2- 理财师的法律法规基础知识

第二章 理财师的法律法规基础知识第二章 个人理财业务相关法律法规理财师的法律法规基础知识理财规划中的法律法规理财产品及销售相关法律法规学习要求：掌握物权法、婚姻法的内容，其余要求熟悉。本章知识框架第一节 理财师的法律法规基础知识本节主要内容：法律知识的重要性；中国的法律体系；民事法律关系介绍；合同法律关系一、法律知识的重要性：六项二、中国的法律体系以宪法为统帅，以法律为主干，以行政法规、地方法规为重要组成部分。理财师工作中涉及法律和行政法规两部分。三、民事法律关系介绍个人理财活动中法律关系的主体有两个：金融机构和客户。（一）民事法律行为的基础原则民事法律行为，是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。平等的民事法律主体之间进行的民事法律活动，应当遵循民事法律的自愿、平等、等价有偿、诚实信用（最核心、最基本）的原则。（二）民事法律关系主体包括公民（自然人）和法人以及非法人组织。1、公民（自然人）公民是指具有某一国家的国籍，根据该国的法律享有权利和承担义务的自然人。（1）自然人的民事权利能力：基于出生。平等性、不可转让性。（2）自然人的民事行为能力第一，完全民事行为能力人：十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。第二，限制民事行为能力人：十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的 法定代理人同意。不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人。第三，无民事行为能力人。不满十周岁的未成年人、不能辨认自己行为的精神病人。他们的监护人是其法定代理人。个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。2、法人法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。我国：公司法人。（三）民事代理制度理财业务：委托-代理关系。1、代理的基本含义代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。2、代理的特征第一，代理人须在代理权限内实施代理行为；第二，代理人须以被代理人的名义从事代理行为。第三，代理行为必须是具有法律效力的行为；第四，代理行为须直接对被代理人发生效力；第五，代理人在代理活动中具有独立的法律地位。3、代理的分类根据代理权产生的根据不同，可以将代理分为法定代理、委托代理和指定代理。 4、委托代理 委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。可以用书面形式，也可以用口头形式。法律规定用书面形式的，应当用书面形式。5、代理的法律责任（重要）第一，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不做否认表示的，视为同意。第二，代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。第三，代理人和第三人串通，损害被代理人利益的，由代理人和第三人承担连带责任。第四，第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。第五，代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。6、代理的终止有下列情形之一的，委托代理终止：（1）代理期间届满或代理事务完成；（2）被代理人取消委托或代理人辞去委托；（3）代理人死亡；（4）代理人丧失民事行为能力；（5）作为被代理人或代理人的法人终止。有下列情形之一的，法定代理或指定代理终止：（1）被代理人取得或恢复民事行为能力；（2）被代理人或代理人死亡；（3）代理人丧失民事行为能力；（4）指定代理的人民法院或指定单位取消指定；（5）其他四、合同法律关系个人理财业务建立在金融机构和客户签订的相关合同基础之上。（一）合同的概念合同 是当事人之间权利义务关系的协议。平等主体。（二）合同的订立当事人订立合同，应具有相应的民事权利能力和民事行为能力。书面形式、口头形式、其他形式。（三）格式条款合同采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。对格式条款的理解发生争议的，按通常理解予以解释。 对格式条款有两种以上解释的，应作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应采用非格式条款。（四）无效合同无效合同是指合同虽然已经成立，但因其欠缺法定有效要件，从法律上不予以承认和保护的合同。无效的合同自始没有法律约束力。 （1）一方以欺诈、胁迫手段订立的合同，损害国家利益（2）恶意串通，损害国家、集体或第三人利益（3）以合法形式掩盖非法目的（4）损害社会公共利益（5）违反法律、行政法规的强制性规定（五）合同中免责条款的无效1、造成对方人身伤害的；2、因故意或重大过失造成对方财产损失的。（六）可撤销合同因重大误解订立的合同、显失公平的合同。因欺诈而订立的合同、因胁迫而订立的合同、乘人之危的合同，受损害人可权请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。（七）合同的履行合同履行的抗辩权：第一，同时履行抗辩权。当事人互为债务，没有先后履行顺序的，应同时履行。一方在对方履行之前有权拒绝其履行要求。第二，先履行抗辩权。当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行要求。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行要求。第三，不安抗辩权。在合同成立以后，后履行一方当事人经营状况严重恶化；转移财产