邮储个人信贷产品申请条件、流程.doc

邮政储蓄个人贷款产品申请条件、流程一、个人商务贷款客户基本准入条件（1） 借款人年龄在18周岁（含）至60周岁（不含）之间，具有完全民事行为能力；（2） 具有北京户口或在北京居住满一年以上，有固定住所，主要从事商业经营，具有合法经营手续的微小型私营企业主。（3） 在贷款行所在地内拥有合法的经营实体经营实体（本人及配偶出资比例占30%或以上，或借款人实际控制该经营实体）原则上须正常生产经营一年（含）以上（以实际经营年限为准）。借款申请人在设立本经营实体前有本行业从业经验、生产经营情况良好，贷款担保足值可靠的，经营实体经营期限可放宽至6个月（含6个月）以上。（4） 借款申请人生产经营稳定、持续，具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。（5） 具有合法有效的生产经营手续，如：营业执照、税务登记证，组织机构代码证，特殊行业的需取得特殊行业经营许可凭证等。（6） 具有良好的信用记录和还款意愿，无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录，借款申请人及其配偶、所经营的经营实体在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统的信用记录符合我行的准入标准。（7） 能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保。（8） 在我行开立个人结算账户（该账户在贷款发放前开立即可，下同）。（9） 我行规定的其他条件。贷款额度最高额度 1000万元。贷款期限额度授信期限最长可为5年，单笔贷款最长期限为3年。贷款利率原则上利率为央行基准利率上浮15%30%之间。还款方式 一次性还本付息法：仅适用于贷款期限6个月（含6个月）以内的贷款。 等额本息还款法：在贷款期内利率不发生变化的前提下，每月/每季度以相等的金额偿还贷款本息。 阶段性等额本息还款法：宽限期最长不超过12个月。 按月（季）付息、到期一次性还本法：仅适用于贷款期限12个月（含12个月）以内的贷款。担保方式 个人名下房产，且已取得完全处置权利（在额度生效或贷款发放前取得即可）的住房和商用房，房龄在20年之内。抵押人、抵押物共有人为自然人的，抵押人及抵押物共有人年龄应为18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁）之间。抵押人可以是除借款人外的第三人，但要求其在京有第二套以上房产或该业务进行强制执行公证。抵押率： 普通住宅抵押率为70%; 经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）、房改房、商用房、别墅等房产抵押率为60%;客户贷款申请材料1.身份信息申请材料 借款人本人及配偶身份证、户口本或户籍证明、结婚证或婚姻证明（民政局开具）。2.经营类申请材料 个体工商户：营业执照、税务登记证或纳税证明、特殊行业经营许可证、经营场地租赁合同、个人账户近12个月银行流水； 公司法人类：营业执照正副本、税务登记证正副本、组织机构代码证正副本、人民银行对公账户开户许可证、公司章程、公司账户近12个月银行流水、最近三个月及近三年年末的财务报表、经营场地租赁合同。3、 抵押担保材料抵押物的房产凭证。第三人房产还需提供抵押人夫妻身份证及联网核查、夫妻户口簿复印件（或户籍证明）、结婚证（或民政局婚姻证明）二、小企业贷款业务小企业贷款客户划分标准：1. 农、林、牧、渔业：营业收入5000万元以下。2. 工业：从业人员300人以下或营业收入30,000万元以下。3. 建筑业：营业收入30,000万元以下或资产总额20,000万元以下4. 批发业：从业人员50人以下或营业收入30,000万元以下。5. 零售业：从业人员100人以下或营业收入20,000万元以下。6. 交通运输业：从业人员300人以下或营业收入30,000万元以下。7. 仓储业：从业人员200人以下或营业收入30,000万元以下。8. 住宿业：从业人员300人以下或营业收入10,000万元以下。9. 餐饮业：从业人员300人以下或营业收入10,000万元以下。10. 信息传输业：从业人员500人以下或营业收入30,000万元以下。11. 软件和信息技术服务业：从业人员300人以下或营业收入10,000万元以下。12. 物业管理：从业人员500人以下或营业收入5000万元以下。13. 租赁和商务服务业：从业人员300人以下或资产总额30,000万元以下。14. 其他未列明行业：对于符合我行准入条件，但无法明确归入以上行业的，从业人员在100人以下或营业收入10,000万元以下。授信金额单笔金额2000万元（综合授信），额度可循环。授信期限： 小企业授信额度有效期最长为2年。在额度有效期内申请小企业流动资金贷款的，单笔贷款期限最长不超过1.5年；申请小企业固定资产贷款的，单笔贷款期限最长不超过3年。申请小企业贷款业务所需提供的材料：1. 身份信息申请材料 企业法定代表人、企业实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件；法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件（若授权他人办理贷款手续）； 抵押人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明（若抵押人为自然人）；2. 经营类申请材料 经年检合格的营业执照（含正、副本）、组织机构代码证（含正、副本）、税务登记证（含正、副本）、贷款卡、开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书（若有）； 公司章程及历次验资报告； 近三年财务报告（含报表附注与说明及审计报告（若有），最近3个月的财务报表；成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度财务报告和最近3个月的财务报表；近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表； 近一年的主要银行帐户对账单； 经营场所产权证明或租赁合同协议书；行要求提供的其他基础类材料（如：存在关联企业的，应提供企业组织结构图）。 有处分权人同意抵押的证明文件，包括：董事会或有权机构出具的同意抵押的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明、全体共有人同意抵押的书面证明等；3、抵押担保材料 抵押物权属证明文件，即证明抵押物权属及数量、质量、品质的资料；4、我行认为需要提供的其他材料。四、保理业务介绍授信金额单笔金额2000万元（综合授信），额度不可循环。授信期限和融资额 单笔业务期限：单笔的保理预付款到期日不得超过单批应收账款中最后一笔应收账款到期日后的三个月。原则上不超过一年。 保理预付款融资额原则上不得超过买卖双方年交易额的40%，且不超过经审核有效的应收账款净额的80%。卖方保理需提供材料清单1、 身份信息申请材料 法定代表人、实际控制人身份证明； 银行认为应当提供的其它身份证明材料2、 经营类申请材料 经年审合格的企业法人营业执照、组织机构代码证书、税务登记证、贷款卡等； 连续两年的缴税凭证； 企业章程； 近两年财务会计报告近3个月财务会计报告； 与特定买方签订的商务合同（如年度购销协议），近两年销售及收款明细，以及交易中所使用的各种文件、单据（如发票、货运及质检单据等）； 商务合同或订单的原件及复印件；买方签收的货运单据、或验收单据或双方对账单据等应收账款债权证明材料的原件及复印件；借款董事会决议； 国内保理业务申请书； 银行认为应当提供的其它材料。买方保理需提供材料清单1、身份信息申请材料 法定代表人、实际控制人身份证明； 银行认为应当提供的其它身份证明材料。2、经营类申请材料 经年审合格的企业法人营业执照、组织机构代码证书、贷款卡、税务登记证； 企业章程； 具有相应资格的会计（审计）事务所审计的近两年财务会计报告、有权机构的授权书或相关决议等； 与特定卖方签订的商务合同（如年度购销协议）， 近两年销售及收款明细，以及交易中所使用的各种文件、单据（如发票、货运及质检单据等）； 银行认为应当提供的其它材料。5.1.2二手房贷款产品要素 贷款金额：最高额不超过500万元贷款期限：最长不超过30年（根据客户资信情况及贷款需求） 适应利率：以基准为单位执行上下浮动（根据客户评级及对我行综合贡献度而定）还款方式：按月等额本息还款、按月等额本金还款担保方式：以借款人所购买的二手房产作为抵押担保客户申请二手房贷款业务所需提供的材料 借款人及配偶、售房人及配偶有效身份证件、户口本（提供首页、本人页、变更页）； 借款人及配偶、售房人及配偶婚姻状况证明； 借款人及配偶学历证明； 借款人及配偶职业及收入证明、工作单位营业执照复印件、工资性收入凭证； 借款人在我行开立的个人结算帐户； 所抵押的房产证； 售房人所售房产的房产证、首付款发票； 邮储银行要求提供的其他资料。5.1.3商用房贷款产品要素 贷款金额：最高额不超过500万元贷款期限：最长不超过10年 适应利率：以基准为单位执行向上浮动10%（暂定）还款方式：按月等额本息还款、按月等额本金还款担保方式：以借款人所购买的商用房产作为抵押担保客户申请商用房贷款业务所需提供的材料 借款人及配偶有效身份证件、户口本（提供首页、本人页、变更页）； 婚姻状况证明； 借款人及配偶学历证明； 借款人及配偶职业及收入证明、工作单位营业执复印件、工资性收入凭证； 借款人在我行开立的个人结算帐户； 所抵押的商用房房产证、首付款发票； 邮储银行要求提供的其他资料。5.2消费用途类贷款5.2.1综合消费类贷款适用对象 针对于有装修、购车、旅游等合理性消费用途的客户发放的贷款。产品要素 贷款金额：循环授信额度不超过300万元，单笔贷款最高不超过60万元贷款期限：授信期限为36个月，单笔支用最长不超过10年 适应利率：以基准为单位执行向上浮动（根据客户评级及对我行综合贡献度而定）还款方式：按月等额本息还款、按月等额本金还款 阶段性等额本息还款法、一次性还本付息担保方式：使用个人、配偶或父母名下产权房产抵押客户申请综合消费类贷款业务所需提供的材料 借款人及配偶有效身份证件、户口本（提供首页、本人页、变更页）； 婚姻状况证明； 借款人及配偶学历证明； 借款人及配偶职业及收入证明、工作单位营业执复印件、工资性收入凭证； 借款人在我行开立的个人结算帐户； 所抵押的房产证； 邮储银行要求提供的其他资料。5.2.2个人信用消费贷款适用对象 针对于有装修、购车、旅游等合理性消费用途的客户发放的贷款。产品要素 贷款金额：循环授信额度为5-50万元贷款期限：授信期限为36个月，且单笔支用期限不得超过授信期限 适应利率：以基准向上浮动10%为单位执行向上浮动（根据客户评级及对我行综合贡献度而定）还款方式：按月等额本息还款 按月等额本金还款 阶段性等额本息还款法 一次性还本付息担保方式：凭借个人信用记录，无需提供抵押担保客户申请个人信用消费贷款业务所需提供的材料 借款人及配偶有效身份证件、户口本（提供首页、本人页、变更页）、 婚姻状况证明； 借款人及配偶学历证明； 借款人及配偶借款人职业及收入证明、工作单位营业执复印件、工资性收入凭证； 借款人在我行开立的个人结算帐户、本市内房产证； 邮储银行要求提供的其他资料。5.2.3个人汽车消费贷款适用对象：针对于有购车消费用途的客户发放的贷款。产品要素 贷款金额：贷款金额为3-50万元（符合优质单位职工可放宽至150万元）贷款期限：个人汽车消费贷款期限为3年（符合优质单位职工可放宽至5年） 适应利率：以基准为单位执行向上浮动（根据客户评级及对我行综合贡献度而定）还款方式：