网上电子支付系统分析.doc

中南民族大学工商学院毕业论文系： 电子商务学系 专业： 电子商务 年级：2005级 题目：网上电子支付系统分析-以支付宝为例 学生：刘凯 学号：20050559 指导教师：程虹 职称：副教授 2009年 5 月 30 日中南民族大学工商学院本科毕业论文（设计）原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。 作者签名： 年 月 日目 录摘 要1关键词1Key words1前言2一、网上电子支付的概念2（一）研究背景2（二）网上电子支付的概念与特点3（三）网上电子支付目前的现状3二、支付宝网上支付系统的现状及使用4（一）支付宝网上支付系统的背景与现状4（二）支付宝网上电子支付系统的各功能模块4（三）使用支付宝网上支付系统的前提准备6（四）淘宝网上的网上电子支付与其他网站上的网上电子支付6三、支付宝网上电子支付系统的优缺点8（一）支付宝网上电子支付系统的优点8（二）支付宝网上电子支付系统的不足8（三）对支付宝网上电子支付系统的建议9四、结语10注 释10参考文献10网上电子支付系统分析-以支付宝为例摘 要：网上电子支付作为电子商务中关键环节，其安全性与方便性也越来越受到人们的重视。本文先分析网上电子支付的背景与现状这个大环境，对网上电子支付系统有个全面认识，然后分析支付宝网上电子支付系统，将支付宝的各功能模块及存在的优缺点进行分析作为文章的中心内容，最后根据支付宝的不足提出一些改进的建议。关键词：网上支付；电子支付；支付宝；淘宝网 Online electronic payment system analysis- as an example to alipayAbstract: E-pay as a key link in e-commerce, the security and convenience more and more attention. This article first analyzes the context of online electronic payment and status of the environment on-line electronic payment systems have a comprehensive understanding of, and then analysis of web-based electronic payment system of alipay, alipay will be the existence of various functional modules and to analyze the strengths and weaknesses as a central element of the article Finally, in accordance with the lack of alipay to make some improvement. Key words: Online payment; Electronic payment; alipay; Taobao前言随着社会的进步，计算机、网络技术的不断发展，商务模式也在迅速的发生改变，电子商务作为网络时代一种新的生产力，以其特有低成本、跨地域、随时随地及个性化等优势，正在以一种前所未有的方式改变着传统商务活动的模式和格局，也深刻地影响着人们的商务理念和生活方式。作为中间环节的网上支付, 是电子商务交易双方最为关心的问题, 而网上支付的安全性与方便性是双方专注的重点。支付宝作为第三方支付平台中用户人数与信赖程度最多的一个，其支付系统的操作与安全性都是值得进行分析与研究的。一、网上电子支付的概念（一）研究背景1研究的目的与意义电子商务的发展,使得人们可以不见面就完成交易的整个过程,大幅度地节约了交易成本,提高了交易效率。它作为网络时代一种新的生产力，以其特有低成本、跨地域、随时随地及个性化等优势，正在以一种前所未有的方式改变着传统商务活动的模式和格局，也深刻地影响着人们的商务理念和生活方式。第三方支付平台满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求,成为目前我国电子商务发展的推动力。按照中国互联网络信息中心2008年7月份的统计调查显示，中国网民人数为2.53亿，而支付宝的用户人数就超过了1亿，占到近40%，在用户人数上说明了支付宝已经成为了互联网的基础应用之一。与此同时，支付宝走进千家万户，在各个领域内使用，并不仅仅是在网络购物上，已经延伸到了电子政务、生活缴费等方方面面，人们在涉及到使用电子支付的时候，都会首先想到支付宝。支付宝的用户数与使用范围已经让支付宝成为一种不折不扣的网络基础应用。支付宝作为第三方支付平台最有代表性的一个，在网上电子支付中起到了很重要的作用，对其支付系统进行研究分析，能有助于我们对网上电子支付系统有一个全面的认识，并且对我们使用支付宝进行网上电子支付有一定的帮助。2本课题的提出在我国电子商务的发展有很大的潜力，它是推动企业全面发展，提升企业社会影响力，广泛宣传企业产品及其文化，增强企业间竞争能力，扩大企业产品市场的重要方式，作为电子商务活动中的关键环节电子商务网上支付，已经成为制约电子商务发展的一个重要问题，也得到了许多商家和研究机构的重视。根据2008年第二季度中国网上支付市场监测报告研究显示，2008年第二季度第三方网上支付交易额规模稳定增长至575亿元，同比增幅超170%。从企业发展来看，支付市场集中度持续加剧，排名前三的企业交易额规模占比达82.5%。而另据CNNIC发布的2008年中国网络购物调查研究报告显示，电子支付用户中使用支付宝的比例已达76.2%，其影响力可见一斑。截至2008年8月底，支付宝的注册用户已经超过1亿，日交易额突破4.5亿元人民币，日交易笔数突破200万笔。这一数字让其它的第三方支付平台望尘莫及，也远远超出了分析机构的市场预期。本论文将研究支付宝的网上电子支付系统，详细分析其网上支付的流程和各功能模块的应用，从中了解支付宝在网上电子支付中的优点与不足。（二）网上电子支付的概念与特点1网上电子支付的概念网上电子支付就是指以电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。网上电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段(包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。2网上电子支付的特点(1)交易双方在使用电子支付时，是通过信息技术来传递数字流，将支付信息传递到银行或相应的处理机构，再由这些机构来完成资金的流通的模式，相对于传统的支付方式，这种方式节省了从银行取出现金或票据的转让这一步骤，既节省了时间，又给用户带来了方便。(2)支撑电子支付的是由先进的通信技术构建起来的电子化平台，进行支付时也是数字流的传递，不是传统支付时使用的货币。(3)要进行电子支付，进行交易的双方都需要有先进的通信技术，还必须具备支持电子支付的软件和硬件系统，只有达到了这些条件，才能进行数字流的传递，也就能进行电子支付了，与传统支付相比在条件上要求要高一些。(4)相对于传统支付的高要求，电子支付所带来的有点也是很大的，其中最大的好处就是给用户带来的方便、快捷、高效、经济的服务。在现代信息化的社会，用户只需要通过一台联网的电脑就能在很短的时间内完成支付的过程。（三）网上电子支付目前的现状据CCID2005-2006年中国电子商务市场及投资机会年度研究报告显示，我国2005年电子商务交易额达到7400亿元，较2004年增长了54.2%，而近3年来，电子支付市场每年也都以高于30%的速度在增长。虽然电子商务与电子支付均发展迅速，但与我国互联网、电子商务对电子支付的需求相比，与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步。网上电子支付目前的状况主要有一下几点。1、市场混杂，没有相关政策的规范目前支付服务只是解决了有无的问题，接下来服务商的主要任务是不断更新、完善支付产品以让用户体验更加顺畅、安全。只有这样，互联网及电子商务的明天才会更加美好。电子支付行业只是刚起步，以后会出现各种情况，可能会出现打价格战或者竞争的情况，用户在安全性方面会有担忧，能不能很快的使这个支付方式得到推广，就非常需要政府的力量了，有些中小型企业也想做电子支付，但是在现今免费提供第三方支付的前提下，质量上就会不行。如果政府机关对支付市场进行有效监管，可以保证其健康、规范的发展。支付市场的格局仍然没有形成，如果银行能成立具有网络银行牌照的组织进入这个行业，推动这个领域，那么支付的格局一定会有很大的变化，第三方支付将会规范化，市场的细分与创新也会在新的规范下进行。2、网上电子支付与银行建立合作关系从行业分析的角度会发现银行和第三方支付有共同的一个客户，在利益关系问题上可能会有竞争，但并不存在太多实际上的竞争。如果存在竞争，企业绝对不是银行的对手，因此银行是鼓励第三方支付平台发展的，因为第三方支付帮银行把很多银行本身做不了的服务和推广实现了，最后所有的商户还是要汇总到银行，客户不会流失。所以现在还是合作支持为主。网上电子支付与银行的合作支持主要是在相关业务上的支持与互动。 二、支付宝网上支付系统的现状及使用（一）支付宝网上支付系统的背景与现状1支付宝网上支付系统的背景支付宝崛起于电子市场方兴未艾之时，很多人都误认为它只是阿里巴巴旗下网上购物平台淘宝网的支付工具。但是支付宝从未把自己只定位在淘宝的应用上，在电子支付市场发展的过程中，它逐渐被更多的行业和用户所认可，发展迅猛。支付宝业务涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。已和工行、农行、建行、招行、浦发银行以及中国邮政、V ISA等建立了合作，适用于C2C、B2C和B2B领域。更适合于C2C模式,如在淘宝网上的交易。2支付宝网上支付系统的现状目前，支付宝已经成为中国网游行业的主流支付工具，成为了电子商务支付的默认标准，基本上垄断了第三方支付市场。尽管支付宝在第三方独立支付行业里占据的份额最大，但是面对着市场竞争日益激烈的现实，在竞争升级的今天如何提升自己，如何在竞争中占据优势也是对支付宝的考验。下图是07年第一季度中国第三方支付市场核心企业交易额市场份额示意图。 其他10.8% 云网1.1% 支付宝47.5% 银行在线1.5%首信易支付1.5%Paypal贝宝1.6%YeePay易宝1.7%快钱1.9%上海环讯4.0%中国银联电子支付12.5%腾讯财付通16.9%图2-1 2007年第一季度中国第三方支付市场核心企业交易额市场份额（二）支付宝网上电子支付系统的各功能模块支付宝网上电子支付系统主要分为七大部分，分别是：“我要收款”、“我要付款”、“我要交费”、“交易管理”、“我的支付宝”、“安全中心”、“商家服务”。这七大模块又各分为几个小部分，下面我就详细分析下这七大模块的主要用途与组成部分。1我要收款“我要收款”是收款方通过支付宝创建收款，向付款方收取账款的方式。包括：“我要收款首页”、“担保交易收款”、“即时到帐收款”和“AA制收款”。创建收款后，系统会通过邮件通知买家，并通过支付宝完成本次交易。 这种收款方式相对于传统的收款方式，就显得既方便又实用，这中方式既省却了收款双方奔波所花费的时间，又省却了双方找零钱的麻烦，最重要的是这种收款方式安全可靠，用户完全可以放心的用支付宝进行收款。2我要付款“我要付款”包括：“即时到帐付款”和“担保交易付款”。“即时到帐付款”在付款后钱将直接进入对方账户，推荐在亲朋好友间使用。“担保交易付款”是买家确认付款给支付宝,再由支付宝通知卖家发货，买家收到货物满意后通知支付宝付款给卖家，可以保障货款安全。如果你想与卖家建立担保交易，请联系卖家，让他登陆支付宝网站，点击“我要收款”中的“担保交易收款”创建交易，交易建立后你再登陆你的支付宝账户，在“交易管理”中找到所对应的“担保交易付款”即可。这种付款方式是与“我要收款”相对应的。这种方法的优点与“我要收款”一样，也是方便实用。3我要缴费“我要缴费”包括：“公共事业缴费”和“信用卡还贷”。“公共事业缴费”的缴费项目有水费、煤气费、电费和通讯费。缴费步骤是先点击首页中的“立即缴费”按钮，然后正确填写缴费单中“缴费项目”、“收费单位”等信息，最后使用支付宝或网上银行付款，12个工作日后，缴费成功。“信用卡还贷”是通过支付宝以网上银行、支付宝卡通以及支付宝账户余额对信用卡进行还贷。其还款流程是先填写还款信用卡信息，然后持卡在支付宝完成付款，最后还款完成，查询还款信息。用户使用这种交费方式，将会受到很大的方便，不用出门就可以交付各种费用，省掉了前往个缴费点的麻烦，节省了大量的时间与精力。4交易管理“交易管理”包括：“交易管理首页”、“交易地址管理”、“退款管理”、“红包管理”和“评价管理”。“交易管理”是对最近一段时间通过支付宝进行的交易、受到与发出的红包以及最近一段时间给出评价的查询与管理。凡是通过支付宝进行的交易，不论是交易完成还是正在进行中的交易，都可以在这个模块中进行查询，在这些信息中，可以查看交易的时间、交易对方信息、交易状态以及评价信息等。5我的支付宝“我的支付宝”包括：“我的支付宝首页”、“账户查询”、“充值”、“提现”、“我的账户”、“手机服务”、“电话支付宝”。“我的支付宝”可以对最近的交易进行管理，账户的查询、充值与提现。“在我的账户”中可以对账户的个人信息、帐户信息、安全信息以及交易信息进行查询与管理。“手机服务”是支付宝账户与手机绑定并使用手机进行支付与对账号保护功能。“电话支付宝”是通过拨打电话进入电话支付宝，可以通过按键来实现手机话费充值、帐户充值、交易支付、商品订购、账户余额查询以及系统设置的功能。这一部分是用来管理支付宝个人账户信息的，可以对支付宝账户进行查询、充值、提现以及其他服务。通过这一模块，用户可以掌握并管理自己的账户，保证交易能顺利进行。6安全中心 “安全中心”包括：“安全中心首页”、“支付盾”、“数字证书”、“安全检测”、“支付宝助手”、“支付宝信使”。“支付盾”是支付宝公司推出的安全解决方案。“支付盾”是联合第三方权威机构天威诚信一起推出的安全产品。 它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了你在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。“数字证书”是由权威公正的第三方机构，即CA中心签发的证书。它以数字证书为核心的加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上传递信息的机密性、完整性。“安全检测”是对支付宝账户安全性进行检查，以帮助用户提高账户的安全性。“支付宝助手”是支付宝提供给客户的一个包括IE修复、系统防护以及在线查毒等功能的安全助手，帮助用户在进行网上支付时无后顾之忧。7商家服务 “商家服务”提供“网站集成支付宝”、“营销工具”、“信贷”以及“商家服务套餐”的功能。“网站集成支付宝”是在商家与支付宝签约后使商家的网站也能实现使用支付宝进行付款。“营销工具”包括“在线客服”、“联系人”以及“积分管理”，是商家能更好的与客户进行联系来达到营销的目的。“信贷”是卖家信贷是由阿里巴巴公司与中国建设银行合作推出的一项个人小额信贷服务。卖家信贷是指卖家以其已成交而没收到货款的交易为担保，并以卖家个人名义向中国建设银行申请的贷款，用于解决个人的短期资金需求。“商家服务套餐”是支付宝公司为商户提供多样性的支付及增值服务，是商户在网上生意更加红火。（三）使用支付宝网上支付系统的前提准备用户在使用支付宝进行网上电子支付前，必须先申请注册支付宝账号。支付宝账号注册与激活步骤为：（1）进入支付宝网站点击“免费注册”按钮；（2）请选择注册方式：使用手机号码注册。或者选择使用Email注册流程，Email注册流程分为第一步填写注册信息，第二步到邮箱查收邮件并激活支付宝账户；（3）输入注册信息，请按照页面中的要求如实填写，否则会导致你的支付宝账户无法正常使用；（4）正确填写了注册信息后，点击“同意以下条款，并确认注册”，支付宝会自动发送一封激活邮件到你注册时填写的邮箱中； （5）登录邮箱，点击邮件中的激活链接，激活你注册的支付宝账户。可以看到账户激活后才可以使用支付宝的众多功能；（6）激活成功，支付宝注册成功，即可体验网上安全交易的乐趣。因淘宝会员名注册时选择了自动创建支付宝账号，所以在用户注册淘宝网账号后也可以激活支付宝账户，步骤为：（1）登录淘宝网我的淘宝支付宝专区，点“账户管理”；（2）支付宝账户状态“未激活”，“点此激活”填写信息，保存并立即启用支付宝账户；（3）恭喜！你已成为支付宝会员。注册的流程图如下：输入支付宝密码和支付密码登陆邮箱激活设置密码保护和个人信息免费注册输入账户名图2-2 支付宝注册流程图（四）淘宝网上的网上电子支付与其他网站上的网上电子支付1淘宝网上使用支付宝网上电子支付在在淘宝上使用支付宝进行商品交易前，用户必须先进行淘宝网账号的注册。淘宝网账号注册步骤为：（1）登陆淘宝网，点击页面顶部“免费注册”； （2）进入注册页面，填写会员名和密码； （3）输入一个你常用的电子邮件地址，用于激活你的会员名； （4）将校验码添入右侧的输入框中； （5）仔细阅读淘宝网服务协议，同意条款后点击提交； （6）此时，淘宝将发送一封确认信到刚才你所填写的电子邮箱中； （7）请登录该邮箱，完成你的淘宝会员注册。注册的流程图如下：免费注册登陆邮箱激活确认服务协议输入验证码输入用户名和邮箱图2-3 淘宝注册流程图在淘宝网上使用支付宝进行交易的步骤如下： （1）搜索与浏览宝贝，包括4种方式，分别是通过类目宝贝、十大频道、一般搜索以及高级搜索来完成。（2）联络卖家，包括4种方式，分别是淘宝旺旺、站内信件、商品留言、店铺留言。（3）出价与付款，分为一口价商品出售与拍卖商品出售，其中拍卖商品出售分为单件拍卖与荷兰拍卖，确定价格后就进行付款。（4）收货与评价，先进行收货确认，然后进行评价。在交易的最后，买卖双方将会交易过程中的具体情况给对方进行评价，卖家所得评价将会以分数累积到卖家信用中，买家评价将会以分数累积到买家信用中。2在其他网站使用支付宝网上电子支付在其他网站上使用支付宝进行商品交易前，用户必须注册支付宝账户，在使用支付宝进行网上交易的前提准备中已经说了，网站方必须集成支付宝功能。网站集成支付宝功能步骤为：第一、登录商家服务网站集成支付宝销售型网站，点“马上申请”；第二、了解支付宝简单介绍，点“立即签约”；第三、填写申请信息，要求信息完全真实，点“下一步”；第四、阅读协议并付款；第五、确认无误，付款成功。如果你还没有完成认证的，页面上会有提示“请在15天内完成实名认证，认证完成后合同将立即生效”；第六、在付款成功页面，你可以立即加入支付宝信任计划；你可以自助集成支付宝，若你需要技术支持，你可以提交申请由支付宝来帮你集成支付宝。请填写信息点“下一步”，支付宝相关工作人员会第一时间与你取得联系。在其他网站使用支付宝进行网上交易的步骤为：第一，选择商品确定交易信息，点击网站上支付宝交易图标，进入支付宝交易界面。第二，选择付款方式，并进行付款，钱将汇入支付宝，等待卖家发货。第三，当买家收到商品后进入支付宝确认收货，支付宝将账款付给卖家。 第四，在交易的最后，买卖双方进行评价，评价后，交易完成。三、支付宝网上电子支付系统的优缺点（一）支付宝网上电子支付系统的优点1良好的品牌形象由于阿里巴巴以及旗下淘宝网的良好品牌形象，增强了支付宝的信用度。支付宝是由阿里巴巴公司创办，提供网上支付服务的第三方支付平台，支付宝致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。2方便的即时联系工具以淘宝旺旺联系工具，买卖双方可以在拍前互相联系。 拍前联系可以使买方与卖方沟通联系后再付款的方式，采用这种方式的网站必须同时提供便于买卖双方进行沟通的工具。淘宝网以淘宝旺旺为即时沟通工具，实现买卖双方付款前的交流。3与银行的合作降低了风险对于中国消费者来说银行的诚信度是很高的，支付宝与银行等金融机构的合作大大的降低了用户对网上支付风险的担心。支付宝已经与国内几家大的金融机构如工商银行，招商银行等建立了战略合作，这在很大程度上分散了其运营的风险，另一方面，由于消费者对银行的信任，会使得消费者提高对支付宝的信任，减少对交易风险的担心。4全额赔付制度支付宝推出的“全额赔付”制度也增加了用户对支付宝的信任，使用了支付宝而被欺骗遭受损失的用户也可以得到补偿。在2005年初支付宝公司已推出全额赔付制度，如果在淘宝网达成成交协议后，卖家没有向买家寄送货品或者买家收到的物品与描述不符，淘宝作为第三方监管将为买家提供与货品价值等额的“全额赔付”。5详细的交易记录用户每次使用支付宝进行交易都会有详细的数据记录，如果出现纠纷的情况就有据可查。当交易双方发生纠纷时，可以在交易记录中查看交易的详细信息，在纠纷中作为依据。当交易时间太长使交易记录中没有显示时，可以通过交易对方的名字、交易产生的时间或者交易现在的状态来查询。（二）支付宝网上电子支付系统的不足1交易中会出现资金积压问题现在的网上支付系统有款到发货和货到付款。其中款到发货对卖方有利，使卖方处于主动地位，能保证卖方的利益。货到付款对买方有利，在买房收到货物以后才向卖方付款，使买方处于主动地位。支付宝的支付方式就是货到付款，买卖双方在支付宝上进行交易时，在买方收到商品通知“支付宝”后，“支付宝”才能与卖方结算，向卖方支付货款。这样一来，用于交易的资金就会在支付宝保留一段时间，对于卖方而言，存在着支付周期过长、资金积压的问题，如果是规模较小的卖方，资金的积压问题很有可能造成其资金的周转困难，无法持续经营。而对于支付宝来说，由于它不是金融机构，大量的资金积压是不符合法律规范的。2交易流程中对退款情况的处理不够在网上交易中，由于买家在交易前看不到货物，所以在买家收到货物后就有可能对货物不满意，在这种时候就需要进行退货操作。如果交易时选择的是款到发货，主动权就在卖家那一方，想要进行退货是很困难的，如果选择的是货到付款，主动权就在买家手上，进行退货就会显得比较容易。支付宝的交易模式为货到付款，交易流程中若买方对于商品不满意或有其他原因，买方需在支付宝要求的期限内申请退款，退款处理周期也较长。此外，若买方未在此期限内申请，那么支付宝将直接将货款汇至卖方账户，买方将无法追回此次交易的货款，或在确认付款后才发现货物有质量问题或者与网上描述不符，支付宝也不负责退款事宜，买家只能通过与卖家协商，在这种情况下买家都是处于被动，很难达到退款的目的。 3支付宝无法处理交易中发生的纠纷买卖双方在进行交易时经常会出现纠纷，在传统交易中买卖双方虽然都能看见货物并且是现场交易，但是也有可能会产生纠纷，在网上交易时由于买方对货物的不了解就更容易产生纠纷。支付宝在交易中只起到中介的作用，如果在交易过程中双方发生纠纷，支付宝或淘宝没有所产生纠纷的解决办法，这时支付宝或淘宝网都无法处理，只能进行调解，最终只能由买卖双方协商解决，如果最后的结果令双方不满意，就会影响支付宝在用户心中的地位，降低对支付宝的信任。4支付宝抵御风险的能力较差在第三方支付平台进行网上交易是我国电子商务网上支付的主要交易方式，而电子商务在我国才刚起步，还存在着很多的不足与漏洞，这些不足与漏洞就会成为用户在使用支付平台时的风险。支付宝是一个非金融性的机构，其信用度是无法与银行相比的，作为第三方支付平台，在我国才刚起步，技术方面也不够成熟，与银行相比，其抵御各类风险的能力也相对较弱。（三）对支付宝网上电子支付系统的建议对于支付宝网上电子支付系统的不足，如果可以是可以解决的，我们可以采取一些措施来进行完善，主要可以从以下几个方面着手。1增加一个第三方监管机构支付宝是一个非金融机构，在交易流程中的资金流通和积压都使它充当了金融机构的角色，由于当前没有明确的法律法规、也没有明确的监管机构，已经出现了多处风险点，其中包括第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱犯罪行为风险等。在这种情况下，第三方支付平台就急需一个权威的监管机构进行监督，以便于行业的规范化。要想掌握非金融机构从事支付清算业务的情况，完善支付服务市场监督管理政策，维护社会公众合法权益，就需要有一个被大家所公认的权威机构制定出一套监控体系，现在大家最信任的金融机构就是银行，如果银行能出台一些政策对第三方支付进行规范和监控，那将会使第三方支付市场更加规范化，进而保持这个行业健康有序的发展。2增加对退款的处理支付宝目前所支持的退款情况事在买家确认付款前的退款，如果在退货期限后的时间申请退货，即交易已经完成的情况下，则支付宝不负责退款的处理，买家只能与卖家协商解决。在这种情况下，买家将处于被动地位，很多时候是没办法退款的。作为在支付宝进行交易所发生的问题，支付宝应增加在买家确认付款后的退款处理。在确认退货请求合理性后，就需要督促卖方进行退款了，在这时就需要支付宝对用户资料有详细的记录，这样才能使退款顺利完成。3进一步完善支付宝网上电子支付各阶段的规定针对支付宝无法处理交易中发生的纠纷问题，支付宝应制定出一套解决纠纷问题的规定。在规定中应对交易过程中每一个环节所必须承担的责任和义务更加具体化，对所有可能的情况制定出具体的解决办法。如纠纷是发生在交易前、交易中或交易后，是买家的原因还是卖家的原因，这些都是解决方案所要考虑的因素。这样就可以减少纠纷的发生，一旦发生纠纷，可以根据纠纷具体发生在哪个环节，用规定的解决方案来进行解决，避免了发生纠纷时各执一辞，无法解决的情况发生。4完善网上交易安全技术在这个信息化时代，通信技术高速发展的今天，网络安全越来越受到人们的重视。网上支付中对安全技术的要求更高，网上交易安全主要是通过数字签名和数字证书来实行身份验证实现的。支付宝应加强交易时的安全技术，以避免数字签名和身份认证被盗用时