我国网络支付的问题与对策.doc

我国网络支付的问题与对策摘要：互联网技术的迅猛发展和普及，为人们提供了一种全新的商业交易模式，即电子商务。随着电子商务应用的普及，如何在电子商务过程中，使用快捷，方便，安全的电子支付方式，从而实现高效的电子商务流程，这就不得不说到一种新的支付方式，网络支付。我国网络支付处于一个高速发展的时期，为我国经济的发展提供了一个全新的发展方式，但同时也出现了许多新的问题。本文分析了我国网络支付业务在信用体系、支付工具、认证机构等方面存在的问题,并提出了相应的对策。 关键词：电子商务；网络银行；网络支付中英文对照：The rapid development of Internet technology and popularization, provides a brand-new commercial pattern for people, namely the electronic commerce. With the popularization of e-commerce application, how to in the process of e-commerce, the use of fast, convenient, electronic payment security, so as to realize the electronic commerce process efficient, it have to talk about a new method of payment, online payment. China online payment in a period of rapid development, has provided a new way for the development of Chinas economic development, but also the emergence of many new problems. This article analyzed our country network payment business in credit system, means of payment, certification bodies and other problems, and puts forward the corresponding countermeasures.keyword ：Electronic Business；Network bank；Network payment.1、 支付结算概述我们通常认为支付是为了清偿商务伙伴之间因商品交换或者劳务活动而引起的债权债务关系，由银行提供金融服务业务。单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币支付给付及其资金清算的行为。2、 网络支付 网络银行是目前银行业发展的必然趋势，而网络支付业务是判断一家银行能否称为标准网络银行的必要条件。网络支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是因特网，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。1、 网络支付的特点 数字化。网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。网络支付主要在开放的公共网络系统中，通过看不见但先进准确的数字流，完成相关支付信息的传输。 便捷、经济。网络支付的用户仅需一台上网的PC，便可在很短的时间内完成整个支付过程，费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 低成本。采用网络支付方式，由于电子信息系统建立和维护的开销很小，普通消费者与小公司也有机会从中受益。 安全。使用功能强大的计算机安全技术，通过加密、数字签名、证书认证等多种方式保护支付结算行为。经过计算机处理的每笔交易都有记录，即时交易后也可以追查，同时这些交易数据还可以用于宏观分析等。2、 网络支付的内容及方式 在线转帐支付模式。支付者可以使用申请了在线转帐功能的银行卡（包括借记卡和信用卡）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。 电子现金支付模式。付款人在使用电子现金付款前需要事先向电子现金发行者购买电子现金，再以此购买商品，商家可保留此电子现金或者再向其它人购买时付款，或者可向电子现金发行者换回实体的现金。 电子支票模式。在互联网平台上利用电子支票完成商务活动中的资金支付与结算。电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。 合并帐单模式 。将消费者的消费金额并入ISP 账单或电话账单，属于此类的服务公司称之为ICP ，可能与ISP 合作或本身就是ISP。消费者在线购物的款项将加入上网费账单，每个月ICP 再与ISP 跟据合同分账。 信用卡在线支付SSL模式。通过SSL，消费者在浏览商家页面信息的时候，其客户端的浏览器与商家服务器通过一个加密的安全通道进行信息交换，第三者无法通过窃听的方法把得到的加密数据还原成明文。同样，消费者的信用卡授权信息也将在安全的通道中传递。 信用卡在线支付SET模式。在电子支付中遵守SET协议的信用卡支付模式，以实现信用卡的即时、安全可靠的在线支付。在这种信用卡在线支付模式中，运用了一系列先进的安全技术与身份认证手段，如私有密钥加密、共卡密钥加密、数字摘要、数字签名、和双重签名、三、我国网络支付的发展现状 目前，我国已建成八类网络支付结算系统。 1、同城清算所。我国目前共有250家同城清算所，分布在中心城市、县城与乡镇，完成同城跨行支付或异地跨行支付。2、全国手工联行系统。目前，中国人民银行和四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统。 3、全国电子联行系统。到200年2底，已有60个人民银行分支行连接入网，网内日均转发往来帐13万笔以上，金额超过100亿人民币。 4、电子汇兑系统。目前三分之二以上的银行异地支付业务是由这些电子资金汇兑系统处理的。5、银行卡支付系统。到200年4底，我国共发行银行卡8亿张，仅次于全球发卡量第一大国国美国（8亿5张）。 6、邮政储蓄和汇兑系统。我国邮政的电子汇兑系统十分方便，消费者也可从其邮政储蓄帐户汇出或汇入资金。 7、中国国家现代化支付系统。该试点工程自199年76月启动以来，在保证互联互通、天地备份的基础网络设施方面已取得重大进展。8、各商业银行的网络银行系统。自1997年2月招商银行首推网络银行业务至今，已有20多家银行的20多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户超过40万。三、我国网络支付面对的问题。1、社会信用制度问题 我国网络支付尚处于发展的初步的阶段，还存在许多问题。在从传统支付到网络支付的过程中，银行之间缺乏合作，网络支付结算体系覆盖面较小。社会总体信用制度不够健全，严重影响市场主体对其安全性的认知。各部门，各地区之间，不能共享信用信息。企业之间，企业与银行之间经常发生拖欠贷款，信用卡违规融资和恶意透支。失信现象普遍，企业间的三角债务目前依然呈逐年增长势头。个人信用体系的建设方面，我国目前尚处于空白阶段，国内信贷规模不及企业信贷规模的1%。2、 网络支付法律不健全。 目前我国还没有网络银行的相关法律，主要靠行政法规来规范和调整。同样，我国数字签名还不具有法律效力，使网络支付的发展受到很大限制。我国也尚无对电子身份认证中心进行权威认定的法律，使网络支付面临一定的法律风险。3、 人才问题 网络支付和网络银行的发展需要复合型的人才，既需要掌握信息技术、网络技术等高科技知识，又要精通金融业务知识的复合型专业人才。我国面临人才的缺乏及外资银行和企业激烈的人才竞争。因此，我们需要更新金融业的高科技人才的激励和约束机制。4、 技术滞后 目前的商务支付手段仍以现金和支票等传统支付工具为主，主要特点是“票随人走，人到票到，票到款到，票货两清”，业务办理的时间和地点受银行的诸多约束，已无法适应网络支付的要求。网上银行系统和传统的后台业务系统的集成化程度较低。信息技术和银行业务的融合问题等。我国的计算机技术水平较低，具有自主知识产权的产品较少，许多网站的网络通信、交换设备都是国外公司的产品，设计、安装以及系统集成也都是国外工程师完成的。网络支付配套技术落后。5、 安全问题 信息的保密性有待加强，很多客户觉得网络支付不安全，不愿意去尝试。随着网络的发展，网上犯罪十分猖獗。目前，国内80的网站存在安全隐患，20的网站存在严重的安全问题。网络支付都是依赖于电脑来完成，那么电子信息系统中由于技术或者管理而出现的问题则成为比较重要的系统风险。网络购物系统存在风险，黑客袭击，网络木马病毒泛滥。6、 安全认证机构建设有待加强 目前，国内的认证机构可分为银行、行业和地方三个体系。众多的认证机构纵横交叉会出现交叉认证的问题，再加上与国外银行的交叉认证，严重影响了网络支付的效率和准确性。网络基础设施建设总体水平不高。7、 国民风险防范意识不高。 我国有相当一部分网民自身对网络支付的风险缺乏明确认识，缺乏相关知识导致安全防范意识薄弱，疏于防范，对网络支付中的信用风险没有明确的认识和防备心理。4、 针对网络支付问题的一些个人见解1、 完善网络支付的立法 制定网络支付的法律法规，把银行之间，银企之间的网络支付行为统一到国家法律的规定上来，明确网络支付当事人的权利、义务和法律责任。可以建立信息保护法律制度，如数据加密、电子认证、电子签名等。加大对网络欺骗，网络犯罪的打击力度，运用法律和行政手段保证网络安全。针对网上支付中出现的新的计算机犯罪问题,通过相关立法来制裁此类犯罪。明确网络支付手段、工具和方法的法律效力。2、 完善网络支付的技术问题 开展网络支付工具的研究，推动网络支付工具的应用。加强加密技术和数字认证，建立全国统一、完整的银行卡转账、授权网络，以实现支付标准的统一和银行卡异地跨行的支付结算。着手网上支付信用机制的建设，建立个人社会信用体系，及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。3、 加强安全管理 采用国产核心安全软件、正版操作系统和数据库，防止非授权用户的非法访问和破坏，防止电子扒手和计算机病毒。同时，加强对安全管理人员的安全技术和安全规程培训；建立切实有效的灾难备份机制和数据恢复机制。制定统一的互联网支付标准以及尽快为互联网用户提供统一的接口。加强对网上银行和第三方支付机构等相关组织的监管。加强电子商务行业的监管，规范市场主体行为。首先要加强对网络银行的监管：网上银行不同于传统银行，应该制定新的准入条件，加强对客户开户的监管，落实责任审查客户资料等信息，明确网上银行业务终止条件、清算办法等，制定电子货币退出机制，规范电子货币市场；其次要加强对第三方支付机构的监管，要让第三方支付机构受银监会监督，第三方无权动用客户资金，必须确保资金安全和支付的效率。4、 行政手段加强监管 对企业，银行，个人的网络支付行为进行严格监管和限制。政府应加强对企业在网上开办的购物站点的审批，加强对个人电子商务行为的监管，明确监管主体。5、 提高民众的防范意识 加强金融知识和风险意识的宣传教育，全面提高国民的识别和防范能力。增强用户的风险意识，又切实提高用