农村小额贷款公司可行性报告.doc

成立XXX农村小额贷款公司可行性报告根据中华人民共和国公司法、中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）和江苏省关于小额贷款公司的指导意见(苏政办发2007142号)文件要求，结合xxxx经济和金融发展状况，现就组建XXX农村小额贷款有限公司的可行性研究情况提出如下报告。一、组建小额贷款公司的必要性与可行性1、带动和规范行业发展XXX资源丰富，物产富庶，二、三产业发展速度较快，城乡一体化水平逐步提高，处于经济的快速发展时期，有较好的发展潜力，金融服务需求较大。小额贷款公司的成立，能有效地利用民间富余资金，完善金融服务，开辟满足中小企业资金需求的新渠道，实现市场经济的可持续协调发展，是充分利用社会资本的有效途径，是改善金融生态环境的有力举措。组建xxx农村小额贷款有限公司符合经济发展对金融服务的需求，有利于金融、经济和文化交流，促进社会主义新农村建设2、政策的支持和实施中央明确地提出了要鼓励金融体系的制度创新，近两年来更加明确的肯定了小额信贷是一种适当的金融创新，对其发展应该予以大力支持，商业性小额贷款公司试点工作，已于2005 年下半年正式启动。3、国内小贷公司成立发展势头迅猛小额贷款公司以其突出的灵活性，服务对象的群体性以及额小点多风险低等商业银行和正规的金融机构没有的特点，在民间深受好评。另外，小贷公司只要具备规定条件，通过一定程序就能转为村镇银行，这一点是质的飞跃，业务上也可以全面扩大，发展前景非常看好。4、小额贷款与竞争情况（1）转变金融市场格局小额贷款公司参与金融行业的竞争，将使不能通过商业银行等正规金融机构贷款的中小企业，改从小额贷款公司获取资金这对商业银行等正规金融机构来说，将面临新市场竞争环境，金融市场格局改变。资本的逐利性和厌好性客观规律影响和刺激经济中资本的自发流动，市场容量扩充、金融品种再生是刺激局部经济活跃的新生力量，有效的金融服务体系能为经济发展提供更为有力的支持。（2）金融市场不可或缺的成员金融市场越来越细分化，从各家商业银行的贷款品种、交易流程与速度等各方面来看，小额贷款公司有着较强的竟争实力，是为金融市场多元化服务打下良好基础不可或缺的成员，以满足金融市场服务多元化的选择。二、拟成立小额贷款公司的基本思路1、拟设立机构名称：xxxx农村小额贷款有限公司住所： 组织形式：有限责任公司拟注册资本：人民币xxxx万元整公司经营范围：办理各项小额贷款和银行资金融入业务、办理中小企业发展、管理、财务的咨询业务及经省金融办核准的其他业务。2、基本思路公司经营以国家产业政策为导向，以依法经营、控制风险、公平守信、平等自愿为经营原则，对具有发展潜力的中小企业提供贷款，扶持和促进中小企业快速、健康地发展，有效规避金融风险，协助其做大做强，成为企业发展的盟友。3、发起人组成发起人出资金额出资比例发起人性质 合计三、小额贷款公司的市场服务定位、经营方向1、目标客户（1）目标客户定位小额贷款公司的目标客户群定位于个体户和中小企业，以及近郊的农村企业。（2）客户限制小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来。小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对信用不良的客户信用加以限制，必要时予以排除。2、产品设计小额贷款周期灵活，贷款期限一般较短，针对贷款需要制定一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期。四、风险控制和处置办法1、拟建小额贷款公司的风险类型小额贷款公司除了面临贷款公司的一般风险外，由于其业务的特殊性，还面临着一些特殊风险风险大致分为发下几类：（1）外部风险外部风险产生于小额贷款公司系统外，对小额贷款的风险情况发生影响的风险因素，包括政策风险、市场风险、灾害风险等。政策风险是指小额贷款业务运行期间，因国家、地方政府、金融管理机构的政策调整，小额贷款业务和小额贷款公司本身面临的风险，由于小额贷款业务在国内属试运行，政策调整变化的风险较大。市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险，该风险取决于整体经济形势的走向，其影响同时作用于借款人和小额贷款公司双方。灾害风险是指人力不可控制的自然灾害造成的资产、业务损失的风险。外部风险无法避免，但通过措施可以减轻风险的影响。（2）内部风险（操作风险）内部风险（操作风险）是指由公司内部控制及管理机制失效，以及信息系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内部控制和管理机制缺陷，及内部员工操作失误、违反操作规程，信贷决策超越权限和道德因素等，造成贷款不能按期收回或损失的风险，以及财务管理失误所导致的资金流动性不足的风险。2、风险控制系统的建立（1）高素质员工队伍建设建立一支高素质的员工队伍。管理层、业务人员应具备较强的风险识别能力，高度的责任心和主人翁意识，同时具备丰富的专业知识和从业经历。（2）流程和制度的设计合理的设置内部结构，建立科学的管理制度和操作流程，内部和部门之间相互制衡，同时，要具有良好的外部约束和相互制约机制。贷款业务开展市场化、透明化和制度化。（3）信用信息体统的建立建立企业的信用信息系统，规避由于信息不对称引发的隐性风险。在贷款时限内，重点进行贷款企业业务进行跟踪检查，并在条件允许的情况下参与企业的生产经营过程，协助企业分析市场占有率、产品质量、企业管理和竞争策略等，以确保企业的偿还能力不受市场变化的影响。（4）资金计划管理合理安排公司贷款业务的资金计划，科学设计贷款业务的组合方案，通过对贷款时限、贷款金额、贷款行业、贷款抵押物、贷款流动性等因素的衡量，计算各时期科学的贷款金额，贷款模式，贷款风险控制进度。（5）内部培训建立小额贷款公司内部风险监控意识，不断完善内控机制，形成严格业务流程、岗位之问能够相互制约，避免担保过程中出现因工作疏漏和缺陷引起的不必要风险。3、拟建小额贷款公司的风险控制（1）风险的预警风险预警是在业务操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报风险发生和变化情况，提示小额贷款公司及时采取风险防范和控制措施。风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质；通过对个体财务指标的监视和资金流的预测，判断流动性风险等个体风险的产生。宏观预警是通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断整个小额贷款公司的贷款风险程度；通过对国家经济形势和政府有关政策的观察和分析，判断基准利率等重要金融政策的变动趋势及其对小额贷款公司的影响。（2）风险的应对外部风险的影响可以通过研究机构对国家金融政策的研判，法律部门制订合同中的灾害风险条款等方式予以消弱。贷款风险的应对包括贷前风险的防范，即针对可能发生的各种风险，在贷款发放前所采取的预防措施；贷中风险的控制，即贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施；贷后风险的管理，即在贷后风险既发后采取补救措施防止风险扩大恶化。贷前风险的防范应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种贷款风险同时采取多种风险防范措施和控制措施，如借款人贷款资格认定制度、有效的贷款管理方法、授信管理、逐笔核贷管理、项目管理、选择有效的贷款方式、贷款担保、贷款风险补偿金管理、自有流动资金比例管理、严格执行贷款操作规程。l 建立严格的业务调查制度。开展调查过程中，要求调查负责人相互监督、责任明确，详尽准确查实申请企业状况和抵押（反担保）的情况。l 建立严格的项目评审制度。配备或聘请金融、法律、评估方面的专业人员，采用科学的评审方法，对申请企业进行客观的风险评价和还款能力分析，防止盲目决策和不负责决策。贷中风险的控制可以通过加强对贷款管理制度执行情况的检查和稽核、定期或不定期对贷款管理进行检查，防范和控制借款人方面的风险。做到对检查工作中无一疏漏、及时预警，及时采取应对措施。贷后风险的管理主要通过各种资金回收和风险补偿手段来实现建立事后追偿的迅速处理机制，一旦已确认需启动追偿的，以最大程度减少损失为原则，做到追偿工作及时、准确、合法。五、投资利弊分析小贷公司前途光明要想公司能持续持久发展，必然要在经营理念上有突破、有创新。1、服务对象上有突破。2、经营原则有创新公司成立初期就要确立“以诚为本，以信为基，利从信出，先予后取”的经营原则。并且要调动所有入股企业的积极性，以确保所贷资金增值。所以只要运作好，小贷公司前途光明。3小贷公司转为村镇银行完全有希望只要按照转制的条件，小贷公司完全可以转为村镇银行。当然转制要受到银监会的严格审批，但是，凭我们已有的工作经验和一定的人脉关系，我们有信心能成为姜堰第一家把小贷公司转为村镇银行的公司。六、结论上述分析表明，成立XXX农村小额贷款公司可行。该公司的设立将有效