小额贷款公司业务审批及风险管理制度.doc

小额贷款公司业务审批及风险管理制度第一章 贷款业务审批工作规则贷款审批是贷款业务的重要环节，也是保证贷款质量预防风险的关键。为此，特制定小额贷款审批制度如下：第一条 审批原则：1、贷款审批要求按严格审批程序进行，不能跳过任何一个环节进行审批；2、风险管理部门和各级审批权力人要从杜绝风险、保证贷款质量的前提出发，严格审查贷款业务部门提交的贷款调查报告，以及风险部门提交的风险分析报告，评估两个报告所反映内容的真实性、可靠性和完整性，进一步审查借款人提交的所有材料的真实、合法、有效性，必要时要到实地进一步调查、考察，最后对贷款进行科学客观的风险评价，给出明确的书面评审意见；3、贷款审批要严格按照规定审批权限进行，不能越权审批贷款；4、审批贷款要严肃认真，不能走过场；5、贷款审批应遵守国家法律、法规和地方政府关于小额贷款公司的政策要求；6、审批贷款要形成文字性的决议，参与者都要签字备查。第二条 贷款审批会议制度公司成立贷款评审小组，视业务发展需要组织召开贷款评审会，评审会是公司贷款业务决策的权力机构，审议公司所有贷款业务事项，其评审会审议表为公司贷款业务操作具体执行标准。评审会成员由本公司董事长、总经理、副总经理、风险总监以及集团公司部门负责共同组成，董事长为评审会主任委员，公司总经理为评审会副主任委员。贷款业务部可列席会议汇报相关情况，但无表决权。第三条 评审会委员权利：1、向汇报部门了解需经评审会审议的借款人情况及信贷管理情况；2、对提交评审会审议的事项发表意见；3、对评审会审议的事项享有表决权；4、对经评审会审议、有权评审人评审的信贷事项落实情况享有质询权；5、对改进评审会工作提出建议。第四条 主任委员权利：1、主持委员会会议，确定会议议程；主任委员因故不能主持评审会会议时，可以书面授权评审会副主任委员主持评审会；2、根据审议情况，签署评审会审议表、签发会议纪要和有关文件；3、建议召开会议。第五条 评审会委员应履行以下义务：1、根据贷审办的参会通知按时出席评审会会议，无特殊情况不得缺席；2、按规定提前阅知审议事项；3、严格按照审议程序和政策制度进行审议，客观、公正、独立、充分发表审议意见；4、严格遵守保密制度，对评审会审议的事项及结果不得泄露；5、非出于正常工作需要，不得与被审议授信业务的借款人进行可能影响其正常履行审议职责的私下接触。第六条 评审会秘书评审会配备秘书一人，其主要职责是：（一）受理本公司风险管理部提交评审会审议的信贷审查材料；负责提前将提请审议的信贷事项提交评审会各委员；（二）通知评审会委员参加会议，确认出席会议的委员是否达到规定人数；组织当场投票和双人计票；（三）负责会议记录并按规定要求整理会议纪要，根据审议情况填制贷款评审会审议表，并提请有权评审人评审；（四）负责对评审会审议各类信贷事项的资料及有关文件保存并归档；（五）按规定需承担的其他职责。第七条 投票规则评审会实行实名一人一票制表决，参会人数必须达到公司评审会成员的三分之二以上，同意票数达到实到人数三分之二以上（含三分之二）通过，评审会主任有一票否决权。第八条 信贷业务评审、审议权限一般情况下，评审会负责评审、审议公司所有贷款业务，特性情况如集团上下游客户贷款及续贷项目经董事长同意可授权公司经营管理层评审、审议后报董事长审批。第九条 业务展期以及续贷按照初审程序进行。第十条 原则上每笔贷款初次评审未通过，如相关人员提出异议可申请复审一次。第十一条 贷款评审责任：贷款评审责任按谁评审谁负责的原则结合岗位责任制和部门职责进行考核，出现评审失察、失误造成贷款损失的按公司制定的贷款责任追究制度执行。第十二条 本制度解释权属 有限公司。第十三条 本制度经公司董事长批准后执行。第二章 贷款风险管理制度公司风险管理的基本任务是通过建立严格的内控制度和良好的公司治理机制，最大限度的防范风险和确保公司贷款业务的健康发展。通过加强业务监管，不断完善和优化内部管理，从根本上防范和化解信贷业务风险，从而实现公司股东利益的最大化。为此，特制定风险控制管理制度如下：第十四条 贷款风险管理原则：实行按抵押、质押、保证、信用贷款等不同形式的贷款风险特征进行管理。坚持贷款风险权、责相结合。第十五条 贷款风险的划分：政策风险、经营风险、操作风险政策风险：是指违反国家针对小额贷款公司制定的相关法律、法规和政策发放贷款的风险。 经营风险：经营风险是指借款人因经营管理、市场变化、自然灾害和道德等原因不能或不愿意按照事先达成的合同履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。 操作风险：操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及内部员工职业道德缺失等可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度不合理、管理制度缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权限以及恶意操纵贷款等造成贷款不能按期收回或损失的风险。第十六条 贷款风险预测，也分为政策风险预测，经营风险预测和操作风险预测。 政策风险预测：主要以国家法律、法规以及地方政府对小额贷款公司的相关规定为依据对贷款的政策风险进行预测。 经营风险预测：主要对借款人内部有关因素，如法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、财务指标和经营指标、信用记录、行业发展前景、特定行业或地区的经营环境、市场供求变化、价格震荡等情况，各种自然灾害等外部因素或诉讼、疫情等突发性事件影响的分析。操作风险预测：主要依据贷款业务部是否具有较强的风险识别和决策能力，员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质，执行信贷管理制度和内部控制制度能力，风险管理是否覆盖了信贷操作的各个环节，是否具有完善的信息管理手段等。第十七条 贷款风险预警。贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制条件变化所发生的警示性信号，提示公司要及时采取风险防范和控制措施。第十八条 贷款风险控制。贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及贷款发放后收回前应当采取的风险控制措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。第十九条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，分别选择抵押、质押、保证、信用等贷款方式，应尽可能的选择风险小的方式。第二十条 严格实行贷款“三查”制度。既作好贷前调查，贷中审查，贷后检查。第二十一条 风险控制方法：规避风险、分散风险、压减风险、转移风险、补救风险。对借款人进行贷款额度限制、期限限制、附加条件限制，公司贷款业务要避免过分集中，要在不同行业、产业，不同的业务品种上选择。为控制风险可要求借款人提供法定代表人连带责任担保，以及第三者联保等多种担保形式，杜绝人情担保。应尽可能要求贷款人投保财产保险，对自然人借款要求投保人寿险等。及时发现未履行合同的情况及时采取措施处理抵（质）押物，及时采取诉讼等法律手段尽可能的追回损失。第二十二条 风险准备金。公司按行业规定的标准在税前利润中提取足额的风险准备金。第二十三条 贷款风险的监测。贷款风险监测主要依据贷款质量将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。正常：借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，公司对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行担保物来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保物，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、担保物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。损失：指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从公司的角度看，也没有意义和必要再将其作为公司资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。按时按约收回本息的为正常贷款，逾期一个月内归还本息的为逾期贷款。逾期三个月以上未能收回本息的为不良贷款，经过采取经济法律手段确认无收回可能的为损失贷款。第二十四条 实行风险管理责任制。对每笔出现风险的贷款业务都要分清风险责任，具体落实到贷款业务部、风险管理部、风险总监、副总经理、总经理以及评审会。实行分级把关，层层负责的原则。第三章 责任追究制度第二十五条 贷款业务部业务操作风险追究制度实施细则1、对借款人基本资料审查不严、存在虚假、错误的情况（虚假公司、无效担保、虚报财务报表等）。2、签订借款合同文本及担保合同文本时，未坚持面签。3、贷款发放时，未按评审会决议落实担保手续。4、信贷出现风险苗头后隐瞒不报，导致公司丧失最佳处置时间。出现以上情况之一，对经办业务经理扣罚当月基本工资的30%，并责令采取补救措施。如出现第三种情况，同时对部门经理扣罚当月基本工资的30%。第二十六条 风险管理部业务操作风险责任追究制度实施细则1、对借款人基本资料审查把关不严、存在虚假、错误的情况（虚假公司、无效担保、虚报财务报表等）。2、签订借款合同文本及担保抵押合同文本时，未坚持要求面签。3、贷款发放时，未按评审会决议落实担保手续。4、风险调查流于形式，对项目明显风险点未予披露，导致风险项目通过公司评审。出现以上情况之一，对经办风险经理扣罚当月基本工资的30%，并责令采取补救措施。如出现第三种情况，同时对部门经理扣罚当月基本工资的30%。第二十七条 贷款出现逾期（不含福晟集团上、下游客户）责任追究制度实施细则1、贷款逾期超过3个月，逾期业务的评审费、提成、渠道费暂停发放。2、逾期贷款本息全部收回后，以上暂停发放部分在客户归还完本金和利息后当月按相关提成制度一次性补发。3、贷款逾期超过3个月后，转为风险贷款，另按坏账（损失）贷款责任追究制度进行追究。第二十八条 贷款出现坏账（损失）责任追究制度实施细则1、贷款出现3个月以上逾期时，原经办业务经理下岗收贷，每月发放基本生活费，原经办风险经理发放50基本工资。2、风险贷款在一年内本息全部回收，对各相关人员扣款在贷款本息收回当月全部返回，业务经理自风险贷款收回日起重新上岗并恢复原薪资水平，风险经理当月恢复原薪资水平。3、风险贷款在逾期后一年内收回超过50，经公司审计确认业务经理无主观违规行为，业务经理可提出重新试上岗申请，经公司总经理办公会议讨论通过后，可安排业务经理重新试上岗（薪资按原薪资水平70计算），但同时负责回收风险贷款本息余额，风