风控调查流程.doc

青岛万兴隆有限公司风控调查流程第一部分：风控员职责（一） 客观公正 要求风控员客观真实的反应贷款人或企业情况，不以个人的偏见或人为因素等影响调查的公正。（二） 揭示风险 要求风控员完整收集贷款人或企业相关资料（由业务人员收集），充分分析和暴露申请贷款人或企业的有关风险，为贷款决策提供充分依据。（三） 科学分析 要求风控员充分运用科学方法，动态分析申请贷款人或企业的有关情况。必须保证整个项目调查的全面性、真实性、可靠性。收集和核实申请贷款人或企业的书面材料，对资料的完备性、真实性、合法性负责。与贷款人或企业进行交流和沟通，对工作和经营场所进行现场考察，运用第三方查证等方式，力求调查的全面性。采取合理有效的方式，在尽职调查过程中。客观、公证、诚实，独立履行职责。根据调查的客观事实，在尽职调查报告中全面披露贷款人或企业资信状况，对主要及异常问题重点阐述，并附上可靠的书面资料进行佐证。一、受理贷款项目风控员在收到贷款人或企业申请贷款资料后，对贷款人或企业进行筛选和判断，是否符合我司的贷款条件，决定能否进行下一步操作，并在一个工作日内回答，对暂时不能操作的作为培育项目，判断的主要依据如下：1、申请借款的个人或企业是否具有完备的主体资格，没有明显的法律障碍。2、个人或企业从事的行业是否是国家支持的，或明令禁止、限制的行业，是否符合国家的产业政策。3、个人或企业能否按规定。提供有效必要的反担保抵押物4、个人或企业提出的业务要求和条件是否与我司规定的差距较大。5、个人或企业的资信情况是否存在明显的不足或缺陷。在初步筛选个人或企业的时候，要充分运用网络信息调查个人或企业的资信情况，包括查询当地信用网络、工商和法院系统网站，了解个人或企业是否有诉讼、纠纷或处罚，了解个人或企业在当地有无负面新闻和影响。6、对符合我司贷款条件的个人或企业，要求个人或企业提供补充资料，重点收集反应个人或企业自身经营特点和行业特征。7、对资料收集完备并对真实性做出判断后，填写贷前调查报告。二、个人或企业贷款项目现场调查 现场调查地点包括但不限于个人或企业生产经营场所，抵质押物所在地，个人或企业实际负责人住所，关联个人或企业及主要上下游客户经营场地等全部情况。1、申请贷款企业为公司的，必须现场调查其生产、经营场所。分析财务情况。2、申请贷款为自然人的，除调查控制的经营实体外，还必须现场核实其住所。3、必须现场核实抵质押物。4、如果关联方对企业经营有重大影响的，必须走访关联方。5、走访对企业发展和经营有重大影响的上下游客户或战略伙伴，不具备条件的可进行电话沟通。6、企业经营或建设问题涉及到政府部门，必须咨询、走访政府相关职能部门。三、现场调查方式包括但不限于企业生产经营场所观摩，现场资料查阅，主要经营人员访谈等。1、对生产现场调查，了解产品生产工艺流程，.留意生产线的设计能力饱和度、机械设备的维护情况等，留意工作人员的工作面貌和情绪，在查看库存时留意是否有滞销产品或积压原材料，查看企业是否有安全隐患或环保问题。2、查看企业的内部控制制度，生产工作现场是否井然有序，部门配置是否健全、合理，有无公示制度。3、对企业财务的核实和调查，须对企业的帐务真实性做一个表面测试，对当期财务进行帐帐、帐表、帐实的核对，确认各会计科目、余额相符。对重点、疑点问题进行仔细查阅。4、对企业生产、经营现场，拟提供的抵质押物进行照相或摄影记录。5、在与企业相关人员交谈中，至少应包括企业实际控制人、总经理、财务负责人、技术或生产负责人、一线工作人员等。6、分析企业借款金额、借款事由、还款能力、现金流量、个人信用等情况，并对用途、利率、贷款收费、期限、偿还方式、贷款条件等提出建议。第二部分 反担保措施调查一、保证反担保方式调查重点是反担保人的资格、担保意愿、担保动机、与申请人的关系、担保（代偿）能力及抵（质）押品的变现能力等情况（需要向担保人收集与核实的资料基本与对申请人要求的资料相同）。二、对担保人的主体资格与担保能力的调查，基本与对申请人的调查一致，同时须符合担保法及司法解释相关规定。三、对抵（质）押方式的反担保调查，包括抵（质）押行为的合法、合规性，抵押人或出质人对抵（质）押品权利的完整性、合法性、抵（质）押品价值与变现能力情况，抵押登记、预期市场及拍卖等法律环境；抵（质）押品的名称、数量、质量、地址、权属证明、价值评估文件以及抵（质）押率等情况。四、关