云南省环境污染责任保险制度框架研究.doc

理论与实践云南省环境污染责任保险制度框架研究葛洁陈南翔云南省委、省政府、中国保监会高度重视云南省环境污染责任保险工作的开展,2010年8月,在中国保监会与云南省政府签署的合作备忘录中,明确提出:“推动保险业深入参与平安云南建设。积极推动安全生产、环境污染、医疗等领域责任保险发展。推进社区综合保险、艾滋病职业暴露保险等创新领域发展。支持云南保险业服务教育、科技、文化、计生等民生领域,持续拓展保险市场。”一、环境污染责任保险发展概况根据云南省环境污染治理的实际,决定在昆明市范围内开展环境污染责任保险试点。市委书记仇和两次就推进昆明市环境污染责任保险作出重要批示,市政府办公厅专门成立了昆明市环境污染责任保险推行协调领导小组开展此项工作。昆明市人民政府第130次常务会议讨论通过关于推行环境污染责任保险的实施意见,标志着云南省环境污染责任保险的运作进入实质性阶段。目前,全省共有中国人保、平安财、太保财、华泰、大地等五家财产保险股份有限公司在辖内开展此项业务,已对昆明中药厂、云南南磷集团、昆明制药集团、昆钢部分下属分公司等31家企业的环境污染责任进行承保,实现签单保费收入130余万元,至今未出现赔付。二、云南省环境污染责任保险发展存在的问题在业务开办过程中,出现了“社会叫好,企业不叫座”的现象,昆明市投保的企业仅占应投保主要排污企业总数的7.8%。几家开办该险种的公司,普遍认为业务推行困难,一致建议云南保监局加紧完善环境污染责任保险的相关制度,利用保险工作参与环境污染事故的处理,分散企业经营风险,促使其快速恢复正常生产;发挥保险机制的社会管理功能,利用费率杠杆机制促使企业加强环境风险管理,提升环境管理水平;使受害人及时获得经济补偿,稳定社会经济秩序,减轻政府负担,促进政府职能转变。(一法制环境方面存在的问题昆明市出台的关于推行环境污染责任保险的实施意见从效力上仅属于部门规章,而且还没有制定实施细则,再加上基层环保部门工作人员对环境污染责任保险之一新兴产品认识尚有不足,对政策认识较为模糊,执法上不严格,客观上对排污企业不能形成压力。各开办公司在开办此项业务时感到,由于各相关主管部门在执行相关文件要求的程度不一,导致企业对该项工作认识不足推诿现象严重,绝大多数涉污企业都处于观望状态。这说明我省有效开展环境污染责任保险需要一个长期的过程。(二排污企业方面存在的问题企业是一个经济体,做任何投资都需要按照投资收益的经济学原理,只有当某项投资的未来收益高于成本时,企业才会考虑投资。企业投保环境污染责任保险也也应遵循这个原理。然而从全国来看,普遍都反映实施的保险费率较高,赔付率较低,企业的得到比付出高,投保意愿不高。而且,我国公民的环保维权意识较低,污染受害者无力承担高额的律师费和诉讼费,排污企业又多是当地的利税大户,或明或暗受当地政府的保护,致使受害者在索赔中困难重重,很多环境污染责任事故最终都不了了之,存在“守法成本高,违法成本低”的怪现象。成本与收益不平衡,造成了企业对环境污染责任保险需求不足。(三承保机构分析存在的问题一方面环境污染责任险的保险事故鉴定,技术性要求非常高,涉及多个专业性较强领域,若发生污染事故,在进行查勘、定损等理赔程序时,对保险公司而言都存在一定技术层面上的困难。另一方面,由于环境污染造成的损失赔偿责任较大且业务总量有限,一旦发生,将给保险公司别是中小保险公司的偿付能力形成很大困难。因此公司涉足如此风险程度较高的行业动力不足。(四险种设计方面存在的问题在开办过程中,企业反映部分公司保险条款的保险责任范围过小,不能满足企业的保险需求。如在昆明,目前的产品只针对因偶然的、突发性的环境污染事故所造成的人身伤害、财产损失,而企业正常、累积性排污行为则作为除外责任,不能完成解决企业面临的非事故污染所造成的赔偿责任问题,难免让企业对环境污染责任保险持保留态度。(五保险供给方面存在的问题由于开办时间较短,过去国内对环保工作重视不够,环境污染责任保险缺乏相应的环境污染损失方面的历史数据积累,给保险费率的厘定造成很大的难度。据了解,云南省目前各保险公司所使用的环境污染责任保险费率均是总公司利用国外条款稍作修改而成,这样的费率厘定方式,脱离了各地区之间经济社会发展、环保体系、人民维权意识等方面的客观实际,偏离了科学厘定费率的数理统计方法,以云南R保险公司为例,其2010年承保的近20家企业,保险费率从1.78%3.27%不等,较之企业投保工程责任险、企业财产保险千分之几的费率,环境污染责任保险的费率偏高,造成该险种对企业的吸引力不够,需求不足。三、云南省环境污染责任保险制度框架目前环境污染责任保险实施已处于试点阶段,我们有必要采取多种措施抑制和克服实践中的困难和不足,412011/03总第438期 时代金融建立和完善环境污染责任保险制度框架成为保障其健康可持续发展的首要的任务(一制度设计框架环境污染责任保险制度的建立和完善,需要结合现阶段当地经济社会发展情况,进一步明确政府(包括省、市政府相关部门,保险监管部门、保险公司以及投保企业之间的职能和责任。环境污染责任保险制度框架图1.政府相关部门。(1省、市政府要制定相关法律法规,确定环境污染责任保险的开展模式,对开展该险种的保险公司给予适当的财政支持和税收优惠,提高保险公司开办的积极性。(2环境管理部门要负责制定环境污染损害赔偿标准,筛选从事高危行业的企业进行强制投保、提供保险公司制定费率所必要的数据信息,在发生保险理赔事故时提供必要的技术支持。同时要加强环境执法监管检查力度,确保政府的相关政策执行到位。(3保险监管部门协同环境管理部门制定和实施一系列的配套政策,以保障环境污染责任保险制度的顺利实施。对保险公司设计制定的保险条款进行及时、严格的审批或备案,对保险公司的条款费率执行情况严格监管,严肃查处扰乱市场的违法违规行为。2.保险公司。保险公司的主要职责是利用环境管理部门提供的数据信息,设计环境污染责任险的相关险种,合理确定环境污染责任范围,分类厘定保险费率,并为投保企业提供适当的风险预防策略,以降低自身的理赔风险。3.投保企业。投保企业严格执行政府制定的法律法规,依法合规营运,足额投保、利用责任保险机制,抵御环境污染事故带来的经营风险,承担社会责任,维护企业利益。同时,企业可根据自身实际,向保险公司提出险种需求、服务水平、风险管控等方面的建议或意见,督促保险公司改善服务,适当调整保险条款,使保险条款更加适应市场的需求。(二制度设计的关键节点Renn 的政策模型认为一项制度应该具有效率、法律强制力和公平性,以及基于知识和能力的科学性。据此,要在中国顺利推行环境污染责任保险制度,必须解决以下几个关键问题:承保范围和保险费率的确定,环境污染损害赔偿标准的制定,环境污染损害的评价,政策保障机制的建立,以及各个主体之间信息交流机制的建立。而这些特征又取决于市场机制、专家系统、政策保障机制和信息交流机制在制度设计和运行中的作用。这些问题如何解决,直接决定了该项制度是否在经济上有效、是否具有充分的法律强制力和科学性以及能否反映一定的公平性。1.市场机制。环境污染责任保险的开办不能离开市场机制的调节作用,通过市场的调节作用保证制度的实行效率和公平。实务中,投保企业的承保条件、保险保障范围、费率水平不是一成不变的,保险公司可充分发挥保险费率的杠杆作用,将投保企业的环境风险状况、历史赔付记录等作为费率上下浮动的依据,以此促进投保企业积极采取环保工艺、降低污染事故的发生概率。同时,通过政府政策引导、财政支持、税收优惠等措施,吸引保险公司开展此项业务。2.专家系统。环境污染责任保险的发展需要将来自环境科学、保险学、金融学、法律等不同学科的专业技术,在风险评估、损失评估、事故现场处理等应集管理中提供技术支持和专业咨询。环境污染专家通过风险评价和环境污染事故损失评估,为环保部门筛选高风险企业和高风险物质,以及保险公司分类厘定保险费率、科学制定保险赔偿标准提供参考。此外,专家系统还可以通过专业保险公司进行规范管理和运作,为高风险行业提供规避风险的专业咨询服务,全面推动保险业参与企业环境污染管理,从而根本性地降低企业环境污染。3.政策保障。对于高风险行业,发生环境污染事故的概率相对较高,而且一旦发生事故造成的环境损害也非常严重,适合立法强制实行环境污染责任保险制度,特别是针对无法独立承担赔偿责任的中小型企业。同时,为保障环境污染责任保险制度的顺利实施,环境污染责任保险制度应纳入到现有的环境污染事故防范救助体系之中,发挥保险在环境事故处置中的重要作用,利用保险事前防范与事后补偿相统一的机制,充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用,强化事前风险防范,减少环境事故的发生,促进企业安全生产和突发事件应急管理;还需实施严格的监管,强化市场行为监管,规范保险市场。4.信息交换。信息交换流贯穿于