对放宽基层信用社信贷权限的思考.doc

对放宽基层信用社信贷权限的思考济南金融20oo年1月号l习匝盈强党员队伍建设的一项主要工作.按照党章要求,坚持标准,保证质量,改善结构,慎重发展,个别吸收,坚持成熟一个发展一个.严把入口关.4.人民银行系统党务工作实行垂直领导后,时间短,党务工作经验少.基层人民银行要根据情况,加强与地方党务部门的联系.处理好关系,争取得到支持和帮助.努力把党建工作做深,做细,做好,为提高党员素质,发挥基层党支部的战斗堡垒作用和广大党员的先锋模范作用打下坚实的基础.历(作者工作单位中国人民银行c7Z,j鱼台县支行所在地鱼台县邮编27230O1,粝,禳眼-J翌信塞霰藿蒜屋器曩,用社一,1)长期以来.农村信用联社对基层信用社实行了包括限制投放权限在内的严格的权力控制和利益控制.这种高度集权的经营管理模式,既剥夺了基层社应有的自主经营权,降低了工作实效,又加剧了农村资金的非农化趋势,使信用社在远离农民,偏离农村的轨道上越走越远,信贷风险不断积聚,经营状况日趋严重,并将联社管理层拖进了事无巨细的繁重事务之中,不能很好地行使监督,管理,协调和服务职能.对此,我们认为,必须采取还权于基层信用社的方式,即农村信用联社以放宽最关键,最敏感的信贷权限作为切入点,实施还权工程,以期增强基层社经营活力,全面提高信用社经营管理水平.(一)还权于基层社是大势所趋.对农村信用社来讲,权力,利益和责任都是合理配置金融资源,促进合作金融事业发展的基本手段.其分布和结构是否合理有效,直接影响到整个农村信用社体系的金融资源配置效率,关系到农业及农村经济的发展,进而影响到农村信用社的生存和发展.而目前各地农村信用社的权利结构还是高度集中的,责权不对称,权利在上头,业务在下边,是一种典型的既浪费金融资源又闲置人力资源的管理方式.基层社作为相对独立的一级法人,目前承担着95%以上的存款和70%的贷款业务,管理着90%以上的职工.最需要管理权限;作为信用社系统在农村金融市场的前沿阵地,基层社干部职工长期与农民朝夕相处,最清楚农民需要哪些金融服务.最熟悉农民的金融需求特点,因而他们也最具有信贷投放发言权;要实现合作制改造目标,体现合作互助精神,只有通过基层社来尽快扭转过去偏离农业,远离农民的方向性失误,向农村投入更多更好的信贷支持和金融服务,也需要赋予充分的经营管理权限;农村信用社的生存发展,要靠基层社在优化信贷结构,降低贷款风险和扩大盈利性资产规模上的努力来实现.可见,归还本应属于基层社的那些权利,是让其真正活起来的唯一可行手段,是贯彻落实合作制金融改造政策的有力措施,是达到金融资源最佳配置效率的有效途径,也是整个农村信用社体系得以快速健康发展的有力保证.联社的中心工作要放在解决那些单个基层社不能办或办不好的事情上,不能借口少数基层社不适应,暂时出现这样或那样的问题,就因噎废食,握权不放.(二)还权工作须引入新的管理理念.一是强调职能归位.联社作为行使管理,协调和服务的管理机关,除自身经营外,不能再参与基层社具体的经营性业务,不能与基层社有过份的业务交叉,联社的重点应放在制定整体规划,健全规章制度,制定科学合理的考核体系以及解决那些基层社不能办或办不好的事情.真正做好.各居其位,各谋其政.二是强调相信基层.联社在放权过程中应坚持相信基层,相信群众的基本原则,放心大胆地逐步下放权限,发挥基层的积极性,主动性和创造性,让广大干部职工成为恢复合作制金融,扭转不利局面的主力军.三是强调完善制度.应彻底打破过去的陈规陋习,建立起能发挥指挥棒作用的科学,先进的制度体系,以制度定方向,立规矩i健全责权利运作体系和新型的考核制度,注重权力分布,风险责任和物质激励的结合,注重存款成本,贷款质量和经济效益动态情况的考核力度.四是强调宏观控制.联社有责任,有义务制定长,中,近期发展规划.近期的两至三年内,应初步实现扭亏为盈,打牢基础,搞好过渡;中期目标应放在完成规范的合作制金融改造工作.健全内部组织体系;长期目标应在稳步健康发展的基础上实现高层次,高水平的联合与协作,促进整个合作金融体系大发展.(三)还权工作须区别情况,6岛尸l匝薹盈济南金融2ooo年1月号f呈矛t鲁刁,碰图实施稳步推进策略.一要坚持积极而又谨慎的原则.目前仍需要联社适当集中部分人权,财权和部分资金运作权,搞好宏观上的调控.二要实行差别政策的原则.三要坚持逐步放权的原则.(作者工作单位中国人民银行临沂市中心支行所在地临沂市邮编276003)(编辑郑录军)许j厶1f=27客户经理制是商业银行以市场为导向,以客户为中,提供全方位金融服务.开发,营销金融新产品的经营管理机制.推行客户经理制,在选好客户经理的基础上.如何将客户分配给客户经理是当前需要研究和解决的重要课题.将客户分配给客户经理的方法较多,宜于操作的方法有两种,一是以客户经理为主体的分配方法,二是以客户为主体的分配方法.(一)以客户经理为主体的分配方法1.素质分配法.根据客户经理的政治品德,敬业精神,政绩,实绩,业务水平,公关能力,把客户经理分为高级客户经理,一般客户经理和助理客户经理.客户经理及助理客户经理主要服务于优良客户和中问业务的一般客户,高级客户经理主要服务于两极,即服务重点客户和较差客户.还要积极协助其它客户经理解决工作中的疑难问题.2,专业特长分配法.专业特长有三个方面的含义:一是指客户经理曾学过的专业;二是指客户经理擅长某方面的工作;三是指通过统一考试,取得代理保险等方面的资格.根据专业特长,结合实际情况,把客户经理分成以信贷为主的客户经理,以组织存款为主的客户经理,以拓展新业务为主的客户经理.客户经理不管以什么业务为主,但都同时具有组织资金,管理推销贷款,新业务拓展,信息收集反馈和对外宣传的职能.3.社会关系分配法.每个客户经理都生活在社会之中,都有其一定的社会关系,我们通常把有客户经理家庭成员,亲朋好友的客户及通过拉大户公关请来的客户称为关系客户,为方便业务的开展,本着谁的关系,谁服务,谁开发的客户,谁服务的原则细分客户经理.如果客户不同意某客户经理为其服务,银行要另选客户经理.(二)以客户为主体的分配方法1.优劣分配法.通过对客户进行细分,划分出黄金客户,优良客户,一般客户和其它客户,然后按照优劣组合的原则,对客户进行分组,有几位客户经理,将客户分成几个小组,客户经理自愿选择某个小组,若两个以上的客户经理同时选择同一个小组,客户经理则需各自拿出以服务措施,工作目标为内容的方案,竞争上岗.2.行业特点及所有制形式的分配方法.在市场经济条件下,客户除既有隶属关系,又具有行业特点外,还存有不同所有制形式,有的客户是国有经营企业;有的客户是股份制或私有制的生产企业:还有的是跨系统,跨行业,跨所有制的集团公司.为有利于客户经理协调工作,进一步加强服务.将客户经理细分为以服务商业客户为主的客户经理,服务工业客户为主的客户经理,服务非公有制客户为主的客户经理和服务大集团客户为主的客户经理.不论是以服务什么客户为主的客户经理都不能偏离管理客户,发展客户,对客户的需求实行一体化服务的轨道,推行的仍是单点对多点的集约型经营方式.3.区域分配方法.我们服务的许多客户不是集中在某一个地方.而是分布比较分散,有的相距还很远,为解决客户经理的路途奔波之苦,提高工作效率,把客户经理细分为城区客户经理,城郊客户经理或城北客户经理,城南客户经理等,这种分配方法还要考虑客户经理对地域的熟悉程度及其社会关系.以上分配方法,不论是以客户为主体,还是以客户经理为主体,都是从不同角度对客户经理的细分,各种分配方法之间有联系,且互不排斥,具体操作中都要根据各自的业务量和客户经理的配备人数.可单独使用某种分配方法,也可几种分配方法综合使用,但不管怎么分配,采用什么的分配方法都必须体现出公平,公正,合理的原