保险知识参考要点.docx

保险基础知识要点参考（新保法2009版）分数占比：15章30% 6章10% 7章25% 8-9章(加两个规定)15% 其他法规(四个)20% 选择90题 判断10题（均为保险法）第三章：保险合同一、定义：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。二、保险合同的特征：1、有偿合同：享受合同权利必须偿付相应代价：即保险费；2、保障合同；3、双务合同：双方的权利和义务是彼此关联 ；4、附合合同：一方当事人事先拟定好格式条款，另一方只能选择是与否 ；5、射幸合同：合同一方当事人并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。6、最大诚信合同，是因为双方信息不对称。三、保险合同的种类1、按性质分补偿性（以经济损失为限。各类财产合同和人身保险中的医疗费用保险合同都属于此类） 给付性（按约定金额给付，各类寿险合同属于此类）； 2、按保险价值在订立合同时是否确定分定值（只适用于农作物保险、货物运输保险、字画古玩等为标的的财产保险合同）；不定值合同（在订立合同时不预先约定保险价值，仅载明保险金额为保险事故发生后赔偿最高限额，大多数财产保险合同均采用此类）。3、按承担风险责任的方式分单一风险（只承保一种风险）；综合风险（两种以上风险并在合同一一列举）；一切险合同（除不保风险）；4、保险金额与出险时标的的实际价值对比足额（保险金额等于出险时保险价值）、不足额（少于）、超额合同（大于）。足额保险，十足赔偿；不足额保险，按比例赔偿；超额保险，超过部分无效，保险人应当退还相应的保费。5、按标的分财产（财产损失、责任、信用、保证）；人身（人寿、意外、健康）6、按承保方式分原保险（合同保障的对象是被保险人）；再保险（合同保障对象是原保险合同的保险人）四、保险合同的要素：主体、客体、内容1、保险合同的主体：当事人：保险人和投保人 关系人：被保险人和受益人投保人条件：订合同，交保费1、法人或自然人2、具有民事行为能力（18岁或16岁以上但以自己的劳动收入为主要生活来源）；3、具有交费能力；4、投保人对保险标的具有保险利益。被保险人条件：其财产或人身受合同保障，享有保险金请求权的人。受益人条件：受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人。由被保险人或投保人指定并享有保险金请求权的人。投保人变更受益人必须经被保险人同意；自然人、法人、其他经济组织、活体胎儿都可为受益人；人身保障设定受益人，保险金不能视为死者的遗产，也不用清偿生前债务；财产保险中一般没有受益人。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定先后顺序的，推定受益人死亡在先。2、保险合同的客体：客体是保险利益，保险标的是保险利益的载体。3、内容：由法律确定的权利和义务及相关事项。（1）保险条款的分类：按性质分基本条款（基本险）和附加条款（附加险）；按约束程度分法定条款（法律规定）和任意条款（约定）。（2）保险合同的基本事项：A、当事人、关系人的名称、住所；B、保险标的；C、保险责任和责任免除；D、保险期间和保险责任开始时间；E、保险价值是为确定保险金额基础的保险标的的价值，是用货币估计的价值额。F、保险金额是保险人计算保费的依据，也是保险人承担赔偿、给付保险金责任的最高限额。G、保险费及支付办法：财产保险一般订约是一次付清保险费，长期寿险可以一次趸交也可分期缴付。保险费率一般由纯费率和附加费率组成。纯费率是基本部分，财产保险中依据保险金额损失率来确定H、保险金赔偿及给付办法；是实现保险经济补偿和给付职能的体现，也是保险人的最基本义务。I、违约责任与争议处理。J、订立合同的年、月、日。五、保险合同的订立：是平等自愿基础上达成协议的法律行为。经过要约（一方当事人向另一方提出订约提议）与承诺（当事人一方表示接受提议）两个步骤。通常是投保人提出要约，即填写投保单（投保单要保单：保险合同的重要法律文件之一，是投保人向保险人申请订立的书面要约，用表格形式）。最终承诺人只能是保险人。六、保险合同形式：1、保险单是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证，以死亡为给付条件的保险单未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。2、暂保单（临时保单、暂保收据），效力与保险单相同，一般为30天有效期。3、保险凭证又叫小保单，简化了的保单。效力与保险单相同，货运、团体人寿、第三者使用。4、其他书面形式：保险协议书、电报、电传。其中保险协议书是重要的书面形式。5、批单（背书）：保险双方协商修改和变更的单证，法律效力优于原保险单的同类条款。一般由保险人出具。七、保险合同效力：1、合同成立：投保人提出保险要求，经保险人同意承保。2、合同生效：依法成立的保险合同，自成立时生效。对当事人产生约束力，往往附条件或者附期限，我国是投保人交纳保费，“零时起保制”。3、合同有效：具有主体资格、主体合意、客体合法、内容合法。4、合同无效：以合法相对应。全部无效：全部权利和义务自始没法律效力。部份无效：某些内容无效，如善意超额保险中超额部份无效。5、无效合同处理：返还财产、赔偿损失、追缴财产八、合同的履行：1、投保人的义务：（1）如实告知（询问告之）；（2）交纳保费（是投保人最基本的义务）；（3）防灾防损（遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全）；（4）危险程度显著增加的通知（保险人可选择增收保费或解除合同。如未履行通知义务则对由此而导致的损失可以不承担责任；（5）事故发生后及时通知（书面形式或口头形式）；（6）损失施救（保险人可以承担被保险人为防止或减少损失而支付的必要合理费用，保险人所承担的费用数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额）；（7）提供单证；提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。（8）协助追偿。2、保险人的义务：（1）赔偿或给付保险金（最基本义务）；（2）说明合同内容。（3）及时签单（法定义务）；（4）为投保人及被保险人保密；九、保险合同的变更：合同没有完全履行或没有完全履行之前所作的修改和补充。投保人、被保险人及受益人的变更最为常见。人身保险中，不允许变更被保险人。十、保险合同的中止：合同的效力暂时失效。在人寿保险中最常见。十一、保险合同的终止：当事人之间的权利义务关系不再继续1、自然终止：合同期限届满是最普遍、最基本的终止原因。2、因保险人完全履行赔偿或给付义务3、合同主体行使合同终止权（部分损失后）4、标的全部灭失：由于非保险事故发生，造成保险标的灭失。（如买的是意外伤害，但却在保险期间疾病死亡。保险公司不赔而原合同因标的灭失终止）5、因解除而终止（1）约定解除（事先约定）；（2）协商解除（订立合同时未曾预料的情形出现）；（3）法定解除（法律规定）；（4）裁决解除（仲裁或诉讼）。货物运输保险合同和运输工具航程保险合同自责任开始后，当事人不得解除合同。十二、保险合同的解释：1、文义解释：按合同文字含义 2、意图解释：当事人的真实意图3、有利于被保险人和受益人的原则：有利于非起草人的解释。采用保险人提供的的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款的争议的，应当按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。4、批注优于正文（后批优于先批、书写优于打印等） 5、补充解释原则（有遗留漏或不完整时）有权解释：有法律约束力的解释。根据解释者的身份分为1、 立法解释：全国