员工福利计划与团体保险.ppt

浅谈团体保险与员工福利保障 二0一0年十月李杰 2 2 目录 何谓 经代渠道 所谓 经代渠道 即保单销售不使用传统意义上的保险代理人 而是通过保险代理公司和保险经纪公司经销代理 由中介公司提供专业咨询和分析服务 为消费者选择合适的保险商品 挖掘保险 经代模式 商机 在面对银保渠道大面积降温 个人营销渠道人员流失严重 团险渠道发展缓慢的问题时 保险公司与经代公司合作 积极挖掘 经代渠道 的潜在商机 是一种多赢的策略 摘自中国保险网每周资讯 美国是世界上第一大保险市场拥有100多万保险代理人 形成寿险及非寿险公司的主要销售体系保险经纪人主要活跃在财产与责任保险领域 招揽大企业或大项目的保险业务 美国新单保费的市场份额 英国是世界上最发达的保险经纪市场现有3 200多家独立的保险经纪公司 是保险公司的4倍有近8万名保险经纪人业务范围 财产保险 人寿保险和再保险领域市场份额 占财产保险业务量的60 以上 占一般人寿保险业务量的20 占养老金保险业务量的80 英国新单保费的市场份额 综观各国保险经代市场的特色 保险经代渠道牢牢占据保险营销的主要渠道发达国家的保险销售 基本上都是靠保险经代来实现教育培训体系完备 从业人员素质较高通过设置不同的考证等级制度 以确保经代公司的从业人员素质完善的法律体系 政府通过法律来规范经代公司的市场行为行业自律制度高 经代公司已实现高度市场化 面对 优胜劣汰 的市场竞争 专业经代公司必须具备高度的自我约束力 自1999年以来 我国逐步开始建立和发展保险专业中介市场自2002年开始 保监会逐渐以市场化需求为导向 加强保险中介的监管力度 积极发展保险专业中介市场 专业的经代公司作为保险公司与客户之间的桥梁 协助客户对保险产品做出选择 减小信息不对称的风险 日趋重要的中国经代市场 自中国加入WTO以后 寿险市场竞争主体大量增加 竞争激烈 与经代公司的合作更为迫切一些专业中介机构找准进入保险市场的切入点 在服务 产品 经营创新方面取得初步的成效 政府对保险中介发展持积极扶植态度 国十条 把积极发展保险中介市场作为健全保险市场体系的重要内容 另明确指出要 发挥保险中介机构在承保理赔 风险管理和产品开发方面的积极作用 提供更加专业和便捷的保险服务 积极培育中介机构主体是 十一五 期间保险中介市场发展的战略重点和战略措施保险中介市场供给主体多元化是保险业 十一五 规划五大中间目标之一 1 保险中介市场供给主体类型的多元化 应涵盖保险代理人 保险经纪人和保险公估人 保险代理应以专业代理机构为主体 个人代理人 兼业代理人并存并保持协调发展 2 保险中介机构资本的多元化 鼓励多元化资本的进入 扩充保险中介资本规模 注 2007年 我国保险业迈出五年 保护期 国外保险经纪公司和其他保险中介机构将成为我国保险中介市场的参与者 我国保险中介市场将与国际中介市场接轨 3 保险中介形式的多元化 允许多种法人形式的中介机构并存 经济社会发展为保险中介创造了广阔的发展空间 保险业转型与结构调整为保险中介加快发展提供了较好条件 保险中介自身也已具备一定的发展基础 从保险中介市场所处的外部环境以及保险中介市场自身条件分析 保险中介市场正处于历史上最好的时期 保险中介面临难得发展机遇 吴定富主席在2007年4月24日在全国保险中介座谈会上的讲话内容 保险中介对保险业发展具有十分重要的作用 保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分 是保险市场化改革的必然结果 保险业越发达 保险中介越重要 发达的中介市场是保险业走向成熟的标志 在保险市场发达国家 保险业内部有明确的产业分工 核保核赔 资产负债管理 资金运用等核心业务环节由保险公司承担 产品销售 售后服务主要由保险经纪公司或保险代理公司完成 保险赔案中的查勘 估损及理赔则由保险公估公司处理 吴定富主席在2007年4月24日在全国保险中介座谈会上的讲话内容 鼓励保险中介并购重组集团化发展 保险中介要通过资本并购及重组形成规模 甚至组建中介集团 与保险行业发展规模相匹配 保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分 是保险市场化改革的必然结果 保险中介市场能够在促进保险产品销售 满足社会保险需求 完善保险市场机制 拓宽保险服务领域等方面发挥重要作用 吴定富主席在2007年4月24日在全国保险中介座谈会上的讲话内容 具有中国特色的有竞争的保险中介市场体系开始形成 保险公司的需要 国际惯例 保险公司主要负责产品开发及投资运作 中介机构完成产品销售成本趋动 保险公司首年保费取得成本160 180 借用现成的渠道 会大幅降低成本人才战略 新公司的进入 需要本土化的专业营销人才监管政策 新公司进入后 监管的压力迫使其借用中介现有的渠道 客户保险需求规划 保险公司的功能 经代公司的功能 合作 提供保险产品及服务 提供保险分析建议 三赢的合作模式 保险公司能够 提供业务管理 培训系统辅导建立专业化的经代公司设计具有特色的保险产品承保 分散 防范风险提高资金运用的效率成为经代公司发展的后盾 经代公司能够 有效地降低保险公司建立营销渠道的成本更有效地接触各层次的客户群 有利于开拓保险营销市场可以消弭客户与保险公司信息不对称的隐忧协助客户了解产品的特色和价格的合理性分析客户的保险需求 提供最佳的保险组合产品 这些信息 或许会带给您一些启示 中英人寿 将经代渠道作为主要业务渠道之一 现经代渠道业务收入已与个人业务渠道并驾齐驱 广州分公司已解散个人业务队伍 并分流至经代公司海康人寿 在进入新市场初期不设个人业务渠道 首先开通经代渠道首创安泰人寿 将经代渠道定位为重要的独立销售渠道 代理人的需要 对客户更负责任 产品丰富 可跨公司组合 客户服务多重化 客户利益最大化个人发展更长久 收入多元化 最大程度解放生产力 制度人性化 适合代理人长期稳定发展 享有多家保险公司培训资源 自我提升更快 客户的需要 产品种类多 产 寿 团 车 意 可一站购买个人及企业需求同时满足 方便又有效率高额保单可分散投保代理人事前进行专业的比较 提出最佳方案 免去客户自己一家一家比较的麻烦 代理人服务期更长 专业知识更全面 经代公司更重视保单的继续率 对代理人的考核简单 离职率低 客户服务更有保障 代理人不代表任何保险公司 因此更关注客户利益 从而加强对已成交客户的长期服务与照顾三重服务 保险公司 中介公司 代理人 客户的需要 服务质量好 立场倾向于客户 客观公正法人合作 理赔力度更强专业快速 协助客户多家筛选比较 理赔更快速 客户的需要 理赔效率高 经代公司销售保险的优势 经代业务大有作为 大 保险公司的结论 23 23 目录 非为购买保险而临时集合的团体 已经存在的 有特定业务活动 实行独立核算的正式法人团体 五人或五人以上特定团体 含家属 参保比例75 要点一 团体 要点二 团体保险 团险 团体保险 以团体为保险对象 由保险公司签发一张总的保险单 为该团体的成员提供保障的保险 保险合同样本 思考 企业 个体工商户 协会 工会 公安 建筑工人 农村居民 汽车乘客 航空乘客 游客 银行贷户 我国团体保险发展经历了三个阶段 第一阶段 团体保险主导市场的发展阶段 恢复保险业务到1991年 第二阶段 团体保险的衰落阶段 1992 2001年 第三阶段 团体保险寻求新生的阶段 2002年至今 要点三 团体保险发展历程 从国际上看 团体保险一开始就是以员工福利计划为主要经营方向 历经近百年的发展后 员工福利计划已经成为团体保险的主流 国外团险占市场份额的40 左右 员工福利计划每投入1美元能促进公司经济效益增长6美元 对既往团体保险发展路径的思考 28 28 目录 要点一 员工福利计划 从现代人力资源管理的角度看 员工福利计划 EmployeeBenefit 是指企业为员工提供的非工资收入福利的 一揽子 计划 它一般由以下部分组成 1 国家立法强制实施的社会保障制度 包括基本养老保险 医疗保险 失业保险 工伤保险等法定计划 2 企业出资的企业年金 补充医疗保险 人寿保险 意外及伤残保险等商业保险计划 3 股权 期权计划 4 住房 交通 教育培训 带薪休假等其他福利计划 案例 美国雅芳产品有限公司 AVONProducts Inc 是全美500强企业之一 雅芳已发展成为世界上最大的美容化妆品公司之一 拥有43000名员工 通过440余万名营业代表向145个国家和地区的女性提供两万多种产品 始终引领世界最新潮流的国际美容巨子 一家属于女性的公司 有完善的社会保险全球雅芳公务出差保险 年年薪的公务出差保险补偿 最具有雅芳特色的是各式各样的假期 在雅芳服务 年 及 年的倍数 所有正式员工颁发员工服务奖 分享新婚员工的快乐 并为生育第一个孩子的员工发放适当的贺金遇到员工生日 公司也会为其庆祝 要点二 员工福利项目 关于员工福利保障 3 是指经过特定设计的一个个具体的 能够单独实施的员工福利 是员工福利的基础单元 如 社会保险 法定假期 补充保险 各种补贴补助 各种服务项目 比如提供教育培训 建立托儿所和敬老院 提供交通车 设立食堂为员工提供免费午餐 组织员工外出旅游放松身心 成立相关部门帮助员工料理生活细节等 案例 IBM的员工福利计划 医疗保险计划 员工医疗及年度体检的费用由公司解决退休金计划 积极参加社会养老统筹计划及补充养老 为员工提供晚年生活保障其他保险 包括人寿保险 人身意外保险 出差意外保险等多种项目 基本月薪 是对员工基本价值 工作表现及贡献的认同 综合补贴 对员工生活方面基本需要的现金支持 春节奖金 农历新年之前发放 使员工过一个富足的新年 休假津贴 为员工报销休假期间的费用 奖励计划 员工由于努力工作或有突出贡献时的奖励 住房资助计划 公司提拔一定数额存入员工个人帐户 以资助员工购房 使员工能在尽可能短的时间内用自己的能力解决住房问题 休假制度 鼓励员工在工作之余充分休息 在法定假日之外 还有带薪年假 探亲假 婚假 丧假等 员工俱乐部 公司为员工组织各种集体活动 以加强团队精神 提高士气 营造大家庭气氛 包括各种文娱 体育活动 大型晚会 集体旅游等 要点三 员工福利理论分型 1 按照项目设立的依据分类 非法定项目 法定项目 国家的法律法规明文规定并依靠国家全力强制执行的福利项目 是每个企业必须建立的福利项目 国家法律未作强制规定 其设立与否完全由企业根本自身状况和国家法律规定自由设立的福利项目 法定福利项目 社会保险法定休假政策引导型福利项目 基本养老保险基本医疗保险工伤保险失业保险生育保险 国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定 国发 1998 44号4 城镇所有用人单位及其职工都要参加基本医疗保险 实行属地管理 基本医疗保险费由用人单位和职工双方共同负担 基本医疗保险基金实行社会统筹和个人帐户相结合 为了不降低一些特定行业职工现有的医疗消费水平 允许建立补充医疗保险 企业补充医疗保险费在工作总额4 以内的部分 从职工福利费中列支 福利费不足列支的部分 经同级财政部门核准后列入成本 中华人民共和国财政部令第41号根据 国务院关于 企业财务通则 企业会计准则 的批复 国函 1992 178号 的规定 财政部对 企业财务通则 财政部令第4号 进行了修订 修订后的 企业财务通则 已经部务会议讨论通过 现予公布 自2007年1月1日起施行 第四十三条已参加基本医疗 基本养老保险的企业 具有持续盈利能力和支付能力的 可以为职工建立补充医疗保险和补充养老保险 所需费用按照省级以上人民政府规定的比例从成本 费用 中提取 超出规定比例的部分 由职工个人负担 税前列支的概念 现金福利销售收入1000万生产成本500万毛利500万纳企业所得税25 125万职工福利发放现金60万代缴个人所得税12万纯利润303万 保险福利销售收入1000万生产成本500万职工保险福利60万毛利440万纳企业所得税25 110万纯利润330万 2 按企业提供福利的形式不同分类非货币福利目非货币型福利项目是指企业直接向员工以实物 物品和服务 形式提供的福利项目 货币福利项目是指企业以货币形式向员工提供的福利项目 包括各种补贴和津贴等 保障型福利项目通过保险形式向员工提供的福利项目 要点三 员工福利理论分型 部分福利项目 员工援助 教育援助 家庭援助 健康干预 饮食服务 住房援助 其他 交通 旅游 沃尔玛的薪酬制度 世界上500强企业的龙头老大 店铺4694个 员工人数约100万人 分布在全球十余个国家 沃尔玛的薪酬制度是 固定工资 利润分享计划 员工购股计划 损耗奖励计划 其他福利 利润分享计划 凡是加人公司一年以上 所有员工都有权分享公司的一部分利润 公司根据利润情况按员工工薪的一定百分比提留 提留后用于购买公司股票 员工购股计划 本着自愿的原则 员工可以购买公司的股票 并享有比市价低15 的折扣 可以交现金 也可以用工资抵扣 目前 沃尔玛80 的员工都享有公司的股票 真正成为了公司的股东 其中有些成为百万和千万富翁 损耗奖励计划 店铺因减少损耗而获得的盈利 公司与员工一同分享 其他福利计划 建立员工疾病信托基金 设立员工子女奖学金 从1988年开始 每年资助100名沃尔玛员工的孩子上大学 每人每年6000美元 连续资助4年 沃尔玛通过利润分享计划和员工购股计划 建立员工和企业的合伙关系 使员工感到公司是自己的 收入多少取决于自己的努力 因此会关心企业的发展 加倍努力地工作 团险可提供的保障型福利项目 华泰人寿团体住院医疗保险华泰人寿附加团体住院收入保障保险华泰人寿附加团体门急诊医疗保险华泰人寿社会医疗企业补充团体医疗保险 华泰人寿团体年金保险 万能型 团体医疗保险 团体养老保险 团体意外保险 华泰人寿团体意外伤害保险华泰人寿附加团体意外伤害医疗保险华泰人寿附加团体意外伤害住院收入保障保险华泰人寿团体交通工具意外伤害保险华泰人寿建筑工程团体意外伤害保险华泰人寿借款人意外伤害保险 团体定期寿险 华泰人寿团体定期寿险 团体疾病保险 华泰人寿团体重大疾病保险 据需求照 保险菜单 选择保障方案 团险的特点 无所不能灵活的产品策略 更多地满足客户需求 保险菜单 团体意外伤害保险附加团体意外伤害医疗保险附加团体意外伤害住院收入保障保险建筑工程团体意外伤害保险借款人意外伤害保险团体交通工具意外伤害保险 保障方案案例 例 某商贸公司意外伤害保险方案 例 洛阳某重工企业综合保险方案 险种一 团体住院医疗保险 险种四 附加门诊医疗保险 险种三 重大疾病 险种二 定期寿险 我国员工福利制度有可能率先突破的16个行业 铁路运输业石油石化业供电业烟草业电信业公路管理业IT行业广告业 汽车行业医药行业综合物流业物业管理和房地产业批发零售业文化产业银行业证券业 我国员工福利计划市场潜力巨大 员工福利市场空间和发展潜力巨大 中国企业员工福利现状 67 企业人均年保费小于1000元 近2 3被访中国企业从未投保团险 中小企业福利体系薄弱 保险公司的保障计划未来需求强劲 47 47 目录 劳动用工风险薪酬管理目标 留才 效益 合法 工伤 即由工作引起并在工作过程中发生的事故伤害和职业病伤害 职业病 是指企业 事业单位和个体经济组织的劳动者在职业活动中 因接触粉尘 放射性物质和其他有毒 有害物质等因素而引起的疾病 关于劳动用工风险 第十四条 职工有下列情形之一的 应当认定为工伤 一 在工作时间和工作场所内 因工作原因受到事故伤害的 二 工作时间前后在工作场所内 从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的 三 在工作时间和工作场所内 因履行工作职责受到暴力等意外伤害的 四 患职业病的 五 因工外出期间 由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的 六 在上下班途中 受到机动车事故伤害的 七 法律 行政法规规定应当认定为工伤的其他情形 法院判定工伤的案例 案例一 司机孙某去停车场途中在楼梯上摔伤 案例二 某珠海某汽车服务公司机修中午休时被撞伤 案例三 黄某在工作中被殴打致伤 案例四 哺乳期女职工工作期间请假外出给孩子送奶遭遇交通事故 案例五 某打字复印店两员工骑摩托车和三轮车外出送资料发生事故 案例六 某公司职工下班回家路上骑电车误闯红灯被汽车蹭倒摔下死亡 案例七 工作期间上厕所滑倒骨折 案例八 中午外出吃饭违章翻越隔离栏被车撞伤 案例九 某快递公司职工临时借用摩托车上班无驾照与别人相撞摔伤 第十五条 职工有下列情形之一的 视同工伤 一 在工作时间和工作岗位 突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的 二 在抢险救灾等维护国家利益 公共利益活动中受到伤害的 三 职工原在军队服役 因战 因公负伤致残 已取得革命伤残军人证 到用人单位后旧伤复发的 关于劳动用工风险 第六十条用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的 由劳动保障行政部门责令改正 未参加工伤保险期间用人单位职工发生工伤的 由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用 残疾 身故 关于工伤的几种状况 医疗 工伤医疗 工伤待遇 医疗 工伤残疾 本人工资 指因工作遭受事故伤害或者患职业病前12个月平均月缴费工资 职工平均工资的60 300 工伤基金支付 工伤待遇 残疾 工伤死亡 工伤基金支付 工伤待遇 死亡 例 某企业职工月均工资2000元 发生工伤后应享受待遇 按2009年郑州工伤赔付标准计 工伤医疗应享受以下待遇 工伤待遇 伤残 一至四级 一至四级 保留劳动关系 退出工作岗位 享受以下待遇 劳动功能障碍分为十个伤残等级 最重的为一级 最轻的为十级 工伤待遇 伤残 五至六级 五至六级 享受以下待遇 工伤待遇 伤残 七至十级 七至十级 享受以下待遇 工伤待遇 死亡 享受以下待遇 关于非法用工的法律责任 将部分工伤 小额医疗 转向保险公司理赔 既保护劳动者的权益 又不影响公司形象或次年工伤保险费支出 医疗 主要解决5 10级两笔补助金 也为某些纠纷提供经济保障 残疾 用寿险解决猝死 过劳死等问题 或扩充身故保障如非工伤 身故 团险产品能帮企业解决的工伤费用问题 医疗费 基金 企业支付 因意外事故导致的工伤 工伤医疗 住院伙食补助 交通 食宿 停工留薪 生活护理费 华泰人寿附加团体意外伤害医疗保险 保险公司 基金 因意外事故导致的工伤 工伤残疾 华泰人寿团体意外伤害保险 残疾责任 企业支付 保险公司 因意外事故导致的工伤 工伤死亡 华泰人寿团体意外伤害保险 死亡责任 针对视同工伤的情形 在工作时间和工作岗位 突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的 华泰人寿团体交通工具意外伤害保险 死亡责任 华泰人寿团体定期寿险 意外 疾病身故 若考虑职业病工伤医疗 伤残及死亡责任 华泰人寿团体住院医疗保险 华泰人寿附加团体住院收入保障保险 华泰人寿团体定期寿险 华泰人寿附加团体门急诊医疗保险 华泰人寿团体重大疾病保险 保险福利能在很大程度上分散企业劳动用工风险 团体保险福利项目优势 成本较低保障范围广有效节锐利于企业的稳定经营 关于实现薪酬管理目标 新兴国家员工福利保障市场将迎来飞跃 员工福利计划新趋势2009年3月16日日前 在 前程无忧 组织的全球人力资本论坛上 美世 中国 咨询公司公布了对上海40家跨国公司的最新薪酬调查报告 被调查的企业中包括微软 英特尔 摩托罗拉 杜邦 可口可乐等在同行业中处于领跑位置的跨国企业 调查结果显示 除了为员工提供具有吸引力的薪酬待遇之外 种类繁多的员工福利项目同样引人注目 如团体及额外保险 辅助教育资助项目 住房福利计划 股权及期权计划以及企业年金 补充养老金计划 l美元与6美元在对优秀人才的争夺日趋激烈的今天 单纯依靠高薪已经无法确保吸引和留住优秀员工 如何为员工提供更具竞争力的福利计划 已经成为越来越多公司人力资源战略中至为重要的一个环节 69 69 目录 众多中外资保险机构及部分保险中介公司对中国员工福利市场加大开发力度 中意人寿员工福利保险研讨会 中意人寿广东省分公司在广州凯旋华美达酒店举行了员工福利保险研讨会 一百多位知名企业客户代表出席了研讨会 中英人寿山东团险为客户举办HR管