移动支付产业链研究.doc

学年论文移动支付产业链研究论文作者姓名：XXX专 业：XXX班 级：XXXXXX指导教师姓名（职称）：XXXXXX论文提交日期：2010年06月26日移动支付产业链研究摘 要介绍了移动支付的概念和产业链的构成及相应的商业模式，重点在于提出影响移动支付产业链发展的关键因素，以及提出相应的应对策略寻找移动支付未来发展新方向，让其在符合我国国情的情况下能够快速发展。而想要快速发展移动支付需要移动运营商和金融机构建立合作联盟，并借助于第三方支付体系，建立积极有效的运作模式。关键字：移动支付，产业链，商业模式目 录论文总页数：8页1 引言32、移动支付产业链概述32.1移动支付概念32.2产业链概念32.3移动支付产业链构成32.4移动支付产业链的模式划分43、移动支付产业链发展现状44、移动支付产业链现存问题44.1政策监管滞后44.2支付安全问题54.3消费习惯问题54.4基础设施的不完善54.5技术实现方式的不兼容54.6移动支付产业链主导权争夺激烈54.7商业模式的混乱65、针对移动支付产业链现存问题的建议65.1政府部门与央行加快相关政策法规的制定65.2创造安全支付交易环境65.3引导消费者适应新的交易支付习惯65.4建立完善的基础设施75.5统一标准75.6明确移动支付产业链中各个主体的位置并形成新的商业模式7结 论7参考文献81 引言就目前我国的移动支付产业链，主要由移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、设备终端提供商、最终用户构成，运营模式主要是运营商为运营主体、以银行为运营主体、以独立的第三方为运营主体。由于存在政府监管滞后、技术安全问题、消费习惯问题、标准不统一、以及商业模式的不清晰等问题，使得移动支付产业遇到诸多阻碍。各行业都纷纷的加入到移动支付产业的争夺中来，但是由于没有清晰的商业模式，各参与方在整个产业链上的位置都没有最终确定。作为技术驱动型的产业，成功的基础在于建立成熟合理的产业链。所以移动支付产业链只有逐步完善，才能为各参与方创造收益实现共赢。2、移动支付产业链概述2.1移动支付概念根据移动支付论坛（mobile payment forum）的定义：移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等，其中主要以手机支付为主，特别是3G时代的到来，更是为手机支付带来了先进的历史性的改变，将成为未来人们生活中普遍的支付方式。移动支付的便捷性和快速性等特点，以及伴随着移动终端设备的普及率，至使其具有广泛的用户基础。然而目前移动支付正处于初级探索阶段，由于其业务的涉及面广泛，是一个融合了众多相关行业的新产业，以及产业链成员之间的竞争与合作关系，决定了移动支付产业链的复杂性和多变性。2.2产业链概念产业链简单来说就是由几个具有互补性的企业联合起来向客户提供服务的商业模式。我国目前形成了由移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、设备终端提供商、最终用户等组成的移动支付产业价值链，其核心成员是移动运营商、金融机构以及第三方支付。2.3移动支付产业链构成主要包括两部分：应用层和规则制定层。应用层是直接参与移动支付交易过程，又分为供应者和需求者；规则制定层主要起管理和监督作用，又分为相关法律法规框架制定者和终端设备及技术提供者。2.4移动支付产业链的模式划分模式一：以运营商为主导的移动支付产业链模式，即运营商主导模式模式二：以金融机构为主导的移动支付产业链模式，即银行主导模式模式三：以第三方支付平台为主导的产业链模式，即第三方支付主导模式3、移动支付产业链发展现状目前我国手机用户达到 7 亿多，在全球排名第一，随着中国移动互联网市场规模的不断扩大，手机支付市场发展潜力巨大， 截至 2009 年底， 中国手机支付用户总量突破 3800 万户，活跃用户达到 2000 万。从 2009 年9月开始，中国三大运营商都加快推进手机支付业务试点工作，中国移动已启动全国 10 省市手机支付业务试点工作，中国联通推出了采用 NFC 技术的“公交刷卡手机”，中国电信推出了基于天翼手机应用平台一项新型电子支付产品。随着电信运营商的大力推广，金智恒信分析师预测，2010 年中国手机支付市场规模将达 28.45亿元，用户规模将超过 5400 万。2008年是移动支付应用的基础年，2009年是移动支付的发展年。从以上数据可以看出移动支付的发展是相当迅速的，将逐渐融入到人们的生活中，成为未来支付的重要手段。如今已经形成以移动运营商、金融机构和第三方支付为主体的运营模式。中移动宣布入股浦发银行，中国银联宣布联合18家商业银行、中国联通和中国电信、手机制造商等共同成立移动支付产业联盟。预示着中国移动同中国银联在手机支付领域的竞争从游击战走向了阵地战。4、移动支付产业链现存问题作为正在发展中的产业，移动支付的产业链还没有完全地建立和有效地连接起来，主要存在一下的问题：政策监管滞后，支付安全问题，多数消费习惯于传统消费，基础设施不完善，移动支付产业链主导权争夺激烈，各方没有找到一个合适的定位，建立合理的商业模式仍然是亟须解决的问题，以及各个主体制定技术标准不统一，导致相互之间无法兼容。4.1政策监管滞后就目前而言，我国仍没有比较全面的法律法规对移动支付进行监管，这就导致了无数第三方支付平台的存在，虽然第三方平台度市场具有拓展作用，也解决了小额支付的难题，但是这就导致了目前各大主体争夺市场的混乱局面。监管政策的不断出台有助于移动支付市场秩序的整顿和维护，将为移动支付产业链的建立提供良好的环境。4.2支付安全问题 移动支付是作为一种电子支付的方式，会让用户在使用的时候产生不安全感，而这将会影响移动支付产业的发展。因为交易是一种虚拟的方式，与传统的一手交钱一手交货的方式相比显得虚无缥缈，而且在交易的时候设计到用户的个人信心及银行账号，一旦出现交易问题，那么就会给用户带来不可估量的损失，所以必须给用户创造一个安全的支付环境，打消用户的顾虑，让他们可以放心的进行交易。4.3消费习惯问题许多消费者习惯于传统的支付习方式，对于新产生的移动支付存在着许多疑问，比如说不了解支付流程，交易是否安全，交易是否简便等等。要扩大移动支付业务的普及率和渗透率，就必须引导消费者适应新的支付方式，并逐渐从传统的支付方式习惯转到移动支付方式上来。4.4基础设施的不完善移动支付交易能够顺利进行，是建立在拥有各种完善的基础设施上的。然而许多地区的移动设备的基础设施并不完善，甚至是相当缺乏，这就严重阻碍了移动支付产业的发展。4.5技术实现方式的不兼容移动支付的标准尚未统一，有2.4G标准的RFSIM终端技术方和13.56M标准的NFC、SIM-pass终端技术。多种标准并存会给大规模应用带来障碍，造成运营商建设成本的浪费，消费者也可能由于选择不同标准的服务而支出更多的费用。而且某些技术需要用户更换特制的手机，增加了消费者的转移成本，从而大大降低了对消费者的吸引性。技术的多样性和标准的不统一，虽然为移动支付的发展提供了更多技术选择，但也往往造成各种模式的移动支付各自为战，不能形成合力，这也是移动支付业务不能等到迅速推广的重要原因之一。4.6移动支付产业链主导权争夺激烈面对如此庞大的市场以及未来可观的收益，移动运营商、金融机构以及第三方支付都觑欲这块大蛋糕。移动运营商在设备和技术上有很大的优势；金融机构在风险管理上是强项，并且是用户信任程度最高的，而且各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用；而第三方支付伴随着电子商务的发展而发展起来的，有着众多的电子商务客户，拥有一定的信誉度，其交易平台支持众多银行卡的交易。此三方都看到了移动支付的发展前景，都力图在产业链中占据主导位置。移动运营商是移动支付的推广者，然而移动支付业务存在一定的政策壁垒，大规模推广面临瓶颈。它不能够直接向用户提供金融服务，就无法充分发挥电信运营商的主动性与资源优势，市场发展缓慢，用户对非金融机构提供的服务有一定的疑虑，这也是运营商所要克服的难题。09年央行开始加强对第三方支付的管制甚至打压，据披露央行着力构建的第二代支付系统的“先行军”网银互联应用系统或将于今年8月份上线运行，首批试点的十多家银行正紧张进行接入系统开发，同时第三方支付平台很可能暂时会被停止接入，这体现了银行业试图主导移动支付的勃勃野心。 众多的第三方支付平台也已经进入移动支付领域，比较有优势的支付宝、易宝支付和财付通等。而阿里巴巴集团也正是成立了大淘宝无线事业部，意在加强无线支付领域的力度，推出手机客户端，可实现查询、交费及转账等支付服务，并将在未来五年内，向支付宝投资50亿元人民币，建立一个真正全球化的、第一流的支付体系，而移动支付是这笔投资的主要方向之一。可以看出第三方支付平台与运营商、银行一起，正式开始移动支付之争。4.7商业模式的混乱移动支付是在近几年才引入我国，与传统的交易支付截然不同。尽管移动支付产业链在众多的服务提供商的努力下已经初具规模，但是仍处于初级发展阶段，所形成的商业模式存在着许多问题，各个参与主体在整个产业链上的位置都没有最终确定，矛盾集中在究竟谁是产业龙头，谁能成为产业链上直接面对最终用户的关键一环。要打造成熟合理的产业链，就必须探索适合我国国情的移动支付商业模式。5、针对移动支付产业链现存问题的建议5.1政府部门与央行加快相关政策法规的制定正所谓“无规矩，不能成方圆”，只有在配套的法律法规的正确引导和监督下，移动支付产业才能加快发展的步伐。政府和相关部门有必要加快移动支付产业的监管政策法规的制定，明确指出支付服务商及其业务的合法性，对非银行机构在移动支付活动中提供的支付结算服务，有效监控，防范其业务经营风险。5.2创造安全支付交易环境移动支付的安全性事所有用户关注的焦点。用户对移动支付交易的信任建立在一个安全的交易环境，在交易得时候要确保信息传递的可靠性合私密性。打造一流的安全支付平台和技术支撑环境，制定更高的技术安全规范，都可以降低用户对移动支付业务的顾虑。5.3引导消费者适应新的交易支付习惯 从现实交易到虚拟交易，不仅是方式上的转变，更是消费者从观念上的转变。要使消费者从传统的习惯中转移到虚拟世界中的交易支付方式，就需要循序渐进渗透到消费者的生活中，并不断培养他们的使用习惯。首先要了解消费者的需求和消费行为，找准目标客户进行针对性的市场营销，逐步在进行各个行业中进行推广。为消费者提供简单、友好的操作界面，简易的操作流程，有助于消费者适应移动支付交易。5.4建立完善的基础设施完善各种终端设备及基础设施，使移动支付交易能够顺畅进行，保证了用户能够随时随地进行支付交易操作，以此形成良好用户认同度，增强用户的使用信心，提高在用户中的使用率。5.5统一标准 标准化问题，是阻碍移动支付产业扩大市场规模的重要因素。标准化不仅包括技术实现保准化，客户手机终端标准化，还包括各种收款机、pos机、自动贩售机等的标准化。所以需要制定一系列的行业技术标准，与其他相关的行业企业达成共识，真正易用、安全、廉价、标准化的移动支付技术产品才会日益丰富，逐渐渗透到百姓工作生活的方方面面。5.6明确移动支付产业链中各个主体的位置并形成新的商业模式移动支付产业链的核心始终是业务的内容，而任何企业想要独自垄断市场都是不现实的，也没有这个能力驾驭这个市场。我国移动支付产业具有产业链长、合作方案复杂、协调成本高的特点，这就要求产业链中的参与者找准自身的位置所在，明确各自的责任、权利和利益，相互之间加强沟通和协作，并积极创造新的商业模式，才能保证移动支付业务的健康发展。其中移动运营商与银行间的合作是最主要的，移动运营商的优势在于网络的提供和移动支付技术的保障，银行则拥有风险刮泥和信用认证的经验，两者紧密合作更有利于开拓移动支付市场。目前较适合我国的移动支付产业链商业模式为由移动运营商和银行合作主导的产业链，并得到第三方支付平台的积极支持，以及融入其他诸如媒体、娱乐等服务行业。其中第三方移动支付服务提供商是作为移动运营商和银行之间的桥梁，也是实现跨行支付的主要途径。采用合作的方式将实现资源的共享，达到优势互补，促进价值链的高效运转。结 论移动支付产业作为新兴的行业，没有现成的模式可以找搬，需要符合我国的国情和经济技术发展现状。本文从目前产业链发展所存在的诸多问题上来剖析，并针对性的提出解决方案，以及需要提升的方方面面。从文中可以看出，移动支付产业虽然发展迅速，但是仍处于初级发展阶段，各个环节的功能不明晰，产业链中的参与者并没有十分明确各自在产业链中所处的位置，应负的责任和义务。提出符合我国目前情况的商业模式，是移动运营商和银行作为产业链的主导，并连同第三方支付平台的支持，以联盟的形式来促进移动支付产业的快速发展。尽管这样，我国的移动支付行业仍还有一条漫长的路要走，在不断的探索和创新下，用“利益”的的纽带把每个企业连接在一起，使各方都可以在寻找到自己的利益和重点。参考文献1周慧峰.3G时代的移动支付产业链模式探讨J.信息通信，2010，（1）：69-712李晓力，王昕. 对我国当前移动支付产业链的分析J. 商场现代化，2007，（7）：58-593 王慧红，杨国明. 浅议我国移动支付产业链J. 辽宁丝绸，2006