保险学给我们大学生能带来什么.doc

保险学给我们大学生能带来什么？ 众所周知，金融市场的三大主体，银行、证券以及保险，每一主体为我们带来的方便与益处越来越深入生活中的每一个角落与细节。我们这里要谈的是关于保险的话题。 根据一般的说法，保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 而通俗的来说，保险的本质就是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系，而保险的分配关系是客观存在的一种经济关系。人们为了共同活动和互相交换他们的活动就进行生产，生产中便会与自然界发生一定的联系与关系，人类与自然界的关系包括：改造自然物进行物质资料的生产；同自然灾害和意外事故作斗争保证再生产的顺利进行。在物质材料再生产的过程中人们需要联合行动，同时，为了消除自然灾害、意外事故或生老病死等给经济生活带来的不安定因素，人们也必须共同的联合行动，互相共济，共同分担经济损失，以集体的力量增强同大自然作斗争的能力，保证社会再生产的顺利进行和经济生活的安定，这样就形成了一种特有的“我为人人，人人为我”，“千家万户帮一家”的经济关系，即保险分配关系。 于是，由于保险的社会价值和其本身存在的自然价值，使得它在我们这个生产力与经济飞速发展的今天显得格外重要。而我们大学生，即将步入社会，保险又给我们那些方面带来了益处或是价值呢。 在此，需要了解一些关于保险基本的知识。 财产保险与人身保险根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险.人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。商业保险与社会保险商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。所谓商业原则，就是保险公司的经济补偿以投保人交付保险费为前提，具有有偿性、公开性和自愿性，并力图在损失补偿后有一定的盈余。社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以营利为目的，运行中若出现赤字，国家财政将会给予支持。两者比较，社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏；商业保险保障范围比社会保险更为广泛。用一些比较文艺的话语来总结就是：保险改善了我们的生活质量。保险转移了个人所承担的风险，是一种社会福利，各种意外险、人身险、财险使我们免却了很多后顾之忧，活得更潇洒，更能享受生活。保险金解决了养老问题。中国社会制度的转型，使传统的完全依赖国家、单位的养老制度逐渐发生深刻变化，国家对职工生老病死的“大包大揽”已成为过去，现在如果还单是靠社保基金养老，是不能保证晚年的物质生活的，还需投保商业养老保险作为必要的补充。早早地通过保险来做养老的准备，是我们能拥有幸福平静的晚年的前提。保险使我们有钱看病。生病没有钱治疗、因病致贫，因病返贫的个人和家庭在现实中非常多。如果有保险做保障，就有可能在这个关键时刻解决问题，不至于使家庭经济陷入困境。保险帮助我们延续了爱与责任。面对死亡，保险将发挥经济补偿的作用，可以帮助死去的人完成未了的心愿，比如，用保险金作为学费，继续提供孩子上学；帮助家人偿还银行购房贷款；维持家庭现有的生活水准；偿还生前看病拖欠的债务等等。这种责任与爱的延续使我们的亲人、朋友们得到照顾。随着生活水平的提高，人们的保险意识越来越强，保险已经不单纯是风险保障的需要，更是高品质生活的体现，可以帮助人们理财，促进人的全面发展。大学生无论从作为国家发展的一支主力军这方面来说还是从如今大学生自身的安全问题越来越严峻来说，都应该加强保险意识。虽然我国的保险越来越发展，人们对保险的认识越来越深刻，对保险的需求也越来越大，但大学生因为社会实践少，年纪小风险相对小，理财意识不强等原因，对保险一无所知甚至存在偏见，如今认为保险和传销一样是骗人的这种观点仍然普遍存在，一提及保险就厌恶或者嗤之以鼻，对保险业务员的地位不尊重等现象也很普遍。当然这可能跟某些保险公司的销售手段不当和业务员本身的素质不合格也有一定的关系，但是很大部分原因还是大学生亲身接触保险和学习保险的机会很少，不能切身体会保险本身强大的意义和功用。大学生保险意识薄弱存在其根本原因，一方面是因为社会各界关注程度不够，另一方面是因为大学生本身全面发展不够，自身素质要求不够高。（1）.政府大学生医疗保障体系建设的支持力度不够。由于政府在保险医疗体系建设中忽视保险意识教育，导致保险教育的脱节。政策法规和规章制度的不完善，导致报销程序复杂，理赔难度大，这些虽不与大学生保险意识有直接的联系， 但是都会间接地影响大学生保险意识的形成和提高。 （2）.学校忽视大学生的保险意识教育有关调查发现，大部分大学生在小学或者高中基本没有受到有关保险意识的教育，对保险的了解甚少。从这里看出大学生保险意识的薄弱，并不是一蹴而就的据了解， 在美国的许多大学,风险管理与保险是很多非保险专业学生的必修课程。之所以如此安排, 是因为他们非常重视学生的基本技能与素质的培养。在他们看来, 风险意识和保险意识是现代人必备的基本素质之一。反观我国, 虽然目前社会上保险盛行, 甚至人们在公园里散步也会遇到保险推销员。但是, 对于在校的大学生来说, 能在课堂上系统地学习保险知识的几率却非常低。本来商业院校乃至经济、管理学院都应该开设保险课程, 而事实上在我国保险课只针对保险专业和少数经济类专业的学生。至于别的类属院校, 有关保险意识教育方面的课程基本不开设, 至多也只是在新生入学教育过程中组织学生简单学习一些风险管理和保险方面的常识。（3）.保险公司未能让保险真正地走进大学生的心中。保险公司作为为大学生提供保险服务的具体承办者，在提供保险咨询和理赔服务上做的不足。第一，保险公司在为大学生提供服务不到位。当今，由于大学高校代办保险的情况比较普遍，然而学校并不是保险专业人士，保险公司在大学生购买时也并没有提供一些咨询服务，更不用说售后的一系列服务了。第二，保险赔付手续复杂。大学生参加医疗保险是抵御风险的一种手段，患病后索赔医药费是真正目的。但在实践中，大学生发生医疗行为，进行保险费用索赔时，手续繁杂、索赔困难等诸多原因导致保险公司和大学生之间利益发生冲突而互相扯皮，产生纠纷。（4）.大学生对自身保险意识的培养缺乏主观能动性。大学生作为保险的投保人、被保险人、受益人或者其他关系人，在保险购买的过程中， 许多学生一方面对大学生医保的权益保障意识不强， 另一方面缺少对大学生保险认识和了解的主观能动性，认为这是政府、学校的事，自己只是医保政策的适用者。大学生作为大学生医保实施的对象，最重要的是莫过于要对大学生医疗保险有所了解， 可许多学生即使自己不了解大学生医保，也不愿主动去了解，抱着一种“自己平时用不上，等用上了再说”的心态，完全不注重自己的风险和保险意识的培养，这些都不利于大学生保险意识的提高。当然，大学生对保险意识的提高有哪些意义呢?1.提高大学生保险意识是大学生风险防范和转移的重要途径近些年来,大学生遭受严重疾病和意外伤害的事件屡屡发生,这些事件成为了和谐校园建设的主要障碍。对于大学生面临的各种不可预测的风险,时至今日,我国一直实行着公费医疗的制度,每位学生根据情况可享受一定优惠幅度的医疗费用。有的时候,社会各界也会伸出援助之手。但是,学生一旦患大病,仅仅依赖公费医疗和社会道义的援助显得杯水车薪,学校也往往陷于学生救助和事故处理中不可自拔。2.提高自身理财能力随着保险的发展，保险的理财功能越来越完善，其红利和利息机制可以很好地抵制通货膨胀，使人们的财产可以安全地保值增值，因此保险越来越多地能够得到专业理财家的青睐。大学生是将步入社会，开始独立管理个人财务的特殊群体，调研发现，大学生群体蕴藏着超乎想象的财商潜力和潜在理财需求。数据显示，超过90%的大学生 受访者已认识到理财的重要性，94%的大学生受访者表示，愿意参加公益理财知识推广活动。这种对于理财知识和财富智慧的渴求，正蕴含着中国财富成长的希望，而根据调查显示，大学生存在严重的财商失衡状态，在尝试将节余投资金融理财产品的大学生中，有一半以上投资了股票。而基金、保险、债券等相对来说更适合非专业投资者的金融产品却乏人问津，由此看出在校大学生理财意愿强烈，但是理财意识缺失。所以大学生应该在增强理财意识的前提下，多读、多看、多学理财知识，尤其多学习保险这个新型的理财工具，为今后的个人理财打下理论基础。3.提高大学生保险意识是形成全民保险意识的基础全民保险意识直接影响保险业的持续发展,关系和谐社会的构建。要提高全民保险意识,一个重要突破口就是要提高大学生的保险意识。因为,大学生思想活跃,具有“开风气之先”的优良传统,容易接受保险这个对于我国居民来说的新生事物;大学生来自千家万户,联系着社会各界,大学生的保险意识直接影响居民的保险意识;大学生是知识群体,具有较高的社会声誉,大学生的保险意识对于全民保险意识的形成具有示范作用;大学生是社会群体的预备人员,提高大学生保险意识是从源头上确保居民保险意识的整体提高。4.有利于保险业持续健康发展近年来一系列重大的保险理论创新为保险业实践提供了正确的理论指引, 推进了保险业的改革发展。越来越多不同学科、不同专业的高级人才加入保险业,不仅为保险业提供了强大的智力支持, 更带来了发展的活力和动力, 保险业日益成为一个蓬勃向上的朝阳产业。保险业的繁荣也为大学生保险意识教育的普及创造了良好的环境, 促进了保险教育理论研究的发展, 拓宽了保险人才的培养渠道，为保险业持续健康发展提供了智力支持和人才储备。除了上述之外，其实我国可以建立一个“大学生就业保险”。中国大学生就业难的问题早已不是一个新闻，这已经引起了整个社会的广泛关注，国家政府部门也相继出台了一些政策文件来帮助大学生就业。其实可以在商业保险领域引入大学生就业保险。具体而言，就是开发相应的险种，根据往年大学生就业相关数据，确定科学合理的保险费和失业保险金数额，必须要求在一个合理时间之前（如大四之前）投保，如果某投保大学生毕业一段时间后（如毕业年份9月1号以后）仍未找到工作，则支付给他一笔保险金。这并不是为大学生就业创造了更多的岗位，而是为其早日就业创造了条件。求职是一个比较费钱的过程，如果待业者有了这笔不菲的保险金（相对预先缴纳的保费来说），这对维持其基本生活水平、参加就业培训等以助其早日找到一份较好的工作是能发挥一定作用的。这样一个险种基本不会面临道德风险问题，因为应届毕业生求职的黄金时期都是在毕业年份9月即其离校之前