欠发达地区金融生态环境缺陷及解决出路分析.doc

欠发达地区金融生态环境缺陷及解决出路分析金融生态环境是指“与金融业生存、发展具有互动关系的社会、自然因素的总合，包括政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方面，是金融业生存、发展的基础；是由金融系统内各子系统和与之相关的其他系统的所组成的一个仿生概念”。本文从竹溪县农发行对县内农业产业化龙头企业调查过程和项目申报的实例出发，联系欠发达地区金融生态环境的现状，对特定地区金融生态环境的缺陷及解决思路和农发行信贷政策的转型、适应谈点肤浅的看法。 竹溪县地处楚秦交界大巴山东段北坡，是鄂西北通向川陕的重要门户，农业人口占90%。是国家级贫困县，也是全国一百个资源富县之一，县内有丰富的水电，煤炭，板石资源，还有茶叶、魔芋、山野菜等多种农副特产资源，在省内外享有很高声誉；独特的资源优势为竹溪县的农业产业化企业提供了良好的发展基础，也为农发行对农业产业化企业营销工作提供了舞台。今年七月，湖北科玛协力魔芋食品有限公司500万元流动资金项目获湖北省农发行审批，实现了竹溪县和十堰市在农业产业化龙头企业项目营销“零”的突破，正充分展现了竹溪县所特有的资源优势。 一、县内农业产业化企业的特点 （一）、企业地方特色浓厚，有一定市场知名度。既有畅销海内外竹溪有机系列绿茶，如龙王垭集团的“箭”茶，也有在周边地区已经小有气候的腊肉、腐乳、野生猕猴桃等产品。素有“中国魔芋之乡”“中国黄莲之乡”“中国土漆之乡”的美誉，特别是竹溪县有悠久的魔芋种植史，历来被省农业主管部门认定为魔芋种植优质版块，以湖北科玛协力魔芋食品有限公司为主的魔芋加工企业，形成了魔芋产、供、销一体化市场体系，产品销售到全国各地，部分产品畅销日本、香港和东南亚地区。 （二）、以民营企业为主，政府和有关机构给予了充分的重视，涉农民营企业对县域经济的发展有重要作用。 市政府确定的市级农业龙头化企业我县有三家，分别是：湖北科玛协力魔芋实业有限公司，十堰兴科牧业有限公司和湖北顺溪豆制品公司都是民营性质企业；政府都给予了充分重视，在土地和税收方面给予了极大的优惠，如协力魔芋实业公司，政府不仅直接投资研发产品，而且对该公司进行了信用承诺为该公司寻求融资奠定了基础；兴科牧业有限公司成为竹溪县扶贫“以工代赈”实验点等等。该县民营企业特别是以农副特生产、加工为主的民营企业已经成为县域经济的重要组成部分，也成为全县经济社会发展，职工再就业，农民创收、致富的必要力量。 （三）、企业融资渠道狭窄，银行对大部分企业的信贷营销仅仅处于初级阶段。在全国范围内出现的涉农贷款难，县下银行惜贷和企业、农户资金需求大的矛盾在竹溪县表现尤为突出，该县银监局2004年统计资料表明：止2004年12月31日，全县银行存款达到100225万元，其中，储蓄存款73706万元。同期存量贷款为39710万元，其中，农业贷款 22228万元（主要是农行和中行的小水电贷款）。从这组数据不难看出，该县存贷差很大，银行存贷比例的失调对县域经济是个较为棘手的问题。这个情况在我们重点调查的三个企业也有集中的体现，我们调查的情况是，截止2004年年底，湖北科玛协力魔芋实业有限公司尚未有银行提供信贷支持，湖北兴科牧业有限公司在该县农村信用社有70万短期贷款，湖北顺溪豆制品公司在县农村信用社有30万短期贷款；同时金融机构对这些企业的信贷投入基本以短期流动资金投入为主，固定资产投资、技术改造投资、担保、理财等金融服务对我县大部分涉农企业还是空白。过去的一年，该县农发行结合农业生产、加工、流通企业的特点，对具体企业进行了宣传和信贷营销，县内多家企业对农发行的政策和经营方式有了充分的了解，他们对双方的合作抱有浓厚的兴趣，对合作前景期望很高。而政策和环境的配套和适应问题初步显现了出来。 二、信贷营销中的问题： （一）、企业管理水平低，制约了银行对企业的信贷审查。全县的民营企业的管理滞后是一个通病，在对涉农生产加工企业的调查中，普遍的问题有：企业没有完整的“帐、表、卡”系统，资金的收入没有原始帐簿，经营规模的估算和预测不科学等等，企业的法人治理结构和经营决策制约系统严重缺失，集中的体现了出来；这些缺陷使银行无法与企业接轨，现代银行讲究资金的全程监管和决策的参透管理，企业的状况使银行对企业的管理无从下手，也提高了企业经营的风险，而大大制约了银行对企业的审查积极性。 （二）、企业原始积累不充分，有效资产少。该县民营农业企业近几年得到了蓬勃发展，但都尚在起步阶段，大部分企业都是白手起家，且都是流通加工行业，缺乏资本的原始积累和核心技术，没有形成核心竞争力，经过信贷审查，勉强达到农发行制定的农业产业化龙头企业的贷款审批标准的不多，而申报金额也只能达到银行信贷支持的下限，加上申报成本和风险担保基金，企业融资成本大大增加，加大了企业盈利的难度。另外一方面，企业规模小，产权不明晰从而导致银行成本费用过高，风险徒增，难以吸引银行的注意力，这些问题在客观上形成了县内企业资金需求强而向银行申请贷款难的局面。 （三）、信用中介组织单一，担保平台建设落后。该县仅有一家信用中介性质的公司，而公司的注册资金只有150万元，要担负着全县几十家企业的信用担保工作，所以导致公司的门槛高，入门极为不易，同时，由于担保者本身的实力有限，中介担保公司的信用度严重不足，也很难获得银行认可，致担保中介工作处于瘫痪状态。 （三）、银行对企业的支持缺乏战略思考。 从农发行角度具体体现在：一、农发行政策的范围仅仅是政府发文，具有相当规模的农业产业化龙头企业，其它的更多的最需要资金支持的中小企业被排挤在门外，“攒大户”的心理严重；二、信贷品种单一，农发行仅仅只能为农业企业提供流转贷款，这不足以满足客户需要，企业的固定资产投资，技术改造资金，还需要自身积累和向其它组织借款，长期下去就会导致客户的流失，这对农发行培养优质固定客户群极为不利；三、农业政策性银行对农村经济和县域经济的政策导向和支撑作用没有得到很好体现，业务范围还仅局限在粮棉油的生产、加工、储运业上，对更为广泛的农村、农业资金需求市场尚未涉及，农田水利建设、城镇基础设施改造等基础产业投入都是空白。 三、解决问题的出路 （一）、企业在条件允许下加强内部管理，多方位寻求融资渠道。 一是企业要坚定走“制度先行”的路子；建全财务制度，内审制度以及风险管理制度，做不到“大而全”努力做到“小而精”，建设符合标准的现代企业制度。二是高度注重发展战略；统筹产品，技术和资金优势，提高企业的产业影响力和核心竞争力。三是多方寻求融资渠道，壮大实力，在竞争中求发展；县内的农业产业化龙头企业要破开以家族经营方式为主，控制资本能力比较小，经营单一的局面，合理兼并，吸引外来资金，提高企业资本的实际控制力。 （二）、政府充分发挥在经济生活中的重要角色。 一是制定合理且适合地区实际的经济发展导向和策略，实现本地区经济稳定、和谐发展；二是注重市场杠杆的使用、设立发展基金组织，管理使用政府投资资金，实现政府投入的最优化；三是加强信用生态建设，完善信用体系，为金融企业经营创造良好环境；四是打造优质的融资担保平台，加大对信用担保平台的资金投入，提高平台的担保能力和管理水平，实现担保平台的企业化良性运转，增强担保平台的公信力，拓宽企业融资渠道；在欠发达地区在信用体系均不完善的今天，打造优质的担保平台成为各地金融投资环境竞争的主题。五是政府积极参与农发行与湖北省政府签定的合作框架协议，出台配套政策，合理组合企业群，对获得大量低成本融资极为有利。 （三）、农发行调整发展战略，灵活把握政策，为企业提供全方位服务。一是改进管理方式；按照企业实际合理调整现有的全程式渗透封闭管理，增强企业经营自主性，提高企业经营效益；二是及时改进发展战略；合理开办中长期贷款和固定资产、技术改造贷款，关注企业和地区时信用投入的实际需求，按企业情况划分信贷投资的使用方式，使用期限，研究对中小企业的支持模式，造就一大批“农发行式”的客户个体，形成优质的客户梯队。三是改进服务方式，提高服务水准；改善农发行的结算模式，增加服务品种，为企业提供方便，快捷的存、贷款服务。 总之，金融生态环境是个系统工程，是一个以资金运动为中心，经济发展为目的整合体，包括了项目，项目投资，项目融资，项目推广等环节，欠发达地区往往因为项目缺乏生命力，融资渠道畸形