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我国银行卡发展现状及趋势分析摘要银行卡产业的发展，对于加快我国金融改革、经济发展和社会进步具有十分重要的意义。我国的银行卡产业经过二十年的培育，目前已初步具备了一定产业雏形。本文从我国银行卡产业的发展历程和现状分析入手，对我国银行卡产业的优势和劣势以及发展的机遇和面临的挑战进行深入的分析，并做出我国银行卡产业发展模式的战略选择。在全球银行卡产业发展的大背景下，立足于我国银行卡产业发展的实际情况，找到适合我国国情的银行卡产业发展模式。银行卡产业的发展，多于加快我国金融改革、经济发展和社会进步具有十分重要的意义。我国的银行卡产业经过二十年的培育，目前已初步具备了一定产业雏形。我国银行卡产业的优势和劣势以及发展的机遇和面临的挑战，都给我国的银行卡产业提供了一个历史机遇，只要我们懂得利用后发优势，抓紧技术和产品的升级换代，建立自己的竞争优势，并作出我国银行卡产业发展模式的战略选择。在全球银行卡产业发展的大背景下，立足于我国银行卡产业发展的实际情况，找到适合我国国情的银行卡产业发展模式。从已经松动的国际银行卡垄断格局中寻找突破口，我国的银行卡产业就必将走上一条健康而快速发展之路。关键词：银行卡业 发展 挑战 对策AbstractBank card industry, for speeding up our financial reform, economic development and social progress of great significance. Our bank card industry after 20 years of cultivation, has initially have a certain industry. This article from my bank card industrys history and situation analysis approach, on the bank card industrys strengths and weaknesses as well as the development of opportunities and challenges for in-depth analysis, and make my bank card industry development strategy. In the global bank card industry background, based on the bank card industry development in our countrys actual situation, to find suitable for Chinas national conditions of the bank card industry development mode.Bank card industry, more than speed up Chinas financial reform, economic development and social progress is of great significance. Chinas banking card industry after two decades of cultivation, has an initial prototype with a certain industry. Chinas banking card industrys strengths and weaknesses and the opportunities and challenges, gave Chinas banking card industry provides a historic opportunity, as long as we know how to use the advantage, pay close attention to the upgrading of technology and products to build their competitive advantages, and Chinas banking card industry to make the strategic choice of development models. Bank card industry in the global context of development, based on the development of Chinas banking card industry, the actual situation of Chinas national conditions to find a suitable development model of the bank card industry. Has been loosened from the monopoly of international bank cards to find a breakthrough for Chinas banking card industry will embark on a healthy and rapid development.Key word：bank card industry,development,chanllenge,countermeasures目录摘要Abstract2一、我国银行卡现状5（一）信用卡的消费日益活跃5（二）银联卡境外受理环境逐步改善6（三）银行卡市场品牌格局逐步形成6（四）银行卡风险管理日益加强7二、我国银行卡发展中存在的主要问题及其产生原因7（一）我国银行卡产业发展中存在的主要问题71.对银行卡发展的主导权面临丧失危险72缺乏有效的利益驱动机制导致银行卡产业发展后劲不足83监管体制不顺，“多头管理、无人负责”94银行卡在经济发展过程中的作用未得到充分发挥95业务规范和技术标准不完善，多采用国外标准106银行卡风险比较突出，风险管理水平有待提高107银行卡发卡的覆盖面不广108现行银行卡法规制度不能适应产业发展需要，亟需修改完善11（二）我国银行卡产业发展中存在的主要问题的产生原因111.国民交易习惯使然，民间现金流量过大，没有使用信用卡的习惯，用卡环境不完善112.各发卡行机构集约化运作水平不高，没有处理好竞争与协作的关系113.银行卡法制建设不完善124个人信用体系不健全125.国民消费习惯趋于保守，超前消费和理财观念尚未普及126.商业信用不够发达13三、我国银行卡产业发展的应对策略13（一）学习国外先进的银行卡服务经验，增加银行卡的服务内容13（二）完善业务规范和技术标准13（三）开发农村市场，增加银行卡发卡量14（四）正确处理“对外开放”与“保护幼稚产业”之间的关系14（五）充分认识银行卡普及使用的积极意义14（六）依法经营，加强管理，降低经营风险14结论15致谢16参考文献17我国银行卡发展现状及趋势分析一、 我国银行卡现状银行卡由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。1985年3月，“中银卡”在中国银行珠海分行发行，这是我国内地发行的首张信用卡，它的问世标志着我国银行卡产业正式起步。20年来，随着国民经济的稳定增长和对外开放水平的不断提高，我国的银行卡产业从无到有，市场规模迅速增大、专业化程度逐步提高、服务水平日益提升，尤其是最近几年，银行卡产业发展更是进入了一个快速成长期。2010年4月5日，四大行信用卡发卡量破亿：中行、工行、建行和交行已公布的年报中显示，四大行2009年新增信用卡贷款576亿元，其中中行增幅最高，同比增长132.4%。截至2009年末，四大行信用卡发卡量达11110万张，比2008年底增32.26%。殷洁:四大行信用卡发卡量过亿,新京报2010年4月6日,第B02版对于银行卡业务如火如荼的发展，繁荣背后我们也应该看到隐藏着的危机，粗放型的业务增长模式以及滞后的银行卡理论研究水平，使得各种银行卡问题日益凸显；盲目的竞争、超速的发展、持卡人的过度集中、服务水平低下、管理技术滞后，使我国银行卡业务的发展陷入了恶性循环。极大地影响了银行卡业务的发展，成为制约银行卡业务健康发展的“瓶颈”。总体而言，我国银行卡业的发展主要有以下几个特点： （一）信用卡的消费日益活跃信用卡作为个人消费信贷工具，在居民消费支付中的角色日益醒目，人们使用贷记卡的活跃程度大大高于借记卡。据统计，自1998年以来，我国银行卡发行量、交易额增长迅速，央行数据显示，截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年末增加2.7亿张。各类银行结算账户共计28.1亿户，较2008年末增长17.2%。其中，个人银行结算账户27.9亿户，单位银行结算账户2191万户。2009全国使用非现金支付工具办理支付业务约214.3亿笔，金额716万亿元，同比分别增长16.9%和13.1%。其中，银行卡业务197亿笔，金额166万亿元，同比分别增长18.1%和30.5%；银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重32%，同比提高7.8个百分点。席华洁:我国银行卡产业发展状况及其对策研究,消费导论2008年第23期,第77页银行卡在商户中的销售而产生的手续费支出，也由原来的微不足道上升为影响其利润的重要因素。对银行而言，银行卡成为其业务发展和效益增长的新亮点。（二）银联卡境外受理环境逐步改善 中国银联的出现改变了我国银行卡发展初期商业银行各自为政、封闭发展的格局，使跨行交易成为现实，并增强了银行卡交换系统网络的稳定性、开放性、通用性。中国银联统计数据显示，尽管受到国际金融危机的影响，2009年境内银行卡跨行交易依然保持增势，交易笔数和交易金额分别达到69.4亿笔和7.7万亿元，同比分别增长21.7和66.8。安蓓 李延霞:去年中国银联跨行交易同比增66.8%,新华日报2010年1月25日,第B02版中国银联对跨行交易资金实行两级清算和轧差清算，在两级清算下，设立银联分公司地区的商业银行分行通过银联分公司清算，其余由总行与银联总公司清算。（三）银行卡市场品牌格局逐步形成 中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。目前已拥有近300家境内外成员机构。 作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。 中国银联的成立标志着“规则联合制定、业务联合推广、市场联合拓展、秩序联合规范、风险联合防范”的产业发展新体制正式形成，标志着我国银行卡产业开始向集约化、规模化发展，进入了全面、快速发展的新阶段。 2009年，中国银联携手商业银行等产业各方，有效克服国际金融危机的不利影响，推动我国银行卡产业实现了快速、健康发展，各项业务成绩取得了新的跨越，银行卡便利支付、服务民生、拉动内需、促进消费的作用日益显现。中国已成为全球银行卡产业发卡最多、发展最快、最具潜力的国家之一。“银联”已逐步成为国际主要银行卡品牌。（四）银行卡风险管理日益加强 2009年，中国银联联合商业银行等产业各方，不断加强银行卡风险防范与应对。人民银行、银监会、公安部、国家工商总局、最高人民法院、最高人民检察院等部门陆续出台关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知和关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释等政策法规，为产业健康发展特别是打击、遏制信用卡违法套现等风险问题，营造良好政策、法规环境。二、 我国银行卡发展中存在的主要问题及其产生原因（一） 我国银行卡产业发展中存在的主要问题1.对银行卡发展的主导权面临丧失危险银行卡产业是一个具有双边特征的特殊产业，科斯定理不适用于银行卡市场，商户和持卡人之间无法通过直接的谈判来达到帕累托改进；银行卡产业的定价也不同于一般意义上的定价原则，其最优价格结构受双边需求者的影响，某一方需求者的最优价格甚至可能低于其边际成本。在银行卡产业中，银行卡组织主要负责管理运营银行卡转接清算系统、建设银行卡的统一品牌以及联合主要成员机构制定业务规范和技术标准；发卡银行和收单机构可以看作是银行卡组织的统一品牌的分销商或者特殊机构，是在统一的业务规范和技术标准的制约下开展相关银行卡业务的，也就是说，在银行卡产业中，银行卡品牌组织处于中心支配地位，可以与主要成员机构一起通过改变业务规则和技术标准来改变发卡银行、收单机构之间的责任权利关系，从而主导整个产业的发展。银行卡市场的主导权主要体现在标准制定权和品牌影响力上，在银行卡市场发展初期，许多国家和地区对创建自主品牌、掌握银行卡产业主导权的战略价值认识不足，选择了依靠跨国银行卡公司的全球网络来实现银行卡受理的道路，其后果是境内银行卡产业的标准和市场主导权完全被跨国公司所控制。目前，VISA、万事达等跨国银行卡公司采取了发行其标准品牌的双币种卡、投入重金争夺发卡资源和商户资源等手段，已经在中国银行卡市场上确立了优势地位。银联数据显示，2008年1至5月，银联标准卡的发行继续保持快速增长态势，其中，银联标准信用卡的发卡量同比增长62.3%。另外，截至5月底，银联标准公务卡发卡量超过50万张。同时，银联品牌国际化取得重要进展。同年，银联卡境外ATM受理网络已延伸至全球45个国家和地区，持卡人可在境外27个国家和地区刷卡消费，已有6个国家和地区的近40家金融机构累计发行银联标准卡超270万张。李延霞:我国银行卡良好发展格局已初步形成,新华日报2008年6月27日,第B02版2缺乏有效的利益驱动机制导致银行卡产业发展后劲不足任何一个产业要获得长足的发展，都需要有一个好的利益驱动机制，产业发展的动力来自于持续的产业利润，银行卡产业也不例外。支撑银行卡产业发展的最基本的两项传统业务是ATM交易和POS交易。ATM交易主要又分为取款和查询。在ATM交易中，银行主要成本包括ATM机具的投入、场地使用、加钞成本、相关银行卡系统成本等。而在收费政策上，本行卡在本行ATM机上取款、查询均免费服务，此次交易占全部ATM交易的90%左右；跨行查询从2006年6月1日开始收费，2007年4月20日停止收费，此类交易占全部跨行ATM交易的50%60%；胡继湘 张丽红:中小城市银行卡产业发展的对策,华北金融2006年第12期,第53页跨行取款从一开始就由发卡银行向ATM机具布放行和转接机构付费，发卡银行则根据自身市场策略逐步实施向持卡人收费。POS交易中，银行主要成本是信用卡发卡银行的资金成本、相关银行卡系统运行成本、收单机构的POS机具（在不少国家，机具由商户自行购置）等。根据目前的收费政策，由商户按照交易金额的一定比例向收单机构支付交易手续费（手续费占交易金额的比例称为商户扣率），如果属于跨行交易，则收单机构需向发卡银行和跨行转接清算机构（中国银联）按一定比例分别支付费用。其中，对政府机构、公立学校、公立医院、慈善机构等类型商户，发卡银行和跨行转接清算机构均免费服务，此类商户跨行交易金额已经占全部跨行交易金额的一半左右。目前，我国银行卡产业中产业的供给方（银行卡组织、发卡机构、收单机构）存在了诸多的免费服务，但产业需求方（持卡人、商户）仍然持续不断地要求免费或降价。2004年深圳出现了46家零售商集体抵制银行卡事件，参加此次行动的商业企业的年销售额超过300亿元，占深圳市年零售总额的70%以上，本次银商之争的核心问题是银行联合起来操纵市场价格与商户要求打破垄断降低商户扣率之间的冲突。2007年全国人大代表提案对跨行查询收费提出质疑，执行十个月的跨行查询收费被叫停。如果对降低费率不能进行理性分析，一味迁就消费者的暂时利益而忽视供给方，必将影响产业供给方的发展动力，对银行卡产业而言，就会影响到ATM机具和POS机具的投资布放，影响受理市场的建设，最终影响对持卡人的服务质量。3监管体制不顺，“多头管理、无人负责”经过二十多年的发展，我国银行卡产业已经具有相当的规模，成为国民经济中的一个重要产业，对国民经济以及人民生活产生着越来越重要的影响。银行卡已经成为我国个人使用最广泛的非现金支付工具。银行卡的支付领域已由传统的商户消费，逐步扩展到水、电、煤、电话、物业、保险、交通等与广大人民生活密切相关的公关支付领域，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，2009年银行卡支付的消费交易额占全国社会消费品零售总额的32%，比2008年增加了7.8个百分点。中国人民银行:中国支付体系发展报告(2009),中国金融出版社,2010年,第97页正因为银行卡产业在国民经济和人民生活中起着越来越重要的作用，如果不能加以有效监管和适当调控，就有可能引发比较严重的社会经济问题，出现类似韩国“信用卡危机”、台湾“卡奴”等问题。韩国政府在发生金融危机时鼓励国人利用信用卡借贷提前消费拉动内需，致使借贷金额超过偿还能力而引发信用卡危机；台湾各发卡行之间比拼发卡量，任意放宽发卡条件，甚至默许虚假发卡，当持卡人债务难以偿还时，又采用办新卡偿旧债的方式，造成恶性循环，引发社会问题。这些都是疏于监管，对银行卡产业急速扩张中隐藏的问题认识不足，配套体系建设滞后，各种各样的风险问题暴露出来后，又未能及时采取有效手段，从而酿成危机。我国自1993年提出启动金卡工程以来，政府高度重视银行卡产业的发展，人民银行、发改委、财政部等部委陆续出台了一系列的政策鼓励和规范银行卡产业的发展，但就宏观管理和政策监督来看，目前还存在着监管主体职责分工不明、相关法律体系建设滞后以及受理市场建设不规范等突出问题。4银行卡在经济发展过程中的作用未得到充分发挥央行数据显示，截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年末增加2.7亿张。各类银行结算账户共计28.1亿户，较2008年末增长17.2。其中，个人银行结算账户27.9亿户，单位银行结算账户2191万户。2009年全国使用非现金支付工具办理支付业务约214.3亿笔，金额716万亿元，同比分别增长16.9和13.1。其中，银行卡业务197亿笔，金额166万亿元，同比分别增长18.1和30.5；银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重32，同比提高7.8个百分点。李伟:央行将进一步落实银行实行制,新闻晚报2010年2月10日,第B02页银联卡的受理不仅在国内大中城市日益普及，在广大二三线城市和农村地区的受理网络也在快速发展，现在全国已有18个省（市、区）的近6万个农村金融网点可通过银联卡取款。但与国外相比，持卡消费比例、用卡频率、商户普及率等指标与国外成熟的银行卡市场相比，还存在较大的差距，银行卡的支付功能还未充分发挥，银行卡的服务内容还有待开发，因此，我国银行卡在促进消费、推动经济增长方面所起作用非常有限。这与中国传统的消费观念、商业信用不够发达、个人信用体系不健全等因素都有关系。5业务规范和技术标准不完善，多采用国外标准 银行卡市场处于低层次的价格竞争阶段，品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。如果国内银行卡产业的标准、规范及产品创新都由于国外跨国公司控制，所施行的制度受限于外国银行卡制度，在很大程度上就会影响外汇管理等金融监管政策的有效性，削弱中国政府对个人支付体系的监管效率，甚至威胁着我国个人支付体系的安全和稳定，也会影响日后国民对本土银行卡的接受情况。6银行卡风险比较突出，风险管理水平有待提高 市场参与主体的风险防范意识不够，商业银行的内控制度与风险防范制度尚不健全。商业银行发放银行卡后，对持卡人具体的使用行为缺乏监管，单单依靠中央银行的征信管理系统还不足以对银行卡的使用进行监控，容易产生休眠卡，使商业银行的业务风险加大，对商业银行的经营效益产生影响。7银行卡发卡的覆盖面不广我国现有的银行卡持有人大多数在城市，由于农村信息基础设施薄弱、商户、银行网点很少，ATM机、POS机只有零星布放，导致大多数农民使用银行卡困难，即使宣传再到位，没有设施支持，农民的办卡积极性还是调动不起来，从而造成农村银行卡市场的搁置，使银行卡在农村的发行量降低。8现行银行卡法规制度不能适应产业发展需要，亟需修改完善 我国针对银行卡发展的相关扶持政策不到位，有关立法没有跟上，对信用卡犯罪的立法工作比较滞后，对信用卡犯罪的打击力度不够，也影响了信用卡市场的健康发展。（二） 我国银行卡产业发展中存在的主要问题的产生原因经过二十多年的发展，中国银行卡产业基本探索出了一条符合中国国情的发展之路，已基本建立起集约化、自主发展的产业模式。但是随着全球金融经济的一体化发展，经济快速增长的中国需要更强大、自主的银行卡产业，需要与中国大国地位相称的银行卡自主品牌。从国内国际银行卡产业总体态势看，中国银行卡产业发展仍然面临前所未有的挑战。上述问题产生的主要原因有以下几个方面：1. 国民交易习惯使然，民间现金流量过大，没有使用信用卡的习惯，用卡环境不完善目前，我国银行卡的消费功能发挥还不够充分，人们持卡消费的意识较差，持卡消费的比例远低于欧美发达国家。另一方面，可受理银行卡的特约商户还不多，行业还不够广泛；大部分受理银行卡的商户和机具尚未实现联网通用，同城交易和异地跨行交易的成功率不高，这样给持卡人购物、取现等造成了诸多不便。此外，银行卡网络的运行质量也有待进一步提高。2.各发卡行机构集约化运作水平不高，没有处理好竞争与协作的关系可以说我国的银行卡业务走的是一条速度、数量型发展道路。各商业银行都发行各自的银行卡，品种繁多、功能单一。各发卡银行由于不能实现ATM、POS等机具的共享，每个发卡行都建有自己的银行卡网络，导致重复投资、设备的利用率低下。各发卡行普遍存在重规模轻效益的思想，片面追求发卡规模和存款余额，忽视对银行卡本身创造利润的追求，致使银行卡业务处于恶性竞争之中。随着银行卡业的不断发展，这种只讲规模、不重效益的粗放式经营方式将难于为继。3.银行卡法制建设不完善目前，调整银行卡业务的法规主要是银行卡业务管理办法，地位较低，规定较为原则，不能很好地适应当前快速发展的银行卡产业。单就信用卡业务而言，信用卡欺诈、担保、挂失止付纠纷以及信用卡犯罪越来越多，如果没有健全的法制，将会严重阻碍银行卡产业化的发展。4个人信用体系不健全我国尚未建立全国统一的个人信用制度。老百姓的诚信意识不高，各银行掌握的个人信息没有实现资源共享，银行卡办卡效率不高，从而大大降低了银行卡业务的发展速度，而且也不利于对银行卡业务的风险管理。目前，制约我国个人信用制度建设的主要原因有：个人信用资料不完全，缺乏个人资产评估的基础数据；缺乏明确的个人信用记录；缺乏法律、法规及配套政策的保障，还没有构建有效的失信惩戒机制以让有不良行为记录者付出应有的代价。5. 国民消费习惯趋于保守，超前消费和理财观念尚未普及中国人传统的消费不美观念即讲究一种“量入为出”，也就是说有多少钱办多少事。对于日日夜夜都只想过平淡日子的中国老百姓，做好成本的储蓄远比各类各样名目花俏的投资和过度消费要显得重要得多。老百姓无论是买车还是买房，诚实按照自身的经济状况和存款总额，再三考虑之后才会行动。即使是贷款买房的人，也会想方设法开源节流，尽快还钱。是以，在世界列国之中，中国家庭的储蓄率一向是居高不下。 而据国际知名的管理咨询机构麦肯锡公司最近公布的一份调查报告显示，中国的青少年消费者在垂青品牌和时尚产物的同时，也坚守传统价值观，这使他们与国外的同龄人明显不同。调查还表明，虽然中国的年轻人认为追赶时尚很有必要，但相对于成年人来说，有更多的十几岁的青少年认为，省钱是一种“美德”。 这种传统的消费观念支配下的消费者并不热衷于超前消费。即便是通过信用卡发生了透支消费，据调查，国内消费者大多习惯于在免息期到期之前一次性全数还清全数透支款，银行较难赚取持卡人的透支息。这直接导致了银行信用卡轮回利息收入在总的信用卡收入中所占比例降低。在中国，银行在轮回利息上的收入占总收入的30至40，而在国外，银行在信用卡轮回利息上的收入往往可以占到70至80的水平，可见其悬殊差距。 刘慧敏:中国传统消费观念与信用卡恶意套现行为探讨,消费导刊2008年第6期,第146页6.商业信用不够发达商业信用(也称交易信用，即trade credit)，是作为卖主的企业以赊销方式对作为买主的企业所提供的信用。或者可以称之为BB的信用，主要是指企业与企业之间的非现金交易，也就是人们常说的赊销。交易，是市场经济的基本联系形式，与交易相伴而生的商业信用，必然是基本的信用形式。一方面经济信用缺失伤害到平民百姓生活的各个方面,另一方面也极大地损害国家的整体效益。在这方面最近我国一位经济学家算了一笔账，由于欠款、赖账、假冒伪劣、不能按时交货，或者交货不付款、三角债等，直接造成的损失6000亿，间接损失更大。因为“不信用”造成的各种法律纠纷、人事纠纷也都是要花钱的，估计整个损失加起来至少80009000亿，相当于我国国民生产总值的10。换句话讲，我们有10的财富，由于“不信用”而浪费掉了。如果我们讲诚信，我国就可以增加10经济增长率。我们不用多劳动，10就增加了。 孙四秒:重拾商业信用,中国信息报2007年1月5日,第B02版换句话说，只有提高了我国的商业信用，百姓的生活、国家的利益，就会自然而然的提高了。三、 我国银行卡产业发展的应对策略（一） 学习国外先进的银行卡服务经验，增加银行卡的服务内容 我国银行卡业的发展比国外晚差不多一百年，并且受国内金融市场发展和国情国力的制约，我国银行卡的服务内容远小于国外的银行卡业务。在我国，使用最多的是借记卡，与集消费、借贷、结算于一身的信用卡相比，借记卡的功能主要以存取款为主，信用卡的大多数功能借记卡无法使用。发卡机构应不断提高银行卡经营管理能力，利用现有科技技术，借鉴国外先进的经验，丰富银行卡品种和功能，为持卡人提供优质、安全、高效的服务，满足持卡人多样化的需求。研发适合我国发展形势的银行卡服务业务。（二） 完善业务规范和技术标准 提高银行业务水平，提供高品质的银行卡服务。一是加强银行卡的售后服务，满足持卡人多样化的需求，改善网络运行质量，提高差错处理速度，提高持卡人的满意度。二是加强内控管理，完善银行卡业务处理技术安全系统，建立发卡机构、收单机构、转接机构联合风险防范体系，同时，加强与银行卡监督部门、公安部门间的信息交流与协作和案件预警合作机制，形成多渠道、多方位的风险防范体系，提高风险防范能力。（三） 开发农村市场，增加银行卡发卡量 我国现有银行卡持有群主要集中在城镇地区，农村市场具有很大的开发潜力。努力扩大银行卡在农村的受理范围，积极推动银行卡在农村的推广使用；加快经济活跃、有发展潜力的城镇的特约商户的发展；增加ATM机、POS机的数量，加强对商户的引导，提高机具利用效率；加强与工商、税务、公共事业单位合作，促进银行卡在与农民生活密切的相关领域的使用；加大银行卡使用知识的宣传，增强农民的用卡意识；按照农村银行卡的使用情况，制定适用于农村银行卡使用的收费标准，按照物美价廉的营销方式，增加农村银行卡的发卡量。（四） 正确处理“对外开放”与“保护幼稚产业”之间的关系 在事关国家货币主权的人民币银行卡标准和境内跨行转接清算方面没有明确承诺开放的情况下，相当长时间内不宜向跨国银行卡公司开放人民币跨行转接清算市场。同时，要正确认识银行卡转接清算的规模经济性质，继续支持中资银行卡组织做大做强，积极支持中资银行卡组织扩大业务规模、扩充资本规模、扩大品牌影响。（五） 充分认识银行卡普及使用的积极意义 银行卡的普及及使用对货币政策、经济发展、税收征管以及方便百姓生活、增进社会文明等方面具有积极意义，应积极采取税收优惠等政策措施，以弥补产业需求方的付费意愿不足，保障银行卡产业具有足够的发展动力。继续坚持市场经济有偿服务的原则，按照价格法和商业银行服务价格管理办法的要求，支持商业银行适当收取服务费用。按照双边市场定价的基本原理，在充分考虑市场需要和历史继承性的基础上，审慎适时地调整发卡银行、转接清算机构、收单机构之间的利益分配，优化产业结构，平衡各参与主体之间的利益关系。（六） 依法经营，加强管理，降低经营风险 明确各部门对银行卡产业监督管理的职责。银行卡产业专业化程度高，涉及主体多，管理协调难度大，应通过法律法规明确各部门的职责，建立跨部委的银行卡工作协调机制，在有条件的情况下设立推动银行卡产业发展的常设机构，通过广泛的多方协商