍者 慢性肾衰竭(尿毒症)-两个肾脏慢性且不可复原的衰竭而必须接受定期透析治疗者。 癌症-符合行政院卫生署最近刊印之国际疾病伤害及死因分类标准归属于恶性肿瘤之疾病，但不含第一期何杰金氏症、慢性淋巴性白血症、原位癌症、恶性黑色素瘤以外之皮肤癌。 瘫痪-两上肢或两下肢、或一上肢及一下肢，各有三大关节中之两关节以上机能永久完全丧失。 重大器官移植手术-接受心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏及骨髓移植。 生前付条款 又称为生命末期条款或生命尊严条款，本条款目前多附加在人寿保险契约上。被保险人在经医师诊断因疾病或伤害致其生命经判断不足六个月时，可以提前申领部份身故保险金。生前给付条款可以帮助受益人提前做好被保险人身故后的财务准备（例：丧葬费用），亦可以协助被保险人实现未了心愿（例：旅行）或提升生命末期的生活质量（例：安宁疗护），可说是相当人性化的设计。 伤害保险伤害保险就是一般所谓的意外险或平安险，被保险人因遭受意外伤害事故，致使身体蒙受伤害而致残废或死亡时，保险公司给付保险金。 健康保险 俗称医疗险。疾病或伤害使人们导致两种经济上的损失，第一是由于失去了工作能力所造成的收入损失，第二是由于药物、住院、看护、手术及各项杂费的医疗、医药开销。而健康保险就是于保险期间内，被保险人发生这两种经济损失时，给付保险金来弥补经济损失的保险年金保险 年金保险是在保险契约有效期间内，保险公司自约定时日起，每届满一定期间给付保险金。年金给付期间若约定以被保险人生存为要件给付者称为生存年金；不以被保险人是否生存为条件给付者称保证年金。保险费趸缴的年金保险,于保险费交付后，即进入年金给付期间，称之为即期年金保险;保险费分期交付的年金保险，于缴费期间终了后，进入年金给付期间，称之为递延年金保险。不论是即期年金或递延年金，对消费者而言，现阶段的年金商品在功能上和生存保险十分相似，但随着台湾金融政策的逐步开放，未来将可能出现变额年金或类似的投资性商品，届时消费大众可望有更多样化的理财选择。 生存保险 被保险人于保险期间内特定时日（例：每隔三年的保单周年日）或保险期间届满仍然生存时，保险公司依保险契约所约定的金额给付生存保险金。坊间常看到的满期保险金、祝寿金大多都是生存保险金。 日额给付 或称为定额给付，这种给付方式通常出现在住院医疗保险，以保险契约中所明定的每日住院保险金额乘以客户住院天数或特定倍数，不受限于实际医疗费用的给付方式，亦即只要是在住院期间内，不论被保险人是否有医疗费用开销，保险公司均给付定额的保险金。相对于日额给付相对于日额给付，则有实支实付。 实支实付 这种给付方式通常出现在住院医疗保险，在保险契约中所明定的给付总限额内，保险公司就保户的实际医疗费用开销给付保险金。相对于实支实付，则有日额给付。由于实支实付制的精神是损害补偿根据保户的实际医疗费用开销来计算保险金，所以多保，保险公司未必能多赔；定额给付制则无此限制。 短期费率 人身保险通常是一年或一年以上的契约，若因某些特殊状况，要保人或被保险人与保险公司订定某险种一年以下的契约，保险公司为了弥补签发保单的固定成本，该张保单的保费通常不会以日数比例计费，而是另外采行一套略高的费率，也就是短期费率。以伤害保险为例，半年期的保费不是原保费的50%，而是65%。 失能保险 指被保险人因意外伤害或疾病发生丧失工作能力时，由保险公司按契约给付失能保险金的保险。至于失能(disability)的定义则因保单而异，有些保单以不能从事原来职业为理赔条件；有些则以不能从事任何工作为条件。 养老保险 ( 储蓄保险 )又称为养老保险或储蓄保险。生死合险实际上就是将死亡保险和生存保险混合在一起。换言之，在保险期间内，被保险人身故或全残，可领取身故全残保险金；若在特定时日或期满时被保险仍生存，亦可领取生存保险金。可领取的金额与时间点则因保单而异。这种保单因兼具保障与储蓄的功能，保费自然要比同保额的死亡保险或生存保险来得高。 死亡保险 在被保险人身故或全残时，由保险公司依保险契约所约定的金额，给付保险金的保险。死亡保险按保险期间的长短，可分为定期险和终身险。定期险是指当被保险人在特定保险期间（例如：十年、二十年或到六十五岁前）内死亡，保险公司负给付保险金的责任，若保险期间届满，被保险人仍然生存，则保险契约终止，保险公司不负任何给付之责。终身险是提供被保险人终身的保障。目前台湾的终身险一般都承保到一百岁或一百零五岁，若被保险人届时仍生存，保险公司还是要把被保险人视同死亡，给付约定的保险金。 生存保险 被保险人于保险期间内特定时日（例：每隔三年的保单周年日）或保险期间届满仍然生存时，保险公司依保险契约所约定的金额给付生存保险金。坊间常看到的满期保险金、祝寿金大多都是生存保险金。 平准保费 ( 自然保费 ) 理论上，死亡率会因年纪逐渐增长，每年的保费也应该逐年调升，这种按死亡率增加而逐年调高保费的收费制度叫自然保费。但这样的收费方式很不方便（因为每年要缴的保费都不一样），而且逐年调涨的结果，保费最后会贵得让人缴不起，所以实务上保险公司都采取平准保费，也就是让保户在年轻时每年多缴一点，以减轻年老后保费的负担，而且透过精算技术使每年保费都一样，方便个人财务预算的规划。保户在年轻时多缴存于保险公司的保费就是保单价值准备金。保单价值准备金是计算保单红利、保险单借款、解约金等的基础，其金额随被保险人投保年龄与保险契约经过年度而不同。 再保险 如果说中央银行是银行的银行，中央再保险便是保险公司的保险公司。保险公司承保后，基于分摊损失的考量而再向其他保险公司就其承保件购买保险。例如某保险公司承保某搭机出国的旅行团，由于风险十分集中（一旦飞机出状况，全团可能无人幸免），保险公司会向台湾的中央再保险公司及其它国外的再保险公司投保再保险，倘不幸发生飞安事故，再保险公司亦须负担部份的保险理赔，惟再保险公司并不直接面对一般的投保大众，而是由保险公司开出全额的理赔支票给受益人，然后向再保险公司求偿。 复保险 要保人对于同一保险利益，同一保险事故，与两个以上的保险公司分别订立两个以上保险契约的行为。例如某甲以其配偶为被保险人，同时向多家寿险公司投保寿险即是。为了避免自残意图或遭他人杀害而诈领保险金，复保险时应在要保书上向保险公司据实告知。 告知义务 根据保险法第六十四条，要保人与保险公司订定保险契约时，要保人对于保险公司的书面询问应据实说明。若要保人故意隐瞒或因过失遗漏，或为不实说明，以致变更或减少保险公司对于危险的估计，保险公司可以解除契约，就算是危险发生后也一样。 投保人（要保人） 要保人是向保险人订定保险契约的人，他有缴交保费的义务，但也享有指定更改受益人、变更保险契约甚至解约的权利。由于要保人可以指定受益人为本人，为了避免以保险谋财害命的道德风险，保险法明订要保人与被保险人之间须具有保险利益，否则保险契约无效。 保险人 保险人就是保险公司，权利是向要保人收取保费，但当被保险人发生保险事故时，则须负担给付保险金的义务。 被保险人 在人身保险中，被保险人就是保险标的，换言之，保险公司是否应给付保险金，端视被保险人是否发生保险事故。 受益人 受益人是指于被保险人发生保险事故时可领取保险金之人。在人身保险中，要保人可以指定受益人，但残废保险金的受益人依法为被保险人本人，不能变更。 保险金发生保险事故后保险公司给受益人的钱，又称理赔金。保险金与保险费是两码事，别弄混了保险费要保人为购买保险而付给保险公司的钱，简称保费。保险金与保险费是两码事，别弄混了！ 保险利益 为了降低谋财害命的道德风险，要保人与被保险人之间必须有某种利害关系，基于这种利害关系，要保人不会希望被保险人去死。这种关系在保险法上称为保险利益。根据保险法第十六条，要保人对下列各人之生命或身体有保险利益： 1. 本人或其家属 2. 生活费或教育费所仰给之人 3. 债务人 4. 为本人管理财产或利益之人举例来说，某甲若为要保人，可以其本人或配偶（家属）为被保险人，向保险公司投保；但他不能以朋友某乙为被保险人来订定保险契约，因为甲对乙并无保险利益。 解约金 解约金是要保人终止保险契约时，保险公司依据保单价值准备金计算，应偿付要保人的金额；但保险公司通常会扣除一笔解约费用，另如有尚未缴清之保单贷款本息、保费自动垫缴本息，于给付前也一并扣除。一般而言，未满一年的保险单，无保单价值准备金，解约时亦无解约金。 人身保险 顾名思义是承保被保险人的身体或生命并按照条款约定的生、老、病、死、残等情况给付保险金的保险。像我们常听到的人寿保险、伤害保险（俗称意外险或平安险）、健康保险（俗称医疗险）及年金保险都属于人身保险的范畴。除了年金保险目前仅有少数公司在销售外，台湾多数寿险业者所范贩售的商品包含了所有的人身保险，人寿保险只是其中一项而已。社会保险 社会保险是政府政策性为照顾全体国民或某一阶层、职业团体而以立法方式办理的强制保险。基于法律的强迫性，每一团体的成员均有义务加入该项保险。社会保险的目的在提供每一被保险人最基本的保障以改善其生活质量。社会保险属于社会福利的一种，往往由政府经营其业务，并由政府负担其亏损。目前台湾的社会保险有公务人员保险、私立学校教职员保险、劳工保险、农工保险、全民健康保险等。 团体保险 团体保险是企业保障员工生活，增进员工福利，改善劳资关系，促进工作效率最好的工具之一。团体保险在承保时不以个人为对象，而是以整个团体为基础来考虑，也就是以整个团体作危险的估计，而非个人。因此只要企业团体中在职且专职之员工皆可承保，不因某一员工工作的危险性而予以排除。 除外责任 保险法规定保险人对于由被保险人等因故意或不法原因所致的危险免除赔偿责任。例如，被保险人故意自杀或自成残废、被保险人因犯罪处死或拒捕或越狱致死、受益人故意致被保险人于死、要保人故意致被保险人于死。 豁免保险费附约 豁免保险费附约主要是让被保险人于契约缴费期间内，发生特定保险事故(目前业界常见的特定保险事故是指重大疾病及二、三级残废)，免缴保费而使保险契约继续有效。豁免保险费附约相当于是帮保险买保险。让客户不必担心得重病或残废致生活有困境时，会因为缴不起保费而失去保障。 保单红利 人寿保险保险单(保险期间一年期以上者)，在保险契约有效期间内，保险公司应于每一保单年度终了，以计算保险费所采用的预定利率及预定死亡率为基础，按当时保险主管机关财政部核定的公式计算保单红利。简言之，保险公司因保费而孳生的额外利息收入或死亡人数少于预期而产生的利润，都应依财政部所规定的计算公式与保户分享。 保单贷款 保险单贷款是人寿保险契约于交付保险费(通常一年以上)累积有保单价值准备金时，要保人得在当时保单价值准备金的范围内向保险公司申请借贷。要保人可以利用保险单借款，因应个人或家庭理财一时之需。但依保险法规定，若要保人与被保险人不是同一人时，须经被保险人书面同意。 保单价值准备金 理论上，死亡率会因年纪逐渐增长，每年的保费也应该逐年调升，这种按死亡率增加而逐年调高保费的收费制度叫自然保费。但这样的收费方式很不方便（因为每年要缴的保费都不一样），而且逐年调涨的结果，保费最后会贵得让人缴不起，所以实务上保险公司都采取平准保费，也就是让保户在年轻时每年多缴一点，以减轻年老后保费的负担，而且透过精算技术使每年保费都一样，方便个人财务预算的规划。保户在年轻时多缴存于保险公司的保费就是保单价值准备金。保单价值准备金是计算保单红利、保险单借款、解约金等的基础，其金额随被保险人投保年龄与保险契约经过年度而不同。 责任准备金 责任准备金是人寿保险公司向保户收取保险费后，为了能依保险契约规定，在将来能够完全履行给付保险金的责任，予以提存的金额就称为责任准备金。责任准备金之提存标准由财政部订定。保费自动垫缴 为了使保险契约不致因一次迟延缴费而导致停效，保险公司提供垫缴保险费的办法，以避免公司及保户双方受到损失。要保人得于要保书或缴费宽限期间终了前以书面声明，第二期以后的分期保险费于超过宽限期间仍未交付时，以当时的保单价值准备金自动垫缴其应缴的保险费及利息，使该保险单继续有效。 减额缴清保费 保户在缴足保险费达有保单价值准备金时，减额缴清保险是在不变更原来保险期间与条件下，降低原保险契约的保险金额，就当时契约所积存的保单价值准备金扣除营业费用及保单贷款本息、欠缴保费、垫缴保费本息后之余额为准计算，以趸缴的方式，购买所能保障的金额，从此保户不必再缴纳保险费，该契约继续有效，直到满期。 增额缴清保险 增额缴清保险为保单红利给付的方式之一，即是将红利以趸缴的方式，购买所能保障的金额。而保单红利给付的方式尚有储存生息、现金给付及抵缴保险费。 展期定期保险 保户在缴足保险费达保单价值准备金时，可将契约变更为展期定期保险。展期定期保险是在不变更当年度保险金额的原则下，以当时契约所积存的保单价值准备金扣除营业费用及保单贷款本息，欠缴保费，垫缴保费本息后之余额来计算，以不超过原来保险期间为准，使契约能继续有效到某特定时日。变更为展期定期保险后，保户就不必再缴交保险费，被保险人在该特定时日前死亡时，保险公司仍应依约定的保险金额给付死亡保险金。 保险年龄 被保险人的投保年龄，是以足岁计算，契约复效 人寿保险的要保人可在停效日起两年内，随时申请复效。办理复效时，须填具复效申请书、被保险人的体检证明等档，经保险公司同意，并缴付欠缴的保险费扣除停效期间的危险保费金额后，自翌日上午零时起，保险契约即可恢复效力契约撤销 要保人于保险单送达隔日起十天内，如果不满意投保选择，可以申请撤销所有投保的保险契约，保费全额退还。 要保书要保书又称投保申请书，由要保人向保险公司提出有关事项，以表示要保的书面档。要保书是保险契约的构成部份之一。 送金单保险公司收受保费时所签发给保户的收据，称为送金单。预定死亡率在计算寿险保险费时所采用的各年龄别一年内死亡机率的数据。目前台湾寿险业采用的是第三回经验生命表(1989 TSO)。 宽限期间第二期以后分期保险费到期未缴付时，年缴或半年缴者，自催告到达翌日起三十日内为宽限期间；月缴或季缴者，则不予催告，自保险单所载保险费应缴日之翌日起三十日内为宽限期间。在宽限期间内，保险契约继续有效，若发生保险事故，保险公司仍负保险责任，但会从给付的保险金中扣除久缴的保险费；若于宽限期间内仍未缴付续期保费，保险契约自宽限期间终了的翌日起停效，保险公司不再负保险责任。 重大疾病 重大疾病是指下列的任一疾病： 心肌梗塞-因冠状动脉阻塞而导致部份心肌坏死。 冠状动脉绕道手术-有持续心肌缺氧造成心绞痛并証实冠状动脉有狭窄或阻塞情形，必须接受本项手术者。 脑中风-因脑血管的突发病变导致脑血管出血、栓塞、梗塞致永久性神经禨能障碍者 慢性肾衰竭(尿毒症)-两个肾脏慢性且不可复原的衰竭而必须接受定期透析治疗者。 癌症-符合行政院卫生署最近刊印之国际疾病伤害及死因分类标准归属于恶性肿瘤之疾病，但不含第一期何杰金氏症、慢性淋巴性白血症、原位癌症、恶性黑色素瘤以外之皮肤癌。