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电子商务法 电子支付中的法律制度 第一节电子支付概述 一 电子支付的定义和种类1 电子支付的定义电子支付 electronicpayment 是指单位 个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令 实现货币支付与资金转移的行为特点 电子支付工具是电子终端 电子通讯设备 资金来源并不局限于银行 第三方支付公司 电子支付是降低成本 增加收益 争揽客户 提高核心竞争力的有效手段 这也是电子支付服务作为金融产品存在发展空间的原因之一 中国招商银行借助电子支付 6年来保证了高达16 至30 的综合成长率 2 电子支付的种类P119依据指令的不同 1 基于因特网的电子支付 2 基于金融系统的电子支付 3 基于移动数据系统的电子支付依据金额 大额支付和小额支付依据划拨类型 借记划拨和贷记划拨 3 电子支付形式与工具 1 电子钱夹 2 电子钱包 3 电子支票 4 信用卡网上支付电子支付工具 电子支付系统 接入设备 二 电子支付立法概况P120 121三 电子支付法律基本原则 一 安全原则 二 功能等同原则 三 技术中立原则 四 电子支付法律关系 一 电子支付法律关系的主体1 付款人2 受益人 收款人 3 银行4 认证机构 CA 二 电子支付法律关系的内容1 付款人与受益人之间的合同关系2 付款人 受益人与银行之间的金融服务合同关系3 认证机构与用户之间的认证服务合同关系 三 电子支付法律关系的客体电子支付法律关系的客体是电子支付行为 五 电子资金划拨 ElectronicFundTransfer 电子资金划拨是通过电子手段指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款 或通过零售商店的电子销售 银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费 存款或提款等 根据发起人的不同 可以分为 1 贷记划拨 由债务人发起的划拨 2 借记划拨 由债权人发起的划拨 根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为 1 小额电子资金划拨系统 2 大额电子资金划拨系统 一 电子划拨法律关系的主体1 划拨人 发端人 付款人 2 受拨人 收益人 收款人 3 划拨人代理银行4 受拨人代理银行5中介银行 第二节电子货币的法律问题 一 电子货币的概念和特征1 电子货币的定义2电子货币的特征P134形式 电子数据是支付手段依附于实体货币 二 电子货币的法律地位P134三 虚拟货币的法律问题1 虚拟货币的概念虚拟货币是指网络服务商发行的能够在互联网上存在的 购买自己或者签约服务商所提供的商品或服务的一种电子数据2 虚拟货币与电子货币的异同点 1 虚拟货币与电子货币的相同点 首先 两者都以电子数据的形式存在其次 两者都是一种支付工具 2 虚拟货币与电子货币的不同点 首先 虚拟货币的发行主体是网络服务商 即非金融机构其次 虚拟货币的回赎性完全受限最后 虚拟货币并非完全意义上的 预付价值产品 四 电子货币的风险分析1 技术安全风险2 流动性风险3 电子货币规模的扩大将可能带来更庞大的国际游资4 法律风险 第三节网络银行的法律制度 一 网络银行的概念和分类1 概念P144又被称为电子银行或 虚拟银行 virtualbank 2 分类 独立型网银和依赖型网银 二 网络银行的市场准入问题P1452006年3月1日中国银行业监督管理委员会颁布的 电子银行业务管理办法 正式实施 其对我国网络银行的市场准入作了明确规定 我国对金融机构申请开办电子银行业务 根据电子银行业务的不同类型 分别适用审批制和报告制 三 网络银行的风险 一 操作风险一是系统被非法侵入二是电子货币被伪造三是系统技术失效四是外部供应商风险 二 信誉风险一是系统存在广泛的技术缺陷二是系统存在重大的安全缺陷三是利用与其他机构相同或相似的系统或产品 三 法律风险一是法律法规不明确二是犯罪分子洗钱三是证书授权风险 窃取信用卡及密码 2000年9月 几名黑客从WesternUnion公司的网站上窃取了15000张信用卡 致使该商务网站不得不关闭5天 2000年12月 另一名俄罗斯黑客从网站上窃取了55000张信用卡 后来 因为该网站拒绝支付赎金 这名黑客将其中的25000张信用卡号码在网上公诸于众 四 市场信号风险四 网络银行的市场监督与管理1 网络银行的自我评估2 重大安全事故和风险事件的报告制度3 网络银行安全评估 案例讨论 第十三章电子商务交易中对消费者的保护 第一节电子商务交易中涉及的法律法规一 消费者权益保护法1 消费者与电子商务消费者P1982 消费者权益保护法的主要内容 1 调整范围 2 消费者的权利与经营者的义务 3 消费争议的解决途径 3 电子商务中消费者的权利 1 消费者的安全权 2 消费者的知情权 3 消费者的自主选择权 4 消费者的公平交易权 5 消费者的索赔权 一 安全权 最基本权利 消法 第7条 1 范围 1 人身安全权 安全权的实现 A 在购买或使用商品时 商品缺陷案 产品质量安全 或有安全性保障措施 符合国家规定的安全 卫生标准 产品不存在缺陷而使消费者受到损害 B 在接受服务时 服务缺陷案 服务设施 服务用具用品 服务环境 服务活动以及服务中所提供商品符合安全 卫生的要求 不致使消费者遭受到人身伤害或财产损失的威胁 2 财产安全权2 网络环境中消费者面临的威胁 1 信息产品和网络服务的安全问题 2 消费者的隐私安全问题 二 知情权 消法 第8条 一 消费者知情权的主要内容 1 消费者有权要求经营者按照法律 法规规定的方式标明商品或者服务的真实情况 2 消费者有权询问和了解商品或者服务的有关情况3 消费者不仅要知悉商品或者服务的情况 更重要的是要知晓其真实情况 二 网络交易环境下对消费者知情权的保护问题 消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者 自主选择商品品种或者服务方式 自主决定购买或者不购买任何一种商品 接受或者不接受任何一项服务 消费者在自主选择商品或者服务时 有权进行比较 鉴别和挑选 三 消费者的自主选择权 第9条 四消费者的退货权 1 我国法律尚未有 犹豫期 的规定2 消法关于 三包 的规定P2073 网络环境下如何保障消费者的退货权问题 五 依法求偿权 第11条消费者因购买 使用商品或者接受服务受到人身 财产损害的 享有依法获得赔偿的权利 1 求偿权的主体包括 商品的购买者 商品的使用者 服务的接受者 第三人 2 赔偿范围 财产损害包括直接损失和间接损失 人身损害主要是人格权方面的损失 如对生命权 健康权的侵犯 二 产品质量法 一 产品质量法相关规定1 产品及产品质量法的适用范围2 产品质量责任及其构成要件3 产品质量损害赔偿4 产品质量纠纷的解决 二 电子商务中经营者的义务1 在线信息披露义务P204 1 经营者身份信息 2 商品或服务信息 3 交易条件信息2 不得滥用格式条款的免责义务P1993 切实履行合同义务4 保护消费者个人信息义务 一 隐私与个人资料1 隐私权 包括两个方面 一是指有关个人私生活的事务不受任何干扰的权利 另一个是指个人对自己的个人资料享有支配 控制的权利 信息隐私权 第二节网络环境下个人资料的保护 2 隐私权的内容 1 个人属性的隐私权 2 个人资料的隐私权 3 个人通信内容的隐私权3 个人资料范围的确定 二 个人资料的保护的法律基础和法律体系1 国际上对隐私权的保护2 我国对隐私权保护的有关规定 网络隐私权主要表现为以下几方面 1 网络个人信息收集的知情权用户不仅有权知道网站收集了哪些信息 以及这些信息的内容是什么 而且用户还有权知道这些信息将用于什么目的 以及该信息会与何人分享 当网站搜集的是用户的个人信息资料时 用户就有权知道上述事项 知情权应当是全面的 完整的 否则既无法充分 正确地行使选择权 也无法行使保护权利 2 网络个人信息收集的选择权也就是指让消费者拥有对个人资料使用用途的选择权 有权许可或禁止某个或某些主体以任何方式搜集自己个人信息资料的权利 这种许可或禁止的内容可以是全部的也可以是局部的 主要体现在对个人信息资料的搜集和使用的环节上 在目前情况下 绝大多数的网站所提供的服务都与用户付出的信息资料直接相连 从表面上看这似乎是平等的 用户付出的信息资料多 所获得的服务也多 可是仔细分析可以发现却是不公平的 因为在目前情况下 服务的内容和形式还表现得较为单调 如果不提供个人信息 或者不完全提供网站所需的全部个人资料 就无法获得网站的绝大部分服务 甚至是拒绝访问 这样用户的选择权就局限在 进入 与 退出 的范围内 既不利于用户选择权的充分实现 也不利于信息的自由流动 更不利于网站的长远发展 3 网络个人信息资料的控制权这一权利包括网络隐私权人通过合理的途径访问 查阅被搜集和整理的网络个人信息资料 并针对错误的内容进行修改 对所缺少的必要信息资料加以补充 对不需要的数据信息予以删除 以保证网络个人信息资料的准确 完整 这些权利内容是 合理的访问权限 保证信息的准确无误权 和 维护信息的完整权 等权利的一个概括 网络隐私权人的这些权利内容之间关系非常密切 且相互影响 将之合并为一项权利便于行使 4 网络个人信息资料的安全请求权不论被收集的是何种网络信息 只要涉及到网络隐私权 就必然与网络个人信息资料的安全问题有着密切的关系 不论是人为的信息泄露或被窃取 还是技术上的缺陷 操作上的失误致使信息资料或者数据的丢失 甚至是他人故意篡改和恶意删除 都将严重地影响着网络个人信息资料的正常使用和网络隐私权的保护 所以 个人信息资料的安全性问题是网络隐私权制度的基本问题之一 当网络资料持有人拒绝采取必要措施或技术手段 以保证网络个人信息资料的安全时 利害关系人有权提起诉讼 或根据协议申请仲裁 或向有关行政职能机构申诉获得行政强制力的支持 5 网络个人信息资料的利用限制权网络资料的所有者要向网络隐私权人提供服务或以其他的利益作为代价 以实现对网络个人信息资料进行利用的目的 不论是经营性行为 还是为了网络环境的安定 有序以及公共利益的维护而利用网络个人信息资料的行为 都要限定在合理的范围内 赋予网络隐私权人合理的利用限制权是必要的 这也是实现利益平衡的客观需要 三 网络环境下个人资料保护问题1 个人资料的不当利用 1 未经当事人知晓或同意收集个人资料 2 个人数据二次开发利用 3 个人数据交易 4 对个人资料的失控 2 网站或在线企业 商店 个人资料收集 利用规则 1 在线经营者要不要事先取得许可 2 收集和使用个人资料的规则 目的特定化原则 公告或告知原则 当事人事先同意原则 合理 合法使用个人数据原则3 资料收集者和资料提供者的权利义务关系4 特殊资料的收集和保护 第七章电子商务救济的法律问题 第一节网络环境下民事诉讼的管辖一 互联网环境下民事诉讼管辖的基本问题二 网上民事侵权纠纷的管辖地1 被告住所地2 侵权行为地 侵权行为实施地和侵权结果发生地 三 电子合同管辖地1 电子合同纠纷管辖的基本原则 约定优先于法定 原 被告住所地合同履行签定地 2 被告住所地3 合同履行地 四 具有涉外因素的在线纠纷的管辖由合同签订地 合同履行地 诉讼标的物所在地 可供扣押财产所在地 侵权行为地或代表机构住所地