1第一章同步配套题解.doc

第一章 商业银行发展概述同步强化练习一、单项选择题1、1694年成立的第一家股份制银行是（ ）A、威尼斯银行 B、阿姆斯特丹银行C、纽伦堡银行 D、英格兰银行2、中国现代银行诞生的标志是1897年成立的（ ）A、交通银行 B、东方银行C、中国通商银行 D、盐业银行3、商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能是（ ）A、信用中介 B、金融服务C、信用创造 D、支付中介4、商业银行最初始的职能是（ ）A、信用中介 B、金融服务C、信用创造 D、支付中介5、21世纪以来银行业发生的更新变化的主要银行代表是（ ）A、英格兰银行 B、旅行者集团C、花旗集团 D、世界银行6、欧洲中世纪时期具有现代意义的银行开始出现，反映在（ ）A、簿记清算系统的出现 B、汇票的出现C、股份制银行的出现 D、商业贷款的出现7、与早期银行业的产生有着密切联系的是（ ）A、存款 B、贷款C、航海 D、贸易8、13世纪时期猪场现代意义的创新重点体现在（ ）A、贸易 B、存款C、贷款 D、结算9、具有全面的现代意义的股份制银行在西方国家普遍发展起来是在（ ）A、17世纪 B、18世纪C、19世纪 D、20世纪10、19932000年的商业银行兼并浪潮突出的表现为（ ）A、商业银行与其他行业的整合B、非金融企业经营传统银行业务C、金融工具的创新D、商业银行资本的大规模集中二、多项选择题1、从自有资本金看，商业银行的资本是双重资本金概念，包括（ ）A、所有者权益 B、监管资本C、债务性资本 D、经济资本E、剩余权益2、银行信贷业务可分解为（ ）A、贷款的发放 B、贷款管理C、风险分析 D、担保E、融资3、商业银行在国民经济中的特殊地位表现在（ ）A、是整个国民经济活动的中枢B、通过扩张和紧缩放款可影响一国的货币供应量C、财政政策和货币政策通过商业银行传导到国民经济中去D、是社会经济活动的信息中心E、是重要的政府部门4、20世纪90年代以来，商业银行的经营模式从分离型向全能型转变的原因是（ ）A、信息技术推动 B、商业银行控制风险能力的提高C、金融监管的日益健全 D、金融危机的频发E、全球竞争的需要5、20世纪90年代最著名、最大的一次并购的合并方是（ ）A、曼哈顿银行 B、旅行者集团C、花旗银行 D、化学银行E、瑞士信贷三、简答题1、简述商业银行的信用创造职能。2、简述进入21世纪以来以花旗银行为代表的银行业发展的最新变化。3、简述20世纪90年代以来商业银行资本大规模集中的主要原因。4、简述金融工具创新的两面性。5、什么是“脱媒”现象？是如何出现的？四、论述题1、论述商业银行的职能。2、试述全能型银行经营模式的变化及原因。3、我国应如何把握商业银行的混业经营？4、试述银行信贷业务的四个部分。5、试述贷款业务被分解的影响。参考答案及解析一、单项选择题1、D（P44-45） 2、C（P45） 3、A（P48） 4、D（P47） 5、C（P58）6、A（P44） 7、D（P43） 8、D（P44） 9、C（P45） 10、D（P53）2、解析 为了摆脱外国银行支配，1897年真正由中国人自己创办的现代银行正式在上涨建立，这就是由盛宣怀发起，在清政府的支持下官商合办的上海中国通商银行。此后，中国民族资本银行陆续建立，如1917年总行设在天津的金城银行，1912年总行设在上海的中南银行，1915年总行设在北京的盐业银行，以及1919年总行设在天津的大陆银行。这四家银行属于在当时比较有实力的银行，其中有的是由民族资本家创办，有的是半官半商性质。3、解析 信用中介是指商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投入到需要资金的部门，充当资金闲置者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。在发挥这一职能时，一方面通过支付利息吸收存款、借入款项，另一方面商业银行又通过贷放货币资本或购买有价证券等投资活动收取利息及获得投资权益。这种收入与支出之间的差额便形成商业银行的利润。商业银行的信用中介职能是最基本的，也是最能反映其经营活动特征的职能。4、解析 商业银行在提供与货币收付有关的技术性服务时执行支付中介职能，具体是指商业银行以存款账户为基础，通过一定的技术手段和流程设计，为客户完成货币收付或清偿债权债务关系提供转移货币资金的服务。支付中介职能是银行的最初职能。5、解析 进入21世纪以来银行业发生的最新变化主要表现在以花旗集团为代表的银行经营所发生的重要变化上，自2002年开始，花旗集团剥离一些非核心和非优质资产，重新向核心业务、主营业务回归和集中。9、解析 18世纪发源于英格兰中部地区的英国工业革命，影响了整个欧洲大陆，并带动了当时许多国家相继发生工业革命。这一时期，资本主义制度得到了基本确立，高利贷性质的银行业已不能满足经济发展对信用的需求，新兴资产阶级需要按低于平均利润率的利息率获得贷款，普遍要求压低利息率，使生息资本从属于商业资本和产业资本。这样，适应资本主义经济发展的现代商业银行开始出现。进入19世纪，具有全面的现代意义的股份制银行在英国和其他西方国家普遍发展起来。10、解析 商业银行资本大规模集中是指银行通过并购在组织规模上实现进一步扩张，往往是对经营规模追求的结果。西方企业的发展历史几乎就是一部并购发展史，而在银行发展历史上形成的几次兼并浪潮中，19932000年形成的兼并浪潮更加引人注目，就是因为这一时期的并购突出表现为商业银行资本的大规模集中。二、多项选择题1、AC（P46） 2、ABCE（P57） 3、ABCD（P49） 4、ABCE（P52） 5、BC（P55）1、解析 商业银行是一种特殊的企业，与一般工商企业不同。从自有资本金看，银行的资本是双重资本金概念，包括所有者权益和债务性资本。而一般的工商企业的自有资金只是指所者权益。2、解析 银行信贷业务可分解为贷款的发放、管理、风险分析和融资四个部分，每部分业务分别让不同的金融机构或非金融企业来经营。比如，贷款管理可以有专门的机构进行集中服务；风险分析可以让专业的信息咨询机构完成；银行在承担发放环节的工作同时，通过证券化抵押贷款，可以在资本市场迅速获得融资。三、简答题1、简述商业银行的信用创造职能。（P48-49）答：信用创造职能是指商业银行所具有的创造信用流通工具并据以扩大贷款和投资的能力。商业银行是能够吸收各种存款的银行。在现代部分准备金制度下，商业银行利用其吸收的存款，以贷记借款户活期存款的方式发放贷款（活期存款构成货币供给的主要部分）。在这些存款没有完全取走的情况下，它成为银行新的资金来源，银行又可据此发放贷款。如果借款人以转账形式支取，它又成为另一家银行的资金来源，银行在缴足法定存款准备金之后，又可依此发放贷款，形成新的存款。在不断地创造派生存款的过程中，商业银行发挥着创造信用货币的职能。如此继续下去，在整个银行体系就会形成数倍于存款的派生存款，货币供给相对增加，最终对经济过程产生重要的影响。也正因为如此，一国政府为了保证经济秩序的稳定、实现一定意图的货币政策，都要通过有关监管当局对商业银行的业务活动实施严格的监管，利用存款准备金率适时调节商业银行派生存款的能力，以避免信用创造职能所带来的负面影响。2、简述进入21世纪以来以花旗银行为代表的银行业发展的最新变化。（P58）答：进入21世纪以来，银行业发生了更新变化。主要表现在以花旗集团为代表的银行经营所发生的重要变化上，即自2002年开始，花旗集团开始剥离一些非核心和非优质资产，重新向核心业务、主营业务回归和集中。具体情况是：（1）经过2002年、2005年、2008年的三次主要操作处理后，先后把财险业务、人寿保险业务和全部国际保险业务以及其他保险领域的产品出售，基本不再涉足保险市场。（2）除了保险业务外，花旗对其投资银行业务也进行了调整。2009年1月13日，以花旗为代表的“金融超市”时代和金融混业经营遭遇终结。（3）2009年1月16日，美国花旗集团再次宣布重大重组计划，花旗集团将分拆为花旗公司和花旗控股两家企业。花旗公司负责遍布全球的商业银行业务，花旗控股负责资产管理的消费信贷等业务。3、简述20世纪90年代以来商业银行资本大规模集中的主要原因。（P53）答：（1）在当今市场竞争激烈的外部环境下，企业只有在资产规模达到一定数量时才能在成本上获得优势，获得市场力量。（2）资产规模大，银行集中管理风险的能力和灵活性就越大，最终才会有更好的经济效益和发展。（3）无论是业界还是社会公众，都习惯使用资产规模来判断金融中介的大小，主要原因是因为资产规模能够反映出金融中介对社会资金财富的支配力，并反映其对社会的影响力。因此，在规模上“求大”往往成为许多商业银行增长的动机。4、简述金融工具创新的两面性。（P58）答：金融工具的创新，一方面大大促进了金融业与金融市场的蓬勃发展，推动金融机构业务的进一步交叉和金融管制的进一步放宽；另一方面，金融创新也导致金融业之间的竞争更加激烈，加大了金融业务的风险，也增加了中央银行制定与执行货币政策的复杂性。5、什么是“脱媒”现象？是如何出现的？（P56）答：银行储蓄资金被分流是指银行储蓄账户所发生的定期向活期储蓄的转移、储蓄资金被转移用于投资，并造成储蓄资金余额减少，大量储蓄资金在银行体系之外循环的现象，即通常所说的“脱媒”现象。一般情况下，当个人和家庭拥有一定数量的财富时，首先会出于安全性、流动性考虑，选择银行储蓄，即使并不能够获得较高的利息回报。但是，随着人们收入水平的提高以及收入的相对稳定，在完善的市场环境或市场环境进一步改善中，个人和家庭储蓄者开始有更多种选择。比如，储蓄者重视和愿意接受保险公司所提供的金融服务；储蓄者尝试直接购买企业发行的融资证券；储蓄者在证券市场参与股票的买卖交易；储蓄者购买投资基金。因此，尽管银行在储蓄账户进行了多种创新，为储户提供各种具有高息回报特征的存款产品，仍然难以阻止储蓄资金“脱媒”现象。四、论述题1、论述商业银行的职能。（P47-49）答：商业银行作为经营货币信用业务的特殊企业，在其业务经营活动当中，客观上发挥着支付中介、信用中介、信用创造、提供金融服务四个主要职能。（1）支付中介商业银行在提供与货币收付有关的技术性服务时执行支付中介职能，具体是指商业银行以存款账户为基础，通过一定的技术手段和流程设计，为客户完成货币收付或清偿债权债务关系提供转移货币资金的服务。商业银行通过支付中介职能，为社会经济运行发挥了以下促进作用：减少了流通中现金的使用，节约社会流通费用，使经济运行效率提以提高经济运行效率主要是指经济运行的能力与效果，受到多种因素的影响与制约。除体制因素、政策因素、法制因素外，商业银行的支付服务以及效率也是制约经济运行效率的重要方面。使债权债务关系得以顺利清偿经济运行中，社会分工深化发展，社会各部门，诸如个人与家庭、企业单位、政府、既是生产者又是消费者。使经济安全和社会安定得到保障支付结算需要对一系列支付指令进行传输与处理，并经过若干环节才能完成资金转移和交割。（2）信用中介商业银行的信用中介是最基本的，也是最能反映其经营活动特征的职能。是指商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投入到需要资金的部门，充当资金闲置者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。通过信用中介职能，商业银行的经营活动客观上发挥着下列重要作用：储蓄投资的转化银行所吸收的资金是社会再生产过程各个环节游离出来的闲散资金，是企业部门、政府部门、个人或家庭的储蓄。这些储蓄通过银行信用方式，在不改变所有权的情况下转化为执行职能的资本，使得在社会总资本中的实际使用量得以扩大，从而扩大再生产规模，扩大资本的增值。积少成多，续短为长，实现了货币数量和期限上的转换商业银行运用信用方式，克服资金借贷中借贷者之间的数量和期限上的不匹配这一融资活动中的内在障碍，将社会再生产各个环节中分散的、不同使用时限的小额货币储蓄集中起来，变为可投入再生产过程的、长期的资本，从而扩大社会资本总量，促使社会再生产以更快的速度增长。通过信用中介职能，商业银行可以把部分短期的货币转化为期限相对延长的货币资本，可以用来满足经济运行与经济增长中对长期货币流通资本的需求。（3）信用创造是指商业银行所具有的创造信用流通工具并据以扩大贷款和投资的能力。商业银行利用其吸收的存款，不断地创造派生存款，货币供给相对增加，最终对经济过程产生重要的影响。（4）金融服务是指商业银行利用所处的经济枢纽的特殊地位，凭借联系面广、信息灵的独特优势，运用电子计算机等先进手段，为客户提供诸多服务，赚取手续费、扩大联系面，争取客户。目前，商业银行的金融服务日趋多样化。它大致可分为六关：结算服务、信托服务、租赁服务、代理融通、现金管理和咨询服务。金融服务不仅可以为商业银行带来可观的手续费，也使商业银行扩大了与社会各阶层、各部门的广泛联系，为其负债与资产业务的拓展带来潜在收益；随着先进的电子计算机等科学手段的应用，金融服务也直接与和资产负债业务结合起来，开拓新的业务领域。作为商业银行的重要职能，金融服务充分体现了商业银行的综合性多功能性质，它改变了银行传统的经营内容，为商业银行拓宽了发展道路。2、试述全能型银行经营模式的变化及原因。（P52）答：（1）经营模式发展趋势大部分欧洲大陆国家的银行一直发挥着极其重要的作用。这些国家的商业银行能够提供全面的金融服务，包括投资银行、保险、资产管理等业务。在全球化发展中，原来实行分业经营的英国经过20世纪80年代的金融改革，已不再实行严格的分业经营。而美国的商业银行在第二次世界大战结束后的近50年间却从法律上仍然保持与投资银行业务之间严格的分业经营。但是，在实践中却逐渐开始向多元化经营转化并采取并购等手段向其他业务领域渗透。1999年11月金融服务现代化法案生效，标示美国从法律上正式放弃分业经营，实行混业经营。美国商业银行经营模式的重新选择对其他国家产生了深刻影响，当今人们所谈论的混业经营，都是在美国银行业所发生的从分业模式逐渐向混业经营模式变迁的历史背景下进行的。（2）经营模式变化的选择商业银行经营模式的变化，反映了银行采取了与以往不同的经营状态、经营策略。然而，确定是否采取多元化，关键要看自身能够提供全方位金融服务的能力水平，这是因为银行作为市场主体，要依据市场环境、经济金融发展的客观需求及自身核心优势确定业务范围，慎重考虑交易成本的约束并选择内部分工以及参与外部分工的程度，立足比较成本的大小来决定经营策略。因此，无论是混业经营还是全能经营都并不一定是所有银行机构的经营目标。同时，无论是混业经营还是全能经营，都不是分主次的业务经营，也不是有什么业务就开展的业务经营。（3）经营模式变化的原因信息技术推动以计算机与互联网为特征的新技术极大降低了金融通讯与金融数据处理成本，使金融管理技术开发与金融信息传播效率大大提高，从而使金融机构业务扩张能力大为增强，可以进入原先不敢进入或无法进入的其他业务领域。金融工程技术与金融衍生品为风险控制提供了全新手段金融产品，衍生品以及对冲手段的不断丰富，使金融机构控制多元化经营带来风险的能力提高。金融监管监控体系的改进金融监管日益健全（如境内监管的改进，境外国际金融监管的合作），从而使管理当局有能力对全能型金融机构的业务实施有效的监管。经营发展、金融发展、消费者对金融服务的需求，以及全球竞争的需要首先，经济各部门产生的更全面的金融服务需求，使商业银行逐渐减少对自身传统核心业务的依赖，尝试为消费者提供更广泛的产品和服务；其次，激烈竞争也会引发不同金融机构的融合发展，业务上混业经营。因为从降低成本角度出发，混业经营可以使银行共享现有的技术、人员、设备、市场等方面资源，通过提供多种产品和服务而达到降低单位成本、增加收益的目标。3、我国应如何把握商业银行的混业经营？（P53）答：（1）在我国，当前促进混业经营已成为各方的共识，我国各类商业银行都在积极为混业经营做好准备，争取投资银行牌照或拓展其他业务。（2）必须充分考虑混业经营的风险问题。在国内各界对混业经营的热情普遍高涨的情况下，2007年由美国次级按揭贷款引发的全球金融危机给予我国银