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教你防范银行理财产品风险教你五招轻松躲过银行理财产品风险1看看理财产品是不是银行自营1合同有“股票”字样，风险在R3以上35招防范“飞单”4投资理财需警惕多米诺骨牌效应5教你五招轻松躲过银行理财产品风险中金社3月23日消息，近日，针对“消费者买理财产品时，容易被理财经理忽悠”的问题，银监会主席尚福林表示，监管机构已要求银行业从业人员在销售理财产品时，同期进行录音录像，保障消费者权益，整体效果不错；今年年底前，这种办法要在主要商业银行全面推开。那市民自身要怎样识别银行理财的风险呢？看看理财产品是不是银行自营大多数人在买银行理财产品时，会认为：只要是银行出售的产品，就是银行自己生产的，风险不会太大、甚至是绝对保险。这是很大的谬误。银行也是公司，和京东、苏宁一样，除了自营的产品，也帮别人卖产品，比如，基金、保险、信托、黄金白银等等。这些产品跟银行自营理财性质完全不同，有的风险还相当高，很多人尤其是老年人，都吃过货不对版的暗亏。代销的产品，一个很明显的特征是，合同上盖的公章，不是银行的，而是第三方机构，比如信托、保险、基金公司等等。银行买产品记得要双录还有一种代销性质恶劣，就是银行员工个人偷偷“飞单”。也就是银行员工为了赚钱，偷偷卖不是银行生产的、甚至未经银行许可的产品。买到这种产品，一旦出现问题，银行往往咬定是个人行为，概不负责。这方面，银监会主席也有察觉，前几天刚刚下令，2016年底之前，所有银行在推销理财产品时，都要同步录音录像，当作日后证据。这也算是双向保护吧，银行不用担心被“碰瓷”了，咱们也不怕被忽悠。到银行买产品，记得主动要求双录。看清合同里的关键词如果追求稳健、固定的收益率，一般建议大家买银行自营的、非结构性的产品。那什么叫结构性、非结构性？很简单，就看合同里的一些关键词。如果写着资金被投向银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划、票据等等，就是非结构性的。如果上面写着投向黄金、股票、外汇、基金、商品、信贷、指数等等的，就是结构性的。买结构性银行理财，收益波动性较大，而且不确定，到期有可能仅仅拿回本金，甚至亏损（当然收益也可能会更高）对于很多人来说，选择了银行理财，肯定是不想冒风险吧，那么还是选非结构的好。合同有“股票”字样，风险在R3以上商业银行本身在说明书和合同里，会用一些简单的符号来划分风险。由于缺乏统一标准，各个银行用的符号不同。比如，R1级至R5级；阿拉伯数字1级至5级；汉字一级至五级；PR1级至PR5级；一颗星至五颗星；字母A至E等。但总体而言，基本是分为五个风险等级，从低到高分别是：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）对于追求稳健的用户来说，我建议大家买R1、R2级别的就可以了。R4、R5就显得风险有些高了。顺便说下，如果合同里有“股票”字样，那风险至少在R3以上。5招防范“飞单”1 要注意查证购买产品是否银行正规产品。凡是银行自主发行的理财产品，均具有唯一的产品编码，可依据该编码在“中国理财网”查询到产品信息；银行代销产品则可通过银行网点公示的代销产品清单查询。而且，银行理财产品和代销产品在相关销售文本中应有银行印章。2 要关注购买产品的资金是否汇入银行账户。客户在银行购买理财产品均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作，但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。3 要对高额回报有独立清醒的判断。已暴露风险的“飞单”产品，承诺收益率高达9%-15%，基本上是银行正规发行、代销的理财产品收益的2-3倍。4 要仔细阅读理财产品说明书。明确了解产品是否保本、募集资金具体投向、收益、期限等。5 一旦发现异常情况，应及时向银行和监管部门投诉和举报，情形严重应立即报案，并尽量采集留存证据。投资理财需警惕多米诺骨牌效应中金社3月23日消息，银行同业理财创造了一种脆弱的流动性。当市场预期资金面紧张时，该预期容易自我实现。如果担忧交易对手发生信用风险，则信用风险和流动性风险叠加后果严重。如果说银行理财产品的余额正在以动车的速度高速前行，那么银行同业理财产品的增长速度可能已达火箭级别。中债登近期发布的统计数据显示，截至2015年年底，银行同业类理财产品存续余额为3万亿元，占全部理财产品资金余额12.77%，较2014年年底的0.56万亿元增长436%，占比则较2014年年底上升了9.2个百分点。由于银行同业之间规模、定位、比较优势的差异性，银行同业理财在提高商业银行经营效益、调整资产负债结构，支持商业银行健康较快发展方面正发挥着越来越重要的作用。比如，银行的富余资金得到更高效的利用，既可以扩大信贷资金供给、又可以调整业务结构。再如，同业理财可以满足部分小型银行投资和配置能力的不足，从而共享资源，互利共赢。然而，随着银行同业业务与理财产品相互对接交易的日益活跃，规模不断膨胀，银行同业理财在实践中也开始变形。尽管没有明文规定，但根据监管部门的非书面指导，不鼓励银行理财资金购买银行理财，即购买银行同业理财应是银行自营资金，计在银行同业投资项下。但实际上，去年已有银行突破该做法。在银行同业理财的买方中，有多少是银行理财资金，难以估算。从资金来源看，购买银行同业理财的资金已突破银行自营资金的限制，充斥大量银行理财资金；从理财投向看，部分非标资产打包为理财产品卖给同业，或者利用期限错配赚取息差，引致同业、理财资金自我循环；从产品交易看，发行方倾向于出售非保本理财产品，但对于购买方银行而言，追求收益的稳定是首要的。因此，买卖双方私下签订兜底函，绕过监管和风险控制。在保证了购买方收益的同时，也降低发行方资本占用。银行同业理财是批发业务，金额大且较为集中，较金额小且分散的零售业务波动更大，易造成银行负债端的波动。尤其是当净值型理财产品成为未来银行理财产品的主要发展方向，开放式产品规模波动更大，流动性需求更难预测。从这一角度来看，银行同业理财创造了一种脆弱的流动性。一家银行的理财户可能需要与多家银行交易，而各家银行所需资金头寸存在差异，使得交易链条越来越复杂，当市场预期资金面紧张时，该预期容易自我实现。如果担忧交易对手发生信用风险，则信用风险和流动性风险叠加后果严重。此外，银行同业理财业务横跨货币、资本、保险、理财、信贷多个金融市场，资产管理链条越拉越长；而融合银行表内外业务、交易对手增加，使得风险节点环环相扣、风险关联度增强；这种跨市场、跨领域交易，将会使得风险传递快速，一旦一个环节出了问题，风险的来临就会像多米诺骨牌一样波及整个金融市场。银行之间大规模互持理财产品，对防范风险在银行同