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论文：从公共物品视角谈我国社会保险和商业保险的竞争与合作论文：从公共物品视角谈我国社会保险和商业保险的竞争与合作以医疗保障改革为例摘要：2007年两会传达出来这样的声音：中国将启动新的医疗卫生体制改革，扭转之前屡遭诟病的市场化改革导向，突出医疗机构的公共品公益特性，追求惠及全民的“公平的医疗卫生保健”。而医疗保障作为国家医疗卫生体系的一个重要组成部分，其政府主导的社会医疗与市场化经营的商业医疗之间也存在类似的主导与补充关系。能否合理有效的辨别与判断两者之间的主次顺序，关系到我国医疗保障体系的完善与发展。本文就试图从公共物品视角，以医疗保障为例，深入的分析我国社会保险和商业保险之间所存在的竞争与合作关系，以此作为判断两者地位孰轻孰重的标准。本文实证分析认为商业保险对以各省健康生产效率衡量的社会医疗保障的影响具有政府两种影响，而社会保障额度由于养老保障的侵占，而对医疗保障具有负面影响。关键词：公共物品合作与竞争医疗保障Abstract:In2007thereisanewviewpoint:Chinawillstartthenewhealthorganizationalreform,beforethereversewillrepeatedlysufferthemarketabilityreformguidancewhichdenounced,prominentmedicalestablishmentspublicwelfarecharacteristic,pursuebenefitandallthepeoplehavethefairhealthcare.Thereforethemedicalsafeguardtookthecountryhealthsystemanimportantconstituent,itsgovernmentleadsthesocialmedicalserviceandbetweenthemarketabilitymanagementcommercialm在明显的信息不对称，由此导致的风险分散与道德风险的替代问题（Manning1996,2001）,以及由于不对称信息导致的福利净损失（Feldstein，1973），还有学者提出将有关医疗活动作为具有公众抑制成本特点的机制（Goldman,1995）。第三，老人医疗保险制度也是国外研究的热点之一，有通过引入老人医疗保险制度来研究健康保险的总效果的（Feldstein，2005），还有研究私人健康计划在老人医疗保险制度中的地位（NASI，2003）。第四，研究医疗保险市场存在的混合体系，所谓混合体系是由政府与私人机构共同承担医疗保险的情况，相关的研究集中于混合体系的经济效率问题（Blomqvist,1997）、混合体系中公共医疗保险与私人补充的互动问题（Finkelstein,2003）。第五，税收对健康险的影响，主要观点包括税收对健康险需求的替代作用（Feldstein，1977）、税收对健康险覆盖程度的影响（Gruber，2001）、将税收与健康险以及市场失灵联系起来进行研究（Pauly,1986）。国内对医疗保险的研究起步时间相对较晚，但是最近的发展势头仍不容小觑。其中研究大致可以分为改革政策研究（王东进，2003）、理论模型研究（翟东华，莫京梁，1998，饶克勤，李青，1999）、实际运作研究（许正中，2002，施建祥，2003，陈韬，2002）这几种研究模式。当前对医疗保险的研究存在以下特点：国内研究深度不够，大多数研究仅仅是泛泛而谈；研究理论性不强，大多数研究只是根据经验做出的判断，很多结论下得非常武断；缺乏对现有政策改革的反思，很多研究将我国现有医疗保险改革作为既定的外生变量，在此基础上进行了一些技术性工作，但是对于解决我国医疗改革中的关键问题是无关痛痒的。国外研究很少涉及我国的医疗保险，而且以美国外代表的很多西方国家倡导医疗保险的私人经营，显然，这种模式是我国无法接受的。因为这种方法本身就存在意识形态方面的错误坚持和制药、医疗器材等利益集团对政府的俘获行为，在西方国家的改革中尚且受到质疑，更遑论在我国的经济社会转轨过程中开展的可行性。二、社会保险和商业保险的公共物品属性解析（一）保险需求造成保险产品具有外部性保险需求可以分为对自己身体未来不确定和对未来收入的不确定，而社会保险和商业保险提供的服务都是满足个体保险需求的主要手段。社保就是养老医疗保险和失业工伤保险的区分，商保就是人身险（寿险和健康险）和财险的区分。也就是说社会养老保险、医疗保险和商业人身保险是针对人的身体相关的不确定性而存在的，社会失业保险、工伤保险和商业财产、责任保险是针对未来收入的不确定性而存在的。满足个体的保险需求或者说个体消费保障这一特殊的服务具有很强的外部性。外部性指个体的行为对他人产生的利益或成本影响。分为承担了成本，并没有得到对应的利益；获得了好处，并没有付出代价。外部性的极端情况就是纯公共物品，而在提供保障这一主观程度非常高的产品时，由代表政府的社会保险机构提供的社会保险显然具有很强的外部性，同时由商业保险系统提供的自愿参加的商业保险也具有一定的外部性。根据外部性的定义，社会保险是一种强制性保险，覆盖面非常广，一国绝大部分公民在这一体系下都享受着社会保险，付出的代价很小。商业保险的外部性体现的比较特殊，是建立在整体补偿基础上的，也就是说不是所有购买商业保险的人都会获得补偿，而是一部分发生特定事件的人才会得到补偿，但是其他购买商业保险而没有获得实际补偿的个体通过购买商业保险实现了心理的平衡。也就是说，对于主动选择购买商业保险的个体来说，不管风险事件是否发生，其效用即主观感觉都是强于不购买时的。从上述分析可以看出，保险这一特殊产品的外部性是正外部性，由于社保是广范围的和低成本的，其外部性体现在享受人数的规模上，而商业保险的外部性主要体现在主动购买个体的主观感觉上。外部性的存在导致通过市场配置不是最优的，因此需要引入政府的行为，于是公共支出系统中的社会保障营运而生。现在我们将注意力放在保障这一特殊的产品上。在我国社会保险是社会保障体系的主要组成部分，社会保险提供的保障是基本的不确定性的满足。保险公司所从事的经营活动，不是一般的物质生产和交换活动，而是为社会提供保险保障的特殊活动。尽管社会保险和商业保险在很多方面存在明显区别，但是从最基本的提供保障这一出发点还是相似的。按经济学中的需求理论来解释保险产品的含义，保险产品的核心概念是保险保障，包括保险保障承诺，总的来说，无论是社会保险的养老、医疗、失业、工伤保险，还是商业保险领域划分的寿险和财险的更加具体保险险种都是保障这一特殊产品的具体形态。所以，无论是保险公司的生产还是社会保险的生产都可以定义为“保险保障的生产”和“风险转移的生产”。随着保险业的发展，保险产品的含义和内容在扩展，现代保险公司的保险产品是通过三个层次来体现的：一是核心产品“保险保障”；二是与此相关的保险公司为业务处理提供的直接服务；三是为顾客的问题而提供的其他服务，可以称之为“功能保险”。与此相关，可以将保险公司的业务分为：风险性业务、储蓄性业务、服务性业务。但其核心业务应当是风险性业务，即生产保险保障产品。（江生忠，邵全权2005）而社会保险由于相比于商业保险业承担更加重要的社会任务，因此主要还是生产保障产品。随社会不断发展，风险所造成的影响也变得越来越大。因而,有学者提出“风险社会化”,即某种风险的存在,其影响涉及到整体的社会福利。社会保险本身就体现着通过社会来分散和管理风险的思想。在保险公司层面则必须有足够的承保能力以及处理自身风险的能力,改变或调整保险经营方式，而且应同时考虑整体社会的福利，增加保险公司的社会责任。这也是对社会提供社保或商保这样的制度安排来实现个体风险规避的心理需要具有正外部性的一种体现。（二）社会保险和商业保险产品具有公共物品的属性准公共产品是一种公共性与私有性两者兼备、介于公共产品与私人产品之间的物品。纯粹的私人产品与纯粹的公共产品的区别在于产品在消费者之间是否可以分割。对于私人产品,某一商品的总量等于每一个消费所拥有或消费的该商品数量的总和，这意味着私人产品是能在消费者之间分割的；公共产品对于任何一个消费者来说，他为了消费而实际可支配的公共产品的数量就是该公共产品的总量，这意味着公共产品在消费者之间是不能分割的。保险产品具有准公共产品的特征的基本原因是，保险产品既有私人产品的特征，又有公共产品的特征。具体地说：社会保险产品本身就是由政府委托专门机构执行的，其公共性不言而喻；商业保险产品虽然是个别投保人和被保险人购买和消费的，但在保险产品在发挥其使用价值的过程中客观上维护了社会的稳定，具有社会性，所以保险产品同时具有私有性和公共性。从分割性看，社会保险产品是作为社会保障体系的一部分出现的，以社会养老保险现收现付制为例，是整体对整体的概念，必然具有不可分性；商业保险产品所提供利益的一部分由投保人或被保险人享有，一个个个案是可分的，从而具有私人产品的特征，但其利益的另一部分可由投保人或被保险人以外的