客户内部评级PPT课件.ppt

浙江省农村合作金融机构 风险管理系统客户内部评级子系统风险项目组 2020 2 4 1 浙江省农村合作金融机构 概述一 内部评级开发目的为科学评价我省农村合作金融机构客户信用状况 加强信用评级标准化管理 有效防范信贷风险 客户信用评级结果反显到客户信息表中 为各行社的客户信贷准入与退出 信贷风险审查 贷款风险分类 利率定价政策和授权授信管理提供重要参考 2020 2 4 2 浙江省农村合作金融机构 二 对应管理制度和管理办法关于印发 浙江省农村合作金融机构客户信用评级管理试行办法 的通知 浙信联发 2010 5号 关于印发 浙江省农村合作金融机构信用户 信用村 社区 信用乡镇 街道 评定暂行办法 的通知 浙信联发 2007 13号 2020 2 4 3 浙江省农村合作金融机构 三 内部评级上线准备1 评级权限的分配2 评级流程制定3 客户信用评级参数管理1 信用等级分值维护2 信用评级新模型维护3 评级模型分类细项维护4 信用评级撤销重评因子维护5 其他参数信息维护6 审批权限维护7 审批权限分配维护 2020 2 4 4 浙江省农村合作金融机构 四 客户内部评级流程 2020 2 4 5 客户信息维护 客户信息补录 客户评级 客户评级审批 审批通过 评级查询打印 评级结束 评级撤销 T 1 被否决 第一章评级流程管理 2020 2 4 6 第一章评级流程管理第一节参数设置交易描述通过该交易建立 维护流程类型 办理类型 定义各行社在信用办理评级业务时所需经过的流程大类 第一章评级流程管理 注意事项一 参数设置只对所在总行 联社 及以下机构有效 二 流程类型名称不可重复 且每个流程类型只能对应一个客户大类 三 同一条流程类型所对应的办理类型名称不可重复 四 所有输入项若输入字符超出长度 系统将无法保存信息并提示 五 慎用流程类型删除操作 删除流程类型后 会影响到正在使用中并且属于该流程类型的流程匹配 通过业务审批发起列表 2020 2 4 7 第一章评级流程管理 第二节流程定制交易描述通过该交易定制流程 维护流程信息 人员范围 流程节点等 注意事项一 使用范围 人员范围标签页内的字段如果不设置 系统默认该流程对该字段不作任何控制 二 所有输入项 如果输入字符超出长度 系统将提示 无法保存信息 三 人员范围通过选择到机构或角色模式 可进行复选 2020 2 4 8 第一章评级流程管理 第三节节点设置一 起始节点交易描述通过该交易对流程起始节点进行设置 包括节点的办理人员 通知人员 二 节点新增交易描述通过该交易对流程新增节点 并对节点进行设置 包括节点名称 办理类型 办理人员 通知人员 以及该节点的权限 三 节点修改交易描述通过该交易对流程节点进行修改 删除等操作 2020 2 4 9 第一章评级流程管理 注意事项一 非集体审批模式下 当本节点办理人员选择到机构或岗位 则上一节点办理完后 在任务流转时 系统将只会把任务发送至上一节点人员所在本级或以上机构的本节点办理人员 二 非集体审批模式下 当本节点办理人员选择到人 则上一节点办理完后 在任务流转时 系统对本节点人员将不作任何过滤 所有办理人员均能接收到待办业务 三 集体审批模式下 牵头人虽为选择到人模式 但上一节点办理完后 在任务流转时 系统将只会把任务发送至上一节点人员所在本级或以上机构的牵头人 四 牵头人与一票否决权人不能为同一人 2020 2 4 10 第一章评级流程管理 第四节流程管理一 流程发布二 流程修改三 流程复制四 流程删除五 流程查询 2020 2 4 11 第二章客户评级参数管理 第二章客户评级参数管理第一节信用等级分值维护交易描述通过该交易建立 维护各行社各类信用评级相应的分值所对应的等级 注意事项一 对于同一客户评级类型 分值不能存在交集或空集 分值必须是从最小值零开始至最大值百分制或千分制 二 在做新增分值区间时没有点 保存 以前不能点击 删除 否则该客户评级类型的分值会全部删除 三 分值维护最好从最低纸别开始 也就是从最小值零分开始 四 如果信用等级分值没做维护 则直接套用省联社维护的分值 2020 2 4 12 第二章客户评级参数管理 第二节信用评级新模型维护交易描述通过该交易各联社可结合当地实际情况和相关制度规定对系统提供的参考模型进行自定义维护 通过维护自定义的模型 对于符合本模型的行业类型的客户均通过本模型进行评级 不再通过省联社统一的模型进行评级 注意事项一 每个联社生成自定义模型时都必须运用SDS软件生成决策文件作为附件 且一个联社必须以主流程作为依托 二 如果联社评级模型与省联社制度规定的一致时 在这里不需要自己定义的模型 直接可以套用省联社已维护的模型 2020 2 4 13 第二章客户评级参数管理 第三节评级模型分类细项维护交易描述通过该交易对自定义的新模型进行分类细项维护 与省联社已定义的指标因子库相对应得到相应值 体现到客户信用评级中 2020 2 4 14 第二章客户评级参数管理 注意事项一 评分细项维护页面分左边和右边二栏 左边评分细项分类是维护信用评级中的框架 比如信用履约评价 偿债能力评价等等 右边评分细项分类明细是自定义的评级指标 比如贷款资产形态 资产负债率等指标 二 如果评级指标能在省联社建立的指标因子库中查到而且能够归类信用履约评价 偿债能力评价等大类 则归类相应的大类中 三 如果评级指标能在省联社建立的指标因子库中查到但都无法归类到信用履约评价 偿债能力评价等大类 则归类到可加减分项的机评指标中 四 如果评级指标不能在省联建立的指标因子库中查到 则只能通过特殊加分项和特殊减分项的人工指标来实现 五 评分细项名称必须严格和SDS软件里的参数名称相对应 否则系统不会算出得分值 六 新增评分细项指标中的关联指标查询修改时 查询错误的指标 把勾去掉 再查询正确的指标 选择正确就行 这里的关联指标支持多选项来组合 2020 2 4 15 第二章客户评级参数管理 第四节信用评级撤销重评因子维护交易描述通过该交易建立 维护客户信用评级撤销 重评参数因子 当客户要进行重评或撤销信用等级时 信贷人员由本交易维护的因子来选择撤销 重评的原因 2020 2 4 16 第二章客户评级参数管理 第五节其他参数信息维护交易描述该交易主要操作各类行业的行业政策和产业环保政策 以及当地乡镇 街道 人均年经济纯收入 行业政策维护好后会在简易评级中体现 当地乡镇 街道 人均年经济纯收入维护好后会在信用户评级中体现 2020 2 4 17 第二章客户评级参数管理 第六节审批权限维护交易描述通过该交易 可以确定各行社的评级权限几个级别 第七节审批权限分配维护交易描述通过该交易 把已维护的审批权限分配给相对应的柜员 注意事项一 分值权限是不包涵 如果审批人的审批分值权限是90分 就不能审批得分为90分的客户 但100分除外 二 在选择时每一个客户大类只能选择一种 否则系统会提示 不能分配重复权限 的报错 2020 2 4 18 2020 2 4 19 第三章客户信息补录管理 第三章客户信息补录管理第一节客户信息补录维护交易描述主要是对在客户评级中客户的某些特定的信息情况进行人工手动的录入 2020 2 4 20 第四章客户内部评级 第四章客户内部评级第一节公司类客户评级一 农业 工业 商贸 综合类二 建筑安装类三 房地产类四 事业法人类五 外资企业类六 简易评级 2020 2 4 21 第四章客户内部评级 注意事项一 集团客户信用评级 可采取整体评级和独立评级两种方式 1 整体评级 整体评级原则上由母公司住所地支行 信用社 以集团客户的合并报表组织评定 整体评级时 集团客户在某一行业的销售收入占总销售收入的比例超过60 的 采用该行业标准值进行评级 该比例低于60 则采用综合类客户标准值进行评级 2 独立评级 独立评级由集团客户中与支行 信用社 有信贷关系或即将建立信贷关系的独立法人所在地支行 信用社 进行评级 独立评级时先应向母公司开户行社或管理部门查询集团信贷客户整体信用等级 集团客户中各独立法人的评级不得超过集团信贷客户的整体评级 二 公司类客户信用评级实行一票否决制 事实认定的除外 每一个信用级别必须同时满足分值和资产负债率 利息偿还记录 到期信用偿还记录 现金流量等限制性条件的规定 有一项达不到标准要求 必须下调一个信用级别 直至分值和限制性条件全部满足为止 2020 2 4 22 第四章客户内部评级 三 客户信用等级评定实行100分制 或千分制 系统默认百分制 单项指标最高得分为满分 最低得分为0分 单项指标计分结果及总得分均保留1位小数 特殊加分后超过100分 或1000分 的按100分 或1000分 计算 四 进行特殊加分后 客户的信用等级仍要受资产负债率 利息和到期信用偿还记录 现金流量等条件的限制 五 交易界面依次根据客户信息中的登记注册类型 客户性质和所属行业进行自动识别后选择 若客户性质为事业单位 则评级模型自动导入维护后的 事业法人类 模型 若客户登记注册类型为外资企业 则评级模型自动导入维护后的 外资企业类 模型 若客户登记注册类型不属于外资企业 客户性质也不是事业单位 或行社未对 外资企业类 和 事业法人类 进行模型维护 则系统再自动识别客户所属行业 评级模型根据行业归属自动导入相应行业的评级模型 模型跑批依据 jpg六 公司类客户信用等级每年评定一次 原则于上年度财务报表形成后评级 对申请建立信贷关系 且持续经营1年以上 的新拓展客户可随时评级 原则上使用年度财务报表数据 2020 2 4 23 第四章客户内部评级 七 客户信用等级评定到期后 需要重新评级 八 对于评级未到期的客户 需要重新评级的 需撤销重评后才能参加新的评级 对于被否决的客户需要再次评级的 必须撤销重评后才能参加新的评级九 当参评企业实际情况与其信用评级不符时 客户经理必须充分说明理由 即在系统中调整级别时说明原因 十 采用简易程序评定等级的公司类客户 信用等级有效期为二年 自客户评级终审生效之日起计算 十一 一个客户有一般会出现二个评级期 去年12月份评级期和上月个份的评级期 但是1月份的时候就只有一个评级期了 评级期两个评级期可以任选一个发起 但不能同时发起 2020 2 4 24 第四章客户内部评级 第二节客户事实认定交易描述主要针对公司类客户信用等级事实认定 注意事项对公司类客户信用等级事实认定的标准 有下列情形之一的公司类客户 原则上不予评级 1 客户持续经营时间不足1个会计年度的 2 持续经营期虽已满1个会计年度 但根据经营计划远未达到经营目标且无法提供评级所需财务数据的新建客户 3 拟建或在建项目公司 上述公司类客户 若农村合作金融机构认为确需信用评级的 可不进行评分 由农村合作金融机构根据客户生产经营现状撰写客户信用评级初评报告进行事实认定 并按评级程序上报评定 但必须同时满足以下条件 1 资本金按照法律规定已到位 2 法定代表人及主要股东无不良信用记录 3 符合国家产业政策 发展前景良好 2020 2 4 25 第四章客户内部评级 第三节个人客户信用评级交易描述主要针对个人客户的信用评级 注意事项一 当个人实际情况与其信用评级不符时 客户经理必须充分说明理由 即在系统中调整级别时说明原因 二 对个人客户信用等级评定到期后 需要重新评级 个人客户信用等级评定有效期为两年 三 个人客户信用评级中 金融机构信用记录和社会信用道德记录两项累加得分不足一半的 信用等级最高限评B级 2020 2 4 26 第四章客户内部评级 第四节信用户评定交易描述主要针对信用户的信用评级 注意事项一 当个人实际情况与其信用评级不符时 客户经理必须充分说明理由 即在系统中调整级别时说明原因 二 对信用户信用等级评定到期后 需要重新评级 信用户信用等级评定有效期为两年 2020 2 4 27 第四章客户内部评级 第五节信用评级撤销重评交易描述主要针对已评级和已审批的评级户进行撤销重评 对于已评级未审批的客户撤销评级也通过本交易完成 也适用被否决的客户撤销 注意事项一 已评级未审批的客户撤销时 不会显示撤销原因 直接点击确定 二 已撤销的客户再次进行评级时 在评级状态一栏显示撤销 三 已评级未通过审批的客户重评时也要通过撤销后 再重新参加评级 2020 2 4 28 第四章客户内部评级 第六节信用评级查询交易描述通过该交易可以查询打印已评级且审批通过的客户 注意事项一 客户信用评级在哪个机构评级的 在查询时必须选择对应的统计机构进行查询 二 操作人员只能对自己所属机构本级或下一级进行查询 2020 2 4 29 第四章客户内部评级 第七节客户批量审批发起交易描述通过该交易 可以对已评级和未评级的客户进行批量审批发起 注意事项只有我认定的客户 才能发起批量审批 2020 2 4 30 第五章内部评级审批流程 第五章内部评级审批流程第一节单个客户非集体审批交易描述通过该交易完成客户经理发起的单个客户内部评级非集体审批 注意事项一 审批时其他选项如 同意并审批结束 这是因为该节点有决策权 可以点击 同意并审批结束 结束该流程 如 不同意 这是因为该节点有否决权 可以点击 不同意 结束该流程 如 返回上一审批人 是这该流程返回到上一审批人 二 如