个人经营贷款（兴业银行政策）.doc

兴业银行个人经营贷款管理办法第一章 总则第一条 为支持个体和私营经济发展，规范个人经营贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据中华人民共和国物权法和中华人民共和国合同法、中国人民银行贷款通则及国家有关法律法规、本行有关规章制度，制定本办法。第二条 本办法属于“管理办法”，适用于本行各级机构。第三条 本办法所称个人经营贷款，是指本行向借款人发放的用于借款人合法生产经营活动、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金（仅限于流通型经营实体 流通型经营实体，是指经营范围主要从事贸易、销售等非生产型的经营实体，下同。支付对外经营时的商用房租金，下同）、商用房装修、其他合法生产经营活动所需的周转资金等用途的人民币贷款。第四条 本办法所称借款人，是指具有完全民事行为能力的自然人，包括个体工商经营者、自然人独资企业的投资人、由自然人出股组成的/合伙企业的主要合伙人、由自然人出股组成的/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东 主要合伙人、主要自然人股东，是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份的自然人，下同。等。第五条 个人经营贷款的审批权限按年度业务授权书规定的权限，在分行辖内有信用关系的关联个人客户作为一个整体在风险敞口审批权限上视同单个客户进行管理。第六条 贷款期限超过一年的个人经营贷款应纳入本行中长期贷款规模管理。第二章 贷款用途和品种管理第七条 贷款用途。（一） 个人经营贷款的用途应符合贷款通则及人民银行、银监会有关规定的用途。（二） 个人经营贷款不得用于以下用途：1、 个人经营贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；2、 个人经营贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；3、 个人经营贷款资金不得用于房地产自建或开发，不得用于土地储备；4、 个人经营贷款不得用于国家、省、市产业政策禁止的行业，以及为其配套经营单位的生产经营或其他相关用途；5、 个人经营贷款不得介入本行年度主要行业信用业务准入细则中属于淘汰禁止类行业或产品。（三） 个人经营贷款的贷款用途包括但不限于：1、 借款申请人合法生产经营活动；2、 购置或更新经营设备；3、 支付租赁经营场所租金；4、 商用房装修个人经营贷款用于商用房装修的，贷款资金必须用于借款人（或配偶）名下所拥有的或租赁的商用房装修（对于租赁的商用房，租赁合同必须经当地房地产管理部门备案），且单笔贷款金额最高不超过100万元，单位面积不得超过12000元/平方米。；5、 其他合法生产经营活动所需的周转资金等。（四） 个人经营贷款不得用于以下用途：6、 个人经营贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；7、 个人经营贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；8、 个人经营贷款资金不得用于房地产自建或开发，不得用于土地储备；9、 个人经营贷款不得用于国家、省、市产业政策禁止的行业，以及为其配套经营单位的生产经营或其他相关用途；10、 个人经营贷款不得介入本行年度主要行业信用业务准入细则中属于淘汰禁止类行业或产品。第八条 根据个人经营贷款项下贷款资金用途的差异，为便于不同用途的个人经营贷款的管理，个人经营贷款按实际用途纳入相应的贷款科目和贷款二级子贷款品种进行管理 个人经营贷款的二级子贷款品种，在贷款品种上属于个人经营贷款。对采用授信方式的，接受个人经营贷款授信额度的控制和管理。在贷款发放或授信项下贷款支用时，为便于不同用途的个人经营贷款的统计和管理，应根据贷款资金实际用途纳入相应科目和二级子贷款品种进行管理。个人经营贷款二级子贷款品种对应表；贷款用途贷款科目二级子贷款品种商用房装修商用房装修贷款商用房装修贷款购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金及其他合法生产经营周转资金等个人经营贷款用途个体工商户个人经营贷款个人经营（创业）贷款第三章 贷款对象和条件第九条 借款人申请个人经营贷款，应符合如下基本条件：（一） 年龄在18周岁以上、60周岁以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的中国公民（包括港澳台居民）；（二） 借款人及其经营实体在本行及其它金融机构无不良贷款记录，包括但不限于：1、 在近24个月无连续3次（含）以上或累计6次（含）以上逾期记录；2、 在贷款申请时点无逾期贷款未偿还；3、 未发生保证金、保证人代偿；4、 未进入银监会黑名单。（三） 符合本行个人经营贷款的准入条件，包括但不限于：1、 借款人（或配偶）为经营实体的实际拥有者(即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份)；2、 经营实体已经县级（含）以上工商行政管理部门核准登记成立，年检合格；3、 经营实体的所有权明晰，有固定经营场所，内部管理规范；4、 经营实体已成立并正常经营一年以上（含），最近一年盈利，且诚信纳税，无偷税漏税行为，无不良信用记录；5、 劳动用工管理制度符合国家规定；6、 借款人经营或生产的产品有市场、有效益，有良好的经营前景；7、 经营实体的现金流量稳定，具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力；8、 所申请的个人经营贷款资金应用于经营实体的经营；9、 能提供本行认可的合法、有效的质押或抵押担保；10、 在本行开立个人结算账户或个体工商户、经营实体对公账户，并结算至少3个月以上；（四） 本行规定的其它条件。第四章 贷款期限/授信期限、贷款额度/授信额度、贷款利率和还款方式第十条 贷款期限/授信期限。个人经营贷款的贷款期限/授信期限按照贷款担保方式和贷款用途的不同，执行相应的最长贷款期限/授信期限。（一） 个人经营贷款最长期限对应表；担保方式贷款用途单笔贷款期限或授信项下单笔贷款期限授信期限质押担保符合个人经营贷款相关用途规定3年3年抵押担保商用房装修510年10年购置或更新经营设备支付租赁经营场所租金生产经营性流动资金1年其他合法生产经营活动所需的周转资金（二） 对采用授信方式的，授信项下单笔贷款期到期日不得长于授信到期日；（三） 个人经营贷款的贷款期限/授信期限同时不得超过营业执照的有效到期期限；（四） 对采用授信方式的，则“授信项下贷款支用有效期限”最长为核定授信额度生效之日起1年（含），且不长于授信期限。即授信项下贷款支用只能在个人授信额度借款合同生效之日起1年（含）且不长于授信期限内办理项下的贷款支用或循环支用，超过“授信项下贷款支用有效期限”时间限定的，只能办理（提前）还款手续，但不得再办理项下任何贷款的支用。对超过“授信项下贷款支用有效期限”时间限定（仍在授信期限内）的，如受信人需办理贷款支用的，则须办理本次核定授信额度提前终止，并根据贷款用途类型重新核定授信额度。（五） 个人经营贷款展期。个人经营贷款借款人确因不可抗力或意外事故影响还贷的，可申请贷款展期一次，其中短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。（六） 个人经营贷款的展期。借款人在贷款期间确因不可抗力或意外事故影响还贷的，可在贷款到期前10个工作日内向经办行提出借款展期申请，并提供相关证明材料，符合贷款展期条件的可以展期一次。对贷款期限在一年（含）以下的，展期期限不得超过原贷款期限；对贷款期限在一年以上五年（含）以下的，展期期限不得超过原贷款期限的一半，且原贷款期限和展期期限合计不得超过五年。第十一条 贷款额度/授信额度。个人经营贷款的单笔最高限额，需根据个人经营贷款的担保方式，按照总行对各担保方式项下个人贷款审批权限为限。各分行应根据当地信用环境、分行零售信贷业务发展策略和风险控制能力，在综合考虑经营实体的生产或经营规模、以前各年度盈利水平、现金流量、借款人收入及资产状况和贷款资金支付的合同（协议）标的金额大小，确定单笔贷款额度/授信额度的计算标准。第十二条 贷款利率。个人经营贷款利率可在中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及相应的浮动比例，及总行利率指导意见范围内执行。贷款展期的，按原贷款期限和展期期限的合计期限所对应的中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及借贷双方约定的浮动比例执行。第十三条 贷款期限在1年（含）以内的，个人经营贷款采用按月还本付息或按月（季）付息一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采用按月还本付息方式或其他经总行批准公布施行的还款方式。第五章 贷款担保第十四条 个人经营贷款必须提供担保，主担保方式仅限于质押担保、抵押、抵押保证担保，并应追加借款人（含配偶）所拥有的经营实体承担全程连带保证担保。第十五条 对采用质押担保的（一） 个人经营贷款仅限于借款人或其他第三方（包括自然人或法人）名下的本外币定期储蓄存单或本行代售的凭证式国债进行质押；（二） 对以借款人本人名下或其他第三方（包括自然人或法人）本外币定期储蓄存单或本行代售的凭证式国债进行质押的，质押率比照总行相应品种管理办法或相关制度规定的质押率执行，并根据个人经营贷款的用途纳入相应二级子贷款品种和贷款科目管理。（三） 贷款期限不得超过本外币定期储蓄存单或凭证式国债的到期日。若出质权利的兑现日期先于贷款到期，则贷款要相应提前结清，但质物设置自动转存功能，或经借贷双方和出质人同意将到期本息转存为保证金作为还款保证的除外。第十六条 采用抵押担保的，抵押物仅限于包括借款人（或配偶）名下、借款人（或配偶）所拥有的经营实体名下、借款人（或配偶）所拥有的经营实体的其他自然人股东名下所拥有的房产；或其它第三方自然人所拥有的住房。（一） 对采用抵押担保方式的，抵押物必须满足如下要求：1、 抵押物必须产权明晰、价值足额、易于变现，抵押物应位于经办经营机构所在县及县以上中心城市市区；2、 禁止以军用房、农村自建房、异地房产、厂房、在建工程、宾（旅）馆、房屋类型属于非住宅（或商业）的酒店式公寓、国有土地使用权、以及抵押人家庭人均居住面积较小且无第二居所等不易变现或处置难度较大的房产及其他存在产权纠纷的房产作抵押；3、 禁止以大型商场的分割销售摊位作为抵押。对商场经营期限在一年以上、营业面积在五千平米以上、单一商场实现全国范围或跨省（直辖市）范围销售 销售范围，是指单一商场销售范围，包括但不限于全国性和区域性的专业市场等，但不包括采用分店、分销、连锁经营的情况。的、商场年销售额在省（直辖市）级同业销售居于前10位的、经营成熟的商场除外；4、 禁止接受已设定抵押权、售后包租或返租的房产作抵押；5、 禁止接受单一即可接受多个合计净值在15万元以上的抵押物进行抵押。抵押物净值在15万元以下的抵押物。（二） 对以个人名下所拥有的住房进行抵押的，抵押人必须提供其名下在境内的第二居所证明（含公有住房租赁证明）或由抵押人直系亲属提供的共同居住承诺（见附件1）；（三） 对采用抵押担保方式的个人经营贷款的抵押率和房龄：1、 以住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物净值抵押物净值评估价值或市场公允价值（两者以较低者为准）处置抵押物所需的合理税费，。其中，市场公允价值是指由本行的估价人员或其它专业机构，对抵押物做出当前价值的认定。下同。的6070%；2、 以商业用房，办公用房、别墅和大型商场的分割摊位抵押的，贷款金额最高不超过抵押物净值的50%；3、 对主担保方式为抵押担保，且追加落实本行认可的全程连带保证担保的个人经营贷款，其单笔最高贷款金额可在个人综合消费经营贷款规定的抵押率基础上提高10。（1） 对由综合性担保公司、保险公司或专业担保公司承担全程连带保证担保的，保证担保机构仅限于符合兴业银行个人贷款保证担保机构管理办法（兴银2008196号）规定的综合性担保公司、保险公司或专业担保公司范围。（2） 对由自然人承担全程连带保证担保的，保证人须符合本行个人优质客户、个人高端客户或个人核心客户标准。4、 除列入省级（含直辖市，下同）保护建筑或省级商业街区的底层临街商铺，住房（含别墅）、商业用房（含办公用房、大型商场分割摊位）的房龄（以竣工日期为准）最长不超过20年（含）。（四） 对以借款人（或配偶）所拥有的经营实体名下所有的各类房产进行抵押的，借款人提供的担保必须符合中华人民共和国公司法和中华人民共和国担保法中关于公司对外担保的法律规定，并出具由股东大会/股东会出具的同意提供财产担保的股东会决议（适用于抵押担保）（见附件2）。（五） 对以借款人（或配偶）所拥有的经营实体名下的各类房产抵押的，应注意以下事项：1、 审慎受理对借款人的担保属于公司为其股东或实际控制人提供担保的方式，并应按照新公司法的规定要求公司履行严格的审批手续；2、 对上市公司为个人贷款提供担保的业务时，应严格按照中国证券监督管理委员会和中国银行业监督管理委员会有关规范上市公司对外担保行为的要求，履行相关程序，确保上市公司担保的合法有效性。第六章 贷款办理第十七条 个人经营贷款的受理由贷款经办行负责。贷款经办行在受理借款人贷款申请时，应要求借款人提供如下资料：（一） 兴业银行个人经营（创业）借款申请表 相关申请表表样见关于启用新的个人借款申请表系列的通知（兴银20083号）。（申请单笔贷款或授信项下贷款支用时使用）、兴业银行个人借款额度申请表（申请授信额度时使用）；（二） 借款人及配偶身份证、有效居住证明、户籍证明、居住地址证明（仅限于非本地户籍）、婚姻状况证明；（三） 经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证；（四） 经营场所详细地址以及产权证明或租赁证明；（五） 借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的收入证明材料；（六） 能反映近一年经营状况的银行结算账户明细或经审计的财务报表和纳税凭证；（七） 在本行近三个月以上近期 一般为三个月至半年，特殊情况需提供一年。银行结算账户明细或相关资金出入账证明凭证或经审计的财务报表和纳税凭证；（八） 经营实体近六个月近期内任意二至三期的水电账单（仅限于生产型经营实体）；（九） 贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件（仅在单笔贷款发放或授信项下贷款支用时提供）及受益人划付银行结算账号；（十） 借款人承诺本行的综合收益承诺函（见附件3）；（十一） 采取质押担保的，应提交质物凭证，以第三方权利质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等；（十二） 采取房产抵押担保的，应提交：1、 拟抵押房产的所有权证明；2、 房产共有人（含法定共有人）同意抵押的书面证明；3、 对以个人名下所拥有住房进行抵押的，还应提供抵押人第二居所的所有权证明、公有住房租赁证明或直系亲属出具同意共同居住承诺；4、 本行认可的评估机构出具的抵押房产评估报告。（十三） 经营实体出具的本行可向其直接进行追偿的担保声明书（见附件43），如果经营实体是公司法人，还需出具股东会决议（适用于保证担保）（见附件54）；（十四） 本行要求提供的其他资料。第十八条 个人经营贷款的调查工作由经办行负责。经办行调查岗需实行双人现场调查，调查岗对贷款资料的真实性、完整性和一致性负责。对借款人所拥有的经营实体，应同时比照“公司客户”履行授信尽职工作职责。调查要点包括：（一） 通过实地调查了解借款人的品行、能力、个人资产情况，包括经营者的经营风格、人品、家庭直系亲属、是否有不良行为习惯、社会经历、个人资产等；（二） 通过实地走访借款人经营场所，了解其应收账款或其他应收款、存货、固定资产价值（包括在建工程）、权益性资产、销售收入等情况，确认其销售收入、利润的真实性。1、 对生产型经营实体，应侧重了解产、供、销和盈利情况，主要包括：（1） 主要产品及市场占有率、产品市场前景、产品寿命周期；（2） 生产能力、生产工艺、技术装备水平，水、电设备定耗等；（3） 主要原料供应渠道、供应商供应量；产品的销售渠道、销售量；同类产品的市场价格；上、下游经营实体的结算方式等；（4） 投入产出，包括主要原料价格、单位产品的成本销耗量以及销售价格；消耗水、电量与其产量的比例关系；同业平均销售毛利及盈利；（5） 销售收入结构，各种产品的销售比例；（6） 新产品研发能力等。2、 对流通型经营实体，应侧重调查供、销渠道和盈利情况，主要包括：（1） 主要商品的采购价格、采购渠道、采购方式（集中采购或分批采购）及货款支付方式等，分析评估其购销的真实性；（2） 主要商品的销售价格、销售网络以及货款结算方式等；（3） 销售毛利及盈利情况。（三） 通过走访行业工会、物业管理或实地观察，了解借款人的经营情况、盈利能力，以综合判断贷款用途真实性；（四） 对借款人经营实体近一年信誉状况和经营状况是否良好、现金流是否稳定，对其进货、出货、及现金流、既往及今后盈利状况做出具体分析；并对借款人及其经营实体存在的潜在问题或风险进行提示；（五） 通过现场勘察，核实抵押物真实性和有效性，了解抵押物所有权情况、变现能力和租赁情况等，并赴房地产登记部门查询登记簿中抵押物的详细信息是否与抵押物实际情况一致，且不存在本行抵押权正常实现的法律瑕疵。（六） 通过与借款人及抵押人（出质人）面谈，确认并签署谈话笔录，判断借款人借款申请的真实性和用途合理性，并告知借款人和抵押人（出质人）须承担的义务与违约后果；（七） 对借款人经营实体近一年信誉状况和经营状况是否良好、现金流是否稳定，对其进货、出货、及现金流、既往及今后盈利状况做出具体分析；并对借款人及其经营实体存在的潜在问题或风险进行提示；（八） 对符合贷款条件的借款人，根据有关规定评定借款人的偿贷能力；（九） 对借款人的综合承诺进行合理说明，根据调查了解的经营情况对受益人账户转账资金量的合理性进行说明；（十） 对符合贷款条件的借款人，根据有关规定对借款人进行信用评级；（十一） 调查岗根据调查情况提出书面调查报告，并就贷与不贷、贷款额度/授信额度、贷款期限/授信期限、利率、贷款成数、贷款担保方式、贷款综合效益、贷款风险点及防范措施等事项在申请审批表上签署调查意见。对主办调查岗同意的，应将贷款资料提交复核岗复核；主办调查岗不同意的，应通知借款人取回相关资料。第十九条 个人经营贷款的复核由贷款经办行负责。复核岗应由经办行负责人担任，复核岗对调查岗提交的贷款资料、调查报告和调查意见进行复核，在申请审批表中就贷与不贷、贷款额度/授信额度、贷款期限/授信期限、利率、贷款成数、贷款担保方式、贷款综合效益、贷款风险点及防范措施等事项在申请审批表上签署复核意见，复核同意的，报分行相关部门进行审查和审批。第二十条 个人经营贷款的征信由零售信贷中心负责。征信岗在收到贷款经办行提交的征信相关资料后。进行如下征信工作：（一） 查询人行信用征信报告，对借款人、配偶的公民身份信息和信用状况进行查询，对公民身份核实信息有误（或无法查询）、在近24个月还款记录中存在902天次（含）以上或累计4次（含）以上逾期还款记录的，应要求被征信人提供合理佐证材料，并在征信报告中进行合理说明，否则将不予受理。；对被征信人查询有连续90天以上逾期的、至查询时点仍有逾期贷款尚未结清的或信用报告中属于禁入类的，或其他可认定为有不良信用记录借款人，应要求被征信人提供合理佐证材料，对不能提供合理佐证材料的，不予受理。（二） 对借款人能提供个人所得税纳税证明或分红纳税证明的，可直接按其纳税金额计算其月均有效收入；（三） 对借款人提供经营实体的纳税情况、经营实体的银行账户现金往来对账单、近三个月近期银行在本行结算账户明细或资金出入账明细凭证、经营实体的股份拥有证明等能反应借款人实际偿贷能力的，可作为判断借款人收入水平的辅助性材料；（四） 对无法从合法纳税收入或银行资金流水凭证判断或核实月均有效收入的借款人，应要求借款人补充提供其本人（或配偶）名下的资产，并确保资产价值能覆盖本次贷款本息；（五） 根据有关规定对借款人的信用等级进行评定；（六） 征信岗应根据查询的信息分析判断被征信方信用情况，撰写征信报告，并对借款人的收入、财产的真实性予以判断和确认，如被征信方存在信用风险应在报告中明示。第二十一条 对采用房产抵押方式的个人经营贷款的，抵押物的估价由零售信贷中心负责。估价岗对在收到贷款经办行提交的估价相关资料后，可通过以下途径对抵押物净值进行评定：（一） 查询抵押房产所在项目及周边同类房产销售均价和在本行已办理按揭的同类房产销售价格；（二） 查询房地产登记部门网站，记录网上公布的指导价格（须打印相关查询记录）；（三） 审核评估公司出具的估价报告在评估方法、抵押物现场勘察等方面是否符合本行相关制度规定；评估公司出具的评估报告是否与本行其他抵押房产净值或政府公布指导价格一致；（四） 对仍无法确定抵押物合理抵押净值的，估价岗亦可选择本行认可的其他评估公司进行交叉问讯、赴抵押物现场进行勘察并问讯周边类似物业价格或赴当地房屋土地管理部门对抵押物的价值进行查询；（五） 对借款人提供的抵押物的价值的合理性进行判断，撰写估价报告，并对抵押物的合法有效性、价值及变现能力予以判断和确认，如抵押物存在贬值、变现或其他风险的，应在报告中明示。第二十二条 个人经营贷款的审查由信用审查部（或风险管理部）派驻零售信贷中心的审查人员负责，审查岗对贷款申请资料的完整性和合规性负主要审核责任。审查要点包括：（一） 申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致；（二） 借款申请人、经营实体的资信记录等条件是否符合相关要求；（三） 根据经办行调查报告，以及、购销合同（凭证）确定本次贷款投向、贷款投向行业的平均利润率，进行经营利润预测，并就借款人经营管理能力、经营实体的经营状况和利润水平、借款人综合收入水平或家庭资产等，与贷款金额/授信金额、授信期限/贷款期限是否相匹配，是否具有偿还贷款本息的能力，并根据有关规定对借款人的偿贷能力进行复核；（四） 审核贷款额度/授信额度是否符合相关管理制度规定；（五） 授信期限/贷款期限是否与其经营实际所需资金流转周期一致；（六） 贷款利率是否符合分行定价政策、客户承诺是否与定价要求一致；（七） 抵（质）押物及相应的抵（质）押率是否符合本行规定、是否合理；担保是否合法有效；（八） 按照贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件，判断贷款用途是否明确、合理，贷款用途是否符合国家有关法律、法规和国家监管机构的有关规定；贷款用途与贷款担保（物）之间是否不形成担保物权（仅在单笔贷款发放或授信项下贷款支用时审查）；（九） 审核借款人交易协议和首付款（定金）发票（收据）等（指贷款用途形成借款人的物权并产生权利证书的借款）；或审核借款人商品或劳务交易合同以及具有公证类效力的文书或凭据（包括各类发票、定金收据、运输单、提货单、保险单）等（指贷款用途不产生权利证书的贷款）（仅在单笔贷款发放或授信项下贷款支用时审查）;（十） 贷款用途与贷款担保（物）之间是否不形成担保物权（仅在单笔贷款发放或授信项下贷款支用时审查）；（十一） 贷款使用对象是否确定，受益人是否合理，贷款资金是否向受益人支付（仅在单笔贷款发放或授信项下贷款支用时审查）；（十二） 根据有关规定对借款人的信用等级进行复核；（十三） 本行规定的其他需要审查的内容；（十四） 审查岗根据审查情况出具书面审查报告，并就贷与不贷、贷款额度/授信额度、贷款期限/授信期限、利率、贷款成数、贷款担保方式、贷款综合效益、贷款风险点及防范措施等事项在审查报告中提出相应建议并签署审查意见，根据风险敞口确定相应的审批路径报有权审批人审批。第二十三条 个人经营贷款审批工作由零售信贷中心或有权审批人负责。审批岗对贷款决策负审批责任，审批岗就贷与不贷、贷款额度/授信额度、贷款期限/授信期限、利率、贷款成数、贷款担保方式、贷款综合效益、贷款风险点及防范措施等事项在申请审批表上签署审批意见。超过审批岗审批权限的，要按程序逐级上报审批。第二十四条 签订合同。个人经营贷款经有权审批人审批同意后，经办行调查岗应根据贷款担保方式，双人约见借款人、担保人,签订个人经营（创业）借款合同、个人借款最高额质押合同/个人借款质押合同、个人借款最高额抵押合同/个人借款抵押合同借款合同样式见关于启用新的个人贷款系列合同示范文本的通知（兴银2007743号）。和个人授信额度借款合同 个人授信额度借款合同的文本格式见兴业银行关于启用个人授信额度借款合同（示范文本）的通知（兴银2008600号）由总行另行下发。，填写借款借据。对抵押物非借款人（或配偶）名下的抵押物，除经总行批准，否则须办理相应合同强制执行公证。借款人须在个人经营创业借款合同的补充条款中就贷款资金支付对象、支付金额、支付比例、支付条件及支付方式范围进行约定。第二十五条 以房屋类型为住房、别墅作抵押担保的，可由分行根据借款人的资质情况、抵押物的状况、同业竞争情况等因素决定是否需要办理抵押物保险。以商用房（办公用房）、大型商场分割摊位作抵押担保的，须办理抵押物财产保险的，保险金额应足以偿还贷款本息，投保期限不得短于贷款期限，保险第一受益人为本行，并取得保险单正本原件和保费缴款凭证复印件。抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。第二十六条 采取抵（质）押担保方式的，零售信贷中心抵押登记岗必须亲自与抵押人或出质人到抵（质）押登记机关办理抵（质）押登记手续，并取得抵（质）押权利凭证原件，严禁由抵（质）押人或其他有利害关系的第三方办理。第二十七条 抵（质）押物权利（属）凭证原件、保险单正本原件及保费缴款凭证复印件由分行集中管理。（一） 零售信贷中心抵押登记岗收到抵押人或出质人提交的相关权利（属）凭证原件，应向抵押人或出质人出具权利（属）凭证代保管收据。（二） 零售信贷中心抵押登记岗应将抵（质）押物权利（属）凭证原件、保险单正本原件及保费缴款凭证复印件移交会计结算部门入库保管。第二十八条 个人经营贷款的放款审核，由信用审查部（或风险管理部）派驻零售信贷中心放款审核岗负责。放款审查岗审核审批意见落实后，在个人信贷管理系统生成个人贷款业务放款通知书。审核的主要内容包括：（一） 审核是否满足审批意见要求落实的条件；（二） 审核合同文本签订的形式要件是否合规、合法、完整；（三） 审核其他法律性文件办理的手续、文本格式的形式要件是否合规、合法、完整；（四） 抵质押手续是否已办妥，抵质押权利凭证是否已入库保管；（五） 贷款用途是否合理，贷款用途是否符合国家有关法律、法规和国家监管机构的有关规定；（六） 个人经营贷款的资金支付是否符合本办法对“贷款支用管理”的要求；（七） 本行规定的其他需要放款审核的内容。第二十九条 个人经营贷款的贷款下柜原则上由分行集中发放，对确有特殊原因无法执行的，可由经办行负责发放。会计经办岗凭借款合同、担保合同、借款借据、下柜通知单、权利（属）凭证代保管收据办理贷款下柜手续。第七章 授信项下贷款支用第三十条 对采用个人经营贷款核定授信额度方式的，借款人在授信期内授信项下贷款支用有效期限内申请贷款支用时的，应填写兴业银行个人经营（创业）借款申请表兴业银行个人经营贷款授信项下贷款支用申请审批表和、个人经营（创业）借款合同和借款借据，并在每次贷款支用时提供与支用金额相对应的用途证明材料，以及贷款资金的划付方式的相关凭证。第三十一条 授信项下贷款支用审批流程（一） 对采用授信方式的个人经营贷款，在授信项下贷款支用时，一般按照调查、审查、审批、放款审核和贷款下柜流程办理。第三十二条 对在授信有效期内，存在授信额度空置 授信额度空置，是指在授信额度项下无贷款余额。一年（含）以上的（包括授信项下贷款结清后空置的），授信人在重新办理贷款支用时，必须对借款人、保证人和抵（质）押物重新进行征信和估价（具体情况由分行根据当地房地产市场价格波动情况掌握），即按照调查、复核、征信、估价审查、审批、放款审核和贷款下柜流程办理。授信项下贷款支用审批流程（二） 对在授信有效期内，授信额度空置 授信额度空置，是指在授信额度项下无贷款余额。一年（含）以上的（包括授信项下贷款结清后空置的），授信人在重新办理贷款支用时，必须对借款人、保证人和抵（质）押物重新进行征信和估价（包括内部估价或外部估价，具体情况由分行根据当地房地产市场价格波动情况掌握）。，即比照个人经营贷款的调查、复核、征信、估价审查、审批、放款审核和贷款下柜流程办理。（三）（四） 对除上述存在授信额度空置一定期限的情况外，其他授信项下贷款支用的审批流程比照个人经营贷款的调查、审查、审批、放款审核和贷款下柜流程办理。第八章 贷款支用管理第三十三条 个人经营贷款支用管理依据用途、分类支用；区别条件，分项支付。贷款资金划付分为向受益人 本办法所称的受益人，是指与借款人或借款人所拥有的经营实体形成交易（或服务）关系，借款人须支付相应资金用于支付对价的第三方。支付、向借款人支付和定向支付 定向支付，即根据合同、交易约定、或借款人提供相关资金划付要求证明后，向特定方支付贷款资金。三种类别，并由放款审核岗在贷款支用时进行审核。第三十四条 具备下列条件之一的，个人经营贷款资金可向借款人直接支付或定向支付：（一） 由于交易的特殊性，不能确立贷款的支付受益人；（二） 虽能确立支付受益人，但属零星小额交易；（三） 以现金交易作为前提；（四） 其他符合个人经营贷款用途规定的合法、合理、合规的用途或相关证明。第三十五条 对借款人提供真实、合理、合规的贷款用途相关协议、合同或其他证明文件用途证明的，可根据贷款资金用途的差异所形成的用途凭证的不同，选择提供发票、购销凭证或其他能证明贷款资金按约定用途使用的相关凭证作为用途佐证。对证明其交易行为存在和使用用途的主要凭证在贷款支用时不能产生的，本行应当根据交易所需的合理时间，由经办行主办调查岗负责在约定时间范围内要求借款人后补相关用途佐证。对借款人提供真实、合理、合规的贷款用途相关协议、合同或其他证明文件用途证明的，可根据贷款资金用途的差异所形成的用途凭证的不同，选择提供发票、购销凭证或其他能证明贷款资金按约定用途使用的相关凭证作为用途佐证。 对未在个人经营（创业）借款合同中约定资金支付对象、支付金额、支付比例、支付条件及支付方式的。在放款审核前或授信贷款支用申请时，借款人应根据调整后的支付对象、支付金额及条件，重新签署个人经营贷款支付补充协议（见附件6）（向借款人支付调整为向受益人支付的除外），并比照个人经营贷款的调查、审查、审批流程办理。第三十六条 贷款发放后，对已完成支付的贷款资金，零售信贷中心放款审核岗应建立专门台账，记录其流向和受益方基本情况。第三十七条 贷款资金向受益人划付时，对证明其交易行为存在和使用用途的主要凭证不能产生的，本行应当根据交易所需的合理时间，由经办行主办调查岗负责在约定时间范围内要求借款人后补相关用途佐证。第九章 贷后管理第三十八条 个人经营贷款的贷后管理工作由经办行和零售信贷中心贷后管理岗共同负责，零售信贷中心贷后管理岗同时对个人经营贷款的贷后管理工作的实施负监督责任。个人经营贷款的贷后管理包括贷后跟踪、贷后监督、贷后检查、风险报告、违约贷款催收与处置、监督检查、贷后客户服务等工作，主要包括：（一） 贷款跟踪贷款发放后的10个工作日内，经办行主办调查岗应约见或走访借款人，与其建立长期固定的联系方式，并对贷款使用情况进行首次检查，对检查中发现的问题应及时予以纠正，填写个人经营贷款首次跟踪检查表（见附件6）。重点检查客户是否按照合同约定用途使用信贷资金及客户对合同限制条款的落实情况。（二） 贷后监督对个人经营贷款借款人承诺本行综合收益的，零售信贷中心贷后管理岗和经办行主办调查岗应在贷款发放后每季对借款人承诺收益进行监督，对未能达到承诺业务量的，应根据其承诺实现的比例，在每季首月的20个工作日内采取提前收贷或利率上浮等方式，提高本行个人经营贷款综合收益。（三） 贷后检查对贷款五级分类属于正常类的个人经营贷款，应每季个人经营贷款经办行主办调查岗应每月至少一次对客户情况进行现场检查，；贷款五级分类属于关注类及不良贷款或其他分行认为必要情况的个人经营贷款，应每月至少一次对客户情况进行现场检查。个人经营贷款经办行主办调查岗应在贷后现场检查后填写个人经营贷款贷后定期检查表（见附件87），并在季后20个工作日后形成当季贷后检查报告，报零售信贷中心留档。贷后检查的主要内容：1、 贷款是否按约定用途使用，有无挪用情况；2、 借款人在有无骗取银行信用的行为；3、 借款人按合同约定偿还贷款的情况；4、 借款人、保证人（采用第三方自然人保证的）品行、职业、收入和住所等方面有无变化，对还款能力和还款意愿有无影响；5、 借款人品行、职业、收入和住所等方面有无变化，对还款能力和还款意愿有无影响；6、 经营实体的经营状况是否发生变化；7、 抵（质）押物的价值有无变化；8、 保证人的担保能力有无变化；9、 借款相关合同及资料的完整性和有效性，是否和现行法律、法规及制度相抵触，有无变更、修改和补充完善的需要；10、 贷款风险度的变化情况及趋势；11、 借款人借款时承诺的综合效益实现情况；12、 本行规定的其他贷后检查内容。（四） 风险报告在贷后检查过程中，借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，经办行主办调查岗必须对其进行重点监管，对采用授信方式的应同时提出授信额度调整建议，并报零售信贷中心和风险管理部负责人审批。，分行零售信贷中心应落实相应专人负责及时暂停、调整授信额度、直至取消授信额度全部收回授信项下贷款。1、 借款人未按合同约定按期偿还贷款本息的；2、 借款人未按合同约定使用贷款资金，贷款资金违反监管部门或本行制度相关规定的；3、 借款人有套取银行信用，挪用贷款行为的；4、 借款人、配偶、保证人（采用第三方自然人保证的）有违法、违纪等不良行为成为涉案人，受到法律、行政、经济制裁或处罚的；5、 借款人、配偶、保证人（采用第三方自然人保证的）意外死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力；6、 借款人、家庭其他成员、保证人（采用第三方自然人保证的）健康状况恶化或遭受重大意外造成人身伤害，丧失或部分丧失劳动能力的；7、 借款人或配偶的经营实体经营状况恶化，使贷款存在风险的；8、 借款人、配偶、保证人（采用第三方自然人保证的）从业单位或行业属于关、停、并、转范围，使贷款存在风险的；9、 抵（质）押物价值发生贬损，可能影响贷款正常收回的；10、 抵（质）押物受到损害，抵（质）押权难以或不能实现的；11、 保证担保机构经营发生重大变化（包括但不限于关、停、并、转以及发生重大担保赔偿的）；12、 保证人保证能力下降，难以或不能实现保证责任的；13、 其他本行认为可能损害信贷资金安全的情况；14、 借款人或配偶有违法、违纪等不良行为成为涉案人，受到法律、行政、经济制裁或处罚的；15、 借款人或配偶的经营实体经营状况恶化，使贷款存在风险的；16、 借款人或家庭其他成员健康状况恶化或遭受重大意外造成人身伤害，丧失或部分丧失劳动能力的；17、 借款人或配偶意外死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力；18、 借款人有套取银行信用，挪用贷款行为的；19、 抵（质）押物受到损害，抵（质）押权难以或不能实现的；20、 本行规定的其他风险报告内容。（五） 逾期贷款催收与处置本行对逾期个人经营贷款可以采取的措施和手段，主要形式和方式包括但不限于清收、重组、以物抵债、贷款转让、核销等。1、 经办行主办调查岗应负责逾期3个月以内的逾期贷款催收工作。对逾期1个月内的，需进行电话催收，并建立催收记录；逾期3个月内，采取上门催收，寄送催收函、律师函等；2、 对逾期3个月（含）以上，分行零售信贷中心贷后管理岗应根据本行信用业务贷后管理的相关规定和要求，负责对逾期贷款的集中管理工作，并负责逾期3个月（含）以上贷款的催收工作。对逾期3个月（含）以上或本行认为必要时，拟定清收诉讼计划，移送清收处置部门。（六） 监督检查零售信贷中心贷后管理岗每季应对经办行贷后管理工作进行抽查，每次抽查面不得少于客户数的10，形成抽查报告并留档。其检查内容如下：1、 贷款使用情况的检查是否落实；2、 检查工作有无记录和书面报告，是否清晰、准确；3、 贷款的风险认定是否准确；4、 对存在风险因素的贷款是否有无重点管理措施；5、 贷款形态的分类和监测是否真实、准确；6、 对抵（质）押物提出的处理意见是否落实；7、 对逾期贷款的催收和处置是否及时；8、 贷款责任移交工作是否符合管理要求；9、 检查报告理否完整；10、 本行规定需要监督检查的其它内容。第十章 附则第三十九条 本办法由总行负责解释，维护管理部门为总行零售银行管理总部。原规定与本办法有抵触的，以本办法为准。第四十条 本办法自颁布之日起施行。原兴业银行个人经营贷款管理办法（2008年8月修订）（兴银2008575号）废止。附件：1、 共同居住承诺；2、 股东会决议（适用于抵押担保）；3、 担保申明声明书；4、 股东会决议（适用于保证担保）；5、 个人经营贷款个人经营贷款授信项下贷款支用申请审批表支付补充协议6、 个人经营贷款首次跟踪检查表；7、 个人经营贷款贷后定期检查表。附件1：共同居住承诺兴业银行 分（支）行：本人已知晓借款人 向兴业银行 分（支）行申请个人贷款 万元，并以抵押物产权人（以下简称“抵押人”） 的住房作为抵押担保（抵押物坐落： ）。本人承诺：1、若出现借款人未能按期还款或出现其他贵行需要处置抵押房产的情形时，本人无条件且不可撤销地承诺将本人无条件愿将本人名下拥有的住房（住房坐落： ，房地产权利凭证号： ）与抵押人（含抵押房产的共同居住人，下同）共同居住；2、本人所做出的上述承诺已取得上述用于共同居住住房的所有权利人（包括但不限于共同所有人、使用人）的同意。特此承诺！承诺人（签章）： 年 月 日附件2：股东会决议（适用于抵押担保）兴业银行 分（支）行：本公司于 年 月 日召开股东会会议，参加股东 人，符合公司章程规定，并通过以下决议：本公司同意为 向兴业银行 分（支）行申请融资提供抵押担保，抵押物为 ，担保本金最高限额为 （币别） 万元；本决议符合我国法律法规和公司章程的规定，