区分行金融专业--撰写客户解决方案参考答案(需要计算).doc

试卷编号： 考 生 答 题 不 准 超 过 此 线 第四届全国邮政通信特有职业技能竞赛内蒙古分行选拔赛（金融板块）-撰写客户解决方案试卷注 意 事 项 1.请首先按要求在试卷的标封处填写您的姓名和所在单位的名称。 2.根据背景资料，完成每题所提问题。 3.撰写的客户解决方案逻辑性强，语句通顺，文字书写规范。4.考试时间：120分钟。姓 名一二总 分得 分得 分评分人一、单一理财规划 (第1题第3题。根据给定的背景，分析客户需求，并根据需求制定理财规划，对给出的理财规划进行计算，得出规划预期。每题16分，满分48分。)1.小刘现持有即将到期的5年期国债10万元，票面利率5.32%，国债到期后预投资类似保本理财产品，资金3年内不使用，根据小刘情况：计算国债到期后小刘应得本息收益共计多少？拿到国债到期资金后应该如何进行资产配置，给出理财规划，并模拟计算预期收益。答：1、小刘国债到期后应得收益共计：（100000*5.32%*5）+100000=126600元 2、从客户先前购买国债到现在预投资类似保本理财产品可以看来客户整体属于偏稳健型，对风险承受能力较小，针对这样的情况，对其做如下规划：建议客户对我行风险等级较低的中长期封闭期理财产品和灵活类的理财产品进行组合，5万元用于购买封闭期理财产品，按现在的预期产品收益率5%来算，一年后预期收益将达到50000*5%=2500元，剩余的资金可购买我行的鑫鑫向荣B款产品，按客户从网银渠道购买来算，一年后预期收益将达到76000*5.2%=3952，一年后客户本金将达到133052元，以此类推客户三年后将预期得到146996元的收益。2.王大爷，刚刚退休，每月领取退休养老金4500元，膝下有一位孙女，现在8岁。孙女父母均没有正式工作，生活条件较艰苦，因此老人决定日后供养孙女上大学，准备每月积攒一部分钱，到孙女18岁（10年后）上大学时付学费，届时预计需要学费8万元。分析客户情况，给出理财规划，并列出计算过程。答：从给定资料中我们可以清晰的确定王大爷的理财目标很明确就是供孙女上大学，针对王大爷的情况我为其考虑了以下两个方案供其考虑：1、 如何大爷接受不了理财产品的话，我们可以先为大爷开一个5年期的零存整取存折，每月存入600元，按现在5年期零存整取的利率2.06%来计算：（600*12*5*2.06%）+36000=36741.6，零存整取到期后将现有资金买入5年国债，按现有5年期国债票面利率4.87%计算，王大爷5年后将达到的收益预计为：（36700*4.87%*5）+367000=44936.45，在买入国债的5年期间，王大爷继续保持开立一个5年期零存整取账户，5年后按现有利率计算又可以积攒下36741.6元，那么累计加起来10年后王大爷预期收益一共可达到44936.45+36741.6=81678.05，这笔存款既满足大爷孙女的预计学费，又相对安全。2、 如果大爷可以接受相对低一些的风险，建议大爷可以每月买入600元的货币类基金，例如我行代销发行的易方达财富快线货币A，该支基金主要投资于银行协议存款，收益稳定，风险低，变现灵活，而且可以红利再投资，长期以往下去，孙女的学费也不是什么负担，将该支货币类基金预期年化收益率按4%来算，那么我们借用基金定投公式可以轻松算出王大爷10年后的收益。 根据M=a(1+x)-1+(1+x)n/x M：预期收益 a: 每月定投金额600元（每年为7200元）X：收益率 4%n:定投期数 10年代入计算所得M=7200（1+4%）-1+（1+4%)10/4%=89856元3. 王女士，40岁，全职太太，丈夫私企老板，年收入150万，丈夫是家庭收入唯一来源。计划50岁以后和丈夫享受生活，积攒500万作为养老生活费以及周游世界的旅游费。根据王女士目前家庭情况，拟定该家庭理财规划，并给出计算过程。答：从给定的资料中我们可以看出，王女士的理财目标很明确，就是要在50岁积攒500万同丈夫一起养老周游世界，这是一个很明确的养老理财目标，那么考虑到王女士的家庭目前处于成长期，各方面的生涯规划和理财活动也处于一个相对稳定的时期，现王女士家庭支出相对固定，但是子女教育负担会逐渐增加，这期间这个家庭的保险需求将会达到了一个高峰，而且处于40岁的他们还需要购房偿还房贷，所以更多的理财重点应该偏向于投资股债平衡型的产品。根据王女士家庭生命周期的情况，建议王女士首先为子女储备大额子女教育年金，其次由于王女士丈夫为私企老板自己又是全职太太，将来一旦先生收入中断或急剧减少，如何保障家人继续享有舒适的生活呢？建议王女士可以多够买一些定期寿险。 家庭年度收支表 （单位：元） 收入 支出工资收入：生活日常开支120000王女女丈夫1500000保险费20000王女士0教育费12000企业周转及各种门店费用300000其他支出24000合计1500000合计年结余1024000从题里给出的已知条件，和我们所预估的客户客户家庭收支情况，我们可以得出，作为王女士的最终目标是要积攒500万来养老和周游世界，那么我们把她的终值设定为500万，客户每年能结余102.4万，王女士现40岁，计划50开始周游世界，那还有10年的时间可以供她积攒财富，利用终值公式先计算出王女士如果想要实现500万的目标，我们至少要为其提供报酬率达到多少的理财规划。 已知FV=5000000 pmt=1020000 n=10 pv=0代入计算可得出r=14.2%从所得结果可以看出如果想要达到王女士的预期目标，那么我们必须为其配置一些风险较高的股指类产品，建议客户持有15%的股指类基金，按上半年的基金表现，我们暂且将其年化收益预估为45%，为其配置70%的债券类的资产，像我行代销的由男方基金公司发行的一些偏债类的基金，长期投资下来预期收益也在10%左右，剩余15%建议为客户配置为货币类的资产，由于客户家是私企，对资金的流动性要求相对较高，那么货币类产品收益较稳定，流动性还灵活，像我行代销的易方达财富快线货币A这些都是很好的选择，我们暂且把货币类的这部分产品收益按4%来预估，那么整体下来客户的收益也在14.35%，按着这个比例长期以往下来，王女士实现积攒500万养老周游世界的计划也不会在她50岁的顺利实现。得 分评分人二、综合理财规划 (第1题第2题。根据给定的背景，完成理财规划。每题26分，满分52分。)1.冯先生今年40岁，其妻张女士42岁，计划在7年后，儿子大学毕业后送他前往美国继续深造，学费总额目前为100万元，其增长率为5%。冯先生计划55岁退休，并期望退休时归还负债后，家族金融资产可达200万元人民币（除去自住房产），用于养老及自己做些小生意。（1）目前的家族资产主要包括：金融资产123万元，80万元的自用住宅。在负债方面，只有从朋友借得的70万元的无息债务，退休时一次性还清。（2）家庭收入与支出：家族每月税后收入为15000元，房租税后收入3000元，一家每月的生活费用开销为9000元左右，老人赡养费用1000元，月缴保费1500元。1. 假设投资报酬率为6%，张女士需要一次性至少投入（ 93.58 ）万元，才可实现其儿子留学的目标（列出计算过程）。答：从题干中我们首先可以看出冯先生、张女士的理财目标很明确，退休保障和子女升学教育，目标明确后我们先从二位最关注子女教育规划出发子女教育规划儿子7年后即将大学毕业深造，高等教育将会是一笔较大的支出，而且不具有时间的弹性和费用弹性，应尽早规划。按5%的学费增长率，孩子在出国前培养成本大致需要140.71万元。测算如下：FV=1000000（1+5%）7=1407100按题中假设的投资报酬率为6%，那么客户现在至少要投入的金额为：PV=1407100*（1+6%）-7=935820（元）（2） 在考虑儿子留学目标后再安排冯先生退休目标，如果资产不足，通过怎样的理财规划来准备资金，需要保持投资报酬率要达到（ 6.72%）%。答：冯先生现在40岁，计划55岁退休，那么我们还有15年的准备时间，从冯先生的收入情况表我们可以得出这家人每年的收支结余可以达到78000元，如果要考虑儿子留学目标后在留学，那么冯先生家可流动的现值还剩余29.42万元，冯先生退休后的目标有两个，一个是还清朋友的70万外债，还要留200万用来养老做小生意，从而可以得出冯先生家的终值为270万元，现值、终值、年限这些因素都知道后，我们利用终值公式可以轻松的得出投资报酬率为6.72%。n=15 pmt=(15000+3000-9000-1000-1500)*12=78000PV=12300000-935800=294200 FV=2000000+700000=2700000根据货币时间价值公式代入已知项 得出i=6.72%要想实现冯先生的目标，我们需要做一下几方面的分析： 一、客户基本情况基本资料冯先生今年40岁，其妻张女士42岁，儿子在上学，家有老人需要赡养收支状况家族每月税后收入为15000元，房租税后收入3000元，一家每月的生活费用开销为9000元左右，老人赡养费用1000元，月缴保费1500元资产状况金融资产123万元，80万元的自用住宅负债状况从朋友借得的70万元的无息债务保障状况每月有1500元的保费退休目标退休时归还负债后，家族金融资产可达200万元人民币（除去自住房产），用于养老及自己做些小生意赡养支出老人赡养费用1000元教育支出儿子学费总额目前为100万元，其增长率为5%二、财务分析 家庭资产负债表（单位：元） 资产 负债可支配金融资产12300000朋友借款700000房地产800000资产总计2030000负债合计700000 家庭年度收支表 （单位：元） 收入 支出夫妻二人税后180000生活日常开支108000房租36000保险费18000教育费12000赡养老人12000其他 12000合计216000合计162000年结余54000由上述表格可以看出冯先生家的财务状况还比较好，家庭的年结余率到25%，比一般参考值30%稍低一些，由于家里收入相对单一，财富自由度较低，所以需要对资产进行合理配置，以提高收益满足客户需求。三、风险承受能力年龄10分8分6分4分2分客户得分40总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分35就业状况公教人员上班族佣金收入者自营失业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%无自宅8投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无2投资知识有专业证照财金金融系毕自修有心得懂一些一片空白4总分63 四、理财规划方案家中除去儿子留学所需资金外还有结余存款29.42万元，建议保留其中3万元作为家庭应急储蓄，可以购买我行代销的易方达货币类基金易方达财富快线货币A，该产品可以随时赎回、实时到账，收益性和流动性双重结合的好产品，等孩子上大学后冯先生和张女士正处于一个各方面都比较稳定的时期，