【论文】简析电子商务网上支付安全问题.doc

简析电子商务网上支付安全问题摘 要 随着网络技术的迅速发展，电子商务成为世界贸易经济发展的新趋势。电子商务的发展改变着人们的生活方式，付款方式由传统的“网下支付”转变为“网上支付”，因此网上支付是其发展的主要趋势。网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，它大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。然而伴随着网上支付欺诈率的不断攀升，作为电子商务核心环节的网上支付安全问题备受关注。本文主要对电子商务网上支付的概念、发展、功能、支付手段、存在风险和安全对策进行简析，使人们更加了解电子商务网上支付，从而使其健康、快速的发展。关键词：电子商务；网上支付；安全；风险；对策一、电子商务网上支付的概念与结构模型1、电子商务网上支付的概念电子商务是指通过电脑和网络来完成商品的交易、结算等一系列商业活动过程的一种方式。一个典型的电子商务交易由三个阶段组成，分别是信息搜寻阶段、订货和支付阶段、以及物流配送阶段。其中第二阶段就涉及到网上支付问题，即如何利用互联网以安全快捷的方式实现交易双方的资金划拨，以确保电子商务交易的顺利进行。从三个阶段来看网上支付是最关键的，因为网上支付一旦完成，物流的配送就是顺理成章的事情，也就意味着完整网上交易的完成。而网上支付若不进行，电子商务就无法进入实质的交易阶段。目前国际上流行的两种网上交易模式B to B (企业对企业)和B to C (企业对消费者)无一不对网上支付阶段存在很强的依赖，可以说没有有效的网上支付就不能完成一个完整的电子商务交易，由此可见网上支付在电子商务网中的重要性。网上支付，就是在交易过程中的资金转移环节，消费者不必出门、不需开支票、不必贴邮票，而是运用计算机通过网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，完成包括款项支付、资金调拨的电子转账及信息通知等业务，并具有实时支付效力的支付方式。2、电子商务网上支付结构模型网上支付是一个程序化的过程，因此可以建立以下网上支付结构模型，采用此模型可以单独地对每一个模型结构进行业务研究，还可以把不同结构结合起来对网上支付产品的特性进行系统地研究，进而进行网上支付产品创新。二、电子商务网上支付的发展与现状1、我国电子商务网上支付的发展我国的电子商务的发展首先遇到的难题就是网上支付平台的问题。网上支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的现金在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等。刚开始电子商务活动多半是网上交易，网下通过汇款支付。为了改变这种交易状态，并随着技术的成熟，出现了网上银行形式的网络支付平台。为了全面解决网上支付的安全和诚信难题，出现了第三方支付平台，它独立于交易双方和银行，能对交易后的支付过程进行全面的监控，并对交易中的受损一方提供等额的赔偿，使网上用户可以毫无后顾之忧地进行网上交易，因此促进了电子商务的极大发展。2、电子商务网上支付的现状分析网上支付的发展， 疏通了电子商务交易过程的资金流， 打通了电子商务发展的支付颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱， 通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60%以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业， 支付方式则多以银行储蓄卡为主。三、电子商务网上支付的功能1、电子商务网上支付的功能虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的目标。对于一个支付系统而言，它应有以下功能：（1）、使用数字签名和数字证书实现对各方的认证为实现协议的安全性，对参与贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实身份的合法。（2）、使用加密技术对业务进行加密可以采用单钥体制或双钥体制进行信息加密，并采用数字信封、数字签名等技术来加强数据传输的保密性，以防止未被授权的第三者获取信息的真正含义。（3）、使用消息摘要算法以确认业务的完整性为保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放，而是完整无缺地到达接收者，可以采用数据杂凑技术。通过对原文的杂凑生成消息摘要一并传送到接收者，接收者就可以通过摘要来判断所接收的消息是否完整，否则，要求发送端重发以保证其完整性。（4）、当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性这用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁，如发送用户对他所发消息的否认，接收者对他接收消息的否认等。支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非。可以采用仲裁签名，不可否认签名等技术来实现。（5）、能够处理贸易业务的多边支付问题由于网上贸易的支付要牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送的购货信息与支付信息必须连接在一起，因为商家只有确认了支付信息后才会继续交易，银行也只有确认了购付信息后才会提供支付。但同时，商家不能读取客户的支付信息，银行不能读取商家的订单信息，这种多边支付的关系可以通过双联签字等技术来实现。四、电子商务网上支付手段及其展望所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。据中国投资咨询网调查显示： 电子支付市场每年都以高于30 %的速度在成长，作为电子商务核心的支付环节正在加速电子化，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现使得电子商务企业的步伐更加轻快起来。目前我国主要有三种电子商务网上支付模式：（1）、“网银支付”模式“网银支付”模式又称作网上支付模式，是指客户在电子商务交易过程中通过银行在Internet 上建立的网上银行完成支付活动的业务模式。“（2）、“第三方支付”模式阿里巴巴的“支付宝”支付宝是我国第三方支付的一种新型的支付模式，作为信用中介居于网络消费者和商家间，在买家收到商品之前，都是由支付宝为商家保存货款，直到买家确认收到商品后商家才可以收到由支付宝转账来的货款。（3）、招商银行的“一网通支付直付通”模式“直付通”是招商银行和腾讯网络于2006年首次推出的网上支付新模式，作为银行与网络企业之间的支付结算系统则是电子商务在线支付的基础和核心。“一网通支付直付通”提供在线支付的良好客户体验，使客户的支付变得更加简单、轻松。从我国电子商务交易数额来说，小额电子商务交易占绝大多数，由此可见绝大多数消费者还是青睐于方便、快捷又安全的网上支付模式。不可否认，第三方支付是目前解决这一问题的最佳方式，但就平台本身来说，依然存在着安全性不强、准入门槛低等问题。我们现在进行电子商务交易所使用的支付工具已经基本实现了后两种模式的融合，但是，小额电子商务交易支付平台与“网银支付”的融合还需要进一步的努力，二者之间应该共同寻找彼此的融合点，建立一种以第三方支付模式为主导的，多种支付方式并存的多元支付体系，保障网络资金的安全流通，促进我国电子商务的飞速发展。五、电子商务网上支付存在的风险问题1、电子商务网上支付在技术上存在的风险目前关于电子商务的标准体系全球有很多种，但是对于我国来说，目前采用的网上支付协议都是国际上较为流行的SSL和SET这两者，其中有很多的缺点，难以实现网上支付的安全性。密码管理问题。大部分公司和个人受到网络攻击的主要原因是密码政策管理不善。建议用户使用复杂的密码，降低被病毒破译密码的可能性，提高计算机系统的安全性。网络病毒、木马问题。木马会监视IE浏览器正在访问的网页，如果发现用户正在登录个人银行，直接进行键盘记录输入的账号、密码，或者弹出伪造的登录对话框，诱骗用户输入登录密码和支付密码，然后通过邮件将窃取的信息发送出去。钓鱼平台。网络钓鱼攻击者利用欺骗性的电子邮件和伪造的Web站点来进行诈骗活动，如将自己伪装成知名银行、在线零售商和信用卡公司等可信的品牌。受骗者往往会泄露自己的财务数据，如信用卡号、账户号和口令等。2、电子商务网上支付在法律上存在的风险目前还没有建立、健全的电子商务网上支付的具体规则，相应的一整套法律、法规发展较为滞后，需要对其进行完善。对于第三方支付平台模式，平台的整个资金都在银行的监管之外游离。交易所涉及到的资金放在平台之后，会有一个时间不定的资金停滞期，然而资金安全隐患或者支付风险问题很自然的就会产生，很容易的就成为犯罪分子进行非法活动的有利工具。我国相关法律有所规定，存贷款和货币结算业务的经营只有银行才能进行，而对于支付平台具体应该属于哪一类业务并不明确。支付平台自身还处于一个法律的灰色地带，目前政府、消费者和企业都比较困惑的是其业务的合法性。3、电子商务网上支付在管理上存在的问题从管理角度来讲，始终阻碍经济发展的一个关键性因素就是社会信用问题，而这个问题也是难以通过自身的管理来解决的，因为这是一个社会基础环境问题。正是由于在全面的社会信用评估体系和参与经济交易的社会各方主体的信用数据和信用流方面都比较缺乏，从而使得电子商务参与者的身份确认和交易选择产生了很大的困难，同时对于网上支付业务的管理方面，也为国家出了一道难题。六、电子商务网上支付的监管与安全对策对于网上支付活动，加强监管是目前亟需解决的问题。具体应从三个方面着手：首先从技术标准规范环境建设来看，必须提高社会综合信息化水平，完善网络基础设施建设，采取先进的技术手段，如防火墙、信息加密、支付网关、支付协议等技术，制定网络安全技术规范标准，这对于在Intemet上进行电子商务极为重要，它不仅有利于网络安全和互联，还可以促进公平竞争。其次是立法方面的监管。相对于国外来讲，我国在网上支付领域的立法还有很大的空白地带，应该建立相关的法律法规来对其身份、业务范围、市场准入制度、是不是需要交纳一定比例的保证金、如何维护这部分资金的交易安全，以及网络上虚拟财产的法律地位给予明确的解释，纳入法律保护的范围之中，同时对于网上支付一旦出现纠纷时的责任判定以及赔付也该有明确的规定。最后，从行业的监管方面来看，建立和完善社会信用体系，渐进式地培养全民网络消费观念、信用观念，并普及电子化货币。加强对网络上虚拟交易的监管，实施网络实名制，这样会使犯罪分子不敢明目张胆