第3章银行卡应用new.ppt

第三章银行卡应用 银行卡概述银行卡运作原理银行卡的介质及技术标准银行卡应用系统银行卡增值服务 第一节银行卡概述 一 银行卡的产生和发展1915年 信用卡起源于商业信用最早发行信用卡的机构并不是银行 而是一些百货商店 饮食业 娱乐业和汽油公司 buynow paylater 1952年 美国富兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的银行信用卡20世纪六 七十年代 国际信用卡公司VISA和万事达等先后成立 参考资料 从国外银行卡组织的历史与现状看银联发展路径之争世界银行卡产业发展研究讨论题目硕士论文 个人金融服务中的银行卡 银行卡为产生的直接收入 信用卡的收益主要有三块 透支利息收入 年费收入与用卡消费手续费 在发达国家 信用卡业务的利润占到银行利润的30 左右 二 银行卡的功能和作用 功能 支付结算 储蓄 转账 消费信贷作用减少现金货币的使用 节省货币流通费用提供结算服务 方便购物消费 增强安全感简化收款手续 节约社会劳动力提高交易透明度 完善税收体系 增加财政收入刺激消费 促进经济增长目前已经发展成为个人综合理财工具 是商业银行争夺个人业务的利器 三 银行卡产业链关系 四 我国银行卡发展的背景 社会经济背景银行个人金融业务发展迅速银行卡便利性 功能及增值服务个人收入的增长和消费特征的改变技术背景强大的计算机网络系统是产业发展的技术前提数据集中是账户管理向客户管理转移的技术前提政策背景1993年6月 实施金卡工程2001年末 国务院有关领导提出联网通用计划 五 我国银行卡发展历史 起步阶段 1978 19931978年 中国银行广东省分行代理国外信用卡业务 标志着信用卡正式进入中国大陆1985年3月 珠海中行发行大陆第一张银行卡中工建农交行先后发卡并加入两大信用卡组织大规模发卡阶段 1994 1996国有商行分支机构在大中城市独立发展银行卡业务股份制商行纷纷加入发卡行列 金卡工程 开始实施 我国银行卡发展历史 联网通用整合阶段 1997 20011997年7月 首批12个金卡工程试点省市的信息交换中心投入运营 后扩至18个1998年底 全国银行卡信息交换总中心建成 银行卡业务逐步实现跨行异地交换各商行大力推进行内银行卡系统的建设与整合高速发展阶段 2002年 2002年3月 中国银联成立 基本实现联网通用2003年 联网通用继续深入进行 中国银行步入快速发展阶段 六 我国银行卡发展特征 体制创新促进产业集约化经营 专业化程度有所提高分立银行卡中心 以公司模式独立运营 各种专业化服务机构出现 越来越多的商业银行将制卡 送卡或ATM POS机具的安装 维护等银行卡非核心业务外包信用卡市场的发展滞后 银行卡产业利润低下发达国家 信用卡利润占总收入的85 仅利息收入就占70 我国 借记卡为主 信用卡少 利息收入微乎其微大部分所有银行的银行卡业务都没有实现赢利发卡规模可观 但主要产业技术指标均比较抵银行卡的活跃率现金渗透率 持卡消费总额占社会商品零售总额的比例 银行卡消费占个人可支配收入比重 我国银行卡发展特征 产品和服务创新成为发卡机构的主要竞争手段因消费 取现的使用范围趋同 故品种和功能差异成为卖点细分客户 个性化卡种 工资卡 联名卡 理财卡更多服务 送保险 订房 订票 旅游优惠以 奖 促销是中国大陆银行卡产业一个重要的营销手段办卡优惠或赠送礼物对消费活动予以奖励 积分 抽奖 打折区域发展严重不平衡东南沿海经济发达地区大城市 北京 上海 深圳 广州等 七 我国银行卡发展趋势 银行卡产业规模继续高速扩张粗放式扩张转向集约式经营交易量尤其是消费交易量大幅上升新一轮的高速扩张将以效益和利润为导向银行卡业务结构进一步优化城镇居民对消费信贷和银行卡的认知度不断提高贷记卡的发展成为银行卡产业的热点应用范围扩大 我国银行卡发展趋势 技术创新推动电子支付渠道的多样化网上支付 银行 银联 商业网关移动支付 移动POS 手机支付电子货币 票据 电子钱包 行业IC卡 储值卡小额支付银行卡产业国际化进一步加速外卡收单 国际卡交易将呈现增长出境人数的增加 对银行卡境外使用提出需要 我国银行卡发展趋势 应对国际银行卡产业的EMV迁移迁移的最主要动力来自于欺诈风险 欺诈损失与迁移成本比较直接影响迁移的决策IC卡的安全性和多应用优势VISA 万事达全力倡导推进EMVEMV迁移的成本卡片升级 终端改造 主机系统改造等EMV迁移的措施 标准 收单 转接 发卡 安全 第二节银行卡运作原理 一 银行卡的分类银行卡按照不同标准划分如下 按是否能提供信用透支功能分为信用卡和借记卡按发卡对象不同分为单位卡 商务卡 和个人卡按使用范围可分为国际卡 国内卡按持卡人的从属关系可分为主卡和附属卡按清算币种不同可分为人民币卡 外币卡和双币种卡按卡片信息存储方式不同分为磁条卡 IC卡和复合卡 银行卡的分类 银行卡主要种类 银行卡 信用卡 借记卡 综合理财工具 贷记卡 准贷记卡 定位消费 信用卡和借记卡有哪些不同 申请过程不同资金运用不同卡的设计不同有效期限不同使用定位不同风险控制不同 二 参与银行卡运作的主要实体 主要涉及以下参与者 发卡行收单行特约商户持卡人银行卡信息交换中心清算银行 Participants IssuingBankIssuescardExtendscreditAssumesriskofcardCardholderreporting CardAssociations Merchant MerchantBank Acquirer SetsupmerchantExtendscreditAssumesriskofmerchantFundsmerchant Consumer Processor Processor 三 银行卡消费的完整过程 VISA运作流程 BASEI授权AuthorisationBASEII清分与结算Clearing Settlement 银行卡授权交易流程 VISA网络 授权系统BASEI 发卡行 中国银行 收单行 美国纽约银行 特约商户 春天百货 持卡人 中国 商品和劳务 VISA卡 授权请求 授权请求 授权请求 授权应答 授权应答 授权应答 银行卡清算交易流程 VISA网络 授权系统BASEII 发卡行 中国银行 收单行 美国纽约银行 特约商户 春天百货 持卡人 中国 销售单据 请款要求 请款要求 交易款项 交易款项 交易款项 对帐单 交易款项 第三节银行卡的介质及技术标准 银行卡的介质 磁卡 集成电路卡 IC卡 问题 磁卡向IC卡过渡 为什么要建立银行卡标准 全国金融标准化技术委员会 金标委 我国银行卡标准 金融行业标准银发 1998 24号 中国金融集成电路卡规范 银发 1998 479号 中国金融集成电路卡规范 终端规范 JR T0008 2000 银行卡发卡行标识代码及卡号 JR T0009 2000 银行卡磁条信息格式和使用规范 JR T0001 2001 银行磁条卡销售点终端规范 JR T0003 2001 银行卡安全规范 国家标准 GB 国际标准 ISO 见教材 银行卡物理介质 磁条卡 磁条记录信息 凸印 发卡机构的信息与标志 磁卡技术标准 磁卡的缺陷IC卡 特点 结构 分类 银行卡IC卡应用 标准 第四节银行卡计算机应用系统 一 银行卡应用系统的组成二 银行卡应用系统的一般功能三 银行卡信息交换中心四 我国银行卡网络 由于银行卡的使用是地区或全球范围的 为便于授权和清算 银行卡组织一般都建立由总中心 各会员行分中心及通讯线路组成的计算机应用系统 以方便持卡人的持卡消费或取现 一般包括 发卡行管理系统 主要完成发卡 持卡人管理 特约商户管理 银行卡帐务处理等 银行卡信息交换系统 主要完成授权转接 资金结算等 而银行卡信息交换系统又因其所处的地位 组织等不同由不同层次的系统组成 一 银行卡计算机应用系统 二 银行卡应用系统的一般功能 1 审批与发卡申请人填写银行卡申请表资信调查制卡与发卡制卡 打卡机完成自动入卡 写磁 烫色 出卡等操作发卡 建立银行卡账户 发卡 DataCard450打卡机 2 持卡人管理 发卡行的计算机应用系统通过持卡人的帐户及相应的信息对持卡人进行管理 这包括 帐务结算 透支管理 止付名单管理等 计算机应用系统也为持卡人提供换卡 挂失 补卡 发放月结单等服务 3 商户管理 在计算机应用系统中应建立商户详细资料档案 这些资料包括 商户的基本情况 银行卡业务用品发放情况 交易情况等 通过计算机应用系统中商户交易状况的分析 可掌握业务用品的发放 避免不必要的浪费 4 授权 目前 通过计算机网络实时授权 发卡行对授权的回答只有三种 批准并发给授权号 帐户余额 已授权金额 本次索权金额 透支限额 0拒付 没收银行卡 授权过程 授权过程随各发卡银行和银行卡信息交换中心计算机网络系统的完善程度差别很大 授权处理由各发卡行或银行卡组织的授权交换系统完成 利用银行卡授权交换系统所进行的授权过程如下 商户POS或ATM把授权请求信息送到收单行的银行卡帐务处理系统 收单行银行卡帐务处理系统把授权要求通过接口机送往本地网络中心 并判断回答授权的发卡行是本地还是异地发卡行 本地网络中心把异地卡的授权要求转送到全国中心 由全国中心经异地中心送给发卡行 本地中心把属于本地发卡行的授权要求直接发送给发卡行 本地中心把国外的授权要求转送到国外的银行卡授权中心 以便把授权要求送到国外的发卡行 最后由发卡行将授权结果信息沿原路返回给收单行 5 资金结算 对银行卡的收付交易进行债权债务的处理过程称为银行卡的结算 业务过程 发卡行通过各种渠道收到持卡人产生收付行为的票据 计算机应用系统针对持卡人帐户进行结算 如果收单行与发卡行不是同一银行时 则必须经过交换和结算两个过程才能完成 银行卡信息交换中心资金结算 1 收集交易数据各收单行每天从商户收回当天的交易数据后 把当天交易与ATM的交易合并 将非本行的交易数据发往本地网络中心的接口机 本地网络中心的结算系统会在指定的时间内从各银行的接口机上提取发来的当日他行交易数据 集中于网络中心 2 验证交易数据对所有数据都要进行严格的检查 会员发来的交易数据符合本地网络中心的结算系统的格式要求 凡不符合规定的数据将被删除 3 清分对各会员发来的数据进行清分 凡不属于本地发卡行的数据 包括外地及外国 将被集中到全国中心或国外卡务支付系统 本地发卡行的交易数据则按发卡行行号和代理行行行号清分 产生交易明细记录 发卡行明细代理行明细 4 结算计算各发卡行当天的交易金额 并轧差 资金清算平衡表资金清算凭证 5 向清算银行提交各发卡行的净结算金额 并将结果通过接口机送回各银行 6 资金清算清算银行 我国为当地人民银行 按照网络中心送来的各发卡行净金额数据 为各发卡行进行资金调拨 小组作业 模拟系统设计所需数据格式根据需要自行设定发卡行管理系统持卡人管理商户管理授权及帐务处理交换中心系统分析与设计授权转接资金结算 可以不考虑安全和通信问题 VISA清分结算 收单行处理 4938330410074359 CARDHOLDER SDECLARATION Theissuerofthecardidentifiedonthisitemisauthorizedtopaytheamountshownastotaluponproperpresentation IpromisetopaysuchTOTAL togetherwithanychargesduethereon subjecttoandinaccordancewiththeagreementgoverningtheuseofsuchcard SALESVOUCHERPLEASEKEEPTHISCOPYFORYOURRECORDS HOCHOY BROADSTONE 08 95 11 97V SHARONFERDINANDS DESCRIPTION DESCRIPTION DEPT SALESNO INITIALS AUTHORISATIONCODE CARDHOLDERCOPY CENTS TOTAL DOLLARS DAY MONTH YEAR 2 5 1 2 9 6 0 0 6 2 9 1 6 9 7 6 Dinner 销售点终端PointOfSaleTerminal 数据获取DataCapture 发出的中心交易文件OutgoingCenterTransactionFile 商户回佣MerchantReimburse met 预编辑程序Pre EditProgram 收单行处理 收单行处理中心 发出的中心交易文件OutgoingCenterTransactionFile 发出的交换交易文件OutgoingInterchangeTransactionFile 运行编辑包处理发出文件OutgoingEditPackageRun 写Write 退回项目报告RejectedItemsexport 读Read 被退回的文件RejectedItemsFile BASEII收集 VAP 收单行处理中心AcquiringProcessingCenter VISA交换中心VisaInterchangeCenter Mail 11 00 20 00 发出的交换交易文件OutgoingInterchangeTransactionFile Onefileready 写write VISA交换中心 ACCEPTED 会员结算计算MemberSettlementCalculation 排序Sorting 报告Reporting 货币转换CurrencyConversion 确认Confirmation 编辑Editing BASEII 11 0012 00 401540 407111 406011 BASEII发送 BASEII发送 发卡行处理中心IssuerProcessingCenter VISA交换中心VisaInterchangeCenter Mail 17 00 12 00 收进的交换交易文件IncomingInterchangeTransactionFile 读Read VAP 发卡行处理中心 收进的交换交易文件IncomingInterchangeTransactionFile 收进的中心交易文件IncomingCenterTransactionFile 运行编辑包处理收进文件IncomingEditPackageRun 结算报表SettlementReports 4000 00DR 写Write 读Read 发卡行处理中心 后编辑程序Post EditProgram 持卡人帐单CardholderBilling 拒付报告ChargebackReports收集帐户CollectionAccounts欺诈调查FraudInvestigation营销分析MarketingAnalysis 收进的中心交易文件IncomingCenterTransactionFile 读Read 三 银行卡信息交换中心 1 银行卡信息交换中心